Entrevistas de SuperMoney: Pamela Yellen sobre las estrategias de inversión y ahorro

Pamela Yellen es una experta en seguridad financiera, fundadora de Bank On Yourself y autora de dos libros superventas del New York Times. Hace poco pasó un rato con nosotros para hablar de estrategias de inversión y ahorro, y para contarnos por qué sólo debes confiar tu dinero a una persona: a ti mismo.

Índice de contenidos
  1. Háblanos de tu trayectoria empresarial. ¿Por qué decidiste crear Bank On Yourself?
  2. Si alguien te dijera: "No tengo conocimientos para manejar mis finanzas. Contrataré a una empresa de inversiones para que se ocupe de ellas", ¿cómo responderías?
  3. Muchos expertos financieros tienen opiniones diferentes sobre la conveniencia del seguro de vida entera como instrumento financiero. ¿Cuál es tu opinión al respecto?
  4. ¿Qué sugerencias tienes para la gente que quiere ahorrar dinero para la jubilación?
  5. Algunas personas que no conocen el mercado creen que confiar sus ahorros a los bancos y a los productos bancarios es una forma segura de invertir. ¿Hasta qué punto es correcto este punto de vista?
  6. ¿Tienes algún consejo para las personas que dudan en invertir debido a la caída del mercado hace menos de una década?

Háblanos de tu trayectoria empresarial. ¿Por qué decidiste crear Bank On Yourself?

Mi marido y yo empezamos a invertir en los mercados bursátil e inmobiliario en 1987, pero nunca nos acercamos a obtener el tipo de rendimientos que nos decían que podíamos conseguir. En 1990 empecé a asesorar a los asesores financieros sobre cómo construir sus negocios, y siempre me llamaban la atención sobre productos y conceptos financieros. A menudo me decían que creían haber encontrado el secreto del éxito financiero.

Como no me gustaba seguir los consejos tradicionales de planificación de la jubilación, tuve la mente abierta y empecé a investigar diversos productos y estrategias financieras, buscando los que pudieran pasar mis pruebas de diligencia debida y que mi marido y yo pudiéramos utilizar para alcanzar nuestros objetivos. Al final investigué más de 450 vehículos financieros diferentes, pero sólo unos cuantos pasaron mis pruebas. Muchos resultaron ser bastante peligrosos para el patrimonio de las personas.

Por último, uno de los asesores financieros a los que entrenaba me preguntó si había oído hablar de una estrategia que se basa en pólizas de seguro de vida entera especialmente diseñadas para pagar dividendos, con el fin de hacer crecer el patrimonio de forma segura y predecible. El concepto es aún más interesante, porque también te permite utilizar el plan para convertirte en tu propia fuente de financiación para tus coches, vacaciones, educación universitaria, gastos empresariales o cualquier otra compra importante.

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Como esta estrategia te permite prescindir literalmente de los bancos y de Wall Street, la he llamado "Bank On Yourself" Es un concepto muy emocionante y que da poder a cualquiera que quiera recuperar el control de su futuro financiero frente a las instituciones financieras.

Aunque era habitual que nuestros abuelos y bisabuelos utilizaran esta estrategia, cayó en desgracia cuando los 401(k) se convirtieron en la norma. De repente, a todos los estadounidenses se les asignó la responsabilidad total de alcanzar sus objetivos de ahorro para la jubilación, aunque estuvieran lamentablemente poco preparados para el trabajo. Vi tanta inseguridad financiera creada por este cambio que también me apasionó educar a la gente sobre las formas de alcanzar sus objetivos de jubilación sin correr riesgos innecesarios.

Si alguien te dijera: "No tengo conocimientos para manejar mis finanzas. Contrataré a una empresa de inversiones para que se ocupe de ellas", ¿cómo responderías?

Esa es la conclusión a la que llegamos mi marido y yo hace unos años. Seguíamos haciendo todas las "cosas correctas" que nos habían dicho que hiciéramos y seguíamos obteniendo malos resultados. Así que decidimos dejar que un experto gestionara nuestro dinero por nosotros. Investigamos y entrevistamos a una docena de los mejores -y más caros- planificadores financieros y gestores de inversiones del país, y finalmente contratamos a tres de ellos sucesivamente. Y los tres acabaron haciéndonos perder dinero durante lo que resultó ser el mercado alcista más largo de la historia

No descubrí hasta más tarde que el 80% de los fondos de inversión, los asesores financieros y los servicios de asesoramiento en materia de inversiones tienen un rendimiento inferior al del mercado en general, según el Hulbert Financial Digest, y no sólo por las comisiones que cobran. Los expertos también son humanos, y compran y venden en los momentos equivocados, como el resto de nosotros.

Muchos expertos financieros tienen opiniones diferentes sobre la conveniencia del seguro de vida entera como instrumento financiero. ¿Cuál es tu opinión al respecto?

