¿Debes refinanciar tu hipoteca? Cómo decidirlo

La refinanciación, es decir, el pago de tu hipoteca actual y la obtención de una nueva, puede ser buena para tus finanzas, si consigues un mejor tipo de interés y/o pagos mensuales más bajos.

Sin embargo, la refinanciación conlleva comisiones, por lo que no siempre es la opción ideal. Además, la refinanciación puede alargar el plazo de tu préstamo, lo que podría costarte más con el tiempo.

Aquí tienes un vistazo a las ventajas y costes de la refinanciación para ayudarte a determinar si es un buen momento para rehacer tu préstamo hipotecario.

Los tipos de interés impulsan la decisión

Una de las principales ventajas de la refinanciación es conseguir un tipo de interés reducido, lo que puede ahorrarte una cantidad sustancial de dinero. Un tipo de interés reducido puede significar una cuota mensual de la hipoteca más baja y un ahorro de miles de dólares en intereses durante la vida del préstamo.

Por ejemplo, si actualmente tienes un saldo hipotecario de 250.000 $ y estás pagando un tipo de interés anual (TAE) fijo del 6% en un préstamo a 30 años, tu cuota hipotecaria será de 1.888 $, según Zillow. Si lo reduces al 4% fijo en el mismo préstamo, tu cuota hipotecaria pasará a ser de 1.583 $, lo que supone un ahorro de 3.660 $ al año. Eso supone casi dos cuotas hipotecarias menos al año. Pero ten en cuenta que esto no tiene en cuenta las comisiones iniciales de la refinanciación.

El coste de la refinanciación de tu vivienda

Hay costes asociados a la refinanciación de tu vivienda, que son aproximadamente el 3% del principio de tu préstamo, el Instituto de Compra de Vivienda estimaciones. Por ejemplo, las comisiones y otros costes de refinanciación asociados a una hipoteca de 200.000 $ serían de unos 6.000 $. Compara estos costes con la cantidad de dinero que te ahorrarás en intereses.

Los gastos de cierre pueden pagarse por adelantado o incluirse en el pago mensual de la hipoteca refinanciada. Si eliges financiar los gastos de cierre, los pagos mensuales del préstamo serán más altos que si hubieras pagado los gastos de cierre de tu bolsillo. Freecreditscore.com de Experian ofrece una calculadora de costes de cierre que te permite calcular el impacto de pagar estos gastos por adelantado o incluirlos en el préstamo.

Si tienes previsto mudarte en los próximos tres o cinco años, puede que no tenga sentido refinanciar y pagar las comisiones por adelantado, ya que te llevará más años de ahorro en intereses recuperar los costes.

Antes de negociar un nuevo préstamo, familiarízate con los distintos gastos:

• Tasa de solicitud de hipoteca:
  Esto cubre el coste de la obtención de tu informe de crédito y la tramitación de tu solicitud de préstamo. El coste suele ser de 100 a 350 dólares.
• Tasas de originación:
  Estas comisiones de tramitación del préstamo son puntos porcentuales del importe total del préstamo. Si el prestamista te cobra una comisión de apertura de un punto por una vivienda de 150.000 dólares, esa comisión sería de 1.500 dólares, según el Instituto de Compra de Vivienda.
• Honorarios de los abogados:
  Muchos prestamistas hipotecarios hacen que un abogado revise los distintos documentos. Esto oscila entre los 100 y los 300 dólares.
• Búsqueda de títulos y seguro:
  Antes de refinanciar, el prestamista que elijas mirará los registros públicos para asegurarse de que eres el dueño de la propiedad que vas a refinanciar. Esto suele costar unos 400 €.
• Tasa de tasación:
  La refinanciación suele requerir la tasación de tu casa. Esto ayuda al prestamista a determinar si eres apto para la refinanciación y asegura el valor de tu casa. Las tarifas de la tasación de la vivienda oscilan entre 150 y 450 dólares. El resultado de la tasación puede determinar si debes refinanciar; la mayoría de los prestamistas convencionales buscan una relación préstamo-valor igual o inferior al 80% para aprobar la refinanciación.

Considera la posibilidad de acortar la duración de tu préstamo

Si quieres acelerar el ritmo de pago de tu hipoteca, la refinanciación puede permitirte hacerlo. Podrías, por ejemplo, reducir un préstamo de 30 años a uno de 15, lo que reduciría en gran medida la cantidad de intereses que pagas durante la vida del préstamo. Esto también podría permitirte acumular patrimonio en tu casa más rápidamente.

Acortar la duración del préstamo suele aumentar la cantidad de dinero que pagas cada mes por el pago de la hipoteca, lo que puede suponer un presupuesto más ajustado. Sin embargo, si combinas la reducción de la duración del préstamo con un tipo de interés reducido, es posible que no haya un gran salto en el importe del pago mensual.

Decide si cambias de tipo de préstamo

Si actualmente tienes una hipoteca de tipo variable (ARM), que suele tener un tipo de interés más bajo al principio que va subiendo con el tiempo, la refinanciación te da la oportunidad de cambiar a una hipoteca de tipo fijo que se mantiene igual durante la duración del préstamo. Por otro lado, si tienes un tipo fijo y quieres aprovechar los bajos tipos de interés, puede resultarte beneficioso económicamente cambiar a un ARM. Estos préstamos suelen ser una buena idea si piensas permanecer en tu casa sólo unos pocos años.

Los mejores prestamistas hipotecarios para la refinanciación

Aunque puedes volver a tu prestamista hipotecario original para refinanciar, deberías investigar un poco para ver si puedes obtener mejores tipos de interés y condiciones de préstamo si pruebas con un prestamista hipotecario online.

¿Sigues sin estar seguro de la refinanciación?

Si se utiliza con prudencia, la refinanciación puede ayudarte a salir adelante económicamente, reduciendo el tipo de interés de tu hipoteca y disminuyendo el pago mensual de la misma o acortando la duración de tu préstamo para que puedas acumular más rápidamente el capital.

Para obtener información sobre los mejores prestamistas hipotecarios para tu situación financiera, visita la página de SuperMoney sobre los mejores préstamos hipotecarios y sus comparaciones.