¿Es conveniente utilizar un préstamo con garantía hipotecaria para consolidar deudas?

¿Es conveniente utilizar un préstamo con garantía hipotecaria para consolidar deudas?
Resumen del artículo:

Utilizar un préstamo de consolidación de deudas a bajo interés para pagar una deuda a alto interés suele ser una decisión inteligente. Los préstamos con garantía hipotecaria ofrecen largos plazos de amortización y bajos tipos de interés, lo que los convierte en un excelente préstamo de consolidación de deudas. Sin embargo, hay algunos riesgos que debes tener en cuenta antes de decidirte a solicitar un préstamo con garantía hipotecaria.

¿Es conveniente utilizar un préstamo con garantía hipotecaria para la consolidación de deudas? Si tienes una cantidad importante de deudas, utilizar un préstamo con garantía hipotecaria para consolidarlas puede parecer una opción atractiva. Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) puede ayudarte a simplificar el pago de tus deudas e incluso a reducir lo que pagas en intereses. Recibirás un pago único que podrás utilizar para una compra importante o para la consolidación de la deuda.

Sin embargo, los HELOC no están exentos de inconvenientes. Ponen tu casa como garantía, por lo que es importante que conozcas bien este método antes de contratarlo. Otras opciones, como los acuerdos de capital compartido o la refinanciación de la hipoteca, pueden ser una alternativa mejor para algunos.

Índice de contenidos
  1. ¿Cómo puedo utilizar un préstamo con garantía hipotecaria para consolidar la deuda?
  2. Cómo conseguir un préstamo con garantía hipotecaria
  3. Ventajas y desventajas de un préstamo con garantía hipotecaria
  4. ¿Deberías obtener una línea de crédito con garantía hipotecaria para consolidar deudas?
  5. Otras opciones
    1. Utiliza una tarjeta de crédito de transferencia de saldo
    2. Pide un préstamo personal para consolidar deudas
    3. Solicita una refinanciación en efectivo
    4. Consigue un acuerdo de capital compartido
    5. Considera un plan de gestión de la deuda
  6. Puntos clave

¿Cómo puedo utilizar un préstamo con garantía hipotecaria para consolidar la deuda?

Una línea de crédito sobre el valor de la vivienda, o HELOC, consiste en obtener una segunda hipoteca sobre el valor de la vivienda. La segunda hipoteca será independiente de tu hipoteca principal. Como las HELOC funcionan como una hipoteca, utilizas una cuenta bancaria vinculada a la línea de crédito para hacer los pagos.

Por ejemplo, si tu casa vale 250.000 $ y tienes 100.000 $ de patrimonio neto, entonces 100.000 $ es la cantidad disponible para un préstamo con garantía hipotecaria. Aunque no puedas pedir un préstamo por la totalidad del importe, puede ser útil para pagar otro tipo de deudas.

Las líneas de crédito con garantía hipotecaria suelen comercializarse como una forma de pagar las mejoras de la vivienda, pero pueden utilizarse para cualquier propósito que elijas. Puede que tengas deudas de tarjetas de crédito con altos intereses, gastos médicos o préstamos personales con altos tipos de interés que quieras eliminar. O puede que quieras pagar tus préstamos estudiantiles. Sean cuales sean tus objetivos financieros, un HELOC está garantizado por el valor de tu vivienda.

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Esto significa que tiene un tipo de interés más bajo que las deudas no garantizadas, como las tarjetas de crédito. Por tanto, si el préstamo con garantía hipotecaria cubre toda tu deuda pendiente, puedes utilizarlo para realizar un único pago en lugar de hacer varios.

Cómo conseguir un préstamo con garantía hipotecaria

Si has acumulado una cantidad importante de dinero en tu casa, es posible que puedas obtener un préstamo con garantía hipotecaria. Sin embargo, los prestamistas pueden tener algunos requisitos básicos. Las normas de suscripción varían, pero es posible que tengas que cumplir unos umbrales mínimos de ingresos. Además, tu puntuación e historial crediticio deben estar en buen estado.

También es posible que quieran que tu ratio deuda-ingresos esté por debajo de un determinado porcentaje y que no te permitan apalancar todo el importe de tu vivienda. Pueden tener en cuenta otras inversiones para determinar tu elegibilidad, pero cada prestamista es diferente.

Cuando busques un préstamo con garantía hipotecaria es importante que compares varios prestamistas. Recomendamos contactar con un mínimo de tres prestamistas. La herramienta de comparación que aparece a continuación es un buen punto de partida si estás buscando un préstamo con garantía hipotecaria.

Ventajas y desventajas de un préstamo con garantía hipotecaria

SOPESA LOS RIESGOS Y LOS BENEFICIOS

El uso de los préstamos con garantía hipotecaria para la consolidación de la deuda conlleva varios pros y contras a tener en cuenta.

