Descubre las 5 mejores formas de consolidar las deudas de las tarjetas de crédito

¿Estás ahogado por las deudas de las tarjetas de crédito? Aunque hagas los pagos mínimos cada mes, lo más probable es que los saldos no disminuyan tan rápido como te gustaría. Y si el dinero es escaso, puede ser difícil acelerar los esfuerzos de pago de la deuda.

Así que decides estudiar la posibilidad de consolidar la deuda de tu tarjeta de crédito. ¿Pero es una buena idea? Y si es así, ¿qué opción de consolidación es la mejor?

¿Por qué y cómo pueden ser perjudiciales las deudas de las tarjetas de crédito?

El hogar americano medio tiene un saldo de 15.000 dólares en 5 tarjetas de crédito diferentes. Tener un saldo en tus tarjetas de crédito significa que te cobran intereses. El 12% de los propietarios de tarjetas (fuente) sólo pueden permitirse hacer el pago mínimo de sus tarjetas de crédito cada mes, lo que puede conducir a una deuda cada vez mayor a medida que pasan los meses.

Puedes enfrentarte a penalizaciones si no puedes hacer el pago mínimo de tu tarjeta de crédito cada mes o si cargas por encima de tu límite de crédito. Muchos acreedores también aumentarán tu tasa de porcentaje anual si te saltas un pago. Esto puede causar graves dificultades financieras si tienes un saldo elevado. Todos estos factores hacen que tener una deuda de tarjeta de crédito sea un negocio arriesgado.

¿Qué es la consolidación de la deuda de las tarjetas de crédito?

La consolidación de deudas permite a los consumidores cualificados pedir un nuevo préstamo de consolidación de deudas que liquide la mayor parte o la totalidad de sus deudas pendientes. Al combinar todas las deudas individuales y pagarlas, el nuevo préstamo de consolidación de deudas puede convertirse en la única deuda no garantizada.

La consolidación de deudas tiene sentido si:

• Puedes pagar tus tarjetas de crédito pero necesitas una forma mejor y más rápida de hacerlo
• Puedes conseguir un tipo de interés más bajo consolidando la deuda de tu tarjeta de crédito
• Las condiciones de tu consolidación de deuda muestran que puedes pagar tu deuda en un tiempo razonable

No todas las estrategias de consolidación de deudas ofrecen todas estas ventajas, por lo que es importante considerar si la consolidación de deudas es adecuada para tus circunstancias particulares.

¿Debes consolidar las deudas de las tarjetas de crédito?

Es posible que quieras consolidar la deuda de tu tarjeta de crédito si:

1. El interés al que tienes derecho actualmente es inferior al que pagas actualmente.
2. Prefieres pagar a un solo acreedor cada mes que a varios. Esto también puede ser beneficioso para proteger tu fuente de crédito, ya que un solo retraso en el pago puede hundir tu puntuación crediticia.
3. Puedes afrontar el pago mínimo de todas tus tarjetas, pero buscas una forma más rápida de eliminar los saldos.

Sin embargo, puede que no te convenga consolidar las deudas de las tarjetas de crédito si:

1. No eres disciplinado con tus gastos.
2. Tu puntuación de crédito es baja y sólo puedes optar a tipos de interés astronómicos.
3. El dinero es escaso y los nuevos pagos siguen sin ser asequibles.

Aquí tienes 5 opciones de consolidación de deudas de tarjetas de crédito que debes considerar

1. Préstamo o línea de crédito de consolidación de deudas

La forma más popular de consolidar la deuda de las tarjetas de crédito es mediante un préstamo personal o una línea de crédito. Si eliges esta opción, todos los saldos pendientes de tus tarjetas de crédito se liquidarán. El total se transferirá a un único producto de préstamo. En ese momento, harás los pagos al emisor del préstamo, y no a las compañías de tarjetas de crédito.

2. Tarjetas de crédito con transferencia de saldo

Si te aprueban una tarjeta de crédito de transferencia de saldo, puedes transferir tus saldos existentes, hasta el límite de crédito, a tu nueva tarjeta de crédito. Esto facilita la gestión de los pagos. Y lo que es mejor, estas tarjetas vienen con un periodo promocional sin intereses de entre 12 y 24 meses, por lo que tendrás un amplio margen de tiempo para erradicar el saldo pendiente sin pagar intereses.

"A veces, abrir otra tarjeta de crédito puede aumentar las ganas de gastar más de la cuenta, lo que hunde aún más al titular en la deuda. Los proveedores de tarjetas obligan a los titulares a activar sus tarjetas de crédito antes de que se produzca la transferencia de saldo, lo que significa que estos deudores acaban de recibir un nuevo límite de crédito. La única forma de evitar el uso de la tarjeta es cortarla y no mirar atrás", dice la defensora del consumidor Jennifer Mcdermott.

3. Líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)

Puedes aprovechar el capital que has acumulado en tu casa para consolidar la deuda de las tarjetas de crédito. Una vez que los fondos se extraen de la línea de crédito, ésta se convierte en un préstamo garantizado con tu casa como garantía.

4. préstamos 401(k)

Un préstamo 401(k) es otra opción si quieres consolidar la deuda de la tarjeta de crédito. Sin embargo, es una maniobra arriesgada porque estás agotando tus ahorros a corto plazo y poniendo en riesgo tu bienestar financiero a largo plazo.

Y, en caso de que no puedas devolver el préstamo o dejar la empresa, el préstamo se convierte en una distribución prematura y se te impondrá una penalización por retirada anticipada y el impuesto sobre la renta.

5. Préstamos a plazos sin verificación de crédito

Si tu crédito está empañado, un préstamo a plazos sin verificación de crédito puede parecer una gran idea. El problema es que no son más que préstamos de día de pago ampliados con altos tipos de interés y probablemente deberían evitarse a menos que estés preparado para pagar el préstamo rápidamente.

Cómo saber cuándo es el momento de controlar tus deudas de tarjetas de crédito

Como muchos usuarios de tarjetas de crédito tienen un saldo cada mes, es fácil asumir que está bien hacerlo. He aquí algunas señales de advertencia que te permiten saber cuándo tienes realmente problemas con tus tarjetas de crédito:

• Tus límites de crédito están al máximo. Los expertos coinciden en que los cargos que superan el 70% de tu límite de crédito disponible pueden ser una señal de advertencia de que necesitas ayuda con la tarjeta de crédito.
• Te encuentras utilizando tu tarjeta de crédito para pagar artículos que antes pagabas en efectivo. Esto puede ser una señal de que estás viviendo por encima de tus posibilidades y dependiendo demasiado de las tarjetas de crédito.
• Sólo eres capaz de pagar el mínimo cada mes.
• Cambias los saldos de las tarjetas de crédito de una tarjeta a otra para evitar el gasto por encima del límite.
• Los pagos se retrasan o no se realizan.
• Te sientes avergonzado por los saldos de tus tarjetas de crédito.

¿Te sientes identificado con alguna de estas afirmaciones? Si es así, es hora de idear una estrategia diferente para las tarjetas de crédito.