¿Cuánto tiempo permanece un repo en tu crédito?

¿Cuánto tiempo permanece un repo en tu crédito?
Resumen del artículo:

Cuando un prestamista se apodera legalmente de una propiedad para pagar una deuda, se denomina embargo. Los embargos suelen producirse cuando te retrasas en el pago de un préstamo. Y, por desgracia, aparecen en tu informe crediticio y lo afectan negativamente. En este artículo, explicaremos dos tipos de embargos, responderemos a la pregunta "¿cuánto tiempo permanece un embargo en tu crédito?" y estudiaremos las formas de minimizar el impacto de un embargo en tu informe crediticio.

Veamos un ejemplo. Pides un préstamo para financiar un coche nuevo. Tu nuevo coche sirve como garantía para este préstamo, lo que permite al banco tomar posesión de tu coche si no devuelves el préstamo a tiempo. Esto garantiza que el banco pueda recuperar la mayor parte de su dinero si no les pagas.

En este caso, durante los primeros meses haces los pagos del préstamo a tiempo, pero luego pierdes el trabajo y no puedes hacer los pagos. Te retrasas en el pago del préstamo. Como sigues debiendo dinero en los pagos del préstamo, el banco tiene derecho a embargar el coche porque has dejado de hacer los pagos. Esto se llama embargo.

Índice de contenidos
  1. Embargo voluntario o involuntario
  2. ¿Cuánto tiempo tarda un embargo en desaparecer de tu informe crediticio?
  3. Conceptos básicos sobre el crédito
    1. ¿Qué hay en un informe de crédito?
    2. ¿Qué es la puntuación de crédito?
  4. ¿Se puede eliminar un embargo de tu informe de crédito?
    1. Consigue eliminar los errores de tu informe de crédito
    2. Consigue que se elimine un registro de embargos exacto
  5. ¿Cómo afecta un embargo a tu puntuación de crédito?
  6. Otras cosas que perjudican tu crédito
    1. Pagos atrasados
    2. Morosidad
    3. Impagos
    4. Cobros
  7. Cómo reconstruir tu crédito después de un embargo
  8. FAQ
    1. ¿Es posible eliminar los embargos de mi informe de crédito?
    2. ¿Debo pagar un embargo?
    3. ¿Cuántos puntos te quita un embargo de tu crédito?
    4. ¿Cómo puedo arreglar mi crédito después de un embargo?
    5. ¿Afectará el embargo de un coche a la compra de una casa?
    6. ¿Sigues debiendo después de un embargo?
  9. Puntos clave
  10. Conclusión

Embargo voluntario o involuntario

Todos los embargos son una marca negativa en tu informe de crédito y tardarán aproximadamente 7 años en desaparecer de tu informe. Sin embargo, existen embargos voluntarios e involuntarios. Si tienes que tener uno u otro en tu informe de crédito, los embargos voluntarios son mejores.

Un embargo voluntario indica que estás colaborando con el prestamista para pagar lo que debes. Además, si entregas tu vehículo (u otra propiedad colateral) al prestamista antes de la recuperación involuntaria, no pueden cobrarte tasas de recuperación. Tampoco pueden obligarte a pagar el saldo de tu deuda restante después de haber embargado y vendido el objeto.

¿Cuánto tiempo tarda un embargo en desaparecer de tu informe crediticio?

En la mayoría de los casos, los embargos tardan aproximadamente siete años en desaparecer de tu informe crediticio. Los siete años comienzan el día en que realizas el último pago del saldo del préstamo. La marca negativa aparece por primera vez en tu informe entre 30 y 60 días después de que el prestamista comunique el embargo a las agencias de crédito.

Conceptos básicos sobre el crédito

Comprenderás mejor los efectos negativos del embargo si entiendes mejor los fundamentos del crédito. Repasémoslos ahora.

¿Qué hay en un informe de crédito?

