Datos sobre las compañías de seguros de vida que no quieren que sepas

Datos sobre las compañías de seguros de vida que no quieren que sepas

El seguro de vida es una valiosa herramienta financiera que puede brindar asistencia financiera a sus seres queridos en su ausencia. Sin embargo, el seguro de vida también es un negocio enormemente rentable cuyo objetivo principal es tomar la mayor cantidad posible del dinero que tanto le costó ganar y que estará dispuesto a gastar, ya sea que necesite la cobertura o no.

Es importante asegurarse de que sus seres queridos tengan la cobertura de seguro de vida que necesitan, pero también es importante desconfiar de las reclamaciones de las aseguradoras. Aquí hay cinco hechos que probablemente no escuchará de un agente de seguros que todo comprador de seguros de vida debería saber.

Consulte nuestra sección Reseñas de seguros de vida para ver reseñas de usuarios de compañías como State Farm y Aflac.

Índice de contenidos
  1. 1. Alrededor de 9 de cada 10 pólizas de seguro de vida vencen sin pagos.
  2. 2. El seguro de vida entera es una inversión terrible.
  3. 3. Muchas personas no necesitan un seguro de vida.
  4. 4. La mayoría de las personas tienen más seguros de los que necesitan.
  5. 5. Las primas de su seguro del primer año se acumulan para su agente como una comisión.

1. Alrededor de 9 de cada 10 pólizas de seguro de vida vencen sin pagos.

¿Qué dicen los agentes de seguros? Prefieren no hablar del tema.

Hechos: Alrededor El 4,2% de todas las pólizas de seguro de vida vencen cada año, que es aproximadamente el 5,2% del valor nominal asegurado por estas pólizas. Por lo tanto, el 85% de todas las pólizas a término y el 88% de las pólizas de vida entera con valor en efectivo terminan sin reclamo. Es aún más sorprendente que el 74% de las pólizas a término y el 76% de las pólizas de valor en efectivo vendido a personas mayores de 65 años que nunca pagan una reclamación. Desafortunadamente, las tasas de abandono escolar son más altas entre las familias que más lo necesitan.

En todos los casos en que se cancela una póliza, las aseguradoras ahorran dinero, lo que les permite inflar sus márgenes de beneficio. En el caso de las pólizas de vida entera, el titular de la póliza puede recibir un pago en efectivo, pero esto se verá significativamente reducido por los cargos por retiro anticipado y las multas.

Aunque es un tema tabú entre los agentes de seguros que las compañías de seguros se están beneficiando de la terminación de sus pólizas por parte de sus clientes, esto no significa que las compañías de seguros estén haciendo algo mal. En general, las compañías de seguros no obtienen ganancias particularmente altas en comparación con otras compañías del sector financiero, y la alta tasa de caída también tiene el efecto de reducir las primas para quienes se adhieren a sus pólizas. Sin embargo, esto debería hacerle preguntarse si el seguro de vida, especialmente el seguro de vida entera, es la "inversión" adecuada para usted.

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Lo esencial : Para empezar, las pólizas de seguro de vida entera son una mala inversión en comparación con otros productos financieros. Pero su valor se reduce aún más cuando los cancela antes de tiempo. "Alrededor del 90% de las pólizas de seguro de vida vencen sin ningún pago", - El Monitor

2. El seguro de vida entera es una inversión terrible.

Lo que dicen los agentes de seguros: "¿Por qué desperdiciar su dinero en un seguro de vida a término que probablemente no usará?" Lo mejor es obtener un seguro de vida entera. Sus herederos no solo recibirán el pago de su seguro de vida; una parte de sus primas se invertirá y puede pedir prestado algo libre de impuestos para la jubilación, la educación universitaria de sus hijos o cualquier otra cosa que pueda necesitar.

Hechos:
Hay dos tipos principales de seguro de vida, vida a término y vida entera. El seguro de vida a término es lo que generalmente se considera un seguro de vida. Usted paga primas mensuales y si muere durante el plazo cubierto por el seguro, los beneficiarios reciben un cheque grande. Los plazos suelen durar 10, 20 o 30 años. Cuando termina el plazo, la portada hace lo mismo. Si no muere dentro del límite de tiempo, todos los pagos que ha realizado a lo largo de los años están técnicamente perdidos; pero sigues vivo, así que no todo son malas noticias.

El seguro de vida entera, por otro lado, es un híbrido entre un seguro de vida y un producto de inversión, como un fondo 401(k) o un fondo mutuo. Toda la vida es mucho más costosa, pero tiene el beneficio adicional de cubrirlo hasta que muera e incluye valor en efectivo que se puede retirar. El elemento de valor en efectivo de las pólizas de seguro de vida entera permite a los agentes de seguros comercializarlo como un producto de inversión. El tono que utilizan puede ser bastante persuasivo.

El único problema es que es una inversión terrible porque históricamente los rendimientos son bajos en comparación con otros productos de inversión. de acuerdo con s Informe de junio de 2014 del Wall Street Journal, las aseguradoras pagan entre 4% y 6% en dividendos anuales y mínimos garantizados de 2% a 4%. Compare eso con el índice S&P, un buen indicador del desempeño del mercado de valores en su conjunto, que tenía Tasa de rendimiento anual 13,6% en 2013 y una tasa de retorno promedio del 12% desde su creación en 1926.

