¿Es bueno pagar la deuda de la tarjeta de crédito con un préstamo personal?

Así que te has dado cuenta de que no debes acumular deudas en las tarjetas de crédito, has dejado de gastar y estás pagando tus saldos. Estás en el camino correcto. El problema es que tus tipos de interés son altos y te está costando demasiado tiempo pagar tus saldos.

Pues bien, puede haber una estrategia de reembolso mejor: un préstamo de consolidación de deudas.

En lugar de hacer pagos a tus tarjetas de crédito cada mes, puedes obtener un préstamo personal para pagar todos los saldos de tus tarjetas. Después, tendrás un solo préstamo con un solo prestamista.

Pero, ¿podrá esta estrategia ahorrarte tiempo y dinero? ¿Qué ventajas e inconvenientes debes tener en cuenta?

Veámoslo más de cerca.

Índice de contenidos
  1. ¿Un préstamo personal te ahorrará dinero en la deuda de tu tarjeta de crédito?
    1. Análisis del coste de las tarjetas de crédito
    2. Análisis del coste del préstamo personal
  2. Ventajas de pagar la deuda de tu tarjeta de crédito con un préstamo personal
    1. Ahorro de dinero
    2. Pagar la deuda más rápido
    3. Mejorar tu puntuación de crédito
    4. Consolidar la deuda
  3. Inconvenientes de pagar la deuda de tu tarjeta de crédito con un préstamo a plazos
    1. Tienes que cumplir los requisitos
    2. Puede llevar a un mayor endeudamiento
    3. Plazos de préstamo cortos o largos
  4. ¿Debes trasladar la deuda de tu tarjeta de crédito a un préstamo personal?

¿Un préstamo personal te ahorrará dinero en la deuda de tu tarjeta de crédito?

Según el Reserva Federalel tipo de interés de un préstamo personal a 24 meses en agosto de 2018 era del 10,12%, mientras que el de los planes de tarjetas de crédito era del 14,38%.

Sin embargo, el hecho de que sea más barato pagar la deuda de tu tarjeta de crédito a través de tus compañías de tarjetas de crédito o mediante un préstamo personal depende de tu crédito personal y de tu situación financiera.

Aquí te explicamos cómo averiguar qué es mejor para ti.

Análisis del coste de las tarjetas de crédito

Toma nota de los tipos de interés de tus tarjetas de crédito. Si tienes más de una tarjeta, escribe el tipo de interés de cada una de ellas y anota la media acumulada.

A continuación, examina tu historial de pagos y tu presupuesto. ¿Cuánto puedes pagar cada mes por tu deuda? Con esa cantidad de pago, ¿cuánto tiempo tardarás en pagar tu deuda?

Ahora utiliza una calculadora de pago de tarjetas de crédito para averiguar cuánto vas a gastar en total para pagar la deuda de tu tarjeta de crédito.

Aquí tienes un ejemplo:

Digamos que tienes las siguientes dos tarjetas de crédito:

Tarjeta de crédito nº 1: 15% TAE, saldo de 5.500 $.

Tarjeta de crédito nº 2: 25% TAE, saldo de 5.000 $.

Media de la TAE acumulada: 20% TAE.

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Supongamos que tienes 300 $ al mes para pagar la deuda de tu tarjeta de crédito; 150 $ por tarjeta.

La tarjeta de crédito nº 1 tardará aproximadamente 50 meses en pagarse y te costará 1.903$ en intereses.

La tarjeta de crédito nº 2 tardará aproximadamente 58 meses en pagarse y te costará 3.625 $ de intereses.

El tiempo total de amortización es de 58 meses y el coste total es de 5.528 $. Eso es aproximadamente el 53% del importe del préstamo.

Análisis del coste del préstamo personal

A continuación, es el momento de averiguar cuánto te va a costar un préstamo personal. Muchos prestamistas de préstamos personales ofrecen solicitudes online que son fáciles de rellenar y que no perjudican tu puntuación de crédito.

Además, SuperMoney tiene un motor de préstamos personales que te permite comprobar los tipos de varios prestamistas al mismo tiempo. Averigua qué tipos y condiciones de préstamos personales puedes obtener.