Demuestro en mis libros y en mi sitio web que la mayoría de los expertos a los que no les gusta el seguro de vida entera se refieren a un tipo de póliza de vida entera completamente diferente. Sus principales objeciones son que el valor en efectivo crece con demasiada lentitud y que las comisiones son demasiado elevadas. Pero las pólizas utilizadas para el concepto Bank On Yourself tienen cláusulas adicionales u opciones incorporadas que hacen que tu valor en efectivo crezca mucho más rápido, y reducen la comisión del agente hasta un 70%.

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Su argumento de que deberías comprar un seguro temporal e invertir la diferencia es absurdo en muchos sentidos. Me encanta preguntar a la gente que piensa que invertir en el mercado es la mejor manera de ahorrar para la jubilación si pueden decirme cuál será el valor de su cuenta de jubilación el día que piensan utilizarla.

Aquí tienes una noticia: si no sabes cuánto valdrá tu cuenta de jubilación cuando quieras utilizarla, ¡no tienes un plan! ¡Eso es apostar!

Y en cuanto a la parte de "invertir la diferencia", nunca he conocido a nadie que haya comprado realmente una póliza temporal, haya calculado el coste de una póliza permanente con una prestación por fallecimiento equivalente y haya depositado la diferencia en una cuenta de inversión cada mes. Eso no ocurre.

¿Qué sugerencias tienes para la gente que quiere ahorrar dinero para la jubilación?

Aquí tienes tres..
1. No esperes a pagar todas tus deudas antes de ahorrar para tu jubilación. Haz ambas cosas ahora.
2. No te desanimes. Aunque sólo puedas ahorrar un 1% o 2% más cada año, empezará a sumar y no sentirás el pinchazo.
3. No confundas "ahorrar" con "invertir" Invertir es lo que haces con el dinero que puedes permitirte perder, o esperar 20 años o más, si es necesario, hasta que el mercado se recupere. Puedes perder parte o la totalidad de lo que inviertes Ahorro es lo que haces con el dinero que realmente no puedes permitirte perder: tu fondo para días de lluvia, tu fondo para la universidad y tus ahorros para la jubilación. Ahorrar es seguro y está garantizado.
¿Por qué crees que tanta gente se está jubilando más tarde y/o con menos dinero que en generaciones pasadas?

Debido a que la gente ha seguido la sabiduría convencional de invertir en lugar de ahorrar para la jubilación, tienen poco que mostrar aparte de un montón de noches de insomnio e inseguridad financiera. ¿No es la definición de locura seguir haciendo las mismas cosas esperando un resultado diferente?

Lo peor es que la mayoría de las personas a las que he encuestado viven con el temor constante de que la próxima caída del mercado vuelva a acabar con el 50% o más de los ahorros de toda su vida, como hicieron las últimas caídas para muchos. ¿Y qué pasa si ocurre justo antes de que planeen jubilarse?

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Algunas personas que no conocen el mercado creen que confiar sus ahorros a los bancos y a los productos bancarios es una forma segura de invertir. ¿Hasta qué punto es correcto este punto de vista?

Creo que hay que ser mucho más cauteloso a la hora de ahorrar en los bancos desde que entró en vigor la Ley Dodd-Frank de 2010. La mayoría de la gente no se da cuenta, pero ha cambiado el juego bancario; y la próxima vez que los bancos quiebren, no serán rescatados por los contribuyentes. Serán "rescatados" por los accionistas y los depositantes.

Tampoco soy un gran fan de los bancos por la misma razón que señaló Mark Twain:

"Un banquero es un tipo que te presta su paraguas cuando brilla el sol, pero quiere que se lo devuelvas en cuanto empieza a llover"

El concepto Bank On Yourself te permite satisfacer tus propias necesidades de financiación, liberándote del control que los bancos y las instituciones financieras tienen sobre la vida de la mayoría de la gente.

¿Tienes algún consejo para las personas que dudan en invertir debido a la caída del mercado hace menos de una década?

¡Deberían dudar! Hemos tenido dos grandes caídas del mercado del 49% o más sólo desde el año 2000.

No deberías plantearte invertir en absoluto hasta que tengas una reserva de efectivo para emergencias equivalente a dos años de los ingresos de tu hogar. Sí, he dicho dos años. Durante la última recesión, algunas personas estuvieron en paro durante dos años o más. Imagina la sensación de seguridad financiera que tendrías al saber que puedes esperar a que se produzca una pérdida de empleo o una recesión durante dos años, si es necesario.

Recuerda que no llovía cuando Noé construyó el arca. Así que empieza hoy. Después de construir ese colchón de dos años en un vehículo financiero que sea seguro y líquido, invierte sólo el dinero que puedas permitirte perder o que puedas esperar al menos 20 años para que se recupere, como he mencionado antes.

Y busca alternativas a los vehículos tradicionales de ahorro e inversión que sean seguras, predecibles y garantizadas, como las pólizas de seguro de vida entera que pagan dividendos supercargados que he descrito. Tienen una combinación inmejorable de ventajas que incluyen un crecimiento garantizado y predecible, liquidez, control y también ventajas fiscales.

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