Encontrar la Hipoteca Más Barata | Lo Que Debes Saber

08/12/2021

Siempre que estamos considerando contratar una hipoteca queremos encontrar la más económica, y esto es porque los gastos que este tipo de crédito para adquisición de vivienda pueden ser algunos de los más altos. Por eso hoy queremos decirte cómo puedes encontrar la hipoteca más barata del mercado.

En la actualidad podemos encontrar una serie de ofertas de hipotecas ofrecidas en la mayoría de los bancos que funcionan en España y aunque esto puede ser ideal, nos presenta con el problema de tener que estudiar cada una de estas ofertas para elegir la que mejor se ajuste a nuestras posibilidades.

Para quienes quieren encontrar la hipoteca más barata, hay una variedad de condiciones que deben estudiar y por eso hemos querido ayudar brindando toda la información que debes saber así como algunas de las mejores propuestas que hay en el mercado financiero actual.

Índice de contenidos

    ¿Qué es una hipoteca?

    Antes de hablar de cómo encontrar la hipoteca más barata hay algunos conceptos que debemos conocer. El primero de ellos es qué es exactamente una hipoteca. Este es un producto bancario en el que un cliente recibe una cantidad de dinero con el propósito de adquirir o renovar una vivienda.

    Lo que diferencia a este crédito de otros tipos es que en la hipoteca la garantía de pago es la misma vivienda que se adquiere. Esto quiere decir que si el cliente no cancela sus compromisos con el banco, éste puede proceder a embargar la propiedad como medio de pago.

    Tipos de hipotecas

    Cuando se trata de encontrar la hipoteca más barata lo primero que debemos conocer son los tipos de hipotecas con las que los bancos trabajan, sus características y en qué se diferencian. Los tipos de hipotecas que puedes contratar son los siguientes:

    Hipoteca variable

    En las hipotecas de tipo variable, el tipo de interés aplicado cambiará cada cierto período de tiempo que por lo general es de forma anual. Esto quiere decir que habrá épocas en las que serán menores y otras en las que serán mayores.

    Al hacer el contrato se establece un primer interés que será fijo por un año o 6 meses dependiendo de la entidad y luego de ese período especificado en el contrato, los intereses comenzarán a variar.

    La variación de estos intereses dependerá de dos elementos; el diferencial y el euríbor. El diferencial es un elemento que es calculado por cada entidad bancaria y se mantiene fijo durante la duración de la hipoteca. Por su parte el euríbor es un índice de referencia que comprende un valor que fluctúa con el tiempo y que está relacionado con el precio al que los bancos se prestan dinero entre sí. Este valor es variable y podrá aumentar o disminuir dependiendo de otros movimientos.

    Por lo general los plazos de pago de estas hipotecas serán mayores a los de otros tipos de hipotecas de modo que las cuotas de pago sean de las menores del mercado.

    Hipoteca fija

    El siguiente tipo que vamos a discutir para ayudarte a encontrar la hipoteca más barata es el de tipo de interés fijo. Como puedes imaginar por su nombre, la hipoteca fija es aquella que ofrece el mismo tipo de interés por la duración completa del plazo de pago del crédito.

    Esto quiere decir que el cliente sabrá el costo exacto de las cuotas a pagar de antemano una vez que se hacen los cálculos al firmar el contrato y estos serán iguales a lo largo de la duración del mismo.

    La diferencia de este tipo de hipoteca con la anterior es que si los valores variables cambian, no afectará las cuotas que debemos pagar. Esto puede ser una ventaja cuando los intereses suben pero una desventaja si estos bajan.

    Adicionalmente, los plazos de este tipo de hipotecas suelen ser más cortos con una media de duración de entre 12 y 15 años.

    Hipotecas mixtas

    El último de los tipos de hipotecas que existen es la mixta. En este tipo de crédito se combinan dos períodos diferentes de intereses, unos fijos y otros variables, lo que quiere decir que es una mezcla de ambos tipos anteriores de hipotecas.

    Los períodos se establecen previamente en el contrato y por lo general los primeros años del plazo de pago se pagan con interés fijo y los siguientes con intereses variables. Por su parte las comisiones son más parecidas a las que se aplican a las hipotecas variables.

