El secreto del ahorro para la jubilación: ¿Recuperar el tiempo perdido?

¿Has empezado a ahorrar para la jubilación? Según un reciente encuestasólo dos de cada tres trabajadores se sienten seguros de tener suficiente dinero para vivir cómodamente en su jubilación. La mayoría de la gente no empieza a ahorrar para la jubilación hasta que cumple los 31 años, lo que merma considerablemente sus rendimientos.

Aunque la jubilación pueda parecer lejana, cuanto antes empieces a planificar y ahorrar, mejor. Pero, ¿por qué es tan importante empezar pronto? ¿Y por dónde deberías empezar? Sigue leyendo para obtener un curso rápido sobre la planificación de la jubilación.

Índice de Contenido
  1. ¿Qué es la planificación de la jubilación?
  2. ¿Qué retrasa el ahorro para la jubilación?
    1. Deuda
    2. Otros objetivos financieros
  3. ¿Por qué es tan importante empezar pronto?
  4. ¿En qué medida invertir antes ayuda realmente a tus ahorros para la jubilación?
  5. Tres formas de enfocar la inversión de tu dinero
    1. 1. BRICOLAJE
    2. 2. Asesores financieros
    3. 3. Robo-asesores
  6. Otras formas de invertir tus ahorros para la jubilación
    1. Otros valores
    2. Sitios de inversión del mercado
    3. Sitios de crowdfunding
  7. Siete pasos para empezar a invertir hoy mismo
    1. 1. Decide cuánto quieres invertir
    2. 2. Empieza por la jubilación
    3. 3. Decide cuáles son tus otros objetivos de inversión
    4. 4. Automatiza tus inversiones
    5. 5. Hazlo lo más sencillo posible
    6. 6. Aprende todo lo posible
    7. 7. Sé consciente de los costes
  8. El resultado final de la inversión

¿Qué es la planificación de la jubilación?

La planificación de la jubilación es el proceso de estimar cuánto dinero necesitarás después de jubilarte, y luego trazar un plan para conseguirlo.

A estudio reciente mostraba que sólo dos de cada cinco trabajadores habían intentado calcular cuánto dinero necesitarían para vivir cómodamente en la jubilación. Y un tercio de los trabajadores que lo hicieron hizo los cálculos y descubrió que necesitarían al menos un millón de dólares.

No querrás descubrir esta revelación cuando sólo te queden 10 o 20 años para ahorrar. Es mucho menos estresante cuando aún te quedan 30 ó 40 años para la jubilación. De ese modo, puedes dejar que el interés compuesto haga el trabajo pesado.

¿Qué retrasa el ahorro para la jubilación?

Cuando eres joven, puede ser difícil ahorrar por varias razones. He aquí dos de los obstáculos más comunes al ahorro para la jubilación.

Deuda

Tres de cada cinco trabajadores dicen que las deudas impiden su capacidad de ahorro para la jubilación. No es de extrañar, dado que 45 millones de estadounidenses tienen una media de 32.731 dólares de deuda estudiantil. Si eres uno de ellos, eso puede ser un obstáculo importante para el ahorro para la jubilación.

Y no es sólo la deuda estudiantil la que impide a los jóvenes planificar el futuro. Las deudas de las tarjetas de crédito, los préstamos para automóviles y los préstamos personales pueden comerse una gran parte de tu renta disponible. Siete de cada 10 trabajadores admiten que las deudas no hipotecarias afectan a su capacidad de ahorro para la jubilación.

Otros objetivos financieros

Además, más de la mitad de los trabajadores se sienten incapaces de ahorrar para la jubilación y otros objetivos financieros al mismo tiempo. Y, por desgracia, esos otros objetivos financieros se ven mucho más cerca en el horizonte que la jubilación. Digamos que intentas ahorrar para el pago inicial de una casa, para tu boda o para el fondo universitario de tu hijo. Es probable que sólo tengas 10 o 15 años para ahorrar el dinero que necesitas.

La jubilación, por otra parte, puede parecer felizmente lejana -fácilmente a 40 o incluso 50 años de distancia- y por ello queda relegada al final de tu lista de tareas. Si estás en la veintena, puede que ahorrar para la jubilación no esté todavía en tu radar. Al fin y al cabo, sólo tienes una cantidad de ingresos disponibles.

Por desgracia, eso significa que muchos estadounidenses no empiezan a ahorrar para la jubilación hasta que es demasiado tarde. Y si miras el panorama general, empezar a hacer aportaciones para tu jubilación a los 23 años puede ahorrarte un montón de ansiedad más adelante.

¿Por qué es tan importante empezar pronto?

¿Qué diferencia hay entre empezar a ahorrar a los 23 años y a los 31? Un reciente estudio analizó la diferencia entre invertir en una cuenta con una tasa de rendimiento anual del 6% a partir de los 23 y los 31 años.

