¿Cuánto tiempo después de la recuperación del auto puedo obtener una hipoteca?

La recuperación de un automóvil puede permanecer en su informe crediticio durante siete años, y esta entrada negativa puede afectar sus posibilidades de obtener una hipoteca. Pero eso no significa que aún no pueda obtener una hipoteca, ya que las políticas de los prestamistas hipotecarios cambian. De hecho, es posible que pueda obtener una hipoteca solo unos años después de la recuperación, especialmente si puede pagar un pago inicial grande.

¿Puede calificar para una hipoteca si su automóvil ha sido embargado?

Recuperar la posesión de su automóvil ciertamente no es un desarrollo positivo, pero eso no significa que no calificará para una hipoteca. Sin embargo, la clasificación no será fácil. Si puede hacerlo o no, depende del resto de su informe crediticio.

El historial crediticio de todos es diferente. Esta es una de las razones por las que pueden ser tan importantes cuando se trata de calificar para un préstamo. La diferencia entre el informe de crédito de un prestatario y los informes de crédito de otras personas les dice a los proveedores de préstamos si el prestatario es un mejor o peor riesgo.

Como difieren los informes de crédito de los solicitantes de préstamos, también lo hacen los requisitos de los prestamistas. Algunos son más estrictos que otros, lo que hace que el proceso de aprobación sea impredecible. Si embargan su automóvil, puede reducir su puntaje de crédito hasta en 100 puntos. Ciertamente no mejorará su capacidad para obtener una hipoteca.

Al igual que otras entradas negativas en su informe de crédito, una recuperación permanecerá allí durante unos siete años. Una cosa que los proveedores de préstamos considerarán es la fecha en que recuperó su automóvil. Cuanto antes pierda su automóvil, más reducirá sus posibilidades de obtener un préstamo hipotecario.

¿Qué pasa con mis circunstancias atenuantes?

Si no cumplió con el plan de pago de su automóvil porque tuvo gastos médicos inesperados, fue víctima de fraude o robo de identidad, o enfrentó otras dificultades inesperadas que muestran que está más consciente del crédito de lo que indica su automóvil, usted quiere que sus proveedores de préstamos lo sepan. Proporcionar esta información con su solicitud de préstamo es opcional. hay otro añadir una nota explicativa a su archivo de crédito.

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¿Aún debe dinero por el vehículo embargado?

En algunos casos, es posible que aún deba dinero después de que le embarguen el automóvil. Esto puede suceder cuando el producto de la venta del automóvil no cubre el monto adeudado. El hecho de que aún tendrá que pagar ese "saldo deficiente" también hará que sea más difícil obtener un préstamo hipotecario.

Si califica, es posible que los términos de su préstamo no sean tan buenos y que deba pagar más dinero.

Otros problemas de crédito

Los prestatarios cuyas propiedades han sido embargadas a menudo tienen otros problemas de crédito. Estos incluyen pagos atrasados, impagos, quiebra, etc. Al igual que su repo, estos elementos negativos reducirán su solvencia a los ojos de los proveedores de préstamos. Dependiendo de la fecha y la gravedad de estos elementos negativos, pueden significar que su solicitud de préstamo sea rechazada o que se le ofrezcan condiciones de préstamo menos favorables.

Bienes embargados por impago de tarjeta de crédito

El gravamen del automóvil puede no ser la única confiscación de activos de la que debe preocuparse si tiene problemas de crédito. Algunas tarjetas de crédito permiten a los emisores de tarjetas recuperar su propiedad. Con la forma en que se configuran estas tarjetas, es posible que ni siquiera un abogado de bancarrotas pueda salvarlo.

Dado que el incumplimiento de pago de la tarjeta de crédito dañará su calificación crediticia y la elegibilidad del préstamo como cualquier otra entrada negativa, eso sería lo suficientemente malo por sí solo. Además, la pérdida de propiedad debido a esto puede ser demasiado grande.

Para obtener más información sobre esta desagradable posibilidad, siga este enlace.

Arrastre de crédito de la recuperación

Establecer un buen historial de crédito después de recuperar un automóvil aumenta en gran medida sus posibilidades de obtener una hipoteca. Es más probable que un prestamista apruebe una solicitud de un prestatario que muestra una buena recuperación de las dificultades crediticias que un prestatario que todavía tiene dificultades para administrar su crédito después de fallar en un programa de préstamo de automóvil.

Una forma de comenzar a construir su nuevo y mejorado historial crediticio es obtener una tarjeta de crédito y usarla de manera responsable.

¿Qué piensan los prestamistas hipotecarios de los vehículos embargados?

