Cuentas de activos retenidos del seguro de vida: Un acuerdo dudoso para una prestación por fallecimiento

Si eres el beneficiario de una póliza de seguro de vida, probablemente esperes recibir un cheque por correo. Por desgracia, tu compañía de seguros puede tener otros planes.

La mayoría de las aseguradoras trasladan automáticamente las prestaciones por fallecimiento a cuentas de activos retenidos, a menos que se solicite lo contrario. Las aseguradoras promocionan estas cuentas como lugares prudentes para guardar las prestaciones por fallecimiento. Pero los críticos dicen que pagan tipos de interés bajos, restringen el acceso de los supervivientes a los fondos y ofrecen menos protecciones que una cuenta bancaria normal.

Las cuentas de activos retenidos existen desde la década de 1980, y recientemente se convirtieron en la opción por defecto para los empleados federales que buscan un seguro de vida. Esta política fue tan impopular que la Oficina de Gestión de Personal (que gestiona estos programas de seguro de vida) empezó a exigir a los beneficiarios que eligieran en su lugar una opción de pago a tanto alzado.

Limitaciones de las cuentas de activos retenidos

Si tu aseguradora coloca tus prestaciones en una cuenta de activos retenidos, normalmente recibirás una libreta de "giros", que se parecen a los cheques y te permiten retirar dinero de la cuenta. Sin embargo, a diferencia de los cheques, estos giros requieren el permiso de la aseguradora antes de poder retirar el dinero. Los minoristas no siempre aceptan las letras de cambio y suelen establecer importes mínimos de retirada, lo que hace que las cuentas de activos retenidos sean relativamente inaccesibles.

Al sopesar un pago único frente a una cuenta de activos retenidos, también debes comparar el tipo de interés de la cuenta con los productos bancarios y los vehículos de inversión disponibles. MetLife, por ejemplo, paga un 0,5% en sus cuentas de activos retenidos. Por otro lado, las cuentas de depósito del mercado monetario de mayor rendimiento, recientemente han rendido aproximadamente un 0,9%.

Además, los beneficiarios de las cuentas de activos retenidos están mal protegidos si su aseguradora quiebra. Las asociaciones estatales de garantía que protegen estas cuentas suelen cubrir las prestaciones por fallecimiento hasta un máximo de 300.000 dólares. En cambio, una póliza de pago único puede proteger todo el dinero del beneficiario. La Federal Deposit Insurance Corp. cubre hasta 250.000 $ por depositante en cada institución. Por tanto, si quieres proteger cifras superiores a 300.000 $, basta con distribuir ese dinero entre varios bancos en lotes de 250.000 $ o menos.

Conclusiones

Las cuentas de activos retenidos pueden seguir siendo valiosas para algunas personas, sobre todo para aquellas a las que les resulta abrumador recibir una gran cantidad de dinero. Pero los expertos en seguros advierten del peligro de dejar grandes sumas en estas cuentas de bajo rendimiento durante largos periodos de tiempo. En general, dice Jeffrey Stempel, profesor de derecho de seguros de la Universidad de Nevada, en Las Vegas, "lo mejor es hacerse con el dinero lo antes posible"

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