Datos interesantes sobre las tarjetas de crédito que no conocías (todavía)

El dinero en efectivo está muriendo. Larga vida al plástico. Los ames o los odies, probablemente no puedas prescindir de ellos. En 2012, el valor total de las transacciones con tarjeta de crédito sólo en Estados Unidos fue de 2,48 billones de dólares. Ese mismo año, dos tercios de todas las ventas en persona se hicieron con plástico, mientras que sólo el 27% se hicieron con efectivo. Ahora, las tarjetas de crédito están en todas partes. Se utilizan para comprar casi cualquier cosa, y están aquí para quedarse. Así que es inteligente aprender un poco sobre su funcionamiento. Aquí tienes algunos datos interesantes sobre las tarjetas de crédito que no conocías.

Tu tarjeta de crédito no tiene realmente una fecha de caducidad.

Sí, ya sé que lo pone en tu tarjeta, pero puedes seguir utilizándola después de la fecha de caducidad. ¿Te has dado cuenta de que el número de tu tarjeta de sustitución es el mismo? La fecha de caducidad de tu tarjeta cumple dos objetivos principales. En primer lugar, es una estimación de la vida útil de tu tarjeta de crédito y da al emisor de tu tarjeta de crédito una fecha para enviarte una nueva tarjeta. En segundo lugar, se utiliza en las compras por Internet y por teléfono cuando el comerciante no puede ver tu tarjeta. Pedir la fecha de caducidad permite al comerciante confirmar que eres el propietario de la tarjeta y que la tienes en tu poder.

Hay suficientes tarjetas de crédito en circulación para abarcar la Tierra más de 3,5 veces.

Según los informes financieros de las tres mayores empresas de tarjetas de crédito del mundo, en 2013 había más de 1.635 millones de tarjetas en circulación: Visa tenía 800 millones, Mastercard 731 millones y American Express® 104 millones. Si colocaras todas esas tarjetas una al lado de la otra, podrías recorrer 86.981 millas: el equivalente a tres viajes y medio alrededor del mundo.

Fuentes Mastercard, Visa, Tarjetas de crédito

El mayor acuerdo antimonopolio privado de la historia fue sobre las comisiones de las tarjetas de crédito.

En diciembre de 2013, el juez de distrito estadounidense John Gleeson aprobó un acuerdo de 5.700 millones de dólares sobre las comisiones por pase de tarjetas de Mastercard y Visa. El acuerdo inicial era mayor, 7.200 millones de dólares, pero se redujo a unos míseros 5.700 millones de dólares cuando 8.000 comerciantes -entre ellos Amazon y Wal-Mart- decidieron abandonar el acuerdo.

El segundo mayor acuerdo antimonopolio fue también sobre las comisiones de las tarjetas de crédito.

El segundo mayor acuerdo antimonopolio (3.700 millones de dólares), también fue sobre las comisiones de Visa y Mastercard. Si quieres saber cómo este caso histórico acabó con el monopolio que el cártel de crédito de Visa y Mastercard ejercía sobre los minoristas, lee "Priceless", escrito por Lloyd Constantine: el mismo abogado que representó al grupo de comerciantes (¡que incluía a Sears!) durante el juicio.

Sears es uno de los padres fundadores del plástico.

Es difícil de creer ahora, pero Sears fue una vez el minorista de oro de Estados Unidos. La llegada del catálogo de Sears era un día especial en muchos hogares y el catálogo de Navidad era el sueño de los niños.

Según el libro de Charles R. Geisst, "Collateral Damaged: The Marketing of Consumer Debt to America", Sears ideó la primera tarjeta para tiendas en 1911. La tarjeta siguió en servicio hasta 2003, cuando Citigroup compró la tarjeta de Sears y su lista de socios. Sears también lanzó la tarjeta Discover. Fue anunciada durante la Super Bowl de 1986. Eso fue un año antes de que American Express® lanzara su primera tarjeta de crédito, cuando Mastercard y Visa controlaban todo el negocio de las tarjetas de crédito.

