Este truco de consolidación de préstamos estudiantiles puede ahorrarte miles de dólares

Cuando se trata de pagar la deuda del préstamo estudiantil, la lucha es real. Existen varios métodos y estrategias para ayudarte a pagarla más rápidamente, pero vale la pena considerar este truco de préstamos estudiantiles.

La consolidación de los préstamos estudiantiles es una forma popular de reestructurar la deuda estudiantil, pero hay varias formas de hacerlo. Y algunas de ellas te costarán en lugar de ahorrarte dinero. Así que, antes de dar un paso más en la consolidación de tus préstamos estudiantiles, sigue leyendo para saber cómo hacerlo de forma correcta.

Índice de contenidos
  1. ¿Qué es la consolidación de préstamos estudiantiles?
    1. ¿Qué ocurre cuando se consolida un préstamo?
  2. Utiliza este truco de consolidación de préstamos estudiantiles
  3. ¿Debes consolidar tus préstamos estudiantiles?

¿Qué es la consolidación de préstamos estudiantiles?

"La mayoría de los estudiantes se gradúan con cuatro o cinco préstamos diferentes", dice Robert Farrington, fundador de El Inversor Universitario. "En muchos casos, son todos del mismo prestamista, pero a veces no lo son"

Para los que tienen varios préstamos estudiantiles federales, el Departamento de Educación te permite consolidarlos en un solo préstamo. Este proceso no sólo facilita la gestión de tu deuda (tienes un solo pago mensual en lugar de varios), sino que también puede darte derecho a un plan de reembolso basado en los ingresos si el tipo de préstamos federales que tienes actualmente no reúne los requisitos.

"Esto también es beneficioso, en algunas circunstancias, para poder optar a programas de condonación como el Perdón de Préstamos del Servicio Público (PSLF)", dice Farrington. "Por ejemplo, si alguien tiene un préstamo FFEL más antiguo, podría consolidarlo en un Préstamo Directo de Consolidación, que le permitiría acceder al PSLF"

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¿Qué ocurre cuando se consolida un préstamo?

Un Préstamo Directo de Consolidación no te ayuda a obtener un mejor tipo de interés. De hecho, cuando consolidas, tu nuevo tipo de interés será la media ponderada de los tipos de interés de los préstamos que estás consolidando, redondeada al octavo de porcentaje más cercano.

Por ejemplo, digamos que eres soltero y vives en California con un salario anual de 60.000 $. Puedes permitirte pagar 550 $ al mes por tus préstamos estudiantiles, y tienes dos:

  • 20.000 $ con una TAE del 5,5%
  • 35.000 $ con una TAE del 7,75%

Si consolidas los dos préstamos juntos, el nuevo préstamo será de 55.000 $ con una TAE del 7% (media ponderada y redondeada al octavo por ciento más cercano).

Con el Plan de Amortización Estándar de 10 años, tu pago mensual sería de 639 $ en 10 años. Pero como sólo puedes pagar 550 $, optas por el plan de reembolso ampliado de consolidación durante 25 años, lo que hace que tu pago mensual sea de 389 $. Ahora puedes hacer el pago mensual mínimo, más 161$ extra.

Con el nuevo tipo de interés y los dólares extra, pagarás el préstamo en aproximadamente 151 meses (unos doce años y medio) con 27.785 dólares de intereses.

Utiliza este truco de consolidación de préstamos estudiantiles

Aunque la gente tiende a utilizar la Consolidación de Préstamos Directos para fusionar todos sus préstamos en uno solo, en realidad no tienes que hacerlo así. De hecho, puedes consolidar sólo un préstamo por sí mismo. Y puedes ahorrar dinero al hacerlo.

Tomemos la misma información del préstamo anterior, pero consolidemos los préstamos por separado.

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El primer préstamo tendría una cuota mensual de 123 $ en 25 años y mantendría su TAE del 5,5%. El segundo préstamo tendría una cuota mensual de 264 $ en 25 años, y la TAE se mantendría en el 7,75%.

Ahora, aquí es donde se pone divertido. Entre los dos préstamos recién consolidados, tienes una cuota mensual de 387. Pero ahora puedes ser un poco más estratégico sobre cómo pagar tus dos préstamos.

La mejor manera de hacerlo es utilizar el método de la avalancha de deudas. Al igual que en el método de la bola de nieve de la deuda, primero pagas agresivamente el préstamo con el tipo de interés más alto, mientras pagas el mínimo de todos los demás préstamos. Luego, una vez pagado el primer préstamo, canalizas todo el dinero hacia los otros préstamos para pagarlos más rápidamente.

En este caso, destinarías los 163 $ extra al préstamo del 7,75% TAE para un total de 427 $ al mes. Al mismo tiempo, seguirás pagando 123 $ al mes por el préstamo al 5,5% TAE. Una vez que el préstamo al 7,75% TAE esté totalmente pagado, destinarás la totalidad de los 550 $ mensuales al préstamo al 5,5% TAE. Con esta estrategia, liquidarías los préstamos en 146 meses y pagarías 25.635 $ de intereses en total.

Utilizando este método, saldarás tu deuda estudiantil cinco meses antes y te ahorrarás 2.150 $ en pagos de intereses.

¿Debes consolidar tus préstamos estudiantiles?

Si ya tienes unos tipos de interés bajos en tus préstamos estudiantiles federales, pero no puedes hacer frente a los pagos, consolidarlos puede darte derecho a un periodo de reembolso más largo, reduciendo tus pagos mensuales.

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"El mayor peligro es consolidar los préstamos PLUS en un préstamo de consolidación con otros tipos de préstamos", dice Farrington. "Los préstamos PLUS no ofrecen los mismos planes de reembolso que otros Préstamos Directos, y cuando consolidas un préstamo PLUS con los otros préstamos, pierdes el acceso a los programas de reembolso basados en los ingresos y a los planes de condonación que conllevan"

Consolidar tus préstamos por separado, en lugar de hacerlo juntos, puede ayudar a solucionar ese problema. Hacer consolidaciones por separado puede suponer más trabajo, ya que todavía tienes que recordar más de un pago. Pero junto con el método de reembolso de la avalancha de deudas, puedes ahorrar miles de dólares en intereses a lo largo de la vida del préstamo.

Sin embargo, la consolidación no es la única forma de ahorrar dinero. Si tienes unos tipos de interés elevados y puedes optar a tipos más bajos a través de la refinanciación, entonces debes comparar los mejores prestamistas de refinanciación de préstamos estudiantiles para conseguir el mejor tipo de interés.

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