¿Deberías utilizar una HELOC para pagar la deuda de la tarjeta de crédito?

Las deudas de las tarjetas de crédito son caras. En febrero de 2017, el Reserva Federal cifra la tasa anual equivalente (TAE) media de las tarjetas de crédito en un 13,86%. Y dependiendo de tu situación crediticia y del tipo de tarjeta que elijas, tu TAE podría ser mucho mayor. Entonces, ¿tiene sentido utilizar HELOC para pagar tu tarjeta de crédito?

No es de extrañar que la gente a menudo trate el pago de la deuda de la tarjeta de crédito como una emergencia. Pero hay algunas estrategias, como el uso de una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), que pueden hacer más daño que bien si no tienes cuidado.

¿Qué es una HELOC?

Una línea de crédito con garantía hipotecaria es similar a una tarjeta de crédito en el sentido de que tienes una línea de crédito renovable que puedes usar, pagar y volver a usar. La diferencia es que la mayoría de las tarjetas de crédito no requieren una garantía, mientras que una HELOC utiliza tu casa como garantía.

Si te interesa un nuevo giro en las líneas de crédito con garantía hipotecaria, considera Figure. El último proyecto del fundador de SoFi, Mike Cagney, pretende añadir transparencia y simplicidad al sector de los HELOC.

Debido a esta configuración, los HELOC se consideran deuda garantizada y tienen tipos de interés relativamente bajos -y normalmente variables-.

Como puedes ver, las HELOC son una solución atractiva para quienes tienen una casa y una deuda de tarjeta de crédito con un interés elevado. ¿Por qué no utilizar la HELOC para pagar la deuda de la tarjeta de crédito y luego centrarse en pagar la línea de crédito de menor interés?

Sólo porque puedas, no significa que debas

La ventaja aparente de utilizar una HELOC para pagar las deudas de las tarjetas de crédito es que puedes consolidarlas a un tipo de interés más bajo, incluso si tienes mal crédito. Otra razón por la que una HELOC es atractiva es que, al igual que los pagos de tu hipoteca, los intereses que pagas son deducibles de impuestos.

Pero los inconvenientes de utilizar una HELOC para pagar la deuda de las tarjetas de crédito superan con creces las ventajas.

Podrías perder tu casa

"Utilizar una HELOC para pagar la deuda de la tarjeta de crédito no es una opción inteligente para la mayoría de los estadounidenses", dice Stella Adams, jefa de equidad e inclusión del Coalición Nacional de Reinversión Comunitaria. Esto se debe a que el incumplimiento de los pagos de tu HELOC puede hacer que el banco embargue tu casa.

"Piénsalo", dice Adams. "¿Qué es lo peor que te puede pasar si no pagas esa tarjeta? Compáralo con lo que puede pasar si no pagas tu hipoteca"

Pon, no vale la pena el riesgo de perder tu casa.

Las comisiones son elevadas

Incluso si eres lo suficientemente disciplinado como para pagar la HELOC después de consolidarla, el proceso de creación de una es caro.

Las comisiones de la HELOC son similares a los gastos de cierre que pagaste cuando compraste tu casa. Puede que incluso tengas que pagar una cuota anual y una cuota de cancelación si decides cerrar la cuenta.

Dependiendo del prestamista y del importe de la línea de crédito, la HELOC podría acabar costando más que el ahorro de intereses que obtendrías al consolidar.

Puede no resolver el problema principal

"Conozco a demasiados clientes que sacaron la HELOC, pagaron la tarjeta de crédito y, en el plazo de un año, volvieron a llevar las tarjetas de crédito a sus límites, anulando el propósito del préstamo", dice.

Por supuesto, esto puede ser un problema independientemente de tu estrategia de reembolso. Pero tener la HELOC con un interés más bajo como recurso hace posible justificar que vuelvas a acumular deudas de tarjetas de crédito en el futuro. Al fin y al cabo, puedes volver a transferir la deuda a la HELOC y pagarla.

A menos que te comprometas a dejar la deuda de la tarjeta de crédito en el pasado, dice Adams, no merece la pena poner en peligro tu casa.

Elige estas opciones en su lugar

Si tienes deudas de alto interés, hay otras opciones de consolidación que son más baratas y menos arriesgadas.

Tarjetas de crédito con transferencia de saldo

Si el bajo interés de una HELOC te resulta atractivo, ¿qué te parece no tener intereses? Las tarjetas de crédito de transferencia de saldo ofrecen promociones del 0% TAE para ayudarte a pagar tu deuda más rápidamente y con menos intereses.

Las mejores tarjetas de crédito de transferencia de saldo ofrecen periodos promocionales de 15 a 21 meses, lo que te da mucho tiempo para reducir tu carga de deudas. Sin embargo, ten en cuenta lo siguiente

1. Las tarjetas de transferencia de saldo suelen requerir un crédito bueno o excelente. Si tu crédito es malo o regular, puede que te resulte difícil que te aprueben.
2. Muchas tarjetas de transferencia de saldo cobran una comisión sobre el importe de la transferencia. La comisión suele ser del 3%, pero puede llegar al 5%. Asegúrate de tomar nota de las tarjetas que no cobran comisión por transferencia de saldo.

Préstamo personal

Si tu crédito no está donde tiene que estar para que te aprueben una tarjeta de transferencia de saldo, considera un préstamo personal. No obtendrás ninguna oferta del 0% TAE y el tipo de interés puede ser más alto que el de una HELOC. Pero la naturaleza no garantizada de esta alternativa significa que no arriesgas ninguna garantía.

Hay que tener en cuenta un par de cosas con los préstamos personales:

1. Un tipo de interés más bajo no está garantizado. Dependiendo de tu crédito, puede que no te aprueben el préstamo. Y si lo consigues, la TAE puede ser incluso superior a la de tu tarjeta de crédito.
2. Los préstamos personales tienen un periodo de amortización fijo y pagos mensuales fijos. Asegúrate de que puedes afrontar los pagos antes de aceptar un préstamo.

Lo que hay que saber

Pagar las deudas de las tarjetas de crédito es esencial para tu salud financiera, pero utilizar un HELOC para hacerlo puede ser aún más peligroso. En lugar de arriesgar tu casa, utiliza otros métodos para deshacerte de la deuda, como las tarjetas de crédito de transferencia de saldo y los préstamos personales.

Además, asegúrate de utilizar estos consejos y trucos para pagar las deudas en el camino. Con disciplina y paciencia, podrás deshacerte de la deuda y mantenerla.