¿Cuánto tiempo se puede refinanciar una hipoteca?

Si se encuentra sin dinero en efectivo después de obtener una hipoteca, es posible que esté buscando formas de reducir los costos. Los pagos mensuales y las tasas de interés pueden volverse demasiado caros para su presupuesto después de un tiempo. Es posible que su puntaje de crédito haya mejorado desde que obtuvo el préstamo y es posible que pueda obtener una mejor tasa de interés. Estas son buenas razones para considerar la refinanciación de hipotecas.

Algunos prestamistas le permiten refinanciar una hipoteca en cualquier momento que desee, mientras que otros pueden requerir un período de transición (generalmente hasta 12 meses). Las reglas de "condimento" varían según el tipo de hipoteca y el prestamista. Este artículo discutirá en detalle las reglas de "vencimiento" de cada hipoteca. Aquí, sin embargo, hay un breve resumen.

¿Qué tan pronto se puede refinanciar una hipoteca? Hay cinco casos principales:

• Préstamos tradicionales y préstamos jumbo: Puede refinanciar inmediatamente si cumple con las condiciones.
• Préstamos FHA: Período de carencia 6 a 12 meses dependiendo del tipo de préstamo hipotecario.
• Préstamos VA: Hay un período de espera de 210 días.
• Hipotecas USDA: Período de carencia de 6 a 12 meses dependiendo del tipo de préstamo hipotecario.

¿Qué significa refinanciar una hipoteca?

Un refinanciamiento de hipoteca ocurre cuando un prestamista paga una hipoteca anterior con una nueva. Los prestatarios pueden refinanciar una vivienda para acortar su plazo de financiación y reducir su tasa de interés. Algunos también lo hacen para reducir los pagos mensuales. Si desea una cotización sin compromiso, comuníquese con algunos de los prestamistas a continuación y vea cuál ofrece la mejor oferta.

Normas relativas a la refinanciación de hipotecas

Reglas de refinanciación de préstamos convencionales

Puedes refinanciar tu préstamo clásico cuando quieras si cumples las siguientes condiciones:

• Su préstamo no está garantizado por la Administración Federal de Vivienda, el Departamento de Agricultura de EE. UU. ni el Departamento de Asuntos Veterinarios de EE. UU.
• No es un gran préstamo.

Si desea refinanciar con el mismo prestamista, es posible que deba esperar seis meses antes de hacerlo. Si desea un refinanciamiento con retiro de efectivo, debe ser propietario de la vivienda durante al menos seis meses. La excepción a esto es si heredó la propiedad o la recibió a través de una separación formal.

Reglas de refinanciamiento de préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA)

Cada opción de refinanciamiento de la FHA tiene sus propias reglas y refinanciamientos. Estos son los siguientes:

• Cash out: se utiliza si desea pedir prestado más de lo que debe y tomar la diferencia en efectivo. Para hacer esto, debe ser propietario y vivir en la casa durante al menos 12 meses antes de presentar la solicitud. Si tiene una hipoteca, debe tenerla durante al menos seis meses. Los pagos de la hipoteca vencidos en el último año deben pagarse a tiempo.
• Streamline FHA: Recomendado si tiene un préstamo FHA y desea refinanciar con otro préstamo FHA. No es necesario evaluarlo. Debe haber tenido la hipoteca durante al menos 210 días y haber realizado los pagos a tiempo durante al menos seis meses. Solo tiene derecho a un pago atrasado en los seis meses anteriores.
• Refinanciamiento simple, o tasa y plazo: recomendado si está dispuesto a pagar por una tasación y no necesita un refinanciamiento en efectivo. Debe esperar al menos siete meses y hacer seis meses de pagos consecutivos a tiempo.

Reglas de refinanciamiento de préstamos de Asuntos de Veteranos (VA)

Ya sea que obtenga un refinanciamiento con retiro de efectivo o un refinanciamiento con tasa de interés reducida, debe esperar al menos 210 días o realizar seis pagos.

Reglas de refinanciamiento de préstamos del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA).

Tiene tres opciones si desea refinanciar su préstamo del USDA en otro préstamo del USDA.

• Financiación simplificada o no simplificada: estas dos opciones tienen el mismo requisito. Por lo tanto, debe haber realizado los pagos a tiempo durante los últimos 180 días.
• Asistencia simplificada: debe estar al día con los pagos de su hipoteca durante los últimos 12 meses.

Reglas para refinanciar préstamos jumbo

Por lo general, puede refinanciar un préstamo jumbo cuando lo desee.

Razones para refinanciar una hipoteca

Aquí hay algunas buenas razones por las que podría querer refinanciar una hipoteca:

El puntaje de crédito aumentó

Los puntajes de crédito aumentan si ha pasado tiempo desde la entrada, se ha eliminado la información negativa o se disputan los errores. Si su puntaje de crédito ha aumentado, es posible que pueda reducir su tasa de interés. Esto puede hacerlo elegible para un préstamo hipotecario con un monto de pago mensual reducido.

La tasa de interés ya no es competitiva.

Si las tasas hipotecarias caen, una nueva hipoteca puede ahorrarle dinero en las tasas de interés. Si la nueva tasa es un 0,5% más baja que su tasa actual, puede valer la pena invertir.

