¿Debo bloquear hoy el tipo de mi hipoteca?

Cuando compras una casa, el tipo de interés que te ofrecen puede suponer una gran diferencia en el pago mensual de tu hipoteca. Por eso, bloquear el tipo de interés de tu hipoteca puede ser una decisión financiera inteligente a largo plazo. Un bloqueo del tipo es esencialmente un acuerdo entre tú y tu prestamista que garantiza el tipo de interés durante un tiempo determinado. Esto puede ayudarte a conseguir un tipo mejor y evitar que pagues intereses más altos si los tipos suben.

Al bloquear el tipo de interés de tu hipoteca, no tendrás que preocuparte de que el tipo de interés aumente durante el tiempo que dure la tramitación de tu préstamo. Esto puede ofrecerte tranquilidad durante el proceso de compra de la vivienda y ahorrarte potencialmente una gran cantidad de dinero. Sin embargo, bloquear el tipo de interés de tu hipoteca también puede suponer que te pierdas los tipos de interés más bajos después de comprometerte con el acuerdo. Por eso, aquí tienes algunas cosas que debes tener en cuenta para asegurarte de que obtienes el mejor tipo de interés hipotecario posible.

Índice de contenidos
  1. ¿Qué es el bloqueo del tipo de interés hipotecario?
    1. Un rápido repaso al bloqueo del tipo de interés hipotecario
    2. Cómo funciona
  2. ¿Cuánto te puede costar un interés más alto en las cuotas de la hipoteca?
  3. ¿Cuándo debo fijar el tipo de interés de mi hipoteca?
    1. Ventajas y desventajas de bloquear los tipos inmediatamente
    2. ¿Comprando una casa o refinanciando?
  4. Cuánto dura un periodo de bloqueo de tipos
  5. ¿Debes utilizar un tipo de hipoteca "flotante"?
  6. Cuánto cuesta un bloqueo de tipos
  7. FAQ
    1. ¿Puedo abandonar un bloqueo de tarifa?
    2. ¿Deberías bloquear o flotar el tipo de interés de tu hipoteca hoy?
    3. ¿Cuánto tiempo antes del cierre se puede fijar el tipo de interés de la hipoteca?
    4. ¿Qué ocurre si bloqueo el tipo de interés y éste baja?
  8. Puntos clave
  9. Compara varios prestamistas antes de fijar el tipo de interés de tu hipoteca

¿Qué es el bloqueo del tipo de interés hipotecario?

El bloqueo del tipo de interés de la hipoteca es estupendo para evitar la incertidumbre y preservar el tipo de interés de tu actual oferta de préstamo hipotecario. Pero, ¿qué es exactamente y cómo funciona?

Un rápido repaso al bloqueo del tipo de interés hipotecario

El bloqueo del tipo de interés de la hipoteca es esencialmente un acuerdo entre tú y el prestamista que te permite fijar el tipo de interés de tu hipoteca durante un tiempo determinado. Esto significa que el tipo de interés será fijo y no cambiará entre la oferta y la fecha de cierre, siempre que no haya cambios en tu solicitud y que el bloqueo del tipo no caduque antes del cierre.

Cómo funciona

Una vez aprobada tu solicitud inicial de préstamo hipotecario, tu prestamista hipotecario suele ofrecerte la opción de bloquear el tipo de interés de tu hipoteca antes de presentar tu solicitud para su aprobación. Sin embargo, las políticas de bloqueo de tipos varían según el prestamista. Así que, si tu prestamista no inicia una conversación sobre el bloqueo del tipo, asegúrate de preguntar.

Después de asegurar un bloqueo del tipo de interés de la hipoteca, tu prestamista o agente garantizará el tipo de interés durante un periodo de tiempo específico, normalmente de 30 a 60 días. Esto te protege de las fluctuaciones del mercado y de la subida de los tipos de interés, que podrían aumentar tu cuota mensual y dificultar el acceso a tu vivienda.

Consejo práctico: Nuestro artículo sobre cómo calcular la cuota mensual de tu hipoteca puede ayudarte a entender todos los factores que influyen en tu cuota mensual. Con este conocimiento, podrás trabajar con los números para tener una mejor idea de cuánto puedes ahorrar si consigues un tipo de interés más bajo. Para ello, deberás contar con la ayuda de una calculadora hipotecaria online, como la calculadora de pagos simples proporcionada por un prestamista con opiniones positivas de SuperMoney.