    Este tipo de hipoteca es mucho menos común y no todas las entidades bancarias las ofrecen por lo que son más difíciles de encontrar y contratar.

    ¿Cómo encontrar la hipoteca más barata?

    Si queremos encontrar la hipoteca más barata, hay una serie de factores que debemos considerar y estudiar. Estos factores son los que nos indicarán si se trata de una hipoteca económica o si se ajusta a lo que necesitamos:

    Intereses aplicados

    Todos los créditos hipotecarios generan intereses sobre el capital que será prestado por el banco para la compra de la vivienda. Los intereses que se aplican a una hipoteca son la TAE o Tasa Anual Equivalente y el TIN o Tipo de Interés Nominal. Por lo general cuando quieres Encontrar la Hipoteca Más Barata debes bsuscar una que ofrezca un porcentaje de TIN menor y/o un porcentaje de TAE menor que otras.

    Vinculaciones requeridas

    La mayoría de las entidades bancarias que ofrecen hipotecas requieren que el solicitante contrate una serie de vinculaciones como cuentas, tarjetas o seguros de vida o propiedad. Cada una de estas vinculaciones generará costos adicionales, por lo que cuando se trata de encontrar la hipoteca más barata debes estudiar las que menos vinculaciones exijan.

    Comisiones

    Otro de los gastos que muchas hipotecas generan son las comisiones administrativas generadas por el proceso de solicitud o pagos. Por ende, si quieres encontrar la hipoteca más barata debes estudiar aquellas que cobran menos comisiones administrativas.

    ¿Qué comisiones se cobran en una hipoteca?

    Parte importante de encontrar la hipoteca más barata es conocer cuáles son las comisiones que los bancos pueden cobrar cuando se trata de créditos hipotecarios, porque una rebaja o ausencia de estas comisiones pueden afectar el precio del crédito. Por lo general, en las hipotecas en las que el banco le cobra comisiones al cliente, estas serán las siguientes:

    Comisión de apertura

    Cuando esta comisión se cobra se trata de un pago único que se hace al momento de hacer la apertura del crédito hipotecario con el banco. Esto se cobra para cubrir ciertos gastos administrativos que el banco debe pagar al momento de la firma de la hipoteca. Por lo general, esta comisión es de entre el 0,5% y el 1,5% del total del capital aprobado.

    Amortización anticipada

    Por lo general las hipotecas se fijan a un plazo de tiempo determinado. En ocasiones cuando un cliente quiere pagar el remanente del crédito de forma anticipada, el banco le cobrará una comisión. Esto es porque el banco querrá recuperar parte de lo que perderá por los intereses que no se cobrarán en el tiempo restante.

    Algunos bancos cobrarán estas comisiones en porcentajes diferentes dependiendo del momento de la hipoteca en la que la amortización adelantada se pague. Dependiendo del tipo de hipoteca, esta comisión puede estar entre 0,25% y 2%.

    Comisión por subrogación

    Cuando se trata de subrogar una hipoteca, muchas veces el cliente tendrá que pagar una comisión. Esto se hace generalmente cuando se trata de un cambio de banco. Según la ley, estas comisiones serán del 0,50% si el proceso se hace en los primeros 5 años y 0,25% si se hace luego de 6 años.

    Novación

    En caso de que el banco otorgue la oportunidad de hacer una novación que es un cambio en las condiciones de la hipoteca, se puede cobrar una comisión que se establece en un máximo de 0,10% del capital.

    No dejes de conocer: Hipotecas de Capital Privado | Características, Pros y Contras

    Encontrar la hipoteca más barata. Alternativas

    Encontrar la hipoteca más barata requiere que hagamos algunas elecciones específicas como el tipo de hipoteca que mejor se ajusta a lo que buscas. Para ayudarte a conocer las mejores ofertas del mercado te hablaremos de algunas de las hipotecas que puedes contratar dependiendo de su tipo.

