¿Cuánto tiempo lleva reconstruir el crédito?

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Si está tratando de recuperarse de un revés financiero importante, puede parecer que nunca podrá volver a encarrilar su crédito. Tal vez esté abrumado con la deuda de la tarjeta de crédito, o haya perdido su trabajo y se haya atrasado en todo tipo de facturas.

No importa lo que haya sucedido en el pasado, siempre hay algo que puede hacer para tomar el control de sus finanzas y su crédito. Puede tomar tiempo, pero es posible. Entonces, ¿cuánto tiempo lleva reconstruir su crédito? Continúe leyendo para averiguar.

¿Cuánto tiempo lleva reconstruir su historial crediticio?

Su puntaje de crédito refleja la información de su informe de crédito, por lo que debe considerar los elementos enumerados, su impacto y cuánto tiempo duran.

La mayoría de los elementos negativos, como pagos atrasados, cancelaciones y ejecuciones hipotecarias, permanecen en su informe de crédito hasta por siete años. Sin embargo, las bancarrotas del Capítulo 7 y los gravámenes fiscales permanecen impagos hasta por 10 años.

Si estos elementos son precisos y los acreedores han seguido todos los protocolos adecuados, puede ser difícil eliminarlos de su informe de crédito antes de la fecha de vencimiento. Sin embargo, es importante saber que sus efectos en su puntaje de crédito disminuyen con el tiempo, incluso si todavía están en su informe de crédito.

¿Cómo puede encontrar áreas problemáticas en su informe de crédito?

Antes de siquiera pensar en reconstruir su crédito, debe comprender exactamente qué es lo que está mal. Comience solicitando su informe de crédito gratuito de cada una de las tres principales agencias de crédito.

Una vez que tenga sus informes de crédito, revise cada uno con cuidado para ver qué información se reporta allí. Los prestamistas no solo miran su puntaje de crédito. También revisan sus informes de crédito para ver qué contribuye a su puntaje de crédito.

Es posible que vea una lista de elementos negativos. Por ejemplo, puede ver un pago atrasado enumerado aquí, incluido su pago atrasado. También verá una lista de sus cuentas al día y una lista de solicitudes de crédito realizadas en los últimos dos años.

Suponiendo que todo lo que ve sea correcto, tendrá una buena idea de lo que necesita para trabajar, a través de acciones que puede tomar hoy o solo mientras tanto.

Cómo reconstruir su crédito

Una vez que sepa con qué tipo de crédito está trabajando, hay varios pasos que puede seguir para comenzar a reconstruir. Algunas cosas toman un tiempo para marcar la diferencia en su puntaje de crédito, mientras que otras comienzan a tener un impacto de inmediato.

De cualquier manera, estos consejos son esenciales para mantener un crédito saludable, incluso si los grandes solo necesitan tiempo para repararse.

Pague sus facturas a tiempo

Tal vez vives de cheque en cheque, o tal vez simplemente ignoras las fechas de vencimiento. Independientemente de su actitud hacia el pago de las facturas, es hora de cambiar de opinión y pagarlas a tiempo.

Si solo tiene 30 días de retraso en los pagos con tarjeta de crédito, puede reducir su puntaje de crédito en más de 100 puntos. ¿Y la verdadera patada? Cuanto mayor sea su puntaje de crédito, más puntos perderá. Entonces, si su puntaje de crédito ya está en los 700 o incluso en los 800, estará en el extremo superior del rango para cualquier ofensa.

En pocas palabras: cuide esas facturas todos los meses. Regístrese para un pago automático de facturas que sale el día de pago si lo debe. También tenga en cuenta que esta regla solo se aplica a tarjetas de crédito y préstamos.

Casi cualquier emisor de tarjeta de crédito, prestamista o acreedor puede informar un pago atrasado a las agencias de crédito, incluso a su proveedor de telefonía celular o compañía de servicios públicos. Así que saque el calendario y haga un plan para pagar cada factura antes de su vencimiento.

Mantenga su deuda baja

Tener muchas deudas puede dañar su crédito de varias maneras. Hay una categoría completa dedicada a los montos que debe, que representan casi un tercio de su puntaje crediticio. Y hay diferentes formas de analizar su nivel de deuda para su puntaje de crédito.

Primero, el tipo de deuda que tiene es importante. Las deudas renovables, como las tarjetas de crédito, no se ven con buenos ojos porque la deuda no está garantizada. No hay ningún activo físico que las compañías de tarjetas de crédito puedan confiscar si deja de pagar los saldos de sus tarjetas de crédito. Además, no hay potencial de crecimiento en valor.

Cualquier cosa que haya comprado con su tarjeta de crédito probablemente no le dará más dinero del que pagó, y probablemente ni siquiera obtendrá su valor nominal.

Los préstamos a plazos, por otro lado, tienen una calificación más alta porque generalmente están vinculados a un activo (como una hipoteca o un préstamo para automóvil). Podrían ofrecer algún tipo de valor agregado, como la equidad en su hogar.

