¿Cuánto son los costos de cierre de la casa?

Comprar una casa es una gran inversión. Esto no solo es algo que podría pagar durante décadas, sino que también conlleva la necesidad de grandes fondos iniciales. Aunque no tiene que pagarle a un agente de bienes raíces cuando compra una casa, la mayoría de los préstamos hipotecarios requieren que pague algún tipo de pago inicial.

Pero, ¿cuáles son los otros costos de comprar una casa?

Costos de cierre, y realmente pueden sumarse. Si bien no cambiarán de opinión acerca de comprar una casa, deberían hacerlo. De esta manera, puede prepararse financiera y estratégicamente al presentar una oferta de bienes raíces.

Aquí encontrará todo lo que necesita saber sobre los costos de cierre de la hipoteca para evitar sorpresas de última hora.

¿Quién paga los costos de cierre?

Los costos de cierre se pagan en el momento de la liquidación cuando se compran los bienes inmuebles. Es la acumulación de varias tarifas pagadas a múltiples partes, a menudo por servicios prestados antes de la transacción. Pueden ser pagados por el comprador o el vendedor (o, a veces, por ambos).

Sin embargo, sus costos de cierre no deberían ser una completa sorpresa. Su prestamista hipotecario debe proporcionarle un desglose estimado en varias etapas del proceso de préstamo. La estimación del préstamo establece los costos finales estimados y enumera todas las tarifas, así como quién es responsable de pagarlas.

Al final, verá la cantidad total de dinero que se espera que se entregue al final. Esta cantidad incluye su pago inicial y resta cualquier crédito de vendedor o prestamista.

¿Qué costos están incluidos en los costos de cierre?

Los costos de cierre se pueden dividir en varias categorías: tarifas del prestamista, tarifas de bienes raíces y tarifas de seguro hipotecario.

honorarios de los prestamistas

Estas tarifas pueden variar según el prestamista que elija, pero aquí hay una descripción general básica de todos los costos de cierre para darle una idea de qué esperar.

Cuotas de inscripción – Los prestamistas generalmente cobran una tarifa de solicitud para procesar su solicitud de hipoteca. También puede haber una tarifa de informe de crédito, que el prestamista cobra por recuperar su informe de crédito de una de las tres principales agencias de crédito.

Honorarios de abogados - En algunos estados, un abogado debe revisar los documentos en nombre del comprador y del prestamista. Las tarifas se pueden cobrar por hora o como una tarifa plana, así que hable con su prestamista sobre qué esperar.

Honorarios de corretaje – Si utiliza un corredor de hipotecas para garantizar su hipoteca, es posible que le cobren una comisión. Por lo general, esto cuesta entre el 1 % y el 2 % del precio de compra de su casa.

Costes de montaje – Algunos prestamistas cobran tarifas de originación, otros no. Compensa al prestamista por las tareas administrativas y suele ser el 1% del monto del préstamo.

Puntos de descuento – Puede elegir pagar puntos como interés prepago para aprovechar una tasa de interés más baja y, en general, reducir su pago mensual. Un punto se refiere a un punto porcentual de su préstamo.

Interés prepago – Ligeramente diferente de los puntos pagados. Por lo general, no comienza a hacer los pagos de la hipoteca inmediatamente después de cerrar su préstamo. Por lo tanto, estas tarifas cubren los intereses devengados entre la fecha de cierre y su primer pago.

Cuota de suscripción – Una tarifa de suscripción compensa al prestamista por el proceso de aprobación del préstamo.

Costos de bienes raíces

Las tarifas de bienes raíces se relacionan con los costos asociados con la propiedad en sí. Algunas son tarifas únicas, mientras que otras son recurrentes.

Tarifas de evaluación – Se necesita una tasación para determinar el valor de mercado de la casa que está comprando para asegurarse de que vale el precio de compra. Dependiendo de su prestamista, es posible que deba pagar antes de la tasación o puede ser parte de sus costos de cierre. Espere pagar alrededor de $ 500 a $ 600.

impuesto a la propiedad - Los impuestos sobre la propiedad suelen ser un pago anual o semestral a su ciudad o condado local, pero usted paga por adelantado la factura como parte de su pago hipotecario mensual. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas requieren al menos dos meses de prepagos en su cuenta de depósito en garantía de cierre.

