¿Debes conseguir un cofirmante para tu hipoteca? La guía definitiva

¿Debes conseguir un cofirmante para tu hipoteca? La guía definitiva

Tu contrato de alquiler se acaba, quieres mudarte a una casa más grande o tal vez quieres vivir más cerca del trabajo. Independientemente del motivo de tu mudanza, has encontrado la casa perfecta. Pero hay una mala noticia: tu prestamista te ha dicho que no cumples los requisitos para una hipoteca.

¿Qué puedes hacer para asegurarte de que sigues comprando la casa de tus sueños? Considera la posibilidad de conseguir un cofirmante.

Índice de contenidos
  1. ¿Qué es un cofirmante?
  2. ¿Por qué utilizar un cofirmante?
  3. ¿Quién puede avalar tu hipoteca?
  4. ¿Debes avalar la hipoteca de otra persona?
  5. Cosignatario vs. coprestatario: ¿cuál es la diferencia?
  6. Ventajas y desventajas de avalar una hipoteca
  7. Preguntas frecuentes sobre el cosignatario
  8. Conclusiones

¿Qué es un cofirmante?

Un cofirmante se hace responsable de tu préstamo si no puedes hacer los pagos mensuales. Conseguir un cofirmante con buen crédito hace que el préstamo sea menos arriesgado para el prestamista, permitiéndole ofrecer tipos de interés más bajos de los que podrías conseguir.

Si haces los pagos a tiempo, aumentará tu puntuación de crédito y la de tu cofirmante. En cambio, si te retrasas, tanto tu crédito como el de tu cofirmante se verán afectados.

¿Por qué utilizar un cofirmante?

Hay algunas razones por las que puedes querer un cofirmante para comprar una casa.

Si tienes poco o ningún crédito, conseguir un cofirmante de confianza puede convertir un rechazo de solicitud en una aprobación. Es difícil conseguir una hipoteca si tienes mal crédito. Un cofirmante con un historial crediticio fiable disminuye drásticamente ese riesgo y puede influir en la decisión del agente de préstamos.

E incluso si puedes conseguir una hipoteca sin un cofirmante, conseguir un cofirmante puede ayudar. Por ejemplo, si tu puntuación crediticia es buena pero no estelar, conseguir un cofirmante con un crédito excelente puede ayudarte a conseguir un tipo de interés más bajo. Esto te ahorrará dinero cada mes. Y teniendo en cuenta el tiempo que vas a pasar pagando tu hipoteca (normalmente, 30 años), unos pagos mensuales más bajos pueden suponer un enorme diferencia.

También es posible que necesites un cofirmante si no tienes suficientes ingresos para poder acceder a la vivienda que deseas o si tienes una relación deuda-ingresos elevada.

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¿Quién puede avalar tu hipoteca?

No todos los prestamistas aceptan cofirmantes New American Funding y Lenda son dos ejemplos de emisores de hipotecas que lo hacen. Pero incluso si tu prestamista acepta cofirmantes, hay requisitos que debes cumplir.

En primer lugar, para conseguir un préstamo con buenos tipos y condiciones, el cofirmante que elijas suele requerir un crédito de bueno a excelente y unos ingresos estables.

En segundo lugar, los cofirmantes deben ser ciudadanos estadounidenses o residentes legales. Los prestamistas pueden añadir condiciones adicionales, como exigir que el cosignatario viva en el mismo estado que el prestatario o que tenga una relación familiar con él.

Cualquiera que cumpla esos requisitos puede ser cosignatario, pero no todos los que cumplen esos requisitos serán útiles como cosignatarios. Una persona jubilada, por ejemplo, tendría que demostrar que tiene suficientes ingresos (o ahorros) para cubrir el préstamo en caso de impago. Asimismo, alguien con un crédito estelar que también tenga una hipoteca tendría que demostrar que puede permitirse hacer malabarismos con dos hipotecas simultáneamente.

¿Debes avalar la hipoteca de otra persona?

El hecho de que debas cofirmar la hipoteca de otra persona depende de tu relación con el prestatario (y de tu confianza en él).

Cuando cofirmas un préstamo de cualquier tipo, asumes toda la responsabilidad de ese préstamo. Eso significa que si el prestatario no hace sus pagos, es tu responsabilidad cubrirlos. Y si no lo hace, se te tratará como si incumpliste el préstamo. Eso significa que los cobradores irán a por ti para exigirte el pago. Además, tu puntuación de crédito bajará. E incluso si haces hacer todos los pagos, habrás pagado la casa de otra persona, sin obtener realmente ninguno de los beneficios de ser propietario.

También hay que tener en cuenta las implicaciones fiscales. Por ejemplo, si te haces cargo de los pagos del préstamo, podrás deducir los intereses hipotecarios que pagues. Pero no puedes deducirte otras cosas, como los impuestos sobre los bienes inmuebles, a menos que seas el titular del préstamo.