¿Cuánto te puede costar un interés más alto en las cuotas de la hipoteca?

No conseguir un buen tipo de interés afectará a tus pagos mensuales y al coste total de la hipoteca. La siguiente tabla ilustra el efecto de los cambios de interés en una hipoteca de 300.000 $ con un plazo de 30 años a tipo fijo.

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Tipo de interésPago mensualImporte total
2.00%$1,109.00$399,240.00
3.00%$1,263.00$454,680.00
4.00%$1,432.00$515,520.00
5.00%$1,610.00$579,600.00
6.00%$1,799.00$647,640.00
7.00%$1,996.00$718,560.00

Tener que conformarte con una hipoteca con un tipo de interés del 6% en lugar de uno del 5% porque no la cerraste antes de una subida del destino de la Fed, podría costarte casi 190 dólares al mes (más de 68.000 dólares a lo largo de la vida de la hipoteca).

¿Cuándo debo fijar el tipo de interés de mi hipoteca?

La decisión de cuándo fijar el tipo de interés de tu hipoteca es importante. Fijar los tipos en el momento equivocado puede costarte miles de dólares en pagos hipotecarios a largo plazo. Para ayudarte a tomar la decisión más informada, aquí tienes algunos pros y contras que debes considerar antes de comprometerte a bloquear el tipo de interés.

Ventajas y desventajas de bloquear los tipos inmediatamente

SOPESA LOS RIESGOS Y LOS BENEFICIOS

Aquí tienes una lista de los beneficios y los inconvenientes a tener en cuenta.

Pros
  • Tranquilidad: Los tipos de interés de las hipotecas pueden subir o bajar, y si esperas demasiado, puede que no consigas el tipo de interés que deseas. Si fijas el tipo de tu hipoteca inmediatamente, puedes evitar la preocupación de no poder conseguir el mejor tipo de interés.
  • Respetuoso con el presupuesto: Bloquear los tipos de interés de la hipoteca de forma inmediata es beneficioso si tienes un presupuesto ajustado, porque elimina el riesgo de que los tipos de interés suban y provoquen un aumento de tus pagos mensuales.
Contras
  • Los tipos de interés podrían bajar: Los mercados son difíciles de predecir y los tipos de interés podrían bajar justo después de que decidas fijar tu tipo. Esto significa que podrías perderte una cuota mensual de la hipoteca y un tipo de interés más bajos por no esperar.
  • Posible coste adicional: Si no cierras un préstamo hipotecario antes de que expire el bloqueo del tipo, tendrás que pagar una cuota adicional para ampliar el periodo de bloqueo. O, si decides abandonar el acuerdo de bloqueo de tipos debido a la caída de los tipos de interés, podrías perder el depósito de bloqueo e incurrir en una penalización.

¿Comprando una casa o refinanciando?

Merece la pena mencionar que el mejor momento para bloquear el tipo de interés de una hipoteca puede ser diferente dependiendo de si estás comprando una casa o refinanciando. Si vas a comprar una casa, es posible que quieras bloquear el tipo de interés de la hipoteca una vez que hayas encontrado la propiedad que quieres comprar y te hayan aprobado el préstamo hipotecario. Por otro lado, si estás refinanciando, probablemente sea una buena idea fijar un tipo una vez que hayas encontrado un préstamo atractivo con los mejores términos, tipos y condiciones.

Cuánto dura un periodo de bloqueo de tipos

La duración del bloqueo del tipo de interés de una hipoteca suele depender de la entidad crediticia, pero puede ser de 30 a 60 días, a veces más corto y a veces más largo.

Según Tecnología hipotecaria ICE, un proveedor de datos del sector hipotecario, el tiempo medio de cierre de la hipoteca osciló entre 40 y 58 días en 2020. Así que asegúrate de tener en cuenta el tiempo que crees que tardarás en cerrar cuando fijes tu tipo de interés. Si no estás seguro, pide a tu prestamista que te proporcione una estimación fiable del plazo.

¿Debes utilizar un tipo de hipoteca "flotante"?

La opción de flotación te permite fijar el tipo de interés de tu hipoteca, pero también te da la posibilidad de aprovechar tipos de interés más bajos si están disponibles antes de que se cierre tu préstamo. Esta puede ser una gran manera de asegurarte de que obtienes el tipo de interés más bajo posible en tu hipoteca. Sin embargo, es importante tener en cuenta que puede haber una comisión asociada al uso de la opción de flotación.