Tu informe crediticio incluye un historial de tus actividades de préstamo y pago que mantienen las principales agencias de crédito (Experian, TransUnion y Equifax). Incluye cosas como el historial de pagos, embargos y ejecuciones hipotecarias. La siguiente es una lista de cosas que deberías encontrar en tu informe de crédito:

  • Información personal como nombre, dirección, fecha de nacimiento y número de la Seguridad Social
  • Información pública (embargos, quiebras, juicios, ejecuciones hipotecarias)
  • Cuentas de crédito garantizadas y no garantizadas con historial de pagos (préstamos, hipotecas, tarjetas de crédito, etc.)
  • Actividad de las agencias de cobro
  • Todas las empresas que han solicitado previamente tu historial de crédito
  • Resumen de tu historial crediticio

¿Qué es la puntuación de crédito?

La puntuación de crédito es un reflejo de tu historial crediticio. Es un número entre 350-800, y cuanto más alta sea la puntuación, mejor parecerás como prestatario ante futuros prestamistas. En tu puntuación de crédito intervienen diversos factores, y cada empresa tiene una fórmula diferente para determinar la puntuación de crédito. FICO es la mayor empresa de puntuación de crédito y utiliza la fórmula más conocida.

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La fórmula FICO tiene en cuenta tu historial de pagos, tu deuda total, la duración de tu historial de crédito, cualquier crédito nuevo que hayas adquirido y los tipos de crédito que tienes. El factor más importante es tu historial de pagos, que constituye el 35% de tu puntuación ponderada. En general, los elementos negativos reducen tu puntuación y los positivos la aumentan. Tu puntuación de crédito, aunque está influida por las actividades de tu informe de crédito, no se mostrará en tu informe de crédito.

Si quieres conseguir una nueva línea de crédito, un prestamista mirará tu puntuación de crédito para determinar si concederte un préstamo es seguro o arriesgado. Es más probable que tengas éxito a la hora de obtener un crédito si te consideran "seguro", es decir, si tienes una puntuación de crédito más alta. Una buena puntuación de crédito también puede ayudarte a conseguir tipos de interés más bajos.

¿Se puede eliminar un embargo de tu informe de crédito?

Si el informe de embargo es correcto, entonces no, no puedes eliminar el embargo de tu informe crediticio. Es decir, no puedes eliminarla por tu cuenta, sin la ayuda del acreedor. Pero es posible que haya errores en tu informe crediticio. Puedes y debes disputarlos cuando los encuentres.

Consigue eliminar los errores de tu informe de crédito

Para comprobar si hay errores, consulta tu informe crediticio anual gratuito. Cada una de las principales agencias de crédito (Experian, TransUnion, Equifax) está obligada por ley a proporcionarte una copia de tu informe una vez al año, si lo solicitas. La forma más fácil de obtener tus informes es a través de AnnualCreditReport.com.

Deberías revisar tu informe en busca de cualquier cosa que sea inexacta. Busca cualquier cosa, desde fechas de pago incorrectas, entradas duplicadas, números transpuestos y robos de identidad. Los errores ocurren, así que sé minucioso en tu revisión Si identificas la información errónea y la impugnas, la información negativa se eliminará de tu informe crediticio.

Consigue que se elimine un registro de embargos exacto

Si no hay errores en tu informe de crédito y el registro de embargos es exacto, todavía tienes opciones. Tienes derecho a pedir una de estas dos cosas: la eliminación de buena voluntad o pagar por la eliminación. Si te conceden la solicitud de cualquiera de las dos cosas, debes prever el pago inmediato de una parte importante de la deuda. La mayoría de los prestamistas no aceptarán estas eliminaciones sin una gran suma de dinero por adelantado.

Supresión del fondo de comercio

La eliminación del fondo de comercio es la mejor opción si la marca negativa es el resultado de circunstancias ajenas a tu voluntad, como perder el trabajo o sufrir una enfermedad grave. Si esta es tu situación, debes escribir una carta a tu acreedor solicitando la eliminación de la partida negativa. Ten en cuenta que la probabilidad de que esto ocurra aumenta sustancialmente si ya has pagado tu deuda o si actualmente estás realizando los pagos puntualmente.

Pagar por la eliminación

Pagar por la eliminación es la segunda opción si el resultado negativo no se debe a circunstancias imprevistas. En este caso, no has pagado la deuda que debes, pero te ofreces a pagar la deuda en su totalidad para que se elimine la marca negativa. También puedes intentar negociar con el acreedor para pagar una cantidad reducida.

¿Cómo afecta un embargo a tu puntuación de crédito?

