Escritura de retrocesión: ¿Qué es y cómo funciona?

Una escritura de retrocesión es un documento legal que transfiere el título de propiedad de tu prestamista hipotecario a ti. Este documento se emite una vez que has pagado completamente tu hipoteca.

La mayoría de la gente utiliza una hipoteca para comprar su casa, lo que requiere un gravamen sobre la propiedad. Mientras tengas un gravamen, tu prestamista tiene la titularidad de tu propiedad. El proceso puede ser confuso, y es importante conocerlo bien antes de comprar una casa.

Si ya eres propietario de una casa y estás a punto de pagarla, pronto tendrás un título de propiedad claro. Una vez que eso ocurra, se te expedirá una escritura de reconducción, que muestra que tu préstamo hipotecario ha sido totalmente pagado. Sigue leyendo para saber qué es una escritura de retrocesión, cómo funciona y para ver un ejemplo.

Índice de contenidos
  1. ¿Qué es una escritura de retrocesión?
    1. ¿Qué incluye este documento?
    2. ¿Cómo funciona una escritura de retrocesión?
    3. ¿Qué es una garantía real?
  2. Ejemplo de escritura de retrocesión
  3. Escritura de retrocesión frente a la satisfacción de la hipoteca
  4. Cómo registrar una escritura de retrocesión
    1. Consejo profesional
  5. Preguntas frecuentes
    1. ¿Qué significa la reconducción de la hipoteca?
    2. ¿Cómo puedo conseguir una reconducción completa?
    3. ¿Cuál es la finalidad de la retrocesión?
    4. ¿Las escrituras de retrocesión son realmente escrituras?
  6. Puntos clave

¿Qué es una escritura de retrocesión?

Una escritura de retrocesión es un documento legal que se emite una vez que la hipoteca está totalmente pagada y transfiere el título de propiedad del prestamista al prestatario. Lo más importante es que una reconducción elimina el gravamen (también conocido como carga) del título de propiedad.

Mientras el gravamen estaba en vigor, tu prestamista hipotecario seguía reclamando tu casa y podía iniciar la ejecución hipotecaria si no hacías los pagos de la hipoteca. Una vez que se ha pagado el préstamo y se ha presentado la escritura de retrocesión, se elimina el gravamen y el prestamista ya no puede reclamar la vivienda.

¿Qué incluye este documento?

Por lo general, una escritura de retrocesión implica a dos partes: el fiduciario y el fideicomitente. El fiduciario es la parte que tiene el título de propiedad. Suele ser el prestamista hipotecario, pero también puede ser un tercero neutral o una empresa de custodia. El fideicomitente es el comprador de la vivienda que está pagando el préstamo.

Una escritura de retrocesión suele incluir:

  • Los nombres de las partes implicadas (el prestatario y el prestamista/titular de la hipoteca)
  • La dirección de la vivienda
  • Una descripción de la vivienda
  • Una confirmación de que la hipoteca ha sido pagada en su totalidad
  • Una firma del fiduciario y de un notario

¿Cómo funciona una escritura de retrocesión?

La escritura de retrocesión funciona de forma diferente según la forma en que financies la vivienda. Puedes hacerlo de varias maneras.

  1. Todo en efectivo Si adquieres una casa con dinero en efectivo en lugar de una hipoteca, recibirás inmediatamente la escritura de retrocesión.
  2. Con un préstamo La mayoría de los propietarios de viviendas entran en esta categoría. Si financias una casa con una primera hipoteca o una escritura de fideicomiso, sólo recibirás la escritura de transmisión una vez que hayas terminado de pagar el préstamo.
  3. Utilizar varios préstamos Si tienes varios gravámenes sobre tu propiedad, el pago de la hipoteca no los elimina todos. Por ejemplo, supongamos que tienes una hipoteca y un préstamo sobre la vivienda. El pago de la hipoteca eliminaría al prestamista como acreedor del título de propiedad. Pero hasta que no pagues la línea de crédito hipotecario, ese prestamista seguirá teniendo un derecho sobre tu casa hasta que termines de pagar ese préstamo.
  4. Refinanciación de la hipoteca Del mismo modo, se presentará una escritura de retrocesión si se refinancia la vivienda. Sin embargo, mientras que el prestamista del préstamo existente será eliminado como titular de un gravamen de tu título, se añadirá a tu título un gravamen para el prestamista del préstamo de refinanciación. En ese caso, todavía no tienes la propiedad libre y clara de la vivienda, ya que el nuevo prestamista tiene un interés de garantía.

Consejo profesional

Recuerda que, una vez que hayas recibido una escritura de retrocesión, otras partes podrían seguir poniendo gravámenes sobre tu casa. Por ejemplo, el gobierno local podría imponer un gravamen fiscal sobre tu propiedad si no pagas los impuestos sobre la propiedad.

¿Qué es una garantía real?

El interés de seguridad se refiere a la participación legal que tiene un prestamista en una propiedad mientras haya una hipoteca pendiente y un gravamen sobre la vivienda. El interés de seguridad permite que la vivienda sirva de garantía para el préstamo, y da al prestamista el derecho a ejecutar la hipoteca si el prestatario no hace los pagos de la hipoteca. La escritura de retrocesión elimina este interés de seguridad.

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Ejemplo de escritura de retrocesión

Supongamos que Stanley compra una casa por 300.000 $ con una hipoteca total de 270.000 $. Stanley tiene un préstamo a 30 años, y hasta que no pague la hipoteca, su prestamista tendrá un gravamen sobre el título de propiedad. Si Stanley deja de pagar su hipoteca, es probable que el prestamista ejecute la propiedad y Stanley pierda su casa.

