¿Cuántos planes 529 puede tener un niño?

¿Cuántos planes 529 puede tener un niño?

Un niño puede tener varios planes 529 dentro de un estado o en diferentes estados para ayudar a pagar su educación universitaria. Actualmente no hay normas ni reglamentos que limiten la cantidad de planes 529 que se pueden tener. Sin embargo, un plan 529 no puede mantener a más de un beneficiario a la vez.

Tanto si utilizas una cuenta de ahorro para la educación Coverdell para su educación K-12 como si planeas establecer un plan 529 antes de que tu hijo empiece a ir a la universidad, la educación estadounidense requiere mucha previsión. Afortunadamente, los gastos universitarios de un hijo se consideran gastos cualificados de educación superior en una cuenta 529.

los planes 529 son una forma muy popular de invertir dinero para el futuro de tu hijo y, al mismo tiempo, aprovechar las ventajas fiscales que conlleva una cuenta de este tipo. ¿Pero qué pasa si tienes más de un hijo? ¿Y si piensas mudarte con el mismo hijo a otro estado? Por suerte, no hay normas para tener varias cuentas 529 en diferentes estados para la educación de un hijo.

Dependiendo de la estrategia, las cuentas 529 múltiples pueden ayudarte a diversificar tus inversiones, agregar los límites del plan y aplazar el pago de impuestos. Sin embargo, es importante tener en cuenta que hay pros y contras específicos que debes tener en cuenta, antes de decidir si quieres tener varias cuentas 529.

Índice de contenidos
  1. 529 individuales y múltiples
  2. Consideraciones fiscales
    1. Mejores deducciones estatales por beneficiario
    2. Diferentes deducciones fiscales estatales
    3. Tasas frente a impuestos
  3. Límites agregados del plan
    1. Estados con los mayores límites agregados de los planes 529
    2. Estados con los límites totales más bajos del plan 529
  4. Diversificación
  5. Prepago vs. estándar
  6. Desventajas de los planes múltiples
  7. Preguntas frecuentes
    1. ¿Cuándo deberías considerar la posibilidad de tener varias cuentas 529?
    2. ¿Puedes combinar dos planes 529?
    3. ¿Es conveniente tener varias cuentas 529?
  8. Puntos clave

529 individuales y múltiples

¿Cuántos planes 529 puede tener un niño? Actualmente, no hay restricciones para tener varias cuentas 529 en un estado o en estados diferentes. Puedes tener varias cuentas 529 en un estado o varias cuentas 529 en otros estados para un solo beneficiario. Además, si tienes varios hijos, puedes tener varias cuentas en un estado o en estados diferentes.

Sin embargo, hay que tener en cuenta que cada cuenta 529 sólo puede tener un beneficiario. Sin embargo, si tienes dos hijos, puedes cambiar el beneficiario del plan 529 a lo largo del tiempo. También puedes tener el mismo beneficiario para varias cuentas 529.

Digamos, por ejemplo, que tienes dos hijos con tres años de diferencia. Mientras tu hijo mayor se prepara para graduarse en la universidad, el menor de los dos acaba de empezar a ir a la universidad. Esto significa que probablemente te inclinarías por transferir el beneficiario de la cuenta existente al hijo menor.

En algunos casos, podría parecerte mejor crear dos cuentas 529 en el mismo estado o en estados diferentes (una para el hijo mayor y otra para el menor). De hecho, podrías establecer esos dos planes 529 en estados diferentes siempre que haya un solo beneficiario para cada plan.

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Consideraciones fiscales

los planes 529 pueden crecer libres de impuestos, pero sólo están libres de los impuestos recaudados por el gobierno federal, como el impuesto federal sobre la renta y el impuesto federal sobre las ganancias de capital. Sin embargo, siguen siendo responsables de los impuestos estatales, a menos que el estado tenga una deducción del impuesto estatal sobre la renta asociada a los 529.

Aunque sólo puedes deducir los impuestos estatales sobre la renta del estado en el que vives actualmente, hay otras cosas que quizá quieras tener en cuenta.

Mejores deducciones estatales por beneficiario

Los distintos estados tienen diferentes deducciones fiscales relacionadas con los planes 529. Sin embargo, algunos estados basan las deducciones fiscales en cada beneficiario y no en el valor total del plan. Por tanto, en los estados que ofrecen deducciones fiscales por beneficiario, es mejor optar por planes múltiples.

