¿Debo pagar al cobrador de deudas o al acreedor original?

Cuando hay una deuda, hay dos partes involucradas: el acreedor, que es la fuente del préstamo, y el deudor, que es el beneficiario del préstamo. Si usted es un deudor que ha incumplido con un préstamo o cuenta de tarjeta de crédito, esté preparado para enfrentar serias consecuencias.

Sin embargo, nunca es demasiado tarde para volver a encarrilar sus pagos, y es mucho más fácil hacerlo cuando se trata del acreedor original. De hecho, debe tratar de evitar a toda costa vender su deuda a una agencia de cobro de deudas.

Tratar con una agencia de cobro de deudas puede afectar muchas áreas de su vida, tanto financiera como personalmente. Descubra por qué es mejor liquidar su deuda antes de que vaya a un cobrador de deudas y cómo negociar con el acreedor original en su lugar.

Índice de contenidos
  1. ¿Por qué debería evitar enviar su deuda a cobranzas?
    1. agentes de cobro
  2. ¿Cómo sabrá si su reclamo ha sido enviado a una agencia de cobro?
  3. ¿Es mejor pagar al cobrador o al acreedor original?
  4. Tratar con los cobradores de deudas
  5. Cómo liquidar su deuda con el acreedor original
    1. Conozca su capacidad financiera
    2. Gestión transaccional
    3. Argumentos solidos
  6. ¿Cómo afecta la deuda saldada sus puntajes de crédito?
  7. Si no, ¿cómo puede obtener ayuda para liquidar su deuda?

¿Por qué debería evitar enviar su deuda a cobranzas?

Tratar directamente con el acreedor original es mejor que vender su deuda a una agencia de cobro de deudas. Las agencias de cobro de deudas suelen ser más agresivas en sus esfuerzos de cobro y pueden tomar medidas extremas.

El "acreedor original" es la fuente principal del dinero prestado. Sin embargo, si no pueden convencerlo a usted, el deudor, de que pague su deuda, a menudo recurren a una agencia de cobro de deudas.

agentes de cobro

En algunos casos, el acreedor original venderá la deuda a una agencia de cobro de terceros. Estos compradores de deuda pagan un porcentaje de la deuda total cobrada al acreedor original. En la mayoría de los casos, los compradores de deuda pagan centavos de dólar por la deuda.

En este punto, el cobrador de deudas es dueño de la deuda y luego puede proceder a cobrar el monto total más los honorarios, los costos judiciales y los intereses. Luego, por lo general, el cobrador de deudas puede emprender acciones legales contra usted.

Si pierde el caso, recibirá un fallo, a menudo por la cantidad más alta posible. Si no paga el fallo de inmediato, es posible que continúe acumulando intereses.

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Eventualmente, también puede estar sujeto a un embargo de salario para recuperar el fallo. Además, tener un cobro o un fallo (o peor, ambos) escrito en su archivo de crédito puede dañar permanentemente sus puntajes de crédito.

Lo mejor que puede hacer es tratar directamente con el acreedor original y evitar por completo tratar con una agencia de cobro de deudas.

¿Cómo sabrá si su reclamo ha sido enviado a una agencia de cobro?

La mayoría de las deudas son manejadas por el acreedor original hasta que tienen alrededor de 150 días de atraso. Entonces, si solo tiene dos o tres meses de retraso en sus pagos mensuales, es probable que su deuda aún se le deba al acreedor original.

Debería recibir un aviso por escrito por correo advirtiéndole que su cuenta está a punto de cerrarse, así que esté atento a cualquier correspondencia de su acreedor.

Nunca tires los papeles, aunque tengas miedo de lo que hay dentro. Si no está seguro de si recibió una carta o no, llame al acreedor. Incluso si no está de acuerdo con ellos, deberían ser una fuente confiable de información sobre el estado de su cuenta.

¿Es mejor pagar al cobrador o al acreedor original?

Si el acreedor original indica que su cuenta ya se vendió a un agente de cobro, primero vea si puede solicitar que se elimine de la agencia de cobro. Si no lo hacen, es importante ponerse en contacto con el cobrador de deudas y validar la deuda. Puede hacerlo enviándoles una carta de validación de deuda. Esto asegura que el cobrador de deudas no haya revendido su cuenta en otro lugar y que esté tratando con la parte correcta.

Sin embargo, con suerte, su deuda aún pertenece al acreedor original y puede continuar con el proceso de liquidación con ellos. Por eso también es importante estar al tanto de la correspondencia y no retrasar los préstamos vencidos hasta que sea necesario.

Tratar con los cobradores de deudas

Si tiene que tratar con un cobrador de deudas, debe conocer sus derechos en virtud de la Ley de prácticas justas de cobro de deudas (FDCPA). Luego, si tiene alguna queja sobre cómo un cobrador de deudas maneja la deuda, puede comunicarse con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Consulte también nuestro artículo detallado sobre cómo saldar su deuda con un cobrador.