Póliza de seguro de hogar – Otro costo anual es la prima de su seguro de vivienda requerida para obtener un préstamo hipotecario. Por lo general, la factura anual completa se paga como parte del cierre y luego comienza a pagar la factura del próximo año como parte de la factura de su hipoteca.

Búsqueda de título y seguro - La búsqueda del título asegura que usted podrá ser dueño de la propiedad y que no hay gravámenes pendientes de otras partes. El seguro de título del prestamista protege al prestamista en caso de que alguien más intente reclamar la propiedad. También puede comprar un seguro de título de propietario, que lo protege en caso de que algo salga mal cuando cierre la casa.

Impuesto de transferencia – Por lo general, se paga un impuesto de transferencia al municipio local para cubrir los costos de transmisión de la escritura.

Tarifas de la HOA – Si su nuevo hogar es parte de una asociación de propietarios, es posible que deba pagar una tarifa de transferencia. Su evaluación anual también puede ser requerida por adelantado, dependiendo de la HOA en particular.

Costos del seguro hipotecario

Cuando paga menos del 20% del precio de compra de su casa como parte de su pago inicial, por lo general tiene que pagar un seguro hipotecario. La prima de su seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés) generalmente se evalúa como una tarifa mensual como parte del pago de su hipoteca, pero también puede tener una tarifa de cierre.

Costos iniciales del seguro hipotecario – Según el tipo de préstamo y el prestamista, es posible que deba pagar tarifas de solicitud adicionales para un préstamo con seguro hipotecario. Además, algunos préstamos requieren que pague una tarifa única además de su tarifa anual durante la vigencia de la hipoteca.

Tarifas de préstamos garantizados por el gobierno – Si su préstamo es de la FHA, USDA o VA, puede incurrir en tarifas de seguro hipotecario adicionales si su pago inicial es inferior al 20%. Los préstamos de la FHA requieren una prima de seguro hipotecario inicial (MIP) del 1,75 % y una tarifa mensual. El VA y el USDA no cobran seguro hipotecario, sino que tienen tarifas de garantía. Las tarifas de VA oscilan entre 1,25 % y 3,3 %, mientras que las tarifas de USDA se mantienen fijas en 2 %.

¿Cómo se calcula el coste final de un préstamo hipotecario?

Esta lista puede parecer abrumadora y abrumadora, pero hay algunos atajos que puede tomar para estimar sus costos de cierre antes de hacer una oferta por una casa. Los costos de cierre promedio suelen rondar entre el 2 % y el 5 % del monto del préstamo.

Veamos esto en números reales.

Digamos que compras una casa por $200,000. Puede esperar razonablemente que sus costos de cierre (sin incluir el pago inicial) estén entre $4,000 y $10,000. Es un rango bastante amplio, así que utilícelo como punto de partida cuando comience a comparar ofertas de préstamos.

Pero no espere hasta que se haya enamorado de una casa para comenzar la planificación financiera de los costos de cierre.

En su lugar, use una calculadora de costos de cierre en línea al principio del proceso para obtener una estimación más precisa. Querrá utilizar información real, como los impuestos a la propiedad promedio en su área y los costos asociados con su tipo de préstamo.

Todavía no estoy seguro de cuánto son los costos finales. Un buen prestamista puede sentarse con usted en persona o por teléfono y explicarle las variables, incluso cómo los diferentes tipos de préstamos afectan la cantidad de dinero que tiene que pagar. cerca

¿Puede pagar el costo de la cerca?

Como puede ver en la lista de tarifas, algunos costos de cierre son negociables y otros no son reembolsables. Lo principal para comparar las ofertas de préstamos son las variables del prestamista, como las tarifas de originación, las tarifas de solicitud y las tarifas de corretaje. No asuma que un corredor es automáticamente más caro; es posible que pueda negociar una línea de crédito con el prestamista para ayudar a reducir sus costos de cierre.

La otra forma es discutir los costos de cierre con el vendedor de su nueva casa. Cada vez es más común que los vendedores paguen los costos de cierre, ya que a muchos compradores elegibles les resulta difícil ahorrar suficiente dinero para comprar una casa.

Tu estrategia de negociación con el vendedor realmente depende del mercado inmobiliario donde vives. Si está comprando una casa en un área más lenta (o en una época del año), es más