Si no ha podido hacer los pagos del préstamo del automóvil, es comprensible que los prestamistas sospechen que tendrá problemas para mantenerse al día con los pagos del préstamo hipotecario. Y si un prestamista considera que el préstamo presenta un mayor riesgo de ejecución hipotecaria, es posible que no se apruebe su solicitud. Si se aprueba, es probable que tenga una tasa de interés más alta. Esto último significa que tendrá un pago de préstamo hipotecario más alto.

Tenga en cuenta que los prestamistas pueden solicitar documentos adicionales que los ayudarán a comprender su situación crediticia actual y sus finanzas personales. Esto se debe a que muchos consideran cómo maneja los eventos negativos en su informe crediticio. Para obtener un préstamo hipotecario, deberá convencerlos de que ya no tendrá los mismos problemas para pagar sus deudas.

¿Qué pasa con la recuperación de la casa?

Si perdió una casa porque no cumplió con su préstamo hipotecario, la métrica más importante que los prestamistas consideran es cuándo sucedió. Cuanto más tiempo haya pasado, más probable es que un prestamista aún considere aprobar su nueva solicitud de préstamo hipotecario.

Por ejemplo, será difícil obtener una hipoteca si ha perdido su casa en los últimos tres años. Si lo perdió hace menos de un año, solicitar un nuevo préstamo hipotecario probablemente sea una pérdida de tiempo. Deberá esperar al menos 12 meses después de cualquier desastre para que se considere su solicitud.

Además, puede mejorar sus posibilidades de obtener una hipoteca si puede obtener un pago inicial grande. En algunos lugares, como el Reino Unido, el pago inicial se denomina pago inicial. También es en esos lugares donde es más probable que se pierda su hogar a través de una "reposesión" real.

Si pierde una propiedad debido a un incumplimiento en los Estados Unidos, la "recuperación" probablemente no sea lo que debería pedir. Para obtener más información, lea el siguiente desglose.

En los Estados Unidos, considere la "ejecución hipotecaria de la vivienda"

Porque la pregunta que nos hacen a menudo es "¿Qué pasa con la recuperación de la casa?" el autor de este artículo respondió con esta terminología. Y esta terminología es común y aceptada i Bretaña, Australia, y probablemente en otros lugares. Pero referirse a la pérdida de una vivienda debido al impago de la hipoteca como una "reposesión" es inusual. en los EE.UU.

En el caso de los Estados Unidos, piense en "ejecución hipotecaria de la propiedad" y no en "recuperación". Las leyes de ejecución hipotecaria en los Estados Unidos varían de un estado a otro, aunque existen algunos aspectos de la ejecución hipotecaria. Ventas es gobernado por el código americano. En la mayoría de los estados, estas ventas son el final del proceso de ejecución hipotecaria. Este proceso obliga a la venta de la vivienda para saldar la deuda pendiente. En algunos de esos estados, el prestamista tiene que acudir a los tribunales para hacer esto. En otros casos, sin embargo, las leyes definen procedimientos de ejecución hipotecaria que no requieren procedimientos judiciales. En cualquiera de los Estados, el prestamista ayuda con la propiedad como lo haría un prestamista de automóviles en caso de incumplimiento.

En solo dos estados, Connecticut y Vermont, el prestamista toma posesión y posesión de la propiedad. Una vez que un tribunal ha otorgado el título, un prestamista en cualquiera de los estados tiene el poder legal para tomar posesión de la propiedad. Entonces, solo en estos dos estados, puede llamar al resultado final "recuperación de la casa" si lo desea. También se puede llamar "readquisición" si lo desea, ya que esa es la terminología. Los reguladores estadounidenses utilizan.

Independientemente de lo que llame perder su casa por incumplimiento de pago, dañará su crédito y hará que sea más difícil obtener la aprobación para un nuevo préstamo hipotecario.

Fecha de ejecución hipotecaria (reposesión en algunas áreas)

Si perdió su casa hace tres años o menos, es probable que necesite un pago inicial grande para calificar para un préstamo hipotecario. Pero en los casos en que la pérdida de propiedad se remonta a más de tres años, es posible que tenga mejores opciones.

Si vive en un lugar donde las casas son embargadas, como el Reino Unido, los prestamistas generalmente aplicarán las siguientes reglas.

• Si perdió su antigua casa hace entre tres y seis años, podría obtener una hipoteca con una relación préstamo-valor de hasta el 85 %. Dado que no podría financiar más del 85% del precio de compra, necesitaría un pago inicial de al menos el 15%.
• Si han pasado seis años desde su recuperación, podría obtener una hipoteca con una relación préstamo-valor de hasta el 95%. Esto significa que su pago inicial será del 5%.