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Cómo liquidar su deuda con el acreedor original

Tenga un plan estratégico antes de levantar el teléfono y pida de buena fe pagar su deuda con una cantidad menor. No tenga miedo de anotar algunas notas o puntos de conversación que tenga. ¿Listo para un plan comercial sólido? Empecemos.

Conozca su capacidad financiera

Si no ha pagado sus deudas, lo más probable es que tenga problemas de dinero. Por lo tanto, al negociar con un acreedor original, es importante saber de antemano exactamente lo que puede ofrecer.

Por ejemplo, si el monto de la deuda pendiente es de $1,000 y tiene $500 disponibles para pagarla, tiene sentido acercarse al acreedor original con ese objetivo en mente.

No es una buena idea hacer promesas que sabes que no podrás cumplir. Además, es más probable que un acreedor acepte una suma global en cuotas porque es una garantía en efectivo para ellos. Por lo tanto, es importante negociar con su número final en mente y asegurarse de que sea uno que realmente pueda entregar.

¿Qué porcentaje exacto de su deuda está dispuesto a pagar un acreedor? La respuesta realmente depende de cada acreedor. Pero un factor que tiene un gran impacto es el tiempo. Si una deuda es más reciente, digamos 120 días, el acreedor probablemente querrá acercarse a lo que se debe.

Si una deuda es anterior, como 9 meses, el acreedor probablemente aceptará una cantidad menor para resolver el asunto y sacarlo de sus libros. Debido a esto, vale la pena investigar un poco para determinar la situación del acreedor antes de intentar saldar la deuda.

Gestión transaccional

Todo el mundo sabe que es mejor no ofrecer todo lo que se tiene al acreedor al inicio de las negociaciones porque, sin importar la cantidad que se ofrezca, inevitablemente habrá una contraoferta. Esto comienza el proceso de negociación. El proceso finaliza cuando se fija una cantidad acordada.

Aunque la mayoría de los acreedores quieren un pago global en cuotas, en algunos casos se puede establecer un acuerdo de cuotas. Esto ayuda a detener las llamadas de cobro y evita que el acreedor emprenda acciones legales.

Sin embargo, también es importante aceptar solo un plan de pago que pueda pagar. Por lo general, si se establece un acuerdo de pago a plazos y no realiza un pago, el monto total de la deuda original (menos cualquier pago) vence nuevamente. Recuerde que el acreedor ya experimentó su fracaso y ahora quiere ver el éxito.

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Sin embargo, es importante protegerse. Si se acordó liquidar la deuda original por un monto menor, asegúrese de obtener un acuerdo por escrito del acreedor. Esto generalmente se hace antes del intercambio, cuando realmente paga la deuda.

Ver también: Método de disputa 623 - Disputa con el acreedor original

Argumentos solidos

Como recordatorio, las principales acciones para los deudores que desean liquidar su deuda con el acreedor original son:

  • Tener el monto de su capacidad financiera para pagar
  • Póngase en contacto con el acreedor original
  • Tenga efectivo listo para hacer una suma global
  • Negociar con claridad
  • Cumplir todas las promesas hechas al acreedor
  • Obtenga todo por escrito ANTES de enviar dinero

¿Cómo afecta la deuda saldada sus puntajes de crédito?

Una vez que haya liquidado su deuda con el acreedor original, su calificación crediticia probablemente se verá afectada porque la deuda aparecerá como "liquidada". Todavía es mejor que estar en mora o que le cobren, pero los prestamistas pueden ver el futuro. Y eso podría activar una señal de alerta cuando se esté revisando su solicitud de crédito.

Utilice su informe de crédito como parte del proceso de negociación para evitar esta situación, especialmente si está ofreciendo un pago único grande.

Como parte de su acuerdo de pago, puede pedirle al acreedor que informe la deuda a las agencias de crédito como "pagada según lo acordado" en su informe de crédito. Incluso si no logra actualizarlo, vale la pena e incluso podría usarse como palanca adicional durante el proceso de negociación.

Si no, ¿cómo puede obtener ayuda para liquidar su deuda?

Si no está seguro de su capacidad para manejar el proceso y organizar con éxito una liquidación de deudas por su cuenta, puede contratar a una empresa externa para que lo haga por usted. En general, lo mejor es utilizar un servicio de liquidación de deudas que tenga una amplia experiencia en negociaciones.

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Los asesores de crédito pueden ayudar, al igual que las empresas de liquidación profesional o incluso un abogado. La idea es liquidar la deuda lo menos posible para evitar acciones legales y los efectos negativos que la información tendrá en su historial crediticio y puntaje crediticio.

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