La primera tarjeta de crédito sólo podía utilizarse en los restaurantes de Nueva York.

En 1950, Frank McNamara, director de Hamilton Credit Corporation, fundó la tarjeta Diners' Club: la primera tarjeta que podía utilizarse en varios lugares. Tuvo la epifanía de crear una empresa de tarjetas de crédito tras una comida de negocios en el Major's Cabin Grill, un popular restaurante de Nueva York. Antes de ir al restaurante, se había cambiado de traje y se había dejado la cartera en el otro traje (esa era su excusa). Cuando se dio cuenta de que había olvidado la cartera, pensó en lo útil que sería tener una tarjeta que se pudiera utilizar en lugar de dinero en efectivo.,

Sé que no tiene sentido. Habría estado en el mismo aprieto incluso si hubiera tenido una tarjeta de crédito, porque la habría tenido en la cartera, pero así es la historia. En cualquier caso, la tarjeta Diners Club fue un éxito instantáneo. Aunque sólo se podía utilizar en 28 restaurantes y dos hoteles, se convirtió en un símbolo de estatus entre la élite empresarial de Nueva York, y llegó a tener 10.000 miembros en el primer año.

El creador de la primera tarjeta de crédito pensaba que las tarjetas de crédito eran sólo una moda.

Aunque McNamara tuvo la visión de ver lo convenientes que podían ser las tarjetas de crédito, seguía pensando que las tarjetas de crédito serían sólo una moda más. Vendió su participación en Diners Club por 200.000 dólares, el equivalente a 1,6 millones de dólares en dinero de hoy. A mediados de la década de 1960, Diners Club tenía 1,3 millones de titulares y era aceptado en todo el mundo.

La primera tarjeta de crédito de uso general se envió como correo basura.

En 1958, Joseph P. Williams, un empleado del Bank of America, tuvo la brillante idea de enviar por correo 60.000 tarjetas de crédito BankAmericard auténticas a los habitantes de Fresno, California. Las tarjetas, que eran de papel y tenían un límite de crédito preaprobado de 300 dólares, no fueron solicitadas en absoluto. En octubre de 1959, Williams había conseguido distribuir 2 millones de tarjetas de crédito a personas de toda California. Por desgracia para Williams y el Banco de América, el 20% de todas las cuentas de crédito se convirtieron en morosas, lo que significó que el Banco de América perdió 8,8 millones de dólares durante el lanzamiento de la nueva tarjeta y Williams perdió su trabajo. Hoy en día, enviar tarjetas de crédito no solicitadas es ilegal, aunque enviar solicitudes preaprobadas está bien.

Las empresas de tarjetas de crédito gastan unos 80 dólares para adquirirte como cliente.

Las tarjetas de crédito gastan una media de 80 dólares en costes administrativos y de marketing para captar a cada nuevo cliente, según un estudio de 2014 informe del Instituto de Marketing de Bases de Datos. Mientras los clientes conserven sus tarjetas, a las empresas de tarjetas de crédito no les importa. Cada cliente proporciona un rendimiento medio de 120 dólares al año.

En 2012, el 40% de los hogares dependían de sus tarjetas de crédito para pagar los gastos básicos de la vida.

Ya sabías que los estadounidenses son adictos a las tarjetas de crédito, pero probablemente no sabías hasta qué punto somos dependientes del plástico. Según Encuesta Nacional 2012 de Demos sobre la Deuda de las Tarjetas de Crédito de los Hogares con Ingresos Bajos y Medios, el 40% de los hogares utilizaba su tarjeta de crédito para pagar el alquiler, las facturas de la hipoteca, los servicios públicos, el seguro y los comestibles. No porque quisieran ganar puntos, sino porque no tenían suficiente dinero en efectivo para pagar los gastos básicos de la vida.

Los tipos de interés estándar de las tarjetas de crédito son ilegales en la mayoría de los estados.