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Además, los prestamistas no suelen permitirte cambiar a un tipo más bajo a menos que los tipos bajen una determinada cantidad. Digamos que esa cantidad es del 0,5% y que te ofrecen un préstamo con un tipo de interés del 4,75%. Para que puedas aprovecharte de la opción de bajada de tipos, los tipos de interés actuales tendrían que caer por debajo del 4,25%. Si crees que no es probable que los tipos bajen tanto durante tu periodo de bloqueo, quizá quieras reconsiderar el pago de un extra por esta opción.

Recuerda esto: Si utilizas la opción de bajar el tipo de interés de la hipoteca, asegúrate de estar al día con los tipos de interés de la hipoteca. Lo más probable es que tu prestamista no te avise cuando vayas a ejercer tu opción de bajada de tipos. Asegúrate de llamar e informar a tu prestamista cuando quieras hacer una solicitud para optar por un tipo más bajo.

Cuánto cuesta un bloqueo de tipos

El coste del bloqueo del tipo de interés de la hipoteca varía en función del prestamista. Pero, en general, la comisión puede oscilar entre el 0,25% y el 0,5% del importe total del préstamo. Por tanto, si pides un préstamo de 200.000 $, el coste del bloqueo del tipo podría ser de 500 a 1.000 $.

Algunos prestamistas pueden no cobrar una comisión aparte por el bloqueo del tipo, pero esto suele significar que el coste del bloqueo del tipo ya está incluido en el tipo que te ofrecen. Así que asegúrate de preguntar por el coste y las condiciones del bloqueo del tipo de interés de la hipoteca cuando estés buscando un préstamo.

FAQ

¿Puedo abandonar un bloqueo de tarifa?

Sí, puedes salirte de un bloqueo de tipos y cancelar el acuerdo. Sin embargo, lo más probable es que esto tenga consecuencias. Dependiendo de la política del prestamista, retirarse de un acuerdo de fijación del tipo de interés suele significar que renuncias a la solicitud de hipoteca en la que has invertido tiempo y dinero. Cancelar el acuerdo también podría significar la pérdida de las arras y los gastos de solicitud, que pueden ascender a cientos o incluso miles de dólares, dependiendo del importe del préstamo.

¿Deberías bloquear o flotar el tipo de interés de tu hipoteca hoy?

Si eres un comprador de vivienda por primera vez, puede que te preguntes si deberías fijar el tipo de tu hipoteca hoy o esperar a ver qué pasa.

Bloquea tu tipo de interés para obtener la máxima seguridad

Bloquear el tipo de interés de tu hipoteca te proporcionará cierta seguridad. Saber que tu tipo de interés no subirá mientras dure tu bloqueo puede eliminar mucha ansiedad. Pero bloquear el tipo de interés de la hipoteca también puede significar que te pierdas las bajadas de tipos que puedan producirse mientras dure el bloqueo.

Flota tu tipo para aprovechar las bajadas de tipos

Por otro lado, la flotación del tipo de interés de tu hipoteca significa que no fijarás tu tipo de interés, sino que aceptarás pagar el tipo de mercado actual en el momento de cerrar tu hipoteca. Si los tipos bajan mientras estás flotando, te beneficiarás de la bajada. Sin embargo, si los tipos suben, podrías acabar pagando más por tu hipoteca que si hubieras fijado el tipo. La flotación de un tipo puede ser una buena idea si crees firmemente que los tipos bajarán al cierre. Pero predecir el futuro es siempre arriesgado: incluso los expertos financieros más experimentados tienen problemas para hacer predicciones consistentemente precisas.

La elección es tuya

Al final, depende de ti decidir qué es lo mejor para tu situación. Asegúrate de hablar con tu prestamista hipotecario sobre los pros y los contras de bloquear el tipo de interés de tu hipoteca hoy, y sopesa los riesgos y las recompensas por ti mismo.

¿Cuánto tiempo antes del cierre se puede fijar el tipo de interés de la hipoteca?

Puedes fijar el tipo de interés de tu hipoteca en el momento en que selecciones un préstamo o cinco días antes del cierre. Fijar el tipo de interés con antelación puede ayudarte a presupuestar mejor el pago mensual de tu hipoteca y a saber qué puedes esperar. Y, siempre que cierres antes de que expire el periodo de bloqueo del tipo, no tendrás que pagar una comisión por solicitar una prórroga.