Stanley ha decidido que no quiere esperar los 30 años completos para pagar su hipoteca, y empieza a hacer pagos extra. Después de sólo 10 años, Stanley ha liquidado totalmente su préstamo. Una vez que el prestamista recibe el último pago, presenta una escritura de retrocesión y la registra en el registro local de escrituras. El gravamen será eliminado del título de Stanley, y éste será el pleno propietario de la vivienda.

Escritura de retrocesión frente a la satisfacción de la hipoteca

Es posible que oigas el término escritura de retrocesión utilizado indistintamente con el documento de satisfacción de la hipoteca. Es cierto que los dos documentos legales significan esencialmente lo mismo: que el prestatario ha pagado totalmente su préstamo y el gravamen sobre el título de propiedad ha sido eliminado.

El uso del término escritura de reconducción o satisfacción de la hipoteca depende del estado en el que vivas. Algunos estados utilizan escrituras de fideicomiso, que son similares a los acuerdos hipotecarios entre prestatarios y prestamistas. Los estados que utilizan escrituras de fideicomiso también utilizan escrituras de retrocesión, mientras que los estados que utilizan acuerdos hipotecarios también utilizan documentos de satisfacción de la hipoteca.

Cómo registrar una escritura de retrocesión

Puede ser emocionante recibir una copia de la escritura de retrocesión de tu prestamista hipotecario. Al fin y al cabo, significa que has pagado la totalidad de la vivienda y que tienes la propiedad completa de la misma. Sin embargo, es más importante que te asegures de que la escritura se ha presentado en el registro local de escrituras del gobierno del condado.

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Cuando se registra la escritura de retrocesión en la administración local, se elimina el gravamen del título de propiedad, eliminando también el derecho del prestamista sobre la vivienda. En la mayoría de los casos, el prestamista tiene entre 30 y 60 días (según el estado) para presentar el documento.

El problema puede surgir si el prestamista no presenta la escritura a tiempo, o si la escritura se pierde en el camino hacia la oficina del gobierno local. Aunque las obligaciones financieras con el prestamista estén totalmente cumplidas, el gravamen permanecerá en la propiedad. Si esto ocurre y un posible comprador hace una búsqueda de títulos, es probable que tengas problemas al intentar vender la casa. Esta situación se conoce como título turbio.

Si la escritura de retrocesión de tu casa no se registró correctamente, no tienes que alarmarte. Ponte en contacto con la oficina de registro de escrituras del condado para confirmar si el gravamen se ha eliminado del título. Si no es así, acude a tu prestamista para que te ayude a resolver el problema. Tu prestamista tendrá muchos incentivos para conseguir que el documento se registre correctamente, ya que algunos estados penalizan a los prestamistas que no presentan las escrituras de retrocesión a tiempo.

Consejo profesional

En algunos estados, las compañías de títulos pueden presentar la escritura de retrocesión si el prestamista hipotecario no lo hace. Ponte en contacto con tu compañía de títulos para determinar si ese es el caso donde vives.

Preguntas frecuentes

¿Qué significa la reconducción de la hipoteca?

La reconducción se refiere al proceso de eliminar el gravamen del prestamista del título de propiedad de la vivienda, y hacer que la propiedad se transfiera completamente al prestatario.

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¿Cómo puedo conseguir una reconducción completa?

Obtendrás una escritura de retrocesión una vez que hayas pagado la totalidad de la hipoteca. No tienes que preocuparte de presentar nada por ti mismo: tu prestamista hipotecario debe registrar la retrocesión. El término "cesión completa" suele referirse a una escritura notarial de cesión firmada por un fideicomisario.

¿Cuál es la finalidad de la retrocesión?

La reconducción es un proceso importante porque significa que el gravamen del prestamista ha sido eliminado de tu título, y que tienes la plena propiedad de la vivienda. Hasta que no se registre esta escritura, el gravamen permanecerá en tu título.

¿Las escrituras de retrocesión son realmente escrituras?

El término "escritura" se refiere a cualquier documento legal que transfiere la propiedad de un bien. Dado que una escritura de retrocesión transfiere la propiedad de un bien del prestamista al prestatario, es un tipo de escritura.

Puntos clave

  • La escritura de retrocesión es un documento que recibes una vez que has pagado completamente tu hipoteca.
  • Una vez que tu prestamista reciba el último pago de la hipoteca, emitirá una escritura de retrocesión para transferirte el título de propiedad de tu casa.
  • Puedes recibir una escritura de retrocesión inmediatamente si pagas la propiedad de una sola vez. Sin embargo, los prestamistas pueden seguir poniendo un gravamen sobre la propiedad para futuros préstamos o deudas.
  • Asegúrate de que tu escritura de reconducción se registra en la oficina del gobierno local.
  • Si la escritura de retrocesión se ha perdido o ha desaparecido, habla con la oficina del registrador de escrituras y con tu prestamista para que se aclare el problema.
Ver las fuentes del artículo
  1. Reconversión completa - Registrador del Condado de Los Ángeles/Secretario del Condado
  2. Liberación de la escritura de fideicomiso - Gobierno del Condado de Summit, Colorado
  3. ¿Qué es una satisfacción de la hipoteca? - SuperMoney
  4. Cómo obtener el capital de tu casa - SuperMoney
  5. ¿Qué es un pagaré hipotecario? - SuperDinero
  6. Todo lo que debes saber sobre el cierre de una hipoteca - SuperMoney
  7. Las mejores alternativas de capital compartido a una refinanciación hipotecaria en efectivo | Abril 2022 - SuperMoney
  8. ¿Refinanciar una hipoteca? Esto es lo que debes saber - SuperMoney

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