Entrevistas de SuperMoney: David John Marotta de Marotta Wealth Management

David Juan Marota, CFP®, AIF®, AAMS® es el presidente de Marotta Wealth Management, una firma de planificación financiera de pago completo en Charlottesville, Virginia. Tuvimos la oportunidad de conversar con David sobre temas que van desde la planificación de la jubilación hasta el ahorro y la elaboración de presupuestos.

Dado que fundó una exitosa empresa de gestión de patrimonio, ¿podría decirnos por qué decidió iniciar un blog?

No tenemos ingredientes secretos en Marotta Wealth Management. En su lugar, publicamos nuestras estrategias abierta y públicamente como artículos en nuestro sitio web.

Nos esforzamos por proporcionar los recursos que todos necesitan para preparar su propio plan de inversión y lograr sus objetivos financieros. Alentamos activamente a los planificadores financieros a que se suscriban a nuestro boletín y reciban una gestión patrimonial integral.

Para aquellos que no quieran hacerlo por su cuenta, los alentamos a leer nuestro artículo para comprender mejor cómo funcionan nuestros servicios y ver si somos adecuados para ellos. ¡Descubrimos que brindar la mayor cantidad de información gratuita posible es la mejor manera de atraer clientes que desean nuestra ayuda para hacer todo lo que escribimos!

¿Cuáles son los beneficios de trabajar con una empresa de gestión de patrimonio basada en honorarios?

Los planificadores financieros pagados son asesores de inversiones registrados que tienen la responsabilidad fiduciaria de actuar en el mejor interés de sus clientes. No aceptan ninguna tarifa o compensación basada en la venta de productos. Los asesores pagados tienen menos conflictos de intereses y, por lo general, brindan un asesoramiento más completo.

El es Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA) la principal asociación profesional de asesores financieros basados ​​en honorarios. NAPFA se destaca por la competencia de sus asesores y su forma de remuneración. parte de la anual juramento de confianza La firma de los miembros de NAPFA dice: "El Consultor no recibe honorarios ni otra compensación de ninguna otra parte en función de la referencia de un cliente o el negocio del cliente". Los consultores pagados ayudan a reducir los conflictos de intereses relacionados con la forma en que se les paga y lo que recomiendan.

La mayoría de los agentes y comisionistas son, sin duda, personas sinceras que tratan de hacer un trabajo honesto para sus clientes. Pero también creo que la naturaleza humana es torcida y que las buenas intenciones a menudo conducen a tentaciones repetidas. Uno de mis poemas favoritos de Stephen Crane dice: “Un hombre tenía miedo de encontrar un asesino; De lo contrario, podría encontrar una víctima. Uno de ellos era más sabio que el otro.

Mis padres iniciaron su negocio de planificación financiera al comienzo de NAPFA. Se sintieron atraídos por el ideal de sentarse del lado del cliente y actuar en su mejor interés. Me gusta el modelo NAPFA porque facilita la alineación de mi cabeza, corazón, palabras y acciones. Sería demasiado difícil llevar un negocio si dejáramos de trabajar para nuestros clientes. Debido a que pagamos por lo que nuestros clientes harían si tuvieran nuestro tiempo y experiencia, somos libres de hacerlo sin preocuparnos de cómo pagamos por el servicio.

Los miembros de NAPFA suelen ser seguidores fanáticos y aburridos del modelo de pago. yo no soy la excepción Prefiero ver a los consumidores administrar sus propias finanzas en lugar de preguntarse si los productos que les han vendido son la mejor opción para lograr sus objetivos. Y esa es parte de la razón por la que recomendamos empresas competidoras de NAPFA cuando nuestros servicios no son los más adecuados para un cliente potencial. Esta es también la razón por la que proporcionamos tanta información de bricolaje como sea posible. Queremos que los consumidores estén lo más informados posible sobre buenas técnicas de gestión de patrimonio.

¿Cuáles son algunos de los errores más grandes que cometen las personas cuando se trata de ahorros para la jubilación?

Uno de los errores financieros más comunes es olvidarse de la inflación. Mi abuela, Florence Mortlock, nació en 1904. En ese entonces, podías comprar una docena de huevos por una moneda de veinticinco centavos y una semana de comestibles por unos pocos dólares. Si le dijera que necesitaría cientos de miles de dólares para financiar su jubilación, no le creería. Ella pensó que si pudiera ahorrar $5,000, sería mucho dinero.

El segundo error es calcular las tasas de costos de jubilación segura. Muchos inversionistas hacen los cálculos en el reverso de la servilleta y asumen que si pueden vivir con el 5% de sus ingresos, están preparados para toda la vida. Asumen erróneamente que viven de manera conservadora con los ingresos y no reciben el capital. El error es que el poder adquisitivo de su principal disminuye cada año debido a la inflación y enfrentan su futuro. Invertir principalmente en bonos significa un nivel de vida mucho más bajo durante la jubilación.

Por último, la mayoría de los inversores no se molestan en asignar activos, y mucho menos en reequilibrar periódicamente los porcentajes apropiados. Comprar y reequilibrar supera a comprar y mantener en aproximadamente un 1,6% anual, pero eso es incómodo. Reequilibrar es vender aquello en lo que estás tan feliz de haber invertido porque falló solo para comprar lo que te arrepientes porque se cayó. Es una disciplina muy perturbadora, pero es la práctica correcta.

Morningstar hizo un estudio y descubrió que el inversionista promedio de fondos mutuos tuvo un rendimiento inferior al de los fondos mutuos en los que invirtió en un -1.4%. Compraron un fondo mutuo cuando ya había subido solo para venderlo después de que ya había bajado. Llamamos a este comportamiento "comprar y buscar rendimientos". La brecha de comportamiento entre lo que los inversores deberían estar haciendo (comprar y reequilibrar) y lo que los inversores realmente están haciendo (comprar y perseguir el rendimiento) le cuesta al inversor promedio alrededor del 3,0% por año.

