Deuda buena, mala y fea

¿Crees que sabes lo que es la deuda? Nos gusta pensar que hay tres tipos: la deuda buena, la mala y la fea. Nos encanta la deuda buena, pero se ha convertido en un hábito enamorarse también de la deuda temporal, de lujo mala deuda. Entonces nuestra mala deuda tiene una forma de fomentar una deuda aún peor, o fea, que es más difícil de pagar y no beneficia a nadie más que al prestamista.

La deuda es como el colesterol. Hay una clase buena y otra mala. Conocer la diferencia -y gestionar ambas de forma inteligente- es la clave del bienestar financiero. - Suze Orman

La buena deuda

...sigue siendo una deuda. Hay que pagarla, pero adquirirla aumenta tu patrimonio neto, te hace más rico a largo plazo y te ayuda a estar más preparado financieramente en caso de emergencia. Todos sabemos que la hipoteca de una casa es el tipo de deuda bueno, porque los bienes inmuebles normalmente aumenta su valor con el tiempo.

La deuda de los préstamos estudiantiles también entra en esta categoría porque se considera una inversión en el futuro: un graduado universitario tiene el potencial de ganar mucho más que alguien con sólo un diploma de secundaria.

Pedir un préstamo para iniciar un negocio también se considera una inversión en tu valor futuro, así como pedir un préstamo para mejorar y proteger tus bienes. Utilizar el dinero para acondicionar tu casa para el invierno, por ejemplo, te ahorrará dinero en servicios y actualizaciones más adelante.

¿Cómo puede una buena deuda volverse mala? Incluso si sólo tienes una deuda buena, puedes tener demasiada. Si dedicas más del 36% de tus ingresos a pagar deudas, tienes problemas. Si vas a estar endeudado hasta bien entrada tu jubilación, quizá debas replantearte lo que has asumido y reducirlo. Además, si no aprovechas las exenciones fiscales asociadas a tu deuda, como por ejemplo hacer más ecológica tu casa con un sistema de energía renovable, ese dinero se va a desperdiciar como si fuera una deuda mala.

Deuda mala

...es una deuda peor, normalmente envuelta en un lazo de deseos temporales, sin ningún beneficio para tu patrimonio neto general o tu futuro financiero. Puedes pensar que tener un coche nuevo es algo bueno, o que "invertir" en un nuevo interior de cuero o en un sistema de sonido te favorecerá, pero los expertos en finanzas ven los coches como lo que realmente son: pozos de dinero.

La deuda de las tarjetas de crédito o de los préstamos utilizados para pagar artículos que se deprecian, como los aparatos electrónicos de lujo o el entretenimiento, es lo que la mayoría de nosotros estamos acostumbrados a acumular sin rechistar. Nos han enseñado, desde nuestra primera línea de crédito en nuestra tienda favorita, que "sólo hay que pagarlo más tarde" significa que podemos permitirnos cosas, incluso si realmente no te las puedes permitir ahora. Las compras de lujo pueden hacerte parecer más rico, pero en realidad no te harán más rico a largo plazo.

¿Cómo puede ser buena la deuda mala? Si puedes convertir un deseo temporal en algo que pueda beneficiar a tus finanzas a largo plazo, puede llamarse deuda buena. Pedir un préstamo para un coche nuevo nunca es una buena idea, pero contraer una pequeña deuda por un coche usado de calidad que puedas y pagues en 3 años o menos es bueno. Ayudará a tu historial crediticio y, a diferencia de mucha gente en la carretera, estarás conduciendo un coche pagado y no agotando tus ingresos. ¿Usas el coche para trabajar? También se considera un activo, y parte de los gastos se pueden deducir a la hora de pagar los impuestos.

Deuda fea

...es peor que la deuda mala porque es más perjudicial para tu patrimonio que cualquier otro tipo. Es tan temporal y tan perjudicial para la mayoría de los presupuestos, que es una vergüenza que la gente siga pensando que es una opción viable a la hora de manejar su dinero, o la falta de él.

Deuda de juego: Hacer un viaje a Las Vegas y malgastar todo el dinero de la cartera puede ser un rito de paso, y muy divertido, pero la mayoría de la gente no se detiene ahí. Piden ilegalmente anticipos en efectivo de sus tarjetas de crédito, o incluso piden pequeños préstamos para tener la oportunidad de tener suerte. Es una posibilidad entre un millón de que una apuesta a crédito no suponga más que una deuda rápida y una serie de problemas en casa.

Préstamos de día de pago: Las deudas siempre empiezan de la misma manera: ¡oh, las pagaré enseguida! ¡Tendré el dinero la semana que viene! ¡Sólo necesito un poco de ayuda! A menos que la situación sea extremadamente grave, y que estés al tanto de tus finanzas y puedas permitírtelo, evita a toda costa los préstamos de día de pago. Tienen unos tipos de interés y unas comisiones terribles, así que aunque consigas un adelanto de tu sueldo y lo pagues justo a tiempo, es probable que te encuentres pagando alrededor de un 390% en comisiones sólo por entrar por la puerta.

Préstamo de devolución de impuestos: Acabas de terminar tus impuestos y estás a punto de hacer clic en enviar. ¿Qué es esto? Puedes conseguir que esa cuantiosa devolución de impuestos se deposite inmediatamente en tu cuenta bancaria. Impresionante, ¿verdad? Pues no. No sólo hay comisiones en abundancia, sino que estarás pagando dinero... para conseguir tu propio dinero. Y no sólo eso, con la tecnología de hoy en día, la devolución media de impuestos cuando se presenta electrónicamente ya llega bastante rápido, normalmente al cabo de una o dos semanas como máximo.

Alquiler con opción a compra: ¿Quieres un televisor nuevo? ¿Qué tal un nuevo juego de salón y comedor? El anuncio dice que no habrá "ningún" interés y que sólo tendrás que pagar una pequeña cantidad al mes. Durante los próximos años, estarás pagando esa "oferta" y, para cuando se pague por completo y sea realmente tuyo, probablemente estará anticuado. Además, habrás gastado mucho más que si simplemente hubieras ahorrado y lo hubieras comprado en una tienda.

Cualquier forma de deuda que te haga gastar dinero en cosas que no te puedes permitir y que no necesitas es bastante fea, pero estas cuatro son, con mucho, de las peores. Casi siempre no te beneficiarán, y al final saldrás perdiendo.

Contraer deudas puede ser una buena herramienta para construir el crédito y el patrimonio neto, pero puede convertirse fácilmente en una cadena de malas decisiones. Para los expertos en finanzas personales, cada decisión sobre el dinero sirve para promover la riqueza y la seguridad futuras. Antes de firmar tu nombre en un nuevo préstamo o tarjeta de crédito, piensa en qué te beneficia: tu ahora o tu futuro.

Foto: Imágenes_de_dinero, LucyWw