El inminente fin de la era de las tarjetas de crédito

Con el aumento de las violaciones de datos a gran escala que afectan a datos financieros y de consumo sensibles, el público es cada vez más consciente de la vulnerabilidad potencial de las tarjetas de crédito y débito que tanta gente lleva. ¿El eslabón débil? La banda magnética del reverso. Las tarjetas EMV (Europay, Mastercard y Visa), que utilizan tecnología de microchip, se desarrollaron precisamente para proteger a los consumidores, y aparecieron por primera vez en Europa en 2002. Los vendedores que utilizan las compras con tarjeta de crédito han pasado rápidamente de las tarjetas con la tradicional banda de seguridad a las tarjetas con microchip. En junio de 2013, más de 80 países de todo el mundo utilizan tarjetas con este tipo de seguridad.

"Si se utiliza un microchip en lugar de una banda magnética en el punto de venta, los datos copiados resultan inútiles para crear una tarjeta clonada", declaró Guy Berg, consultor gerente senior de Mastercard y experto en tecnología EMV, en un reciente artículo de credit.com.

La tecnología EMV frente al fraude con tarjetas de crédito

Con la nueva tecnología, los datos robados de una transacción anterior de una tarjeta de crédito con un chip EMV se identificarían como no autorizados, frustrando los esfuerzos de un falsificador. El cambio ya ha producido resultados espectaculares. Según un informe de SmartMetric, Inc. publicado a través de MarketWatch.com, el fraude con tarjetas de crédito en el Reino Unido se redujo en un impresionante 50% tras la adopción de la tecnología de chip EMV.

No obstante, las tarjetas EMV no son inmunes a las violaciones de datos, según SmartMetric, Inc. En su informe se describen importantes violaciones de datos en Canadá y Brasil que afectaron a tarjetas de crédito que utilizaban la tecnología de chip EMV. Además, los comercios de Estados Unidos han tardado en adaptar la tecnología de chip, lo que ha dado temporalmente una ventaja a los sistemas de pago por smartphone como Samsung Payque se introdujo en marzo y que puede utilizar tanto la comunicación de campo cercano como los terminales de banda magnética, utilizados actualmente por casi el 90% de los comercios. Sin embargo, se espera que los comercios más grandes realicen una conversión a gran escala a lectores compatibles con el chip para octubre de 2015. Será entonces cuando la responsabilidad por el fraude que se produzca en los terminales sin chip pase de los bancos a los comercios, lo que creará un incentivo para que éstos adopten la nueva tecnología.

Afirmar y los millennials desatendidos

Aproximadamente 6 de cada 10 Millennials nunca han tenido una tarjeta de crédito, una cifra que se ha duplicado desde el comienzo de la crisis financiera en 2007. Max Levchin, cofundador de PayPal y que también ayudó a lanzar Yelp, presentó una nueva empresa llamada Affirm en 2014 para abordar la brecha creada por personas -como los Millennials- que han rechazado en gran medida las tarjetas de crédito tradicionales. Con Affirm, los consumidores tienen la opción de fraccionar los pagos a lo largo del tiempo, lo que les permite permitirse compras mayores. Un número cada vez mayor de comercios online también han añadido Affirm como opción de pago.

Los consumidores se inscriben en Affirm simplemente introduciendo sus números de teléfono en la página de bienvenida del sitio web. Affirm escanea los datos públicos, las redes sociales y las bases de datos de marketing propias, junto con los historiales de crédito individuales relacionados con el número de teléfono, para generar un algoritmo propio que determina la cantidad de crédito que debe asignarse a cada usuario. A diferencia de las empresas de tarjetas de crédito que cobran sumas considerables por las comisiones ocultas, Affirm indica claramente las comisiones por adelantado y avisa a los usuarios de los próximos plazos, lo que alivia un temor común de los millennials.

El complejo algoritmo de préstamos de Affirm incluye más de 70.000 cualidades personales que utiliza para predecir la probabilidad de que los usuarios devuelvan los préstamos. Este algoritmo desafía con frecuencia la sabiduría común, aprobando préstamos a personas que son consideradas de riesgo por muchos prestamistas y comerciantes, como los soldados en activo, muchos de los cuales tienen un historial crediticio escaso o nulo al volver a casa. Varias normativas obligan a los prestamistas a concederles créditos de todos modos, lo que hace que muchos comerciantes vean al personal militar con escepticismo.

En cambio, el servicio militar es uno de los muchos factores que el algoritmo de Affirm considera favorables. Y, según Levchin, hay una tasa de reembolso de prácticamente el 100% entre el personal del servicio activo. Por otra parte, la complejidad del algoritmo dificulta el "juego" del sistema. Por ejemplo, los usuarios no pueden limitarse a afirmar que ocupan puestos muy remunerados en sus perfiles de LinkedIn para solicitar grandes líneas de crédito.

Sólo el tiempo determinará si Affirm tendrá éxito en su intento de eliminar las comisiones ocultas mientras cobra los intereses de sus préstamos. También hay varios competidores potenciales, como Apple Pay, Google Wallet y, de forma un tanto irónica, PayPal, todos los cuales incorporan los pagos a través del smartphone.

Un factor a su favor son los 45 millones de dólares de capital riesgo. Otro es la capacidad de Affirm para captar los cambios en los perfiles financieros de los usuarios casi en tiempo real, en gran parte gracias a las habilidades de programación de Levchin. Levchin se inició en la programación a los 11 años gracias a su madre, radióloga de un instituto de investigación de la época soviética. Una de sus tareas consistía en extraer mediciones precisas de los contadores Geiger. Perpleja, acudió a su hijo en busca de ayuda. Décadas después, Levchin ha desarrollado una aguda sensibilidad para lo que las máquinas pueden medir, así como para los datos que pueden pasar por alto. Con Affirm, Levchin ha creado un servicio que puede capturar potencialmente los datos perdidos.

"El hecho de que podamos mirar los datos, extraerlos y suscribir un préstamo para ti en tiempo real es muy valioso porque podemos decidir literalmente: 'Oye, en las últimas 48 horas has conseguido un nuevo trabajo, eso cambia un poco las cosas. Ahora puedes permitirte más", dijo Levchin durante una entrevista para un artículo de la revista Time de septiembre de 2014.

¿La perdición de las tarjetas de crédito?

El dramático aumento de la piratería informática y de las violaciones de datos experimentadas recientemente no sólo por los particulares, sino por instituciones más grandes como Target, Home Depot, Michael's, Neiman Marcus y una serie de otros minoristas, ha puesto de manifiesto una debilidad fundamental de las tarjetas de crédito convencionales. Estas violaciones, junto con innovaciones como los chips ENV y servicios como Affirm, pueden hacer que la moneda de plástico convencional sea pronto cosa del pasado.