Hoy, en promedio, ¿qué porcentaje del gasto de los jubilados se compensa con los pagos del Seguro Social? ¿El seguro de salud cubre la mayoría o todos los costos de salud de los jubilados?

El pago promedio actual del Seguro Social es de aproximadamente $1,341 por mes o aproximadamente $16,092 por año. Esto cubre alrededor de un tercio del estilo de vida del pensionista promedio. Las reglas del Seguro Social son complicadas y la diferencia entre la mejor y la peor manera de obtener beneficios suele ser de un cuarto de millón de dólares. Desafortunadamente, la mayoría de los beneficiarios del Seguro Social toman la peor ruta posible.

El jubilado promedio gastará alrededor de $130,000 en atención médica durante la jubilación. (Las parejas gastan alrededor de $260,000). los costos de servicios y bonos son de aproximadamente $5,000 por año.

¿En qué momento de la vida de uno (o en qué nivel de riqueza) debería uno comenzar a preocuparse por la asignación de activos?

Debido a que la asignación de activos y el reequilibrio de esa asignación aumentan los rendimientos a cualquier edad, recomendamos establecer una asignación tan pronto como comience a ahorrar e invertir.

También te recomendamos que ahorres al menos el 15% de tu salario neto a cualquier edad. La riqueza es lo que ahorras e inviertes, no lo que gastas. La mayoría de los millonarios que viven por debajo de sus posibilidades gastan con cuidado y ahorran e invierten la diferencia.

Los adolescentes pueden financiar sus cuentas IRA Roth mientras son jóvenes y no pagan impuestos, y luego ver crecer sus ahorros libres de impuestos durante toda su vida. Independientemente de su edad, ahorrar e invertir durante los próximos siete años es más importante que comenzar el octavo grado y ahorrar por el resto de su vida.

¿Cuáles son algunos de los beneficios de un plan de ahorro para la universidad 529?

529 College Savings Plan proporciona un crecimiento de activos libre de impuestos sin pagar impuestos sobre las ganancias de capital cuando se usa retiros para gastos universitarios calificados. En algunos estados, como Virginia, las contribuciones a uno de los planes 529 del estado también califican para una deducción de impuestos estatales.

Para los padres que tienen la opción de financiar su propia jubilación o la educación universitaria de sus hijos, lo mejor es financiar primero su propia jubilación. La gente le prestará dinero a un joven que quiere ir a la universidad, pero nadie te prestará dinero para financiar tu jubilación.

La mayor parte del dinero que administramos que se invierte en los planes de ahorro para la universidad 529 pertenece a los abuelos que donan para ayudar a sus nietos a graduarse de la universidad sin deudas. Es un gran regalo para sus nietos.

¿Tiene algún consejo de presupuesto para las personas que planean casarse y/o tener hijos?

Muchos jóvenes piensan que les está yendo bien al apegarse a su presupuesto y no endeudarse. Pero es importante comenzar a ahorrar e invertir antes de casarse y formar una familia. Después de tener hijos, este es el momento más difícil para intentar empezar a ahorrar. Y si desea que uno de los padres se quede en casa y forme una familia, lo mejor es organizar los gastos de su estilo de vida de casado para incluir un salario y ahorrar e invertir el otro.

La forma más fácil de ahorrar e invertir es automatizar sus ahorros. Deposite su cheque de pago completo en su cuenta de corretaje sujeta a impuestos cada mes. Luego, una cantidad más pequeña se transfiere a su cuenta corriente unos días después para los gastos normales de su estilo de vida. Esto separa sus ingresos de los gastos de su estilo de vida. Cuando obtenga un aumento, dejará automáticamente más dinero en ahorros y los gastos de su estilo de vida no aumentarán automáticamente.

Recomendamos transferir solo el 65% de su salario neto para financiar los gastos de su estilo de vida normal. El 35% restante se deja para otros fines. El ahorro es del 15% de su salario neto. Se deja un 10% adicional para "extraños desconocidos". En cada etapa de la vida habrá sorpresas inesperadas en las que tendrás que gastar dinero. Cuando seas joven, tus amigos te invitarán a sus bodas y tendrás gastos de viaje y hotel. Más adelante en la vida, el automóvil se descompondrá, el techo tendrá goteras y los niños necesitarán ortodoncia. A medida que envejece, puede haber gastos adicionales significativos, como la boda de una hija.

Para el último 10%, recomendamos tener un presupuesto para ser generoso y dar a los demás. Un espíritu generoso y agradecido ensancha tu corazón y hace que valga la pena. Si tiene un presupuesto para su generosidad, no preguntará si debe ser generoso; solo tienes que decidir cómo llevarlo.

Danos un consejo sobre cómo ahorrar dinero en nuestros impuestos que la mayoría de la gente no necesariamente conoce.

El código tributario y las resoluciones e interpretaciones que lo acompañan son extremadamente complejos y ofrecen muchos tipos diferentes de cuentas y técnicas calificadas para impuestos. Con una gran complejidad viene una gran oportunidad para reducir su futura carga fiscal.

La cuenta Roth es el tipo de cuenta más comúnmente infrautilizado. Casi todos los contribuyentes (con algunas excepciones) deben invertir la mayor cantidad de dinero posible en cuentas IRA Roth, Roth 401ks y 403bs, así como en conversiones Roth regulares para compensar su nivel impositivo actual o futuro.

El dinero se está poniendo en un lugar donde nunca más será gravado como el vacío sin fricción que estudiamos en la clase de física. Sin un impuesto progresivo a las ganancias de capital, la riqueza puede incrementarse sin sobrecargarse.