Diferentes deducciones fiscales estatales

En el sistema federal estadounidense, cada estado tiene normas diferentes. Si estás pensando en establecer planes en varios estados, quizá quieras considerar si puedes utilizar planes de diferentes estados para tus deducciones fiscales si eres el titular de la cuenta. Aquí tienes algunos ejemplos actuales.

Los estados en rojo te permiten incluir las aportaciones de los planes 529 de cualquier estado en tus formularios fiscales. Eso significa que puedes incluir un plan 529 de Colorado en tu formulario de declaración de la renta estatal aunque te guste en Pensilvania.

Sin embargo, los estados coloreados en azul sólo te permiten incluir esas deducciones si has contribuido a un plan 529 dentro de ese estado. Así, si resides en Nuevo México pero tienes un plan 529 en California, no puedes reclamar la exclusión fiscal de los 529 en tus impuestos estatales de Nuevo México.

Cualquier estado que no esté coloreado en no ofrecen deducciones del impuesto estatal sobre la renta por las aportaciones al plan 529.

Tasas frente a impuestos

Otra cosa que hay que tener en cuenta son las cuotas de un 529 frente a las deducciones fiscales del estado. Esto puede estar directamente relacionado con la edad del niño.

Por ejemplo, cuando el niño es más joven, querrás buscar un plan 529 con cuotas más bajas para maximizar sus rendimientos netos. Cuando el niño crezca y se acerque a la edad universitaria, es probable que te resulte más beneficioso centrarte en un plan con un mayor beneficio fiscal estatal.

Límites agregados del plan

Los distintos estados tendrán diferentes límites del plan en cuanto a la cantidad que puedes aportar a un plan 529. Para las personas con muchos hijos y muchos gastos universitarios elevados en el horizonte, puede ser una idea inteligente alcanzar los límites agregados del plan en varios estados. El estado de Missouri tiene un gran límite de plan agregado de 325.000 dólares.

Georgia, por su parte, limita las aportaciones a 235.000 $. Si tienes cinco hijos y vives en Georgia, puede tener mucho sentido que establezcas planes en distintos estados. De este modo, puedes aportar mucho más. Además, en el caso concreto de Missouri, puedes solicitar deducciones fiscales estatales a través de los planes 529 que puedas tener en otros estados.

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Estados con los mayores límites agregados de los planes 529

EstadoLímite total del plan
Arizona$519,000
Nueva York$520,000
Rhode Island$520,000
California$529,000
Nuevo Hampshire$542,000
Missouri$550,000

Estados con los límites totales más bajos del plan 529

EstadoLímite total del plan
Georgia$235,000
Mississippi$235,000
Dakota del Norte$269,000
Connecticut$300,000
Oklahoma$300,000
Hawaii$305,000
Nueva Jersey$305,000
Delaware$350,000
Kentucky$350,000
Dakota del Sur$350,000
Tennessee$350,000

Diversificación

Los distintos planes 529 tendrán diferentes opciones para invertir en una combinación de activos, como acciones y bonos. Puedes establecer distintos planes 529 con diferentes opciones y objetivos de inversión. Así puedes diversificar tu cartera y limitar el riesgo.

Por ejemplo, digamos que vives en Missouri, que tiene un estricto límite de aportación de 325.000 $. Podrías establecer otros dos planes, uno en Iowa y otro en Colorado. Puedes hacer que el situado en Iowa sea relativamente más arriesgado, con una fuerte presencia de acciones. Con la cuenta de Colorado, puedes asignar tu cartera de forma que sea fuerte en bonos sólidos y de primera clase. Así puedes diversificar el riesgo y seguir aprovechando las deducciones del estado de Missouri, ahorrando más dinero.

Además, puedes configurar la asignación del riesgo en tus diferentes planes 529 para cubrir los diferentes periodos de tiempo de tus hijos. Puede que quieras un plan más arriesgado al principio, seguido de un plan más conservador una vez que el niño se haga mayor.

¿Buscas un plan 529 que te permita diversificar al tiempo que aprovechas todas las deducciones que puedan estar disponibles? Aquí tienes algunos de nuestros mejores asesores para ayudarte.

Prepago vs. estándar

Muchos estados ofrecen un plan de prepago si ya conoces la universidad a la que asistirá tu hijo y quieres asegurarte de que está cubierto. Sin embargo, los distintos estados tienen normas diferentes en cuanto a cómo se debe asignar este dinero. Muchos planes de prepago sólo pueden utilizarse para la matrícula y excluyen cosas como los ordenadores y el alojamiento.