Desgraciadamente, no todo el mundo cumple los requisitos. Si no lo haces, un préstamo personal no será una opción inmediata. Aunque puedes seguir trabajando en tu crédito y comprobar otras opciones de consolidación.

Si cumples los requisitos, revisa las ofertas para ver si pueden superar los costes de tu tarjeta de crédito.

Por ejemplo, si pudieras conseguir un préstamo personal a cinco años por 10.500 dólares a un tipo de interés del 15%, tu cuota mensual bajaría a 250 dólares y tu coste de intereses a 4.487 dólares. Podrías ahorrar 50 dólares al mes y más de 1.000 dólares en total, lo que sin duda haría que el cambio fuera una buena idea.

Tasas

Un factor importante que hay que tener en cuenta es que algunos préstamos personales tienen comisiones de apertura. Estas suelen oscilar entre el 1% y el 6%. Asegúrate de comprobar si un préstamo tiene una comisión y de incluirla en el coste.

La comisión puede contrarrestar el ahorro que obtendrías de otro modo. Por ejemplo, un préstamo de 10.000 $ con una comisión de apertura del 5% podría costarte 500 $.

Si el préstamo personal puede reducir tus costes mensuales y totales de préstamo, puede ser una buena idea. Esto se aplica incluso si el préstamo no cubre toda tu deuda.

Pero antes de tomar la decisión, ten en cuenta estas ventajas e inconvenientes.

SOPESA LOS RIESGOS Y LOS BENEFICIOS

Aquí tienes una lista de los beneficios y los inconvenientes a tener en cuenta.

Pros
  • Ahorra dinero en el pago de intereses.
  • Paga la deuda más rápido.
  • Mejora tu puntuación de crédito
  • Simplifica tus pagos en un préstamo consolidado
Cons
  • Debes cumplir los requisitos de elegibilidad.
  • Existe el riesgo de que te endeudes más.
  • Los préstamos personales a corto plazo pueden no ser tan asequibles.

Ventajas de pagar la deuda de tu tarjeta de crédito con un préstamo personal

Los beneficios que puedes obtener al obtener un préstamo personal para pagar la deuda de la tarjeta de crédito pueden ser:

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Ahorro de dinero

Si puedes conseguir un préstamo personal que tenga un coste de endeudamiento inferior al coste de endeudamiento acumulado de tus tarjetas de crédito, podrás ahorrar en la amortización.

Pagar la deuda más rápido

Los reembolsos de las tarjetas de crédito pueden hacerte sentir como si estuvieras corriendo en una rueda de hámster. No tienen un calendario establecido para pagar tu saldo, ya que la línea de crédito es rotatoria.

Aunque puedes establecer tu propio calendario para pagarla, sólo estás obligado a hacer el pago mínimo y siempre puedes reutilizar la línea de crédito si quieres.

Un préstamo personal es un préstamo a plazos con una duración determinada. Eso significa que tienes una cantidad que vas a pagar en un tiempo determinado.

Hay una fecha final definida en la que tu deuda desaparecerá. Esto puede ayudarte a pagarla más rápidamente, suponiendo que elijas un plazo de préstamo más corto.

Además, si puedes conseguir un tipo de interés más bajo, eso acelerará aún más la amortización.

Mejorar tu puntuación de crédito

Al determinar tu puntuación de crédito, los modelos de puntuación de crédito tienen en cuenta la combinación de tipos de cuentas que tienes. Un préstamo personal es un tipo de préstamo a plazos, mientras que las tarjetas de crédito son un tipo de préstamo renovable. Es bueno tener ambos. Si todavía no tienes ningún préstamo a plazos, añadir uno puede ayudarte a mejorar tu combinación de créditos y tu puntuación.

Los modelos de puntuación crediticia también tienen en cuenta tu utilización del crédito, que es la cantidad de una línea de crédito que no se utiliza en relación con la cantidad total disponible. Cuanto más crédito esté disponible, mejor para tu puntuación crediticia. Siendo así, pagar los saldos puede ayudar a dar un impulso a tu puntuación.

