FICO anuncia la nueva puntuación UltraFICO, que incorpora datos de cuentas bancarias

En asociación con Experian y la empresa fintech Finicity, FICO recientemente anunció un nuevo modelo de puntuación de crédito llamado UltraFICO Score.

Esta nueva puntuación dará a los clientes la opción de incluir también los datos de sus cuentas bancarias.

Es la primera vez que la empresa pionera en puntuación crediticia incluye datos aportados por los consumidores en sus cálculos de puntuación crediticia.

Esto hace posible que las personas que no pueden o no cumplen los requisitos crediticios estándar de FICO obtengan una puntuación. También tiene el poder de ayudar a aumentar las puntuaciones de crédito de las personas que tienen un crédito limitado, malo o justo.

¿Cómo funciona la nueva puntuación UltraFICO?

En el pasado, los consumidores no tenían nada que decir sobre lo que entraba en su puntuación FICO. En su lugar, la empresa tiene en cuenta cinco factores basados en la información que se encuentra en el informe crediticio del consumidor.

Con la puntuación UltraFICO, los consumidores pueden autorizar a FICO a incluir también los datos de sus cuentas corrientes, de ahorro y del mercado monetario.

La información que FICO tendrá en cuenta incluye el tiempo que las cuentas bancarias han estado abiertas, la frecuencia de la actividad y las pruebas de ahorro.

En cuanto al crédito, la puntuación UltraFICO se basará únicamente en tu informe de crédito de Experian. Esto difiere del modelo básico de puntuación FICO, que permite a los prestamistas extraer información de cualquiera de tus informes de crédito de Experian, Equifax y TransUnion.

"Un enfoque de datos aportados por el consumidor permite a los prestamistas obtener una visión más profunda del riesgo crediticio de un posible cliente a través de una comprensión más completa del perfil financiero del consumidor", dice David Shellenberger, director senior de puntuaciones y análisis predictivo de FICO.

¿Cómo puede ayudarte la puntuación UltraFICO?

Si ya tienes un crédito bueno o excelente, puede que añadir tus datos bancarios no haga mucho por aumentar tu puntuación de crédito.

Pero si tienes un crédito limitado, malo o regular y tu puntuación de crédito no refleja tu gestión financiera responsable, incluir esa información puede ayudarte.

Eso es especialmente cierto si tu puntuación está justo por debajo del umbral mínimo de puntuación crediticia de un determinado prestamista. También puede ser útil si tu puntuación se encuentra en una zona gris en la que podría considerarse justa o buena, dependiendo del prestamista con el que solicites el crédito.

"Los consumidores que participan en este proceso tienen un mayor control y transparencia sobre la información financiera que se comparte con un otorgante de crédito", dice Shellenberger. "El consumidor tiene acceso directo a estos datos y, por tanto, sabe exactamente lo que se comparte"

Para darte más cifras concretas, FICO afirma en su sitio web que el 70% de los consumidores que muestran un ahorro medio de 400 dólares sin saldos negativos en los últimos tres meses ven aumentar su puntuación UltraFICO.

Es más, 15 millones de consumidores que actualmente no tienen una puntuación FICO tendrán una Puntuación UltraFICO.

Ten en cuenta que los prestamistas no pueden ver una puntuación de crédito basada en esta información a menos que tú lo permitas. Así que, si tienes un crédito sólido, no tienes que preocuparte de que un mal historial bancario perjudique tus posibilidades de obtener una aprobación.

Algunos factores a tener en cuenta sobre la puntuación UltraFICO

La idea de tener una oportunidad de mejorar tu crédito a través de medios no tradicionales es una perspectiva emocionante. Pero hay que tener en cuenta algunas cosas antes de empezar a hacer planes para solicitar préstamos.

Puede que no esté disponible durante un tiempo

En el comunicado de prensa de FICO, se anuncia que lanzará un programa piloto para la puntuación UltraFICO a principios de 2019.

Durante el programa piloto, FICO planea asegurarse de que el modelo de puntuación es válido y utilizable. También quieren determinar si los consumidores están dispuestos a compartir sus datos financieros a cambio de una puntuación crediticia potencialmente más alta.

Shellenberger espera que los consumidores puedan ver su puntuación UltraFICO a través de Experian y que todos los prestamistas puedan utilizarla a finales del año que viene.

"Como la Puntuación UltraFICO se está desplegando en un modo piloto inicial", dice, "es probable que los consumidores sólo accedan a su puntuación a través de la divulgación del prestamista, por ejemplo, si se les rechaza el crédito sobre la base de esa puntuación."

No hay garantía de que los prestamistas la utilicen

Cada prestamista tiene sus propios criterios para determinar tu solvencia. Eso incluye utilizar la puntuación de crédito que considere mejor para sus necesidades.

Como resultado, muchos prestamistas ni siquiera utilizan la última versión del modelo base de FICO, FICO 9.

Como los prestamistas no tienen que utilizar la nueva puntuación UltraFICO, es posible que no tengas la opción de incluir tus datos financieros. Esto significa que seguirán juzgándote en base a una puntuación FICO tradicional.

No está claro cuánto ayudarán tus datos bancarios

Con la puntuación del modelo base de FICO, tienes una buena idea de lo que entra en el cálculo de tu puntuación de crédito:

• Historial de pagos (35%).
• Cantidades adeudadas (30%).
• Duración del historial de crédito (15%).
• Combinación de créditos (10%).
• Crédito reciente (10%).

Y aunque estas se consideran directrices básicas más que reglas rígidas, siguen siendo un buen estándar para el consumidor medio.

Por cierto, la puntuación FICO media es actualmente fuerte, con una media de 704.

Con la nueva puntuación UltraFICO, la empresa comparte lo que puede ayudar, pero no el peso que tiene. Eso sí, tus datos bancarios pueden ayudar si los muestras:

• Pruebas de ahorro y un saldo medio saludable.
• No hay saldos negativos.
• Un largo historial de cuentas.
• Pago regular de facturas y otras transacciones.

El resultado final

La puntuación UltraFICO tiene el potencial de marcar una gran diferencia para las personas que son invisibles desde el punto de vista crediticio o que no tienen un historial de crédito sólido.

Pero puede tardar en lanzarse. No está claro el impacto que tendrá. En cualquier caso, el aspecto más emocionante de la puntuación UltraFICO es que el movimiento del crédito alternativo ha llegado para quedarse.

Ahora que el líder del sector lo incorpora a un modelo de puntuación, es posible que más prestamistas estén dispuestos a mirar más allá de un historial crediticio mediocre para ver tu gestión financiera general. Y si les gusta lo que ven, puede que tengas más posibilidades de que te aprueben que en el pasado.