¿Debes cancelar tu hipoteca? Ventajas y desventajas

Si te encuentras en una situación en la que puedes pagar tu hipoteca antes de tiempo, enhorabuena; es una buena situación. Sin embargo, puede que te preguntes si hacerlo es la mejor decisión financiera para tu situación particular. ¿Hay formas mejores de gastar tu dinero para asegurar tu futuro? Veamos con más detalle las ventajas e inconvenientes de cancelar la hipoteca antes de tiempo.

Índice de Contenido
  1. Ventajas de amortizar la hipoteca
  2. Inconvenientes de cancelar la hipoteca
  3. Cómo decidir si debes pagar la hipoteca antes de tiempo
  4. Proceso de amortización de la hipoteca

Ventajas de amortizar la hipoteca

El primer beneficio es que pagarás menos intereses por tu hipoteca. Por tanto, al amortizar tu hipoteca, te costará menos a largo plazo. Por ejemplo, si pides un préstamo de 160.000 dólares a un tipo de interés del 4% y lo amortizas en 30 años, pagarás aproximadamente 114.991 dólares de intereses. Si lo pagas en 15 años, tendrás que pagar 53.030 dólares de intereses. Eso supone un ahorro de algo más de 61.000 dólares.

Otra ventaja es que, una vez pagada tu casa, ya no tienes que hacer pagos mensuales. Esta acción reducirá tus gastos en la jubilación.

Por último, está la tranquilidad que supone que tu hipoteca esté totalmente pagada. Ya no tendrás una deuda hipotecaria a tu nombre y dispondrás de un patrimonio en tu casa por si alguna vez lo necesitas.

Inconvenientes de cancelar la hipoteca

En primer lugar, perderás la deducción fiscal por intereses hipotecarios. Por tanto, debes calcular cuánto te costará eso cada año. Ten en cuenta que, hacia el final de tu préstamo, los intereses disminuyen a medida que aumenta el capital, por lo que ese beneficio va a disminuir gradualmente de todos modos.

Otra cuestión a tener en cuenta es que pierdes liquidez, como dice el Centro de Investigación sobre la Jubilación del Boston College en su informe sobre '¿Debes mantener una hipoteca durante la jubilación?'. Una vez que pagas la hipoteca, tienes el patrimonio de tu casa, pero no tienes efectivo disponible. Merece la pena considerar la posibilidad de que otra inversión pueda obtener un mayor rendimiento de la inversión.

Por ejemplo, si puedes ganar más con inversiones sin riesgo, como las letras del tesoro y los certificados bancarios, de lo que ahorrarás pagando la hipoteca, sería más beneficioso. Otra vía es invertir en el mercado de valores, que puede producir mayores beneficios, pero también presenta un mayor riesgo. Asegúrate de explorar las opciones y sopesar los riesgos frente a los rendimientos.

La siguiente cuestión a tener en cuenta es que algunas hipotecas llevan aparejadas comisiones por pago anticipado. Según Chasese cobra una comisión por pago anticipado por liquidar tu préstamo antes de lo previsto y puede cobrarse si haces un pago que excede la cantidad programada. Asegúrate de comprobar si tu préstamo tiene alguna comisión por pago anticipado, ya que se deducirá de tus ahorros en intereses.

También es importante tener en cuenta el impacto en tu crédito. Según Experiantu puntuación de crédito se ve afectada por tu historial de pagos, el índice de utilización del crédito, los tipos de crédito utilizados y el tiempo que llevas utilizando el crédito. Al tener un pago continuo de la hipoteca, estás construyendo tu perfil crediticio y mostrando a los prestatarios que gestionas bien las deudas. Esto puede ayudarte a que te aprueben para pedir más dinero en el futuro.

Cómo decidir si debes pagar la hipoteca antes de tiempo

Teniendo en cuenta estos pros y contras, ¿cómo tomar la decisión de cancelar la hipoteca o no?

  • Utiliza una calculadora de préstamos hipotecarios para saber cuánto te ahorrarás en intereses. Asegúrate de comprobar si tu préstamo tiene penalizaciones por pago anticipado.
  • Considera cuánto te costará cada año si pierdes la deducción fiscal de los intereses hipotecarios.
  • Considera las ventajas de tener la casa pagada en su totalidad.
  • Además, considera las oportunidades de inversión que tienes. ¿Las inversiones sin riesgo te harán ganar más que los intereses que ahorrarás, o quieres tomar una ruta de mayor riesgo e invertir en el mercado de valores? Si necesitas ayuda, puedes buscar una calculadora de pago de hipoteca vs. inversión.

Si vas a ahorrar muchos más intereses de los que crees que puedes ganar invirtiendo y no tienes una penalización por pago anticipado, lo más sensato es amortizar la hipoteca. Sin embargo, si eres hábil con las inversiones y estás seguro de que puedes ganar más dinero manteniéndolo líquido, invertir puede ser una mejor opción.

Otra opción que podría ofrecer lo mejor de ambos mundos es refinanciar tu hipoteca por un periodo más corto. Por ejemplo, si tienes una hipoteca a 30 años, podrías refinanciarla a 15 años reduciendo los intereses. Al hacerlo, podrías seguir invirtiendo una parte de tu dinero en acciones o bonos, al tiempo que obtienes las ventajas crediticias de tener una hipoteca. Si tomas este camino, tendrás que revisar y comparar prestamistas para encontrar el que te ofrezca el mejor trato.

Cada situación es diferente, así que tendrás que tener en cuenta todos los factores. En el citado informe del Centro de Investigación sobre la Jubilación del Boston College, llegaron a la conclusión de que, en la mayoría de los casos, la opción de pago de la hipoteca es la mejor opción.

Proceso de amortización de la hipoteca

¿Cómo se paga la hipoteca?

En primer lugar, debes ponerte en contacto con tu compañía de préstamos y solicitar un presupuesto de amortización. Normalmente te lo entregarán en el plazo de una semana y te darán una fecha de vencimiento del presupuesto. Si el importe no se ha pagado en la fecha de vencimiento, se acumularán intereses. Si se paga en su totalidad, puedes solicitar la liberación del gravamen hipotecario de tu título.

Entonces, serás propietario del 100% de tu vivienda.

Si estás en condiciones de pagar tu hipoteca, es un momento crítico que puede determinar tu calidad de vida en los próximos años. Ser propietario de tu casa es liberador. Ya no tienes que pagar cada mes por la vivienda y tendrás un gran activo contra el que pedir un préstamo si surge la necesidad. Sin embargo, para algunas personas, mantener el pago de la hipoteca les ayudará a mejorar su cartera de inversiones y a crear más riqueza en el futuro. Sopesa los pros y los contras para encontrar lo mejor para tu situación particular.

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