Hay algunas ventajas de ser cosignatario de una hipoteca. Si tu prestatario hace sus pagos de forma responsable, mejorará la puntuación de crédito de ambos. Y cofirmar te aporta la satisfacción de ahorrarle dinero a un amigo, o de ayudar a un familiar a asegurar su nueva casa. Si eres padre o madre, cofirmar es una buena forma de ayudar a un hijo a mudarse de casa.

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Sin embargo, si te preocupa que el prestatario pueda ser poco fiable, avalar por él conlleva mucho riesgo y poca recompensa.

Cosignatario vs. coprestatario: ¿cuál es la diferencia?

Tanto los cofirmantes como los coprestatarios aceptan la responsabilidad de devolver un préstamo. Pero sus motivos y expectativas son completamente diferentes.

Un coprestatario solicita la hipoteca junto con el solicitante principal y se compromete a colaborar en los pagos mensuales. Normalmente, un coprestatario tendrá una participación en la propiedad.

Un cofirmante, en cambio, actúa como garante del préstamo. En el mejor de los casos, el cosignatario nunca tendrá que hacer un pago. Sólo si el prestatario se salta los pagos o incumple el préstamo, el cosignatario debe asegurarse de que se pague la hipoteca.

Ventajas y desventajas de avalar una hipoteca

Acceder a cofirmar una hipoteca es una decisión seria que no debes tomar a la ligera. Aquí tienes un resumen de las ventajas e inconvenientes que debes tener en cuenta.

SOPESA LOS RIESGOS Y LOS BENEFICIOS

Aquí tienes una lista de los beneficios y los inconvenientes a tener en cuenta.

Pros
  • La satisfacción de ayudar a un ser querido a comprar una casa.
  • Si un prestatario realiza pagos regulares, ambos créditos mejorarán.
  • La mayoría de los prestamistas permiten la liberación del cofirmante una vez que el prestatario muestra un patrón de pagos regulares.
Cons
  • Todo el riesgo de una hipoteca sin los beneficios de ser propietario de una vivienda.
  • Aumentará tu ratio deuda-ingresos, lo que podría poner en peligro futuras solicitudes de crédito.
  • Los retrasos en los pagos podrían reducir tu puntuación de crédito.
  • Puede crear tensiones en la familia.
  • El prestamista podría embargar tus ingresos o embargar tus bienes si el prestatario incumple los pagos de la hipoteca.

Preguntas frecuentes sobre el cosignatario

Estas son algunas de las preguntas más frecuentes que tiene la gente sobre la cofirmación de una hipoteca.

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¿El cofirmante de una hipoteca tiene que figurar en el título?

No, los cosignatarios de la hipoteca no tienen que figurar en el título. Puedes pedirle a alguien que sea cofirmante de tu hipoteca sin que se convierta en propietario de la vivienda.

¿Puedo conseguir una hipoteca si mi pareja tiene mal crédito?

Sí. Si tienes ingresos suficientes y una buena puntuación de crédito, puedes optar a la hipoteca por tu cuenta, aunque tu pareja te ayude a pagarla. Esto puede significar que tengas que conformarte con una hipoteca más pequeña, pero aun así puedes optar a ella.

Si necesitas una hipoteca mayor, puedes incorporar a un cofirmante que no sea tu pareja. Si tienen ingresos suficientes y buen crédito, aumentará tu capacidad de endeudamiento.

¿Cuál es la forma más rápida de aumentar tu puntuación de crédito para comprar una casa?

¿Estás luchando por conseguir una hipoteca, pero no quieres traer a un cofirmante? Mejorar tu puntuación de crédito es lo mejor que puedes hacer para aumentar tus posibilidades de conseguir una hipoteca.

La mejor solución rápida es intentar reducir el importe de tus deudas actuales. Deja de utilizar tus tarjetas de crédito durante uno o dos meses y, si es posible, realiza pagos adicionales en tus deudas actuales. La cantidad que debes es el segundo factor más importante a la hora de determinar tu puntuación crediticia, así que esto puede ayudar a aumentar tu puntuación en algunos puntos.

Conclusiones

Si tu crédito no es excelente, un cofirmante es una forma estupenda de conseguir tipos y condiciones deseables en tu hipoteca. Incluso puede ayudarte a cumplir los requisitos para una hipoteca que anteriormente denegó tu solicitud. Sin embargo, sólo utiliza un cofirmante si estás seguro de que podrás hacer los pagos, para no tensar la relación con tu cofirmante. Y si estás pensando en cofirmar el préstamo de otra persona, ¡asegúrate de que puedes confiar en que hará los pagos!

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