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¿Qué ocurre si bloqueo el tipo de interés y éste baja?

Si fijas el tipo de interés de una hipoteca y posteriormente los tipos de interés bajan, esto suele significar que estás atado al tipo que tu prestamista fijó para ti. Pero hay formas de conseguir el tipo más bajo. Esto suele implicar el pago de una comisión, por lo que es importante sopesar el coste frente al ahorro potencial.

  • Pregunta a tu prestamista por la opción de la "bajada flotante": Una opción de flotación de la hipoteca te permite aprovechar una bajada de los tipos de interés del mercado, al tiempo que conservas la seguridad de un tipo de interés cerrado frente a la subida de los tipos.
  • Cancela el acuerdo y cambia de prestamista: Retirarse del acuerdo de tipo fijo y cancelar el proceso de solicitud del préstamo es otra forma de evitar que se te aplique un tipo de interés elevado. Ten en cuenta que esta opción puede conllevar penalizaciones, gastos de cancelación y papeleo adicional.

Puntos clave

  • el "bloqueo del tipo de interés hipotecario" es un término financiero que se refiere al proceso de bloquear el tipo de interés de un préstamo hipotecario.
  • Cuando bloqueas tu tipo, el prestamista lo garantiza durante un periodo de tiempo determinado. El plazo suele ser de 30 a 60 días.
  • Si no consigues cerrar el préstamo hipotecario al final del periodo de bloqueo, tendrás que pagar una cuota adicional para solicitar una prórroga.
  • Por lo general, la comisión de bloqueo del tipo puede ser de entre el 0,25% y el 0,5% del importe total del préstamo.
  • Si bloqueas el tipo de tu hipoteca y los tipos del mercado bajan justo después, puedes ejercer tu opción de bajada de tipos si la tienes. O bien, puedes optar por rescindir el acuerdo y solicitar otro préstamo con un nuevo prestamista. Ambas opciones supondrán costes adicionales.

Compara varios prestamistas antes de fijar el tipo de interés de tu hipoteca

¿Subirán o bajarán los tipos de interés en las semanas previas a la fecha de cierre de tu préstamo? Por muchos factores que tengas en cuenta, tus predicciones nunca serán 100% seguras. Debido a la imprevisibilidad y fluctuación de los tipos de interés, lo mejor que puedes hacer es solicitar a varios prestamistas de préstamos hipotecarios y ver cuál te preaprueba la mejor oferta. Una vez que encuentres un tipo de interés que se ajuste a tu presupuesto y hayas meditado bien tu decisión, fija el tipo tan pronto como puedas.

Ver fuentes del artículo
  1. 209 CMR 42: Normas de bloqueo de tarifas - Estado de Massachusetts
    Un vistazo a la regulación estatal de los préstamos hipotecarios por parte de la División de Bancos de Massachusetts.
  2. Informe sobre el origen de diciembre de 2020 - Tecnología hipotecaria del ICE
  3. ¿A cuánto ascenderán las cuotas de mi hipoteca? - Digital Federal Credit Union
    Una sencilla calculadora de pagos hipotecarios de un prestamista con opiniones positivas de SuperMoney.
  4. Fija un tipo de interés - Chase Bank
    Información sobre el bloqueo de tipos de un prestamista con opiniones positivas en SuperMoney.
  5. ¿Buscas una casa nueva? Fija tu tipo de interés - Navy Federal Credit Union
    Información sobre el bloqueo de tasas de un prestamista con opiniones positivas en SuperMoney.
  6. Calculadora de pagos - Tecnología del arce. Internacional
    Una popular calculadora de pagos hipotecarios.
  7. ¿Qué es un bloqueo o un bloqueo de tipo en una hipoteca? - Oficina de Protección Financiera del Consumidor
  8. Los mejores prestamistas hipotecarios - SuperMoney
  9. Los mejores prestamistas hipotecarios para quienes compran una vivienda por primera vez - SuperMoney
  10. Cómo conseguir el mejor tipo de interés hipotecario - SuperMoney
  11. Cómo calcular el pago mensual de tu hipoteca - SuperMoney
  12. Cómo reducir el pago mensual de tu hipoteca - SuperMoney
  13. La guía definitiva de los tipos de interés hipotecarios - SuperMoney
  14. Estudio del sector hipotecario - SuperMoney
  15. La guía definitiva de las cooperativas de crédito - SuperMoney

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