Si inviertes 100 dólares de cada paga a partir de los 23 años, tendrás 434.299 dólares cuando te jubiles a los 65 años. Pero si empiezas a los 31 años, sólo tendrás 257.156 dólares. ¡Los primeros ocho años suponen una diferencia de 177.143$!

Ahora, digamos que sólo puedes permitirte invertir 50 $ de cada sueldo. Si empiezas a los 23 años, acabarás con 257.156 $ a los 65 años. Si, por el contrario, empiezas a los 31 años, sólo tendrás 128.578 dólares. Es una diferencia de 88.572 dólares.

¿Por qué esos primeros años tienen un impacto tan grande en tus ahorros? Por el interés compuesto. Por ello, vale la pena tomarse el tiempo de establecer un presupuesto a los 20 años que te permita invertir 50 o 100 dólares en tu fondo de jubilación cada mes.

¿Necesitas ayuda para poner en forma tu presupuesto? Estas herramientas de gestión del dinero pueden ayudarte.

¿En qué medida invertir antes ayuda realmente a tus ahorros para la jubilación?

Supongamos que un joven de 18 años invierte 300 dólares al mes durante sólo ocho años (un total de 28.800 dólares). Podría jubilarse con más de 1 millón de dólares a los 58 años, aunque no invierta nunca más. Si espera hasta los 65 años, el total superará los 2 millones de dólares.

Ese impresionante rendimiento de la inversión supone una rentabilidad anual del 10%, que es el rendimiento medio del S&P 500 en los últimos 90 años. En los últimos 30 años, la media fue del 12,11%. Los inversores suelen utilizar el S&P como referencia para el mercado de valores en general.

Rendimiento del S&P

Para más consejos, lee la guía de inversión de SuperMoneys.

Tres formas de enfocar la inversión de tu dinero

Dependiendo de la experiencia que tengas con las inversiones y de si quieres aprender o no, hay tres enfoques que puedes adoptar para invertir el dinero que tanto te ha costado ganar.

1. BRICOLAJE

Los corredores de bolsa te permiten, como inversor, tomar tus propias decisiones de inversión. Eso incluye elegir en qué activos invertir tu dinero, diversificar tu cartera para reducir el riesgo y gestionar continuamente esa cartera a lo largo del tiempo. Si eres nuevo en la inversión, esta forma de hacer las cosas puede resultar desalentadora. Pero si tienes tiempo y ganas de aprender, es una forma estupenda de aprender de la experiencia, lo que te permitirá mejorar tus habilidades de inversión con el tiempo.

2. Asesores financieros

Hay toda una industria de personas que se han formado y tienen licencia para gestionar el dinero de otras personas. Los asesores financieros se pasan la vida en los mercados financieros, lo que puede ayudarles a tomar buenas y oportunas decisiones de inversión. Dicho esto, no todos los asesores financieros ponen a sus clientes en primer lugar, y muchos de ellos trabajan con comisiones en lugar de con una tarifa fija. Incluso si consigues un asesor que sólo cobra una comisión, esa comisión se come el rendimiento de tus inversiones. Esta opción es buena si alguien no quiere gestionar su propio dinero y le parece bien pagar un poco más para obtener -potencialmente- un rendimiento mejor del que puede obtener por sí mismo.

3. Robo-asesores

Relativamente nuevos en la escena, los robo-asesores hacen muchas de las mismas cosas que tú o un asesor financiero pueden hacer -elegir tus inversiones, diversificar tu cartera y gestionar los fondos a medida que las cosas cambian con el tiempo- a una fracción de lo que cobran los asesores financieros. El principal problema de los robo-asesores es que tienes muy poco control sobre dónde se invierte tu dinero. Puedes decir que quieres el 90% de tu dinero en acciones y el otro 10% en bonos, por ejemplo, pero no puedes elegir los fondos reales. Tampoco puedes hablar con una persona sobre cómo van tus inversiones. Pero si eres nuevo y no te preocupan esas cuestiones, un robo-advisor podría ser una forma económica de alcanzar tus objetivos de inversión.

Otras formas de invertir tus ahorros para la jubilación

Invertir en acciones, bonos y fondos de inversión es lo más tradicional. Pero hay otras opciones de inversión que pueden ayudarte a alcanzar tus objetivos de inversión.

Otros valores

Hay varios tipos de activos en los que puedes invertir a través de la mayoría de los corredores de bolsa. He aquí algunos de ellos:

      • Opciones Estos derivados son contratos para comprar o vender una acción o cualquier otro producto financiero.
      • Futuros Son acuerdos para comprar o vender activos, especialmente materias primas, a un precio fijo pero que se entregarán y pagarán más tarde.
      • Fondos cotizados en bolsa: Funcionan de forma similar a los fondos de inversión, es decir, invierten tu dinero en un grupo diversificado de activos. Pero, a diferencia de los fondos de inversión, puedes comprar y vender ETFs como si fueran acciones.