Ratio de utilización del crédito

Otra razón para mantener su deuda baja es que su puntaje de crédito refleja su índice de utilización de crédito. Esto se refiere a la cantidad de crédito a la que tiene acceso frente a la cantidad que usa.

Es bueno tener algunas tarjetas de crédito, y cuanto más altos sean sus límites de crédito, mejor será para su crédito. Pero cuanto más cobra (y no paga), menor es el límite de crédito.

Idealmente, no desea utilizar más del 30% de su crédito. Entonces, si su tarjeta de crédito tiene un límite total de $10,000 y solo tiene un saldo de $2,000, solo está utilizando el 20% de su límite de crédito.

Para reconstruir su crédito rápidamente, intente pagar cualquier deuda que tenga para que su índice esté por debajo del 30%. Debería notar un aumento en su puntaje de crédito después de uno o dos meses.

Piense dos veces antes de abrir nuevas cuentas

Puede pensar que obtener una tarjeta de crédito es una excelente manera de reducir su tasa de utilización de crédito sin pagar su deuda. Obtenga una nueva tarjeta para aumentar su límite de crédito, ¿verdad?

No es tan rápido. Su informe de crédito es una red de información, y hacer un cambio aparentemente simple puede tener efectos que no había considerado.

Abrir una nueva cuenta puede dañar su crédito de varias maneras. Para empezar, aumenta la cantidad de crédito renovable en su combinación de créditos. No ayudará en absoluto a su puntaje de crédito.

Solicitudes de credito

Las consultas difíciles también dañan sus puntajes de crédito. Claro, son solo cinco o diez puntos, pero pueden sumarse si solicita varias tarjetas a la vez. ¡Además, cada una de estas solicitudes permanece en su informe crediticio durante dos años!

Finalmente, las cuentas nuevas acortan su plazo de crédito promedio porque esencialmente está agregando un gran cero que empuja hacia abajo sus cuentas anteriores.

Puede obtener una nueva tarjeta de crédito si la necesita por un motivo específico, pero no abra una para reconstruir su crédito. Probablemente harás más daño a largo plazo.

No cierres cuentas antiguas

Del mismo modo, cerrar una cuenta antigua puede dañar su puntaje de crédito al aumentar inadvertidamente su índice de utilización de crédito. Las cuentas cerradas se suman a la duración de su historial de crédito por otros diez años, pero no se contarán en hacia su línea de crédito disponible.

Si está pensando en cerrar una cuenta porque no puede controlar sus gastos, intente bloquear sus tarjetas o mantenerlas con un familiar de confianza.

También puede eliminar toda la información de la tarjeta de crédito guardada en su teléfono y computadora portátil para que no tenga la tentación de realizar compras con un solo clic. Por supuesto, mantener su deuda al día es vital. Sin embargo, si el autocontrol no es un problema, probablemente sea mejor que mantenga abiertas sus cuentas corrientes.

Tarjetas de crédito garantizadas y préstamos de mejora de crédito

Puede ser difícil reconstruir el crédito si no tiene muchas razones positivas en su historial crediticio. Una de las formas más fáciles de agregar información positiva es obtener una tarjeta de crédito garantizada o un préstamo de crédito. Puede obtener la aprobación incluso si tiene mal crédito. De hecho, fueron diseñados específicamente para personas con mal crédito.

Ambas cuentas se crearon para permitir que las personas generen crédito haciendo pequeños pagos mensuales únicos. La compañía de la tarjeta de crédito informa su historial de pago a las agencias de crédito, lo que puede ayudarlo a establecer un buen crédito y mejorar su puntaje crediticio.

¿Qué factores afectan sus puntajes de crédito?

Aunque hay cinco categorías distintas, se superponen de varias maneras. Así es como se descomponen:

• Historial de pagos (35%)
• Cantidades adeudadas (30%)
• Duración del historial crediticio (15%)
• Composición del crédito (10%)
• Nuevos créditos/encuestas (10%)

Abrir una nueva cuenta de crédito, por ejemplo, puede aumentar su crédito total disponible. Sin embargo, la nueva cuenta reduce la duración promedio de su historial crediticio y agrega un nuevo reclamo a su informe crediticio.

Hay tres categorías diferentes que se ven afectadas por una acción, con un cambio positivo y dos negativos. Además, el puntaje crediticio de cada persona se pondera de manera diferente según el perfil crediticio general.

Conclusión

Todo es relativo. Es casi imposible predecir exactamente qué efecto tendrán sus decisiones financieras en sus puntajes de crédito.

En lugar de tratar de manipular las influencias positivas, concéntrese en ganancias definitivas como pagar sus cuentas y reducir su deuda. Puede tomar más tiempo reconstruir su puntaje de crédito, pero no corre el riesgo de tener un efecto dominó inesperado de una toma de decisiones confusa.

Si necesita más ayuda, considere comunicarse con una compañía de reparación de crédito. Ayudan a los clientes a reconstruir su crédito eliminando elementos negativos de sus informes crediticios. Consulte nuestra lista de las mejores empresas de reparación de crédito.