Pros
  • Deducible fiscalmente. Los intereses pagados en los préstamos con garantía hipotecaria son deducibles de impuestos, por lo que puedes ahorrar dinero en el pago de intereses.
  • Tipos de interés más bajos. Quizá la mayor ventaja de utilizar un préstamo con garantía hipotecaria para consolidar la deuda es la posibilidad de obtener un tipo de interés más bajo. Los HELOC suelen tener un tipo del 3% al 5%; compáralo con las tarjetas de crédito, que pueden tener TAE variables superiores al 20%.
  • Pagos mensuales más bajos. Consolidar la deuda en un solo pago significa que puedes acabar con una cuota más baja. Eso te permitirá ahorrar e invertir, o incluso hacer un viaje que esperabas poder permitirte algún día.
  • Un solo pago mensual. En lugar de tener que estar pendiente de pagar cinco o seis facturas diferentes, tendrás un solo pago mensual. Además de ahorrar tiempo, te resultará más fácil saber si tu presupuesto mensual va por buen camino.
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Contras
  • Tu casa es tu garantía. Antes de aceptar cualquier préstamo, debes hacer números para asegurarte de que puedes afrontar los pagos. No obstante, si por alguna razón te ves incapaz de hacer frente a los pagos mensuales, te enfrentas al riesgo de una ejecución hipotecaria.
  • Comisiones añadidas. Pedir una segunda hipoteca sobre tu casa puede acarrear gastos de cierre, como tasas de apertura, de solicitud y de registro. Eso podría suponer varios miles de dólares, dependiendo del valor de la HELOC.
  • Más interés a largo plazo. Aunque el tipo de interés sea más bajo, a la larga puedes acabar pagando más intereses. Las tarjetas de crédito y los préstamos personales tienen tipos de interés más altos, pero suelen pagarse más rápidamente.

¿Deberías obtener una línea de crédito con garantía hipotecaria para consolidar deudas?

Pedir un préstamo con garantía hipotecaria para consolidar la deuda puede ser una decisión inteligente. Puedes ahorrarte miles de dólares en intereses y salir más rápido de tus deudas. Sin embargo, es importante que te asegures de no poner en peligro tu casa.

Aunque tus finanzas sean sólidas como una roca en el momento de la firma, las cosas suceden. La gente pierde el trabajo y se producen circunstancias de la vida que les obligan a trabajar y ganar menos. Así que asegúrate de tener un buen fondo de emergencia para cubrir cualquier sorpresa. Asegúrate de comparar varios prestamistas antes de elegir un préstamo.

Hay situaciones en las que un préstamo con garantía hipotecaria puede tener sentido. Tal vez tengas una deuda con un interés muy alto, como un préstamo de día de pago que está causando estragos en tus finanzas. O tal vez recibas una gran herencia el año que viene que te permita pagar rápidamente la HELOC, y el ahorro mientras tanto hará que merezca la pena.

Todo esto quiere decir que pedir una segunda hipoteca simplemente para reducir el tipo de interés en unos pocos puntos porcentuales puede no ser la mejor decisión. La situación de cada persona es diferente, pero es importante entender y sopesar tanto los pros como los contras antes de tomar este tipo de decisión.

Otras opciones

Aunque te empeñes en reducir la cantidad que pagas cada mes en intereses, un préstamo con garantía hipotecaria no es ni mucho menos tu única opción. Considera una de estas alternativas que no requieren utilizar tu casa como garantía.

Utiliza una tarjeta de crédito de transferencia de saldo

Si tienes una pequeña deuda que pagar, una tarjeta de crédito de transferencia de saldo puede ser una buena opción. Muchas vienen con una TAE introductoria del 0% y pueden no cobrar intereses durante casi dos años. Sólo tienes que tener en cuenta que, tras el periodo introductorio, el tipo de interés será similar al de cualquier otra tarjeta de crédito.

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Pide un préstamo personal para consolidar deudas

Los préstamos personales pueden ser una buena opción si tienes deudas de alto interés, como las de las tarjetas de crédito. En muchos casos, el tipo de interés es más bajo en los préstamos personales, por lo que puede merecer la pena considerarlos. Aquí tienes nuestra lista de los mejores préstamos personales para la consolidación de deudas.

Solicita una refinanciación en efectivo

Una refinanciación en efectivo es similar a una HELOC, ya que consolida tu deuda en un solo pago. Sustituye tu hipoteca por un nuevo préstamo por más dinero del que debías. Recibes la diferencia como un pago único en efectivo. Aquí tienes nuestra lista de los mejores prestamistas de refinanciación en efectivo.

Consigue un acuerdo de capital compartido

Los acuerdos de capital compartido son una alternativa libre de deudas a los préstamos con garantía hipotecaria. Te permiten desbloquear el valor de tu vivienda sin cobrar intereses ni pagos mensuales. También son más fáciles de conseguir que los productos tradicionales sobre el valor de la vivienda, como los préstamos sobre el valor de la vivienda y los HELOC. Comprueba cuánto podrías obtener hoy por una parte de la revalorización futura de tu vivienda.

Considera un plan de gestión de la deuda

Las agencias de asesoramiento crediticio pueden trabajar contigo para crear un plan de gestión de la deuda que se ajuste a tus finanzas. Trabajarán con los prestamistas para que no te veas sobrecargado financieramente; además, volverás a tener un solo pago mensual, pagado a la agencia de asesoramiento crediticio.

Puntos clave

  • Los préstamos con garantía hipotecaria suelen tener tipos de interés más bajos que los préstamos personales y las tarjetas de crédito.
  • A veces puedes deducir los intereses que pagas en un préstamo con garantía hipotecaria. Otros métodos de consolidación de deudas, como las tarjetas de crédito y los préstamos personales, no lo permiten.
  • Los préstamos con garantía hipotecaria utilizan tu casa como aval. Por tanto, los prestamistas pueden embargar tu propiedad si no cumples con los pagos.
  • Esta no es una gran opción para los prestatarios que tienen problemas económicos.
Fuentes del artículo
  1. Préstamos con garantía hipotecaria y HELOCs - FTC
  2. Líneas de crédito con garantía hipotecaria - CFPB
  3. Preguntas frecuentes sobre HELOC - Oficina del Contralor

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