Sitios de inversión del mercado

En lugar de invertir en un activo, estas empresas te permiten invertir prestando dinero directamente a los prestatarios. Las plataformas de mercado, también conocidas como préstamos entre iguales, facilitan la diversificación de tu cartera lejos de los activos financieros convencionales que pueden ser sensibles a los cambios del mercado.

Sitios de crowdfunding

Invertir en startups e inmuebles solía ser algo que sólo podían hacer los inversores ricos. Gracias a las plataformas de crowdfunding, tú también puedes ayudar a las startups a despegar o invertir en grandes proyectos inmobiliarios y cosechar los beneficios de su éxito.

Siete pasos para empezar a invertir hoy mismo

No es fácil elegir la mejor manera de invertir para ti. Pero es mejor empezar por algún sitio que esperar años porque no tienes tiempo o ganas de concretar tu estrategia de inversión. Para ayudarte a empezar, aquí tienes siete pasos:

1. Decide cuánto quieres invertir

Estaría bien recibir una ganancia inesperada que pudieras colocar en la bolsa y verla crecer. Pero para la mayoría de la gente, se trata de invertir un poco cada mes. Incluso si sólo tienes unos pocos dólares para invertir cada mes, hay opciones de inversión para ti. Así que echa un vistazo a tu presupuesto y decide cuánto puedes invertir cómodamente sin recortar los gastos esenciales.

2. Empieza por la jubilación

Invertir para una época que aún está a décadas de distancia no suena emocionante. Pero cuando llegue el momento de disfrutar de tus años dorados, tu yo mayor te lo agradecerá. Si tienes un plan de jubilación 401(k) o similar con tu empresa, empieza por ahí. Las empresas suelen ofrecer una aportación equivalente, que básicamente te da un rendimiento inmediato del 100% de tu inversión. Por ejemplo, digamos que aportas el 3% de tu salario, y tu empresa lo iguala dólar por dólar. Ahora estás ahorrando el 6% de tu salario mientras sólo haces la mitad del trabajo.

3. Decide cuáles son tus otros objetivos de inversión

Una vez que hayas conseguido una buena tasa de ahorro para la jubilación, empieza a pensar en qué otros objetivos de inversión tienes. Si sólo quieres ahorrar para algo en el futuro, será más difícil ceñirse a tu plan de inversión. Pero si tienes algo concreto, como comprar una casa o irte de vacaciones una vez en la vida, será mucho más fácil mantenerte centrado en tu objetivo cada mes.

4. Automatiza tus inversiones

Si eres un trabajador por cuenta ajena, configurar tu 401(k) es fácil: tu empresa deducirá automáticamente tus aportaciones de tu nómina. Si eres autónomo o quieres invertir de otra manera, establece una aportación automática. Y lo que es más importante, haz que forme parte de tu presupuesto. Puedes tener la tentación de intentar invertir sólo lo que te sobra a final de mes. Pero si haces esto, probablemente te costará invertir lo suficiente para tus necesidades futuras. Al fin y al cabo, salir a comer ahora suena mucho más divertido que esperar durante años a que una inversión dé sus frutos.

5. Hazlo lo más sencillo posible

Cuando estás empezando, puede que sueñes con triunfar en la bolsa. Pero en este momento, se trata de adquirir algo de experiencia. Lo mejor es invertir en fondos de inversión y otras inversiones similares. De este modo, no tienes que hacer la importante investigación necesaria para hacer una buena selección de acciones, y no tienes que preocuparte de si tus inversiones son demasiado arriesgadas.

6. Aprende todo lo posible

Al empezar, puedes dejar la gestión de tus inversiones a un asesor financiero o a un robo-asesor. Pero con el tiempo, cuanto más sepas sobre el funcionamiento del mundo de la inversión, más posibilidades tendrás de obtener mayores beneficios. Hay innumerables libros y sitios web sobre inversión dedicados a ayudar a los inversores como tú a aprender a mejorar su comprensión. Además, si utilizas un corredor de bolsa, es posible que tengas un acceso especial a sus herramientas y recursos que pueden darte una visión práctica a la hora de gestionar tus inversiones.

7. Sé consciente de los costes

Como se ha mencionado anteriormente, cuanto más altos sean los costes de inversión, menor será el rendimiento efectivo. Los distintos corredores y asesores cobran distintas comisiones, por lo que es importante considerar varias opciones antes de elegir una.

El resultado final de la inversión

Convertirse en un inversor sofisticado requiere años de experiencia y aprendizaje. Pero cuanto más esperes para empezar, más tiempo tardarás en entender las cosas. Y lo que es más importante, cuanto más esperes para invertir, menos dinero tendrás para futuros objetivos. Así que, incluso si no estás preparado para enfrentarte a la manguera de información sobre la inversión, crear una cuenta de inversión básica y contribuir cada mes puede ayudarte a empezar.

Si quieres conocer otros artículos parecidos a El secreto del ahorro para la jubilación: ¿Recuperar el tiempo perdido? puedes visitar la categoría Créditos.

¡Más Contenido!

Deja una respuesta

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *

Subir