¿Debo consolidar o refinanciar mis préstamos estudiantiles?

Aunque la deuda de préstamos estudiantiles ha sido un problema para los estudiantes estadounidenses durante décadas, el problema continúa creciendo en tamaño y gravedad cada año. Según Student Loan Hero, el préstamo estudiantil promedio que se graduó es 2018 dejó la escuela con una deuda de $29,800. Eso es mucho dinero para pagar tu educación, especialmente si no vas a entrar en un campo bien pagado.

Cuando los estudiantes salen de la escuela con demasiadas deudas, generalmente solo tienen unas pocas opciones para considerar. Pueden iniciar un negocio, vivir frugalmente y pagar deudas de la manera más difícil, o pueden explorar planes de pago basados ​​en los ingresos o programas de condonación de préstamos. Consolidar o refinanciar la deuda estudiantil es el último recurso, lo que puede tener sentido en algunos casos.

Desafortunadamente, es fácil confundirse cuando se comienza a indagar en lo que significa refinanciamiento y consolidación. En este artículo, explicaremos cómo funcionan ambos procesos, sus ventajas y desventajas, y cómo decidir cuál es el adecuado para usted.

Consolidación de préstamos estudiantiles versus refinanciamiento de préstamos estudiantiles

Aunque el refinanciamiento y la consolidación a menudo significan lo mismo, el tipo de préstamo que tenga puede determinar las opciones disponibles para usted. Por ejemplo, si tiene préstamos federales para estudiantes, puede elegir entre un Préstamo Directo Federal de Consolidación o refinanciar con una empresa privada. Estas son las principales diferencias que encontrará cuando comience a investigar estas dos opciones.

¿Qué son los préstamos estudiantiles elegibles?

Estos préstamos son supervisados ​​por el gobierno federal y el Departamento de Educación de los Estados Unidos. Solo están disponibles para personas que desean refinanciar préstamos federales para estudiantes, como Préstamos directos, Préstamos directos PLUS y Préstamos FFEL.

Por otro lado, si tiene préstamos estudiantiles privados, simplemente puede refinanciar o consolidar con otro prestamista privado. No es elegible para la consolidación de préstamos federales porque sus préstamos ya están siendo administrados por un tercero.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que puede refinanciar préstamos estudiantiles federales con un prestamista privado si está dispuesto a renunciar a algunos beneficios. La mayor desventaja de refinanciar préstamos estudiantiles federales con un prestamista privado es que pierde los beneficios del gobierno si refinancia préstamos federales. Esto puede significar que no tiene la opción de aplazar o renunciar y no poder calificar para programas de pago basados ​​en ingresos en el futuro.

También tenga en cuenta que la refinanciación con un prestamista privado es una calle de un solo sentido. Una vez que sus préstamos federales para estudiantes se reemplazan con préstamos privados, no hay vuelta atrás.

La refinanciación de préstamos estudiantiles lo ayuda a ahorrar dinero

Otro detalle importante a tener en cuenta es que no ahorrará dinero en intereses cuando consolide préstamos federales para estudiantes con un préstamo de consolidación directa. Esto se debe a que usan un promedio ponderado de sus tasas de interés actuales para establecer su nueva tasa.

Quizás se pregunte por qué alguien estaría interesado en un préstamo de consolidación si no les ayuda a reducir su deuda. En su mayoría, las personas consolidan de esta manera porque les permite fusionar múltiples pagos de préstamos estudiantiles en un nuevo préstamo con un solo pago. Esto ayuda a los estudiantes prestatarios a simplificar sus vidas. También pueden ayudar a las personas a extender sus plazos de pago para que paguen menos cada mes.

Por otro lado, con el refinanciamiento de un préstamo estudiantil, es posible que pueda ahorrar intereses si puede calificar para un nuevo préstamo con una tasa de interés más baja. Por ejemplo, muchos prestamistas privados ofrecen tasas tan bajas como el 3% a las personas que califican.

Las opciones de pago de préstamos estudiantiles varían

Si elige utilizar un préstamo de consolidación directa para consolidar sus préstamos estudiantiles federales existentes, puede elegir entre varios planes de pago diferentes. Por ejemplo, puede elegir un plan de pago estándar durante un período de diez años. También puede inscribirse en planes de pago definidos por los ingresos, siempre que cumpla con las pautas de ingresos.

Los prestamistas privados que le permiten refinanciar le permiten elegir un plan de pago que se ajuste a su estilo de vida y metas. En general, puede pagar préstamos privados por hasta veinte años, pero también puede elegir un plazo de pago más corto. Por lo tanto, no solo puede beneficiarse de una tasa de interés más baja con préstamos privados, sino que extender su plazo de pago de esta manera también puede ayudarlo a obtener un pago mensual más bajo.

consolidación de préstamos directos

Aunque no puede ahorrar dinero mediante la consolidación, aún podría beneficiarse de ella. Estas son las principales razones por las que los consumidores eligen esta opción:

• Simplifica tu vida. Si está cansado de hacer malabarismos con múltiples préstamos y pagos cada mes, la consolidación de préstamos estudiantiles puede cambiarle la vida. Pasará de múltiples pagos mensuales a uno por mes, lo que puede reducir su estrés y facilitar el presupuesto.
• Cambie a un plan de pago basado en los ingresos. Estos planes le permiten pagar un porcentaje de sus "ingresos discrecionales" hasta por 25 años, y luego obtener la condonación de sus préstamos al final.

Refinanciación de préstamos estudiantiles privados

Con la refinanciación de préstamos estudiantiles privados, su puntaje de crédito es muy importante. De hecho, muchas compañías privadas de préstamos para estudiantes solo aceptan personas con un crédito bueno o excelente, o aquellos con un co-firmante con un crédito excelente.

También puede ser difícil refinanciar sus préstamos estudiantiles si aún no tiene un trabajo planificado o si aún no ha realizado algunos pagos del préstamo. En resumen, la refinanciación puede ser muy difícil de obtener.

Con estos detalles en mente, la refinanciación de préstamos estudiantiles privados generalmente es mejor cuando:

• Tienes un gran crédito. Si tiene un crédito excelente que puede ayudarlo a obtener una tasa de interés más baja que la actual, la refinanciación de préstamos estudiantiles podría ser excelente.
• No le importa qué beneficios pierde cuando refinancia préstamos federales. La refinanciación de préstamos para estudiantes es mejor para las personas que no se benefician de las protecciones federales para préstamos para estudiantes, como la indulgencia, el aplazamiento y los planes de pago basados ​​en los ingresos.
• Cambia tu calendario de pagos. La refinanciación de préstamos estudiantiles también es una buena idea para las personas que desean cambiar su cronograma de pago para pagar sus préstamos más rápido o durante un período de tiempo más prolongado.

Consolidación o refinanciación: cómo decidir

Los préstamos de consolidación directa pueden ayudarlo a hacer su vida más fácil, pero no lo ayudarán a reducir su deuda. La refinanciación, por otro lado, podría ayudarlo a ahorrar mucho dinero si tiene un crédito excelente y un buen trabajo.

Asegúrese de ver cuánto tiene, qué tan rápido lo pagará y su pago mensual actual antes de decidirse a dar el paso con sus préstamos. Si bien refinanciar y consolidar puede ser una decisión inteligente, es posible que esté mejor con sus préstamos existentes.