Las leyes estatales sobre la usura limitan el tipo de interés máximo que puede cobrar una entidad financiera. Por ejemplo, en Alabama es del 6%, en California del 7% y en Nueva York del 16%. Sin embargo, gracias a la sentencia del Tribunal Supremo de 1978 en el caso Marquette National Bank of Minneapolis vs. First of Omaha Services Corp, las leyes estatales de usura no se aplican a los bancos nacionales.

Las empresas de tarjetas de crédito tienen su sede en estados con leyes de usura laxas.

La sentencia del Tribunal Supremo en el caso Marquette National Bank of Minneapolis vs. First of Omaha Services Corp permitía a los bancos cobrar a sus clientes los tipos de interés permitidos en los estados donde los bancos tenían su sede. Ya sabes lo que pasó. Las empresas de tarjetas de crédito sintieron la repentina necesidad de trasladar sus sedes a estados con leyes de usura extremadamente laxas. Por eso el Citibank tiene su sede en Dakota del Sur (límite del 36% de los tipos de interés), Capital One está en Virginia (sin límite) y Bank of America, Morgan Stanley y HSBC están en Delaware (sin límite).

Tu responsabilidad máxima por el uso no autorizado de la tarjeta de crédito es de 50 dólares por tarjeta.

La Ley de Facturación Justa del Crédito, o FCBA, establece un límite de 50 dólares en tu responsabilidad por el uso no autorizado de tus tarjetas de crédito, independientemente de cuánto roben los ladrones de tu cuenta. La cosa se pone aún mejor. Si las transacciones fraudulentas se cargan después de que denuncies el robo o la pérdida de tu tarjeta, ni siquiera serás responsable de los 50 dólares. Sin embargo, si te roban la tarjeta de débito y no lo comunicas inmediatamente, estás jodido.

Las mujeres son más propensas a pagar comisiones por demora y a tener un saldo en su tarjeta de crédito.

Según un informe de 2012 de la FINRA Investor Education Foundation, las mujeres son más propensas a adoptar comportamientos costosos con las tarjetas de crédito, como mantener un saldo en su tarjeta después del periodo de gracia, incurrir en cargos por retraso y hacer sólo el pago mínimo de su saldo. El mismo estudio informó de que las mujeres obtuvieron sistemáticamente una puntuación más baja que los hombres en cuanto a conocimientos financieros. Cuando sólo se encuestó a hombres y mujeres con altos conocimientos financieros, la diferencia de género desapareció.

Los dos primeros dígitos del número de identificación de tu tarjeta de crédito identifican el tipo de industria que emitió la tarjeta.

Si el número de tu tarjeta de crédito empieza por un 1 o un 2, fue emitida por una compañía aérea. El número 3 es para empresas del sector de los viajes y el ocio; todas las tarjetas American Express® y Diners Club empiezan por el 3. Los números 4 y 5 son para instituciones bancarias. Si empieza por el 4, tienes una tarjeta Visa. El número 5 es para Mastercard. El número 6 es para el comercio y la banca; el 7 es para las tarjetas de gas; el 8 es para las empresas de telecomunicaciones; y el 9 se utiliza para las asignaciones nacionales.

Consulta esta pequeña infografía para saber qué significan todos esos números de tu tarjeta de crédito.

Si la compañía de tu tarjeta de crédito decide aumentar el tipo de interés de tu tarjeta, puedes decir que no.

Las empresas de tarjetas de crédito no lo anuncian, pero según la Ley de Responsabilidad y Divulgación de las Tarjetas de Crédito, también conocida como Ley CARD, tienes derecho a negarte a pagar una TAE más alta. Pídeles amablemente y puede que accedan a mantener el antiguo tipo de interés, pero asegúrate de obtener ese acuerdo por escrito. Sin embargo, lo más probable es que el proveedor de tu tarjeta de crédito reduzca tu línea de crédito, aumente tus pagos mínimos mensuales o simplemente cancele tu tarjeta de crédito. Incluso si tu tarjeta de crédito se cancela, sigues teniendo un mínimo de 5 años para pagar tu saldo al antiguo tipo de interés.

