Equifax, Experian y TransUnion - ¿Por qué hay 3 agencias de crédito diferentes?

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Si ha pasado tiempo revisando su historial crediticio, probablemente se haya dado cuenta de que hay tres agencias de informes crediticios (también conocidas como agencias de informes crediticios): Equifax, Experian y TransUnion.

También puede saber que la información en su informe de crédito de cada una de las tres agencias de crédito influye fuertemente en el tipo de crédito al que tiene acceso.

En esencia, las agencias de crédito son las puertas de entrada a las mejores ofertas de crédito, desde la aprobación de una nueva tarjeta de crédito hasta la obtención de préstamos con las tasas de interés más bajas. Pero, ¿por qué hay tres agencias de crédito diferentes y por qué son importantes exactamente? ¿Cuál es la diferencia entre ellos?

Siga leyendo para desentrañar el misterio que rodea a estas importantes instituciones.

¿Qué es un buró de crédito?

Es posible que se sorprenda al saber que ninguna de las tres agencias de informes crediticios son agencias federales. De hecho, no tienen afiliación gubernamental.

En realidad, se trata de empresas privadas que recopilan información de los acreedores sobre el historial de pagos y el comportamiento del consumidor. Los contribuyentes incluyen bancos, compañías de tarjetas de crédito, prestamistas, proveedores de atención médica, operadores de telefonía móvil y empresas de servicios públicos.

¿Qué hacen los burós de crédito?

Todas las agencias de crédito rastrean y analizan su información crediticia, que luego se puede vender a los acreedores cuando solicita un préstamo o tarjeta de crédito, siempre que tengan su permiso.

¿Quién tiene acceso a su archivo de crédito?

Algunos propietarios o empleadores potenciales también pueden solicitar esta información para ayudar a evaluar la solvencia del consumidor.

Para los prestamistas y las compañías de tarjetas de crédito, la información se usa primero para determinar si usted está aprobado o no para el préstamo o la tarjeta.

Pueden saber si usted no hace los pagos con frecuencia o si alguna vez ha incumplido con un préstamo. Todos estos envían señales de advertencia de que es posible que no esté dispuesto o no pueda pagar ningún crédito que obtenga con ellos.

Los propietarios pueden usar la información de su informe de crédito para evaluar si es probable que pague el alquiler a tiempo cada mes. Si no paga sus otras facturas a tiempo, ¿por qué pensarían que pagaría el alquiler a tiempo?

Los empleadores a veces también usan su informe crediticio para decidir si se le puede confiar la administración del dinero o incluso qué tan responsable es usted en las áreas financieras de su vida.

No importa quién quiera acceder a su información de una agencia de crédito, necesita su permiso para hacerlo. No se preocupe demasiado por los problemas de privacidad, ya que deberá proporcionar su firma para que cualquier persona pueda acceder a su informe de crédito.

¿Cómo comenzaron Equifax, Experian y TransUnion?

El préstamo fue una vez una empresa comunitaria. Iría a su banco local para obtener un préstamo, y es posible que le pregunten a las tiendas locales cuánto tiene que pagar o qué tan rápido está pagando sus deudas.

Pero a medida que la población creció, la gente comenzó a mudarse con más frecuencia y las grandes instituciones financieras comenzaron a hacerse cargo.

Por lo tanto, era cada vez más difícil para los bancos rastrear el historial de pagos de los solicitantes de préstamos. Eventualmente, varios minoristas y grupos financieros comenzaron a compilar una lista de clientes con buen o mal crédito.

Si no pagaba sus facturas, básicamente estaba en la lista negra. Vendieron estas listas a otros acreedores para ayudar a seleccionar a los solicitantes. Con el tiempo, esto dio lugar a tres empresas con fines de lucro diferentes: Experian, Equifax y TransUnion, lo que conocemos hoy como las tres principales agencias de crédito.

Otras agencias de informes del consumidor

Aunque estos son los más utilizados, existen muchas otras agencias de informes de los consumidores. Sin embargo, la mayoría no se enfoca en el panorama general del crédito personal. En su lugar, se centran en tipos específicos de información financiera.

Algunas agencias de crédito rastrean su verificación e historial bancario. Otros ofrecen empleo, historial de servicios públicos, inquilino y tenencia, y otros tipos de verificación de antecedentes.

¿En qué se diferencian los burós de crédito?

Cada buró de crédito es una compañía separada que opera de diferentes maneras, incluidos los detalles que brindan sobre ciertos tipos de información.

Equifax y Experian, por ejemplo, solo incluyen el nombre de su empleador como parte de su historial laboral. TransUnion, por otro lado, enumera información más específica, como su título y las fechas en que estuvo empleado.

La información reportada también varía de una oficina a otra. Esto se debe a que ningún acreedor tiene que enviar su historial de pago a ninguna de las agencias de informes crediticios. Es un proceso totalmente voluntario.

Considere los orígenes de las agencias de informes crediticios: se crearon para ayudar a los prestamistas y acreedores a decidir qué clientes potenciales eran creíbles. Por lo tanto, aunque es voluntario, es de interés para todos reportar al menos alguna información sobre el historial crediticio de las personas.

Algunos acreedores no informan a las tres agencias de crédito

Los acreedores y otros proveedores de datos no necesitan tomarse el tiempo para informar a las tres oficinas. Por lo tanto, notará estas diferencias cuando compare sus tres informes de crédito.

La falta de información en uno o más informes de crédito no es motivo de preocupación, pero la información inexacta sí lo es. Esto es lo que debe tener en cuenta al revisar su informe de crédito cada año. Presente sus disputas por información importante que afecte la precisión de su informe crediticio.