Consolidar la deuda

Si tienes más de una tarjeta de crédito con saldo, consolidar la deuda en un solo préstamo puede simplificar la gestión de tus pagos. Sólo tendrás que preocuparte de un pago, un saldo, un tipo de interés, una fecha de pago, etc.

Las ventajas anteriores pueden hacer que sea más ventajoso para ti trasladar la deuda de tu tarjeta de crédito a un prestamista de préstamos personales. Sin embargo, también hay que tener en cuenta algunos inconvenientes.

Inconvenientes de pagar la deuda de tu tarjeta de crédito con un préstamo a plazos

A continuación te presentamos algunos inconvenientes que debes tener en cuenta.

Tienes que cumplir los requisitos

Como ya se ha mencionado, necesitas que te aprueben un préstamo personal para que esta estrategia funcione. Conseguir la aprobación depende de tu crédito personal y de tu historial financiero.

Existen muchos prestamistas que atienden a una amplia gama de clases de crédito, desde el malo hasta el excelente. Sin embargo, los tipos más atractivos sólo estarán disponibles para los solicitantes con un crédito de bueno a excelente.

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Desgraciadamente, no todo el mundo podrá optar a ellas. Además, los tipos y comisiones atractivos que hacen que el cambio merezca la pena no suelen estar disponibles para quienes tienen puntuaciones de crédito y niveles de ingresos más bajos.

Sin embargo, no está de más solicitarlo y averiguarlo. No lo sabrás con seguridad hasta que hagas números.

Puede llevar a un mayor endeudamiento

Otro inconveniente a tener en cuenta es la posibilidad de acumular más deudas. Al pagar tus tarjetas de crédito y trasladar la deuda a una cuenta de préstamo, volverás a tener crédito disponible en tus tarjetas de crédito.

Cerrar tus cuentas de tarjeta de crédito puede anular los beneficios para tu puntuación de crédito, por lo que probablemente querrás dejarlas abiertas. Esto puede llevar a la tentación de volver a utilizar las tarjetas de crédito. Si lo haces, puedes acabar rápidamente con el doble de deudas.

Será importante que te asegures de que puedes ejercer la autodisciplina para dejar las tarjetas de crédito sin usar y pagar el préstamo.

Plazos de préstamo cortos o largos

Un préstamo personal no será más barato ni más eficaz en todas las situaciones. Algunos escenarios podrían causar problemas con la opción del préstamo personal.

Por ejemplo, si el plazo del préstamo es demasiado corto, las cuotas mensuales pueden superar tu presupuesto. Aunque te ayude a ahorrar en general, no funcionará si las mensualidades son demasiado altas. Y si el plazo de tu préstamo es demasiado largo, puedes ahorrar mensualmente pero pagar más a largo plazo.

Si no puedes conseguir un préstamo personal que te ayude a ahorrar y que se adapte a tu presupuesto, será mejor que dejes tu deuda donde está.

¿Debes trasladar la deuda de tu tarjeta de crédito a un préstamo personal?

Para saber si debes seguir adelante con la opción del préstamo personal, tendrás que precalificarte con algunos prestamistas. Al hacerlo, obtendrás los tipos y condiciones que necesitas para averiguar si tiene el mejor sentido financiero.

Si lo tiene, tendrás que preguntarte si el crédito disponible en tus tarjetas de crédito va a ser una tentación demasiado grande. Si es demasiado, pero quieres conseguir el préstamo personal, puedes cerrarlas (aunque no es recomendable por el impacto en tu crédito). Si estás seguro de que puedes mantener la autodisciplina, entonces estás preparado para seguir adelante.

Antes de elegir un prestamista, asegúrate de investigarlo a fondo. Lee opiniones detalladas sobre las ofertas y comprueba lo que dicen los clientes anteriores sobre sus experiencias de préstamo. Una vez que encuentres un prestamista de confianza con la oferta adecuada, podrás apretar el gatillo y agilizar tu camino para liberarte de las deudas de las tarjetas de crédito

Revisa y compara los prestamistas de préstamos personales.

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