Para ejecuciones hipotecarias en los Estados Unidos, tres años es generalmente la espera mínima. El tiempo que tiene que esperar después de la ejecución hipotecaria varía según los diferentes programas de préstamo. Aquí está el desglose:

Lo reciente de la pérdida de la propiedad también afectará la tasa a la que puede obtener una hipoteca. Si la incautación ocurrió en los últimos tres años, es probable que la tasa sea mucho más alta. La misma regla se aplica si perdió su propiedad cuando recuperó la posesión de la casa.

Para ejecuciones hipotecarias de más de cuatro años, podría obtener tasas cercanas a los promedios actuales del mercado. Si la ejecución hipotecaria tiene más de siete años y se eliminó de su informe de crédito, no debería afectar significativamente la tasa que se le ofrece.

Tenga en cuenta, sin embargo, que muchos otros factores, incluida su solvencia general, afectarán las tasas hipotecarias que puede obtener. Un factor importante será el pago inicial que pueda pagar. Cuanto mayor sea el pago inicial, mejor será la tasa de interés que puede obtener.

Lea este artículo de SuperMoney para obtener una visión completa y detallada de todos los factores que pueden afectar la tasa de interés que pagará en su próximo préstamo hipotecario, y cómo optimizar esos factores.

Prestamistas hipotecarios involucrados en su ejecución hipotecaria

Si no cumplió con el pago de una hipoteca y terminó perdiendo su propiedad, el prestamista correspondiente puede estar involucrado. Algunos grupos bancarios pueden decidir que las personas con ejecuciones hipotecarias en su historial crediticio no valen el riesgo de prestar si un banco del grupo es el que debe ejecutar la hipoteca. Si el Banco A tiene exactamente las mismas políticas hipotecarias que el Banco B, puede llegar a la conclusión de que nadie puede considerar con seguridad el incumplimiento de un préstamo al Banco B mientras el incumplimiento aún aparezca en el registro del Banco B.

Si vive en el Reino Unido y se enfrenta a la recuperación de su casa, esto es doblemente cierto. En ese caso, los prestamistas que pertenecen a un grupo de empresas, como Lloyds Group, Bank of Scotland, Birmingham Midshires y Halifax, rechazarán las solicitudes de hipoteca de un solicitante que no haya pagado un préstamo hipotecario otorgado por un miembro del grupo.

La forma mejor y más rápida de averiguar si esto es importante para usted es preguntarle al prestamista que está considerando. Si el prestamista que dejó en mora significa que este nuevo prestamista no le prestará, busque en otra parte.

Otros factores

Varios otros factores pueden influir en el efecto de su cierre anterior en su nueva solicitud de hipoteca. Los factores incluyen lo siguiente:

• La cantidad de dinero involucrada. El incumplimiento de una hipoteca muy grande después de no pagar nada tendrá un impacto negativo mayor que el incumplimiento de una hipoteca más pequeña después de acumular capital.
• Circunstancias extenuantes. Así como los prestamistas hipotecarios pueden considerar las circunstancias que rodean la recuperación de su automóvil, también pueden considerar las que rodean el incumplimiento y la ejecución hipotecaria de su hipoteca. Si su incumplimiento fue causado o contribuyó a fraude u otras circunstancias fuera de su control, es más probable que algunos prestamistas aprueben su solicitud u le ofrezcan mejores condiciones una vez que sepan de ello.

preguntas frecuentes

¿Puedo obtener la aprobación de una hipoteca de recuperación?

Una recuperación crea una entrada negativa en su informe de crédito. Esto puede afectar la aprobación de cualquier tipo de préstamo, especialmente un préstamo hipotecario. Pero aún puede ser aprobado. Al decidir si aprueba o no su solicitud, el prestamista considerará factores como la actualidad de la recuperación, las circunstancias atenuantes del incumplimiento de pago de su préstamo y el resto de su historial crediticio.

¿Se puede eliminar una recuperación de su informe de crédito?

Si la lista de recuperación en su informe de crédito es precisa, solo puede eliminarla con la ayuda del prestamista de automóviles. Las dos opciones son la eliminación del fondo de comercio y el pago de la eliminación. Al eliminar la buena voluntad, explica cómo incumplió con su préstamo debido a circunstancias particulares y convence al prestamista de que elimine la calificación negativa de su informe de crédito como un acto de buena voluntad. Con el pago de cancelación, usted negocia un trato con su prestamista mediante el cual paga la deuda en mora a cambio de eliminar la marca negativa.

¿Qué tan pronto después de la recuperación aparece en su crédito?

Cuando un prestamista informa la recuperación a las agencias de crédito, puede tardar entre 30 y 60 días en aparecer en su historial crediticio.

¿Cómo puedo financiar después de la recuperación?

Calificar para un nuevo préstamo o tarjeta de crédito después de la recuperación puede ser difícil, pero no imposible. Sin embargo, es probable que tenga que pagar tasas de interés y tarifas más altas.