    Hipotecas variables

    Para encontrar la hipoteca más barata del tipo variable, no dejes de estudiar estas ofertas:

    1.- Hipoteca variable EVO

    encontrar la hipoteca más barataUna de las hipotecas más baratas de tipo variable que puedes contratar en el mercado actual es la que ofrece EVO Banco. La oferta de esta hipoteca se diferencia de otras similares en que si el Euríbor sube, el diferencial baja. Además de esto, este banco ofrece lo llamado período de carencia de hasta 2 años en el que el cliente solo paga los intereses de la hipoteca y no el capital. Esto está diseñado para personas que se encuentran desempleadas o de baja médica.

    Las características de esta hipoteca variable son las siguientes:

    • Financiación máxima: hasta el 80% del valor de la vivienda
    • Plazo máximo: 30 años siempre que el titular no supere los 80 años al vencimiento de la hipoteca
    • Intereses: esta hipoteca no cuenta con un interés fijo de salida por lo que el TIN está desde el principio relacionado con el Euríbor. TIN: 1er año Euribor + 1,98%, 2do al 5to año Euribor + 0,88%, 6to al 10mo año Euribor + 0,78%, por el resto del préstamo Euribor + 0,68% (TAE 0,70% bonificada).
    • Comisiones: cero comisiones
    • Vinculaciones: domicilio de nómina y contratación de seguro del hogar

    Otra característica que se deben conocer acerca de esta hipoteca es que el cliente debe pagar los gastos generados por la hipoteca como la tasación. Esta hipoteca es solo para la adquisición de primera o segunda vivienda pero no es apta para suelos rústicos ni otro tipo de propiedades como las comerciales.

    2.- Hipoteca Variable Open

    encontrar la hipoteca más barataEsta hipoteca es ofrecida por OpenBank y es considerada como otra de las hipotecas más baratas variables del mercado en la actualidad. Hasta hace poco las condiciones que pedía este banco para tener acceso a buenos intereses en sus hipotecas eran mucho mejores, sin embargo, en la actualidad han cambiado un poco las cosas, sin embargo, sigue siendo una muy buena alternativa. La diferencia es que ahora OpenBank solicita a sus clientes tener otras vinculaciones con la entidad, específicamente, el seguro de hogar.

    Las características de esta hipoteca variable son las siguientes:

    • Financiación máxima: hasta el 80% sobre valor de compraventa o tasación del inmueble
    • Plazo: desde 5 a 30 años
    • Intereses: primer año TIN 1,95%. Resto del tiempo Euríbor + 0,95% y TAE 2,15% (para personas que cumplan con todas las condiciones). Primero año TIN 2,35%. Resto del tiempo Euríbor +1,35% y TAE 2,37% (para quienes no cumplen con las condiciones).
    • Comisiones: OpenBank no cobra comisiones durante la solicitud de la hipoteca
    • Vinculaciones: las vinculaciones no son un requisito para la solicitud o aprobación de la hipoteca aunque mejora las características de la misma.

    3.- Hipoteca Variable MyInvestor

    hipoteca para segunda viviendaMyInvestor es una entidad bancaria relativamente nueva que se caracteriza por funcionar completamente online. Entre los productos financieros que ofrece se encuentra una hipoteca variable que se considera como una de las hipotecas más baratas. Es importante que los usuarios sepan que esta entidad está adherida al Fondo de Garantía de Depósito de Entidades de Crédito además de que funciona bajo supervisión del Banco de España así como de la Comisión Nacional del Mercado de Valores.

    Las características de esta hipoteca variable son las siguientes:

    • Financiación máxima: 70% para primera y segunda vivienda.
    • Plazo máximo: 25 años.
    • Intereses: TIN 1,89% para el primer año. Años siguientes Euribor +0,89% (TAE 0,70%) con revisión anual. Si se quiere subrogar la hipoteca a Myinvestor, la oferta mejorará a un 1,19% TIN el primer año.
    • Comisiones: esta entidad no cobra comisiones de apertura, ni de subrogación a otra entidad, ni de desistimiento total o parcial.
    • Vinculaciones: para acceder a esta hipoteca no es necesario tener otras vinculaciones con la entidad.
    • Requisitos: pueden aplicar personas con ingresos iguales o superiores a 4.000 euros.
    • Gastos: Myinvestor asume todos los gastos generados por la hipoteca.

    Aunque MyInvestor no solicita que los clientes tengan otros productos vinculados, sí ofrecen algunas rebajas para aquellos clientes que decidan contratar otros productos con la entidad.