Dado que el historial de pagos es el mayor componente de tu puntuación de crédito, los pagos atrasados son los que más afectan a tu puntuación de crédito. Como los embargos se producen sólo después de varios impagos, son especialmente perjudiciales para tu puntuación de crédito. Es posible que tu puntuación de crédito baje 100 puntos sólo por un embargo. Esto se suma a la caída de tu puntuación causada por los impagos que preceden al embargo.

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Los calificadores de crédito tienen más en cuenta el historial crediticio reciente que el más antiguo, por lo que tu historial más reciente será el que más influya en tu puntuación de crédito. Por lo tanto, aunque tengas un embargo, debes seguir utilizando el crédito de forma responsable y pagando los préstamos a tiempo. Con el tiempo, el efecto del embargo en tu puntuación de crédito disminuirá.

Otras cosas que perjudican tu crédito

Además de los embargos, hay otros elementos negativos que pueden perjudicar tu calificación crediticia.

Pagos atrasados

Cada pago atrasado, es decir, un pago con al menos 29 días de retraso, es una marca negativa en tu informe de crédito. Sin embargo, el impacto en tu puntuación crediticia dependerá de tu perfil crediticio y de la morosidad exacta. Si tienes un historial de buen crédito, es probable que un pago atrasado provoque un mayor descenso en tu puntuación. Si ya tienes mal crédito, los retrasos individuales tendrán menos efecto.

Morosidad

Un préstamo se convierte en moroso cuando el prestatario no ha realizado un pago mínimo durante 30 días o más. El estado de morosidad se mantiene hasta que el prestatario paga el importe vencido más las comisiones adicionales derivadas de la morosidad, o hasta que el préstamo entra en mora después de tres a seis meses de impago. Como parte de tu historial de pagos, los impagos afectarán a tu puntuación crediticia, pero no en la misma medida que los impagos.

Impagos

Los impagos se producen cuando una cuenta morosa permanece sin pagar entre tres y seis meses después de haber sido notificada por primera vez. En ese momento, el prestatario incumple el préstamo. Los impagos, como resultado de un periodo prolongado de falta de pago, afectarán grave y negativamente a tu puntuación de crédito.

Cobros

Si eres moroso durante varios meses, tu prestamista puede transferir tu cuenta a una agencia de cobros. El prestamista elimina la deuda de sus libros, pero no desaparece para ti. Ahora, debes a la agencia de cobros en lugar de al prestamista original. El efecto sobre tu puntuación de crédito depende del tamaño de la deuda. Si es una deuda grande (mayor de 100 dólares), tendrá una influencia mayor que una deuda pequeña.

CONSEJO PROFESIONALAproximadamente 2 millones de coches son embargados cada año en Estados Unidos, y la deuda media de un coche es de más de 19.000 dólares. Los embargos pueden producirse en los 90 días siguientes al impago del préstamo. Supera las estadísticas: mantente al día con tu préstamo y sé consciente de las consecuencias de retrasarte.

Cómo reconstruir tu crédito después de un embargo

Si tu puntuación de crédito es baja debido a un embargo u otra marca negativa, puedes reconstruir tu crédito. Reconstruir tu crédito sólo significa que te conviertas en un buen prestatario de crédito y que hagas todo correctamente. Aquí tienes algunos consejos de SmartMoney:

  1. Haz los pagos a tiempo. Recuerda que los pagos puntuales representan el 35% de tu puntuación FICO, y que el historial de crédito más reciente tiene más peso que el más antiguo.
  2. Comprueba tu crédito regularmente. Asegúrate de que estás al corriente de tus pagos y de que tu informe de crédito no tiene errores.
  3. Paga las deudas. La deuda acumulada representa el 30% de tu puntuación de crédito. Por tanto, si pagas las deudas, construirás tu crédito.
  4. No solicites nuevos créditos. Cuando solicitas un nuevo crédito, se añade una consulta dura a tu informe crediticio, lo que disminuye tu puntuación crediticia en algunos puntos. Una consulta dura es cuando un prestamista mira tu informe de crédito para evaluar si te concede un préstamo.

FAQ

¿Es posible eliminar los embargos de mi informe de crédito?