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Lo esencial : Separa tu seguro e inversión. Por supuesto, las pólizas de seguro de vida completa ofrecen un producto de inversión/seguro de vida dos en uno, y si tuviera que elegir entre un seguro de vida y ninguna inversión para la jubilación, o un seguro de vida completa; una póliza de seguro de vida entera probablemente sería mejor. Pero vivimos en un mundo en el que puede comprar un seguro de vida a término económico e invertir en fondos mutuos de bajo costo diseñados para generar el mejor rendimiento de su inversión.

La advertencia : El seguro de vida entera ofrece beneficios impositivos a los asegurados, por lo que puede ser una opción inteligente para las personas adineradas que necesitan un seguro y se espera que maximicen constantemente sus contribuciones a todos los demás planes beneficiosos.

3. Muchas personas no necesitan un seguro de vida.

Lo que dicen los agentes de seguros: Todos necesitan un seguro, aunque solo sea para pagar su funeral. La gente no se da cuenta de lo esencial que es un seguro de vida asequible. Mientras tanto, la proporción de hogares estadounidenses con seguro de vida individual ha caído al nivel más bajo en 50 años: el 30 % de los hogares estadounidenses no tiene seguro de vida y el 44 % no tiene seguro de vida individual.

Hechos: El propósito del seguro de vida es cerrar la brecha entre las necesidades financieras de sus dependientes y el dinero que deja de otras fuentes. Si usted es el principal sostén de su familia y tiene dependientes que tendrían dificultades para mantener su nivel de vida actual en caso de su muerte, probablemente necesite un seguro de vida. De acuerdo a Asociación de Investigación de Mercados y Seguros de Vida (LIMRA), el 70% de los hogares estadounidenses con niños menores de 18 años tendrían dificultades para alcanzar En unos cuantos meses si cien empleados murieran hoy, el 40% tendría dificultades inmediatas para pagar los gastos corrientes.

Lo esencial : Si tiene dependientes que dependen de usted para obtener asistencia financiera y sus ahorros actuales no cubrirían sus necesidades, necesita un seguro de vida a término que le brinde la cobertura adecuada para satisfacer sus necesidades hasta que sean financieramente independientes. Sin embargo, si no tiene personas que dependan económicamente de usted, probablemente no necesite un seguro y es mejor que invierta tanto como sea posible en un fondo de inversión de impuestos.

4. La mayoría de las personas tienen más seguros de los que necesitan.

Lo que dicen los agentes de seguros: Necesita tanta cobertura como sea posible. Una pauta citada a menudo es 15 veces su ingreso anual. Entonces, si gana $100,000, necesita $1.5 millones, preferiblemente en una póliza de vida entera para no desperdiciar todas esas primas.

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Hechos: El seguro de vida es solo una de las muchas herramientas financieras disponibles para apoyar a sus seres queridos. Los agentes de seguros de vida solo obtienen su comisión sobre el dinero que gasta en seguros de vida, por lo que quieren que compre la mayor cobertura posible. Las pólizas de vida entera son populares entre los agentes porque ofrecen tarifas comisiones más altas. Sin embargo, lo más probable es que los asesores financieros recomienden pagar 3 o 4 veces su ingreso anual más lo suficiente para cubrir cualquier deuda que pueda tener.

Lo esencial : Ignore el argumento de venta de los agentes de seguros y averigüe cuánta cobertura de seguro de vida a término necesita. Aunque no seas tacaño. Si calcula que necesita $ 350,000, puede obtener $ 400,000 o incluso $ 500,000, porque la diferencia en el costo será muy pequeña. Una buena pauta es cuatro veces su ingreso anual actual y eso es suficiente para pagar todas sus deudas, incluidos préstamos estudiantiles, hipotecas y tarjetas de crédito. Sin embargo, si tiene hijos pequeños, es posible que desee aumentar su cobertura para tener en cuenta el tiempo que les llevará mantenerse económicamente.

5. Las primas de su seguro del primer año se acumulan para su agente como una comisión.

¿Qué dicen los agentes de seguros? Hoy es un hermoso día, ¿no crees?

Hechos: Las pólizas de seguro de vida son pólizas de costo de compra. Esto significa que la mayor parte de la comisión ganada por los agentes se paga en el primer año. Para el seguro de vida a término, los agentes reciben del 70% al 90% de las primas del primer año y del 5% al ​​10% de las primas del segundo al décimo año. Las pólizas de vida entera, que involucran montos mucho mayores, pagan a los agentes del 50% al 85% de las primas durante el primer año y también del 5% al ​​10% durante los próximos nueve años. En otras palabras, ni un centavo de lo que paga en el primer año se destina al valor en efectivo de su póliza de seguro de vida permanente. De hecho, la comisión de su agente de seguros muy probablemente empujará el valor de su póliza a números negativos durante los primeros años.

Lo esencial : No hay nada malo con los agentes exitosos que se ganan la vida decentemente, pero debe considerar los incentivos al escuchar los consejos de los agentes de seguros. Si usted fuera un vendedor de automóviles y le pagaran el doble por vender BMW que por vender Audi, ¿qué marca vendería más?

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