Descubra cómo eludir el pago inicial de la hipoteca del 20 %

¿Está pensando en comprar una casa pero no está seguro si puede pagar el pago inicial? Usted no está solo. Los precios de la vivienda han estado aumentando constantemente durante los últimos cinco años y no todos pueden pagar una hipoteca de $20.

Ahora, el precio medio de una vivienda unifamiliar en los Estados Unidos es actualmente $255,600, lo que significa que un pago inicial del 20% será igual a $51,120. Para muchos, esto está fuera de su alcance.

Sin embargo, hay formas de evitar la regla del pago inicial del 20%.

¿Qué es la regla del 20% de pago inicial?

La regla del 20% de pago inicial se refiere a pagar el 20% del precio de compra de la vivienda como pago inicial al comprar una vivienda. Por ejemplo, si el precio de compra de la vivienda es de $200.000, retirará $40.000.

El seguro hipotecario es una pérdida de dinero, simple y llanamente.

¿Es mejor poner un gran pago inicial en una casa?

Bueno, inmediatamente le da una equidad significativa en el hogar y le ayudará a reducir los pagos de su hipoteca.

Otra gran ventaja de poner un 20% de enganche en la compra de una casa es que no tiene que pagar un seguro hipotecario privado (PMI). PMI requiere que el prestatario pague una prima mensual y reembolse al prestamista si el prestatario no paga el préstamo.

Brian Davis, Director de Educación de Alquiler de chispas dice: "El seguro hipotecario es una pérdida de dinero, simple y llanamente".

Entonces, si la regla del 20% puede ser beneficiosa, ¿es obligatoria?

Yael Ishaki, vicepresidente de la Liga de la Lengua Irlandesa Préstamos hipotecarios FM dice: “La regla del pago inicial del 20 % NO es obligatoria. La mayoría de los compradores de vivienda pueden obtener un préstamo que requiere un pago inicial de mucho menos del 20%. »

Veamos qué es lo que más escribe la gente.

¿Cuál es el pago inicial promedio de su casa?

Según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios (NAR) Informe de Tendencias Genealógicas 2017, las personas menores de 36 años han constituido la mayor parte de los compradores de vivienda en los últimos cuatro años. Además, el 49% de ellos tienen hijos menores de 18 años.

Como se puede imaginar, llegar a un pago inicial del 20 % a esta edad puede ser difícil, especialmente porque el 46 % tiene una deuda estudiantil promedio de $25,000.

Las deudas de las tarjetas de crédito, los préstamos para automóviles, los costos de cuidado infantil y los costos de atención médica también dificultarían el ahorro para el pago inicial.

Entonces, ¿cuál es el pago inicial promedio?

De acuerdo a ANRel pago inicial promedio para los compradores de vivienda por primera vez durante tres años consecutivos fue del 6 %, en comparación con el 14 % para los compradores que repiten.

La mayoría de los compradores de vivienda pueden obtener un préstamo que requiere un pago inicial de mucho menos del 20%. Por supuesto, hay problemas de crédito, pero menos de lo que piensas”

Curiosamente, en una encuesta de NAR de posibles compradores que nunca antes habían comprado una casa, el 87 % pensó que tendría que hacer un pago inicial de al menos un 10 %.

Davis dice: “La mayoría de los compradores de viviendas pueden obtener un préstamo que requiere un pago inicial de mucho menos del 20%. Claro, el crédito importa, pero menos de lo que piensa: los compradores de vivienda con mal crédito pueden obtener un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA) y, a menudo, un préstamo convencional o de alto riesgo.

Con un puntaje superior a 580 (crédito bastante malo), los prestatarios pueden obtener financiamiento de la FHA con solo un pago inicial del 3.5%. Incluso los prestatarios con puntajes inferiores a 580 solo pueden depositar el 10%.

Analizamos el programa FHA y muchos otros que permiten pagos más bajos.

Cómo obtener un pago inicial más bajo en una casa

FHA

Los préstamos de la FHA están asegurados por la Administración Federal de Vivienda, lo que permite a los prestamistas ofrecer mejores ofertas a los compradores de vivienda por primera vez. Las tasas de interés comienzan tan bajas como 3.5%.

La forma en que funciona es que obtiene el préstamo de un prestamista externo que ofrece préstamos de la FHA. Si no paga, la FHA reembolsará al prestamista para cubrir sus pérdidas. Seguiría siendo responsable de la deuda, pero no habría pérdida para el prestamista.

