El cofirmante del préstamo estudiantil privado muere o quiebra: ¿Qué ocurre?

¿Vas a ir a la universidad en otoño y estás pensando en pedir un préstamo estudiantil privado? Procede con precaución. Si necesitas un cofirmante y esa persona muere o se declara en quiebra, puede que tengas que pagar el préstamo inmediatamente.

Todos los préstamos estudiantiles son un tipo de préstamos personales sin garantía, lo que significa que si no pagas, los acreedores no tienen derecho a reclamar tus bienes. Pero pueden demandarte, y tu puntuación de crédito será caerá en picado.

Préstamos estudiantiles privados: la dura realidad

Entre el 1 de octubre y el 31 de marzo de 2013, el Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) recibió más de 2.300 quejas sobre préstamos estudiantiles privados y más de 1.300 sobre cobros de deudas. La mayoría tenían que ver con el hecho de que los prestatarios debían devolver los préstamos en su totalidad cuando un cosignatario (a menudo un padre o un abuelo) fallecía o se declaraba en quiebra.

Y lo que es peor, las quejas indicaban que los préstamos entraban automáticamente en mora cuando cambiaba la situación del cosignatario, aunque muchos se pagaban puntualmente.

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Casi todos los préstamos estudiantiles privados tienen un cofirmante

En 2011, el 90 por ciento de los préstamos estudiantiles privados estaban cofirmados, lo que explica que esta cuestión se haya convertido en un problema para muchos prestatarios. Hay tantas quejas en relación con estos préstamos que el congresista Rick Larsen (demócrata de Washington) presentó la Ley de Derechos de los Prestatarios Afectados de 2014. Redactó el proyecto de ley como una protección para los estudiantes en duelo, que también pueden enfrentarse a dificultades financieras como resultado de la pérdida de un ser querido. El proyecto de ley prohibiría a los prestamistas iniciar el autoimpago e informar a las agencias de crédito como consecuencia de un fallecimiento o una quiebra.

"Lo último a lo que deberían enfrentarse los estudiantes que lloran la muerte de un ser querido es al impago de un préstamo que están pagando puntualmente", dijo Larsen en un comunicado de prensa. "Los estudiantes que han invertido en su educación solicitando préstamos y obteniendo títulos deben recibir un trato justo en todo momento, incluso por parte de los prestamistas privados. Y los estudiantes no deben ser golpeados con registros de crédito estropeados que podrían perseguirlos durante años debido a circunstancias que no pueden controlar."

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Quitar un cofirmante es difícil

Muchos prestamistas privados anuncian la opción de eliminar a los cofirmantes tras un determinado número de pagos puntuales. Así que, por supuesto, una solución lógica al enigma del cofirmante es eliminar al cofirmante de tu cuenta lo antes posible. Por desgracia, según las conclusiones del CFPB, no es tan fácil. Muchos prestatarios se quejan de que los criterios para hacerlo suelen ser poco claros, y se enfrentan a obstáculos al intentar eliminar a los cosignatarios.

¿Qué tipo de obstáculos? Según el artículo de Bankrate "¿Vía de escape para el cofirmante de un préstamo estudiantil?", puede hacer falta más de un año de pagos puntuales de capital e intereses antes de que un graduado pueda considerar la eliminación del cofirmante. Incluso entonces, el estudiante tiene que tener un historial de pagos perfecto en todos los aspectos y poder demostrar que tiene suficientes ingresos para terminar de pagar el préstamo. Como todos sabemos, los recién licenciados con trabajos seguros e ingresos suficientes para devolver los préstamos estudiantiles al cabo de un año son escasos.

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¿Debes pedir un préstamo estudiantil privado?

Teniendo en cuenta las consecuencias económicas potencialmente negativas de obtener un préstamo estudiantil privado, vale la pena proceder con precaución. Comprueba lo siguiente antes de comprometerte.

• ¿El préstamo entra automáticamente en mora si tu cofirmante fallece o se declara en quiebra? Esta posibilidad figurará en la letra pequeña del préstamo estudiantil. Si es así, este préstamo es una apuesta demasiado grande.
• ¿Cumples los requisitos para obtener suficientes préstamos estudiantiles federales para cubrir tus gastos educativos? Las ventajas de los préstamos federales son muchas, como el hecho de que los tipos de interés son fijos y generalmente más bajos que los préstamos privados. No se requiere un cofirmante, no es necesario comprobar el crédito (excepto en el caso de los préstamos PLUS), y puedes aplazar los pagos del préstamo si vuelves a estudiar.
• ¿Puedes gestionar la escasez de otra manera? Si un préstamo federal para estudiantes no es suficiente para cubrir todos tus gastos, podrías pedir un préstamo directamente a tu familia. También podrías ganar dinero extra en los meses de verano anteriores a tu primer semestre y reducir los gastos mediante un programa de trabajo-estudio.
• ¿Cómo es tu historial de crédito? Si tienes un buen crédito, es más probable que consigas un mejor tipo de interés en tu préstamo privado para estudiantes, lo que significa pagar menos durante la vida del préstamo. También puede significar que puedes prescindir de un cofirmante.
• ¿El tipo de interés es fijo o variable? Los tipos de interés variables son estupendos cuando los tipos son bajos, pero cuando los tipos suben, los pagos de tu préstamo pueden volverse rápidamente inmanejables. Un tipo fijo te da la oportunidad de establecer un presupuesto más predecible.

También es importante que te preguntes para qué necesitas el préstamo. Muchos anuncios se dirigen a los nuevos estudiantes ofreciendo necesidades de estilo de vida con el préstamo. ¿Necesitas un nuevo portátil para la escuela? ¿Tienes que pagar mucho por tu coche? ¿Necesitas ayuda para pagar el alquiler este semestre? Muchos prestatarios piden préstamos simplemente porque es dinero fácil que no hay que devolver hasta después de la graduación. La mayoría de ellos ni siquiera tienen que ser liquidados por la escuela, y aparecen como cheques en el correo.

Si tu motivo para pedir un préstamo estudiantil no es estrictamente como último recurso para financiar tu educación universitaria, podrías acabar con el cuello lleno de deudas. Cuando todo va bien, los préstamos estudiantiles privados pueden proporcionarte el dinero que tanto necesitas para pagar tus estudios. Sólo tienes que asegurarte de leer la letra pequeña antes de firmar.