Por tanto, puede ser inteligente tener un plan de prepago y otro plan estándar para asegurarte de que puedes retirar dinero para todo los gastos cualificados relacionados con la educación.

Desventajas de los planes múltiples

Como ocurre con la mayoría de las cosas en la vida, cada estrategia y estructura de inversión tiene aspectos negativos y positivos. He aquí algunos de los riesgos que debes tener en cuenta.

  • Aportaciones mínimas de inversión Dependiendo del plan 529 que tengas, puede que tengas que mantener una aportación mínima de inversión diferente. Puedes encontrarte con una situación en la que sólo tengas dinero suficiente para cubrir la aportación de inversión de un plan, en cuyo caso abrir un segundo plan 529 no es factible ni lógico.
  • Más papeleo y normativa Los distintos estados tienen diferentes normas, reglamentos y papeleo, cada uno de ellos con requisitos específicos a la hora de crear y mantener un plan 529. Esto puede ser difícil de gestionar. Además, los distintos planes pueden cobrar diferentes tasas de contabilidad para mantener la cuenta, lo que supone una factura más elevada si mantienes varias cuentas.
  • Demasiado dinero en un 529 puede ser un problema Como el dinero está limitado a los gastos educativos cualificados, sólo se te permite retirar el dinero para esos gastos cualificados. Si tienes varias cuentas con mucho dinero en ellas, podrías incurrir en importantes comisiones cuando intentes utilizar el dinero para otros fines distintos de la educación.
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Preguntas frecuentes

¿Cuándo deberías considerar la posibilidad de tener varias cuentas 529?

Deberías considerar la posibilidad de tener varias cuentas 529 si tienes varios hijos, quieres aportar una gran cantidad de dinero y quieres aprovechar un tratamiento fiscal favorable en determinados estados.

¿Puedes combinar dos planes 529?

Sí, puedes combinar dos planes en uno solo. Para ello, debes traspasar un plan a otro, de forma similar a como se traspasa una cuenta individual de jubilación (IRA).

¿Es conveniente tener varias cuentas 529?

Aunque depende de la situación individual de cada persona, probablemente sea inteligente al menos considerar la opción de tener varias cuentas 529, ya sea para un hijo o para varios. Puede que incluso descubras que puedes conseguir una oferta mejor fuera de tu estado.

Puntos clave

  • los planes 529 son cuentas de inversión del gobierno que te permiten hacer crecer el dinero sin impuestos federales sobre la renta o las ganancias de capital. Algunos estados también ofrecen exenciones fiscales estatales adicionales cuando inviertes en un plan 529.
  • Puedes tener una cuenta 529 en cualquier estado de EE.UU. o incluso varias cuentas en cada estado.
  • Puedes crear varias cuentas para un solo beneficiario, o varias cuentas para varios beneficiarios. Sin embargo, sólo puede haber un beneficiario por cuenta.
  • Los distintos estados tienen normas diferentes para las deducciones fiscales de un plan 529, así que asegúrate de revisar las normas de tu estado antes de crear una cuenta.
  • Los límites agregados del plan, los impuestos y la diversificación deben tenerse en cuenta a la hora de invertir en varios planes 529.
  • Tener varios planes 529 tiene definitivamente sus ventajas, pero prepárate para más papeleo, comisiones y contabilidad.
Ver las fuentes del artículo
  1. Introducción a los planes 529 - Comisión del Mercado de Valores de EE.UU
  2. Incentivos fiscales de AZ - Plan de ahorro para la educación de Arizona
  3. ¿Qué es un plan 529? - SuperMoney
  4. ¿Vale la pena un plan 529? - SuperDinero
  5. IRA Roth vs. Plan 529: ¿Qué deberías usar para ahorrar para la universidad? - SuperMoney
  6. gastos cualificados del plan 529: Una lista completa - SuperMoney
  7. beneficios fiscales del plan 529 - SuperMoney
  8. Cómo ahorrar para la universidad: Guía completa para ahorrar para la educación - SuperMoney
  9. Ahorrar para la universidad: Cómo hacer frente a los escandalosos costes universitarios - SuperMoney
  10. Guía definitiva para la ayuda financiera - SuperMoney
  11. La guía definitiva de los préstamos federales para estudiantes - SuperMoney

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