    Mejores hipotecas fijas

    Ahora veremos cómo encontrar la hipoteca más barata entre las hipotecas fijas del mercado. Estas son algunas de las hipotecas más baratas y las características que ofrece cada una a sus clientes:

    1.- Hipoteca fija de COINC

    comparador de hipotecasCOINC es una marca online de Bankinter y en este momento ofrece unas de las hipotecas más baratas y con mejores condiciones del mercado.

    Una de sus principales características es que no exige vinculaciones con productos adicionales que es común en este tipo de productos. Adicionalmente, los intereses ofrecidos son comparativamente menores a otras hipotecas del mismo tipo.

    Otra de las facilidades que ofrece es la posibilidad de hacer la contratación a través de internet lo que hace que el proceso sea mucho más sencillo.

    Las características principales son las siguientes:

    • Financiación máxima: 80% para primera y 60% segunda vivienda.
    • Plazo máximo: 30 años.
    • Intereses: TIN entre 1,25% para 10 años y 1,40% a 30 años. TAE 1,54%
    • Comisiones: esta entidad no cobra comisiones de apertura. Comisiones por amortización parcial o total y subrogación 2%.
    • Vinculaciones: para acceder a esta hipoteca no es necesario tener otras vinculaciones con la entidad.
    • Requisitos: hasta 2 titulares. Edad máxima 75 años.
    • Gastos: la entidad asume todos los gastos generados por la hipoteca.

    2.- Hipoteca a un paso IberCaja

    comparador de hipotecasLa hipoteca de Ibercaja es otra de las hipotecas más baratas de tipo fijo que podemos mencionar en este comparador de hipotecas. Ofrece un interés bastante competitivo en el mercado de este tipo de créditos con pocas vinculaciones.

    El importe mínimo a otorgar es de 200.000€ y el plazo es más corto que otras hipotecas ofreciendo solo 20 años. Una ventaja es que no se cobran comisiones de apertura ni por amortización anticipada del capital.

    Las características más relevantes de esta hipoteca son las siguientes:

    • Financiación máxima: 80% para primera.
    • Plazo máximo: 20 años.
    • Intereses: TIN 1,30€ y TAE 1,50€.
    • Comisiones: esta entidad no cobra comisiones de apertura, ni de subrogación a otra entidad, ni de desistimiento total o parcial.
    • Vinculaciones: para acceder a esta hipoteca es necesario domiciliar una nómina de al menos 2.500€ al mes.
    • Requisitos: ingresos iguales o superiores a 2.500€ al mes. Edad máxima 75 años.
    • Gastos: la entidad asume todos los gastos generados por la hipoteca.

    3.- Hipoteca fija BBVA

    hipoteca MUFACE del BBVAOtro de los mejores créditos hipotecarios de tipo fijo del mercado es la que ofrece el BBVA, por esto hemos querido incluirla en esta lista de las hipotecas más baratas. Esta entidad ofrece unos de los intereses más bajos del mercado que van desde 1% a 15 años hasta 1,45% a 30 años.

    La única desventaja es que debes domiciliar una nómina y contratar dos seguros diferentes, vida y hogar lo que quiere decir que a menos que hagas estas contrataciones no podrás disfrutar de los beneficios de la hipoteca.

    Las características de esta hipoteca son las siguientes:

    • Financiación máxima: 80% para primera y 70% segunda vivienda.
    • Plazo máximo: 30 años.
    • Intereses: TIN entre 1% a 10 años y 1,45% a 30 años. TAE 1,92%.
    • Comisiones: esta entidad no cobra comisiones de apertura. Comisiones por amortización parcial o total y subrogación 2%.
    • Vinculaciones: para acceder a esta hipoteca se debe domiciliar una nómina a una cuenta BBVA y contratar un seguro de vida y uno de hogar.
    • Requisitos: domicilio de nómina mínima de 600€ al mes. Edad máxima 70 años.
    • Gastos: la entidad asume todos los gastos generados por la hipoteca.

    Mejores hipotecas mixtas

    Por último hablaremos de cómo encontrar la hipoteca más barata que ofrecen tipo de interés mixto, que aunque son más difíciles de encontrar, hay algunas entidades que las ofrecen.