A menos que la anotación sea un error o que acuerdes una eliminación con tu acreedor, no. Es imposible eliminar el embargo de tu informe crediticio sin llegar a un acuerdo de eliminación con tu acreedor. El embargo tardará 7 años en desaparecer de tu informe crediticio.

Lee:  Consecuencias de No Pagar un Crédito | Lo Que Necesitas Saber

¿Debo pagar un embargo?

Pagar un embargo puede significar que puedes eliminar el embargo de tu informe de crédito. Sin embargo, es posible que los acreedores no te permitan hacerlo, y deberías disponer de una cantidad importante de dinero para pagar tu deuda inmediatamente.

¿Cuántos puntos te quita un embargo de tu crédito?

La cantidad exacta de puntos depende de la cantidad de deuda que te quede en el préstamo y del número de pagos que hayas dejado de hacer. Tu puntuación de crédito puede bajar 100 puntos o más.

¿Cómo puedo arreglar mi crédito después de un embargo?

Sigue creando hábitos crediticios sólidos, como hacer pagos puntuales y saldar las deudas existentes.

¿Afectará el embargo de un coche a la compra de una casa?

Un embargo de coche afectará a tu línea de crédito, lo que significa que puede ser más difícil para ti conseguir un crédito para comprar una casa.

¿Sigues debiendo después de un embargo?

Si entregas voluntariamente el bien en garantía antes de que tu prestamista lo embargue, no. En este caso de embargo voluntario, tu deuda se salda cuando entregas la propiedad. El prestamista no puede cobrarte el saldo deudor en este caso.

Puntos clave

  • Los préstamos para automóviles y otros préstamos con garantía real permiten a los prestamistas embargar bienes por deudas impagadas.
  • Si no puedes hacer los pagos de tu préstamo de coche u otro préstamo garantizado, entrega la propiedad antes de que te la embarguen. Este embargo voluntario será mejor para tu crédito y liquidará por completo la deuda impagada.
  • Los impagos y embargos de préstamos tienen una influencia especialmente grande y negativa en tu puntuación de crédito. El embargo involuntario tiene un efecto peor que el voluntario.
  • Aunque los impagos de préstamos tienen un efecto menor en tu puntuación de crédito que los impagos y embargos, deberías evitarlos. Por un lado, es difícil incumplir un préstamo que nunca has dejado en mora.
  • Un registro de embargos correcto permanecerá en tu informe crediticio durante unos siete años. La única forma de que el registro se elimine antes es llegar a un acuerdo con tu acreedor para que lo elimine (eliminación de buena voluntad o pago por eliminación).

Conclusión

La reposición no es un escenario ideal para nadie. Los prestamistas prefieren tener el dinero, y tú prefieres no tener la marca negativa en tu informe de crédito. Si sufres un embargo, perjudicará tu historial crediticio durante aproximadamente siete años. Puedes tener dificultades para conseguir una nueva línea de crédito o enfrentarte a tipos de interés más altos en el futuro.

Lo mejor que puedes hacer por ti y por tus finanzas futuras es recuperar tu crédito. Devuelve los préstamos a tiempo y mantente al tanto de las deudas y de tu historial crediticio. Aunque no hay soluciones rápidas, aquí tienes 10 consejos de Super Money sobre cómo aumentar tu crédito en 100 puntos.

Ver fuentes del artículo
  1. Las cuentas de cobro y tu puntuación de crédito - Equifax
  2. ¿Cuánto tiempo después de un embargo de coche puedo conseguir una hipoteca? - SuperMoney
  3. Puntuación de crédito - Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal
  4. ¿Cuánto tiempo tarda un embargo en salir de tu crédito? - Experian
  5. En un estudio de la FTC, el cinco por ciento de los consumidores tenía errores en sus informes de crédito que podían dar lugar a condiciones menos favorables para los préstamos - Comisión Federal de Comercio
  6. Reposesión - Instituto de Información Jurídica, Facultad de Derecho de Cornell
  7. Los 10 factores que más afectan a tu puntuación de crédito - SuperMoney
  8. ¿Qué hay en tu puntuación de crédito? - SuperDinero
  9. ¿Cuál es la forma más rápida de arreglar tu puntuación de crédito? - SuperDinero

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