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¿Por qué los puntajes de crédito de cada buró de crédito son diferentes?

Dado que la información en cada informe de crédito varía ligeramente, también tendrá un puntaje de crédito diferente de cada agencia de crédito.

No solo los datos son diferentes, sino que los modelos de puntaje crediticio también difieren según la agencia de informes crediticios a la que los prestamistas soliciten su puntaje crediticio. Cuando un prestamista le pide a cada agencia de informes crediticios que les envíe su puntaje crediticio, tiene muchas opciones.

Puntuaciones de crédito de Experian

Experian usa el puntaje FICO 8 si decide comprarles su puntaje de crédito para su uso personal. Sin embargo, los prestamistas y acreedores también pueden solicitar diferentes versiones de la puntuación FICO o VantageScore.

Cada uno analiza el mismo historial de pago, pero diferentes algoritmos otorgan un peso diferente a los puntos de datos relevantes.

Puntuaciones de crédito de TransUnion

TransUnion ofrece puntajes FICO y VantageScores a acreedores y prestamistas, pero también ofrece productos específicos a empresas que se enfocan en diferentes estándares según el tipo de información que busca la empresa.

Puntuaciones de crédito de Equifax

Finalmente, Equifax ofrece puntajes FICO Scores y VantageScores a los prestamistas que obtienen puntajes crediticios de clientes potenciales. Pero usa el modelo de puntuación de crédito de Equifax cuando un usted compra su puntaje de crédito en su sitio web.

Aunque el rango de puntaje crediticio es el mismo que FICO (300-850), no es lo mismo. Sin embargo, puede ser difícil "conocer" su puntaje de crédito, ya que es un número subjetivo.

Puntuaciones de crédito FICO

Además de los puntajes crediticios de las principales agencias de crédito al consumidor, tenemos puntajes FICO. FICO se deriva del nombre de su fundador, Fair Isaac Corporation. La mayoría de los prestamistas de EE. UU. utilizan hoy en día el modelo y las puntuaciones de calificación crediticia de FICO para determinar la solvencia de un consumidor.

¿Cómo interpretan los prestamistas todos estos diferentes tipos de puntajes de crédito? Por lo general, lo que sucede es que extraen los tres informes de crédito y puntajes de crédito. A partir de ahí, usarán su puntaje FICO promedio para determinar su oferta de crédito.

Si está solicitando un préstamo con otra persona, como una hipoteca con su cónyuge, el prestamista utiliza el puntaje de crédito promedio más bajo de los dos. Entonces, si su puntaje de crédito promedio es 780, pero el puntaje de su cónyuge es 680, ese es el número que usarán.

Cómo acceder a todos los archivos de crédito

Cuando esté listo para revisar su historial crediticio, debe recibir copias del suyo informes crediticios anuales. AnnualCreditReport.com es el único sitio web autorizado por la Ley de informes crediticios justos (FCRA) donde puede acceder a sus informes crediticios gratuitos cada 12 meses.

Cuando ingrese al sitio web, haga clic en el botón "Solicitar sus informes de crédito gratuitos". A continuación, deberá completar su información personal, así como su número de seguro social.

A continuación, se le harán una serie de preguntas de seguridad para confirmar su identidad. Puede ser útil tener acceso a sus diversas cuentas bancarias en este momento, ya que las preguntas pueden ser bastante específicas sobre depósitos, montos de préstamos, fechas de apertura de cuentas, etc.

Puede elegir los informes de crédito que desea recuperar durante este proceso. No es necesario que obtengas los tres al mismo tiempo. Por ejemplo, si es la primera vez que verifica su crédito, es posible que desee verificar cada informe de crédito de Equifax, Experian y TransUnion para comparar las entradas y verificar la precisión.

Solicitar un préstamo

Si planea solicitar un préstamo el próximo año, es posible que desee consultar un informe de crédito ahora para ver si tiene alguna señal de alerta. Por ejemplo, si encuentra cuentas de crédito que no son suyas, podría significar que es víctima de un robo de identidad.

Luego, después de trabajar en la reconstrucción de su crédito durante varios meses, puede acceder a un informe de crédito de otra oficina para ver si algo ha cambiado.

Monitoreo de crédito y protección contra robo de identidad

Considere un servicio de monitoreo de crédito si desea tener acceso mensual a sus informes de crédito y puntajes de crédito para ver qué ha cambiado y protegerse contra el robo de identidad. Experian, Equifax y TransUnion ofrecen servicios de control de crédito. También existen servicios de monitoreo de crédito de terceros, como MyFICO, Identity Guard y LifeLock.

Recuerde que su puntaje de crédito no está incluido en ninguno de sus informes de crédito gratuitos. Deberá comprar su puntaje de crédito por separado, o puede obtenerlo gratis de una de las tarjetas de crédito que ofrecen puntajes FICO gratuitos.

Cuándo pagar sus informes de crédito

Si tiene un plazo ajustado para solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito y cree que podría tener aspectos negativos que disputar, podría valer la pena pagar por sus informes crediticios.

Una vez que paga, las agencias de crédito solo tienen 30 días para responder a una disputa, pero tienen 45 días para responder si accede a su informe de crédito anual desde AnnualCreditReport.com. Así que depende de ti y de tu horario.

Aunque tener un informe de crédito separado puede ser confuso, puede ser algo bueno. Esto se debe a que todos usan un método ligeramente diferente para recopilar, informar y analizar su historial crediticio.

Esto garantiza una visión completa y justa de su historial crediticio, especialmente cuando llega el momento de solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito. Vale la pena un poco más de tiempo y esfuerzo para comprender activamente cada uno de sus tres informes de crédito y sus diferencias, para que sepa exactamente lo que ven los prestamistas.