    1.- Hipoteca Naranja Mixta

    comparador de hipotecasEsta es la oferta de hipoteca mixta del ING. Ofrece intereses bastante competitivos y bonificaciones por vinculaciones como domicilio de nómina y contratación de seguros. Cuenta con intereses fijos los primeros 10 años y un euríbor de más de 0,89% para los siguientes.

    Adicionalmente ofrece uno de los plazos más largos del mercado con hasta 40 años sin cobrar comisiones. Sin duda, una alternativa que debes considerar si buscas las hipotecas más baratas.

    Las características de esta hipoteca son:

    • Financiación máxima: 80% para primera vivienda y 75% para segunda vivienda.
    • Plazo máximo: 40 años para primera vivienda y 25 años para segunda.
    • Intereses: TAE 1,93% y TIN de 1,25% por 10 años más 0,89% euríbor los siguientes.
    • Comisiones: esta entidad no cobra comisiones de apertura, ni de subrogación a otra entidad, ni de desistimiento total o parcial.
    • Vinculaciones: domicilio de nómina y adquisición de seguro de vida y hogar con bonificación.
    • Requisitos: edad máxima 75 años.
    • Gastos: la entidad asume todos los gastos generados por la hipoteca.

    2.- Hipoteca Mixta Bankinter

    comparador de hipotecasCuando se trata de buscar las hipotecas más baratas de tipo mixto, la que ofrece Bankinter es una de las más competitivas del mercado. Una de sus ventajas es que permite al cliente elegir el período de los intereses fijos que se establecen en el contrato.

    Sin embargo, se deben contratar otros productos ofrecidos por la entidad para poder disfrutar por completo de los beneficios y a diferencia de otras, cobra comisiones de apertura.

    Las características principales son las siguientes:

    • Financiación máxima: 80% para primera vivienda y 60% para segunda vivienda.
    • Plazo máximo: 30 años.
    • Intereses: TAE 2,24% y TIN de 1,6% más 0,99% euríbor por 10 años, TIN de 1,75% más 0,99% euríbor a 15 años, TIN de 1,8% más 0,99% euríbor a 20 años.
    • Comisiones: esta entidad cobra 500€ por comisión de apertura.
    • Vinculaciones: domicilio de nómina y adquisición de seguro de vida y hogar con bonificación más contratación de plan de pensiones.
    • Requisitos: edad máxima 75 años e ingresos mínimos de 2.000€ al mes.
    • Gastos: la entidad asume todos los gastos generados por la hipoteca.

    3.- Hipoteca Open Mixta

    comparador de hipotecasEsta oferta de hipoteca mixta de Openbank es una de las mejores si buscas hipotecas más baratas gracias a lo bajo de sus intereses. Estos beneficios se pueden disfrutar al domiciliar nuestros ingresos fijos en una cuenta de la entidad.

    Esta hipoteca no cobra comisiones por apertura ni por amortización y la entidad ofrece devolver al cliente el costo de la tasación de la vivienda a adquirir.

    Las características más importantes de esta hipoteca son:

    • Financiación máxima: 80% para primera vivienda y 70% para segunda vivienda.
    • Plazo máximo: 30 años.
    • Intereses: TAE 1,49% y TIN de 1,05% más 0,49% euríbor por 15 años, TIN de 1,20% más 0,49% euríbor a 20 años, TIN de 1,30% más 0,49% euríbor a 25 años, TIN de 1,40% más 0,49% euríbor a 30 años.
    • Comisiones: esta entidad no cobra comisión de apertura, pero cobra 2% por amortización total.
    • Vinculaciones: domicilio de nómina de al menos 900€ mensuales y adquisición de seguro de vida y hogar con bonificación.
    • Requisitos: edad máxima 80 años e ingresos mínimos de 900€ al mes.
    • Gastos: la entidad asume todos los gastos generados por la hipoteca.

    Palabras finales

    Encontrar la hipoteca más barata requiere que hagamos una búsqueda exhaustiva entre las ofertas y conocer exactamente qué es lo que hace que una hipoteca sea más barata que otra. Siempre que veas una oferta que te llama la atención, estudia las condiciones antes de decidir si se trata de la opción ideal para ti.

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