La mayoría de las personas que tienen una cuenta bancaria han al menos escuchado hablar acerca del descubierto bancario, sin embargo, puede que no sepan exactamente cómo se define o funciona. Hoy queremos hablarte acerca de este procedimiento y todo lo que debes saber como cliente de una entidad.
Aunque para muchas personas el descubierto puede ser una práctica muy útil, para otros puede que esta práctica les traiga más problemas que beneficios.
¿Qué es el descubierto bancario?
El descubierto bancario es una práctica que se ha vuelto muy habitual entre las entidades financieras. Este descubierto es algo que se produce cuando los números de nuestra cuenta bancaria se encuentran en negativo o rojo, es decir, por debajo de 0€.
Por lo general estos números negativos se producen cuando se aplica un pago a nuestra cuenta bancaria y no tenemos el saldo suficiente para hacerle frente. En ese caso, muchas veces el banco nos “presta” el dinero que hace falta, generando en consecuencia un saldo negativo.
Se podría considerar que el descubierto bancario es un tipo de crédito que se otorga, muchas veces sin la aprobación directa del cliente pero que genera las mismas responsabilidades que cualquier otro producto crediticio, incluyendo la aplicación de intereses.
¿Qué origina un descubierto bancario?
Puede haber muchas causas que originen este tipo de acciones. Lo que es importante que se sepa es que este tipo de descubiertos no son aplicables a todos los tipos de cuentas bancarias. Por lo general las cuentas de ahorro y corrientes no cuentan con este servicio, pero las cuentas de crédito o aquellas que están asociadas a una tarjeta de crédito, pueden estar sujetas a esta acción
Con respecto a las causas de que se genere el descubierto bancario, estas pueden ser muchas, pero por mencionar algunas podríamos incluir:
- El cobro de recibos domiciliados a la cuenta cuando no hay saldo suficiente
- Cobro de cuotas de hipotecas cuando el cliente no ha ingresado el dinero correspondiente
- Cargos en la tarjeta de crédito asociada a la cuenta por montos superiores al crédito disponible
Como puedes ver, estas son situaciones que pueden pasarle a cualquier cliente bien sea por no conocer a la perfección la fecha exacta de pago de algún recibo domiciliado o cuota de hipoteca, o porque no conoce con claridad si tiene el crédito suficiente para hacer un pago con su tarjeta de crédito. Sin embargo, hacer uso del descubierto bancario no es algo que se recomiende por razones que explicaremos más adelante.
¿Qué implica el descubierto bancario?
El problema de que se aplique un descubierto bancario es que este se considera en muchas instancias como un crédito por lo que la entidad tiene todo el derecho de aplicar cobros de intereses al monto que se adeuda.
Los intereses que se deben pagar se denominan Comisiones por Descubierto. Estos están basados en la Tasa Anual Equivalente o TAE y el cobro de esta comisión está regida por el Banco de España. Estos intereses no pueden ser superiores a 2,5 veces los intereses legales.
Sin embargo, el TAE no es el único gasto que se puede generar cuando permitimos que se utilice el descubierto bancario. Existe también la posibilidad de que se apliquen otros gastos y comisiones asociadas con este crédito, por lo que hacer uso de esta posibilidad podría salirnos bastante más cara que solo pagar el dinero prestado.
Obligaciones de la entidad ante el descubierto bancario
Como cliente de las entidades que pueden aplicar un descubierto, es importante que sepas que el banco tiene algunas obligaciones en estos casos. La primera de ellas es la de informar al cliente la aplicación del descubierto bancario.
Al hacer la contratación de una cuenta bancaria, la entidad tiene la obligación de informar a los clientes que existe la posibilidad de aplicar un descubierto bancario en caso de que se hagan cobros en la cuenta cuando no existan los fondos suficientes.
La idea detrás de esto es que el cliente esté siempre al tanto de que si domicilia pagos a esa cuenta y no tiene el saldo suficiente, de forma automática puede que el banco le de este tipo de crédito que en consecuencia generará intereses y posiblemente, otras comisiones, información que también debe estar muy clara a la hora de formar el contrato de la cuenta.
Otra de las obligaciones que el banco tiene es la de comunicarte de forma directa que tu cuenta ha quedado en saldo negativo a causa del uso del descubierto así como el monto que ahora le adeudas a la entidad.
¿Se puede eliminar el descubierto bancario?
Tomando en cuenta la información que hemos compartido, puede que te preguntes si es posible contratar una cuenta en una entidad y pedir que no se aplique el descubierto bancario. La respuesta es que sí, todo cliente tiene el derecho de pedir al banco anular la aplicación de esta práctica. Esto puedes hacerlo por escrito en una comunicación dirigida al banco.
Sin embargo, debes tener en cuenta que hacer esto significa que en caso de que llegue el día de pago de una cuota domiciliada o a la hora de hacer una compra, si no tienes el saldo suficiente, el cobro simplemente no se hará, por lo que deberás hacerte cargo del pago atrasado tú mismo.
¿Qué hacer si se aplica un descubierto bancario?
La única salida que tienes si se ha aplicado un descubierto a tu cuenta es la de pagar el dinero que el banco ha puesto para el pago de tus deudas. Tomando en cuenta que este es un tipo de crédito al que se aplican intereses y otras comisiones, es importante que trates de hacer el pago de la deuda lo antes posible.
En el caso de que no cuentes con el dinero necesario para hacer frente a las deuda, incluyendo la causada por la aplicación del descubierto, la mejor alternativa que tienes es la de comunicarte con el banco para llegar a una negociación de pago. Esto es algo que puedes hacer tanto antes de que el banco deba asumir las cuotas venideras de tus recibos como después de que esto suceda. La mayoría de las entidades están abiertas a llegar a acuerdos de pago con sus clientes.
No dejes de leer: Línea de Crédito | Funcionamiento, Intereses y Ventajas
Consejos para evitar un descubierto bancario
Ahora que sabes qué es y cómo funciona el descubierto bancario, queremos darte algunos consejos acerca de lo que puedes hacer para evitar que sea necesario tener que utilizar este servicio.
- Mantén siempre claros tus gastos de cada mes: lo primero que debes hacer para evitar que se te aplique un descubierto bancario es saber exactamente qué es lo que debes pagar cada mes. Esto incluye pagos que debas hacer tú así como los cobros que están domiciliados de forma directa a tu cuenta bancaria.
- Controla el saldo de tu cuenta: el segundo consejo lógico es el de controlar el saldo que mantienes en tus cuentas bancarias, especialmente en aquellas en las que tienes cobros domiciliados. Esto incluye estar atento a los movimientos de dinero que hagas y el saldo remanente, especialmente cuando sepas que se acerca el cobro de algún recibo o cuota.
- Llega a acuerdos previos con el banco: en la mayoría de las entidades que aplican descubiertos puedes llegar a acuerdos en lo que respecta a cuáles son los límites de la aplicación de este producto. Es decir, acordar un monto máximo de descubierto bancario para que no incurras en deudas mayores.
Palabras finales
Como puedes ver, el descubierto bancario puede ser tanto un beneficio como un problema, dependiendo del perfil de cada cliente. Es por esto que es importante que estés siempre al tanto de si la cuenta que manejas ofrece este servicio para que puedas decidir si quieres que se aplique o no.