Se requiere un pago mensual más bajo

Si su situación financiera cambia y no puede mantenerse al día con los pagos mensuales, un refinanciamiento de hipoteca podría ayudarlo a reducir los costos mensuales y ahorrar dinero. Por ejemplo, si comienza con un préstamo a 10 años y lo refinancia a un plan a 20 años, sus pagos mensuales podrían ser más bajos.

Ha reconsiderado su hipoteca de tasa ajustable

Si los pagos de su hipoteca de tasa variable son demasiado altos, cambiar a una hipoteca de tasa fija puede ser una buena opción para tener una tasa de interés estable.

obtener un seguro hipotecario

Si tiene un seguro con la Administración Federal de Vivienda, lo pagará de por vida a menos que refinancie un préstamo convencional. Si elige refinanciar por este motivo, primero debe acumular un 20% de capital.

Aprovecha el valor de tu vivienda

Si desea acceder al efectivo recaudado del capital, un refinanciamiento con retiro de efectivo es una forma. Sin embargo, un refinanciamiento con retiro de efectivo es un préstamo más grande que su hipoteca actual. Pagará tarifas iniciales más altas y más intereses con el tiempo.

Divorcio, separación o disolución de una pareja de hecho

La refinanciación es una forma de sacar su nombre de una hipoteca si tiene una hipoteca conjunta con su pareja.

Acortar el tiempo de pago

Si deseas bajar tu tasa de interés, puedes acortar el plazo de pago. Por ejemplo, puede cambiar de un período de pago de 20 años a un período de pago de 10 años. Los nuevos pagos mensuales serán más altos, pero puede ahorrar dinero pagando intereses por un período más corto.

Factores a considerar antes de refinanciar

Refinanciar su hipoteca puede ahorrarle miles de dólares durante la vigencia del préstamo. Sin embargo, esta no siempre es la elección correcta. Considere estas preguntas antes de tomar una decisión.

¿Se enfrentará a una multa de pago?

Algunas hipotecas tienen multas por pago anticipado o reglas de recuperación. Las multas por pago anticipado cobran tarifas por el pago anticipado de hipotecas. Las reglas de recuperación requieren que el prestatario reembolse al prestamista cualquier dinero que haya pagado en nombre del prestatario. Antes de refinanciar, verifique si alguno de estos le afectará.

¿Puedes pagar los costos iniciales?

Los refinanciamientos de hipotecas tienen los mismos costos iniciales que las hipotecas. préstamos hipotecarios estándar. Estos pueden representar entre el 2 y el 6% del monto del préstamo. Incluso si su nueva hipoteca tiene una tasa más baja, asegúrese de tener suficiente dinero para los costos iniciales.

¿Le ahorrará dinero con ¿paso del tiempo?

Asegúrese de ahorrar dinero a largo plazo con su nueva hipoteca. Por ejemplo, si extiende su préstamo, puede tener pagos mensuales más bajos, pero puede terminar pagando más intereses. Una nueva hipoteca también puede significar que la plusvalía de su vivienda se acumula más lentamente, lo que hace que su vivienda se venda a un precio más bajo o limita la cantidad de plusvalía de la vivienda que puede pedir prestada.

Preguntas frecuentes

¿Se puede comprar una casa y refinanciarla de inmediato?

Las diferentes opciones de refinanciamiento tienen diferentes requisitos, pero la mayoría requiere que usted sea el propietario de la vivienda y realice los pagos a tiempo durante al menos seis meses.

¿Las refinanciaciones dañan su crédito?

Mientras continúe haciendo sus pagos a tiempo, la refinanciación de su hipoteca no debería reducir su puntaje crediticio en unos pocos puntos debido a los esfuerzos que recibe en su informe cuando presenta la solicitud.

¿Cuántas veces puedes refinanciar tu hipoteca?

Por lo general, puede refinanciar una casa con la frecuencia que desee. Sin embargo, eso no significa que debas hacerlo. La refinanciación de hipotecas puede ser costosa, así que considere el costo total y si los ahorros que logrará valen la pena.

¿Cuál es la desventaja de refinanciar su hipoteca?

Refinanciar su hipoteca requiere mucho esfuerzo y algunas personas pueden pensar que no vale la pena. La refinanciación también puede aumentar sus pagos mensuales o disminuir el capital de su vivienda.

¿Los refinanciamientos reinician su préstamo?

Básicamente sí. Reemplazas tu antigua hipoteca con una nueva hipoteca. Si se hace correctamente, podría ahorrarle dinero a largo plazo. También puede ser una costosa pérdida de tiempo. Calcule el costo total y los ahorros que obtendrá de la refinanciación antes de elegir un prestamista.

¿Cuál es la diferencia entre refinanciamientos con y sin retiro?

Un refinanciamiento con retiro de efectivo ocurre cuando el prestatario aumenta el saldo principal. En un refinanciamiento con retiro de efectivo, el prestatario refinancia solo el saldo de capital o, a veces, menos.

Si los pagos mensuales de su hipoteca o las tasas de interés aumentan, refinanciar su hipoteca podría ser una forma de reducir esos costos. Refinanciar su hipoteca significa reemplazar su hipoteca actual por una nueva. Cada ruta tiene diferentes requisitos para refinanciar un préstamo, pero la mayoría requiere que usted sea dueño de la propiedad durante al menos seis meses y que haga sus pagos a tiempo.