Con los préstamos de la FHA, el MIP nunca desaparece, incluso después de que el saldo del préstamo caiga por debajo del 80 % del valor de la propiedad. Este no es el caso de muchos préstamos tradicionales, donde los prestatarios pueden solicitar eliminar el PMI en ese momento.

Dado que el pago inicial es inferior al 20%, necesitará un seguro hipotecario (llamado MIP para préstamos de la FHA).

Davis explica: “Con los préstamos de la FHA, el MIP nunca desaparece, incluso cuando el saldo del préstamo cae por debajo del 80% del valor de la propiedad. Este no es el caso de muchos préstamos tradicionales, donde los prestatarios pueden solicitar eliminar el PMI en ese momento.
Esto es algo a tener en cuenta al elegir el préstamo, ya que puede agregar costos significativos durante el plazo del préstamo.

Busque prestamistas de la FHA aquí marcando la casilla en el menú de la izquierda para "FHA".

Virginia

El Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. ofrece un programa de préstamos hipotecarios VA para personal militar calificado, veteranos y cónyuges sobrevivientes.

Garantiza préstamos a terceros prestamistas, como el préstamo FHA. Si reúne los requisitos, a menudo puede obtener un préstamo hipotecario sin pago inicial ni PMI.

Busque aquí prestamistas hipotecarios VA marcando la casilla en el menú de la izquierda para "VA".

USDA

El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos ofrece este programa para ayudar a desarrollar áreas rurales. También garantiza préstamos hechos por prestamistas externos participantes, similar a los dos programas anteriores respaldados por el gobierno.

Si la casa que desea comprar está en un área elegible, puede comprar una casa sin pago inicial. Sin embargo, a diferencia del préstamo VA, deberá obtener un PMI.

Encuentre un prestamista participante aquí marcando la casilla en el menú de la izquierda para "USDA".

Préstamos tradicionales

Los préstamos convencionales son préstamos que no están garantizados por ninguna organización. Esto los hace más riesgosos para el prestamista porque si incumple pierden dinero.

Freddie Mac y Fannie Mae han implementado parámetros para estos préstamos, como los requisitos de elegibilidad y la cantidad que se puede pedir prestada.

Los préstamos que siguen estos parámetros se denominan préstamos conformes. Los que no lo son son los préstamos no conformes (aprende la diferencia entre los dos aquí).

Los préstamos conformes implican menos riesgo y, a menudo, vienen con tasas más bajas. Además, existen programas que permiten pagos iniciales tan bajos como el 3% para compradores calificados. Nota: Los prestatarios deben tener buen crédito para calificar para las tasas más bajas.

Si el depósito es inferior al 20%, se requerirá el PMI. Sin embargo, como mencionó Davis anteriormente, el PMI puede reducirse una vez que el saldo del préstamo cae por debajo del 80% del precio de compra.

Los prestamistas tradicionales compran aquí.

Obtenga más información sobre los programas para compradores de vivienda por primera vez.

Cómo evitar el seguro hipotecario privado con un pago inicial de $10

Muchas personas se preguntan si hay una forma de evitar el seguro hipotecario porque puede ser bastante costoso y es un gran inconveniente cuando se realiza un pago más bajo.

Una estrategia popular es obtener una segunda hipoteca, también conocida como préstamo combinado, para usarla como pago inicial.

Por ejemplo, si su primer préstamo es del 90 % del precio de compra, debe hacer un pago inicial del 10 %. Luego obtiene un segundo préstamo por el 10% restante. Al hacerlo, se asegura de que está pagando al menos el 80% del valor de su casa y, por lo tanto, no necesita un seguro.

Sin embargo, tendrá que hacer los pagos de dos préstamos y, a menudo, el segundo obtiene una tasa de interés más alta que el primero.

A decidir qué enfoque es mejor para su situación, deberá determinar los costos y riesgos de ambos métodos y decidir cuál es mejor.

Evite el pago inicial de la hipoteca del 20%.

Una hipoteca a 20 tiene sus ventajas, pero NO es obligatoria. Probablemente ni siquiera tendrá que hacer un pago inicial del 10 %, como suponen erróneamente muchos compradores potenciales.

Con la variedad de opciones disponibles en la actualidad, es una buena idea buscar entre los diferentes prestamistas, discutir sus opciones con ellos y encontrar el que le ofrezca la mejor oferta.

No permita que la idea errónea de que es necesario un pago inicial grande le impida obtener la casa que desea. Aquí hay una lista de prestamistas para comenzar su viaje de propiedad de vivienda.