Puedes validar una tarjeta de crédito simplemente sumando sus números.

Siguiendo el algoritmo de Luhn, una simple suma de comprobación, puedes comprobar fácilmente que el número de una tarjeta de crédito es válido. Así es como funciona. Empezando por la derecha, duplica cada uno de los dígitos de tu tarjeta de crédito. Ahora, suma los dígitos duplicados a los que no has duplicado. Ten en cuenta que si tienes un número de dos dígitos, como el 15, debes utilizar la suma de sus dígitos. Por ejemplo, 15 es 1+5=6. Si la suma total es divisible por 10, es un número válido. Este método sólo protege contra errores accidentales, como la transposición del orden de los números al leerlos por teléfono. No fue diseñado para proteger contra ataques criminales sofisticados.

El 40% de los fraudes financieros están relacionados con el plástico.

Según un informe de 2013 de LexisNexis, el 40% de las pérdidas totales por fraude estaban directamente asociadas a los productos de tarjetas de crédito y débito. En 2012, hubo 12,6 millones de víctimas y 21.000 millones de dólares de fraude total, por lo que el fraude con tarjetas de crédito fue un negocio bastante bueno, en 2012.

Los agricultores comenzaron nuestra adicción al crédito y a las tarjetas de crédito.

Las comunidades agrícolas de finales del siglo XIX y principios del XX dependían del crédito concedido por el almacén general local debido a la naturaleza estacional de sus ingresos. Cuanto más se centraba una comunidad en la agricultura, más dependían del crédito. El encargado de la tienda registraba en un libro de contabilidad la cantidad que debían los clientes. A medida que la población crecía, mantener un registro de las cuentas de los clientes se hacía más difícil. Las tiendas daban a los clientes tarjetas de crédito, que al principio eran de cartón, como forma de identificar su cuenta.

La deuda media de las tarjetas de crédito de los hogares estadounidenses en 2013 era de 15.191 dólares.

Lamentablemente, muchos hogares endeudados sólo pueden permitirse hacer los pagos mínimos del saldo de su tarjeta de crédito. Suponiendo un tipo de interés de la tarjeta de crédito del 15,24% (media de 2013) y un pago mínimo del 2%, el hogar medio tardaría más de 30 años en pagar su deuda. En el momento en que se pague el saldo, la cantidad total pagada -incluidos los intereses- será de 39.756 dólares.

Vale, este último dato no es tan sorprendente, pero sí debería serlo que los hogares estadounidenses gasten esa cantidad de dinero en préstamos de alto interés. Lo triste es que muchos de los costes asociados a las tarjetas de crédito son evitables cuando se entiende cómo funcionan las tarjetas de crédito. Según un estudio realizado por los investigadores de la Universidad de Nebraska, Sall Allgood y William Walstad, un bajo nivel de conocimientos financieros es un excelente indicador de si los consumidores incurren en costosas prácticas de uso de las tarjetas de crédito, como no pagar la totalidad del saldo de la tarjeta de crédito, hacer sólo los pagos mínimos y superar el límite de crédito de una cuenta.

Vale, eso tampoco era sorprendente. Lo sorprendente de la investigación de Allgood y Walstad es que los conocimientos financieros percibidos, el nivel de conocimientos financieros que creemos tener, eran un factor de predicción de las prácticas de uso de las tarjetas de crédito aún mejor que los conocimientos financieros reales. En otras palabras, las personas que creían tener un alto nivel de conocimientos financieros -pero no lo tenían- utilizaban mejor sus tarjetas de crédito que las que tenían el mismo nivel bajo de conocimientos financieros y lo sabían. No estoy seguro de lo que significa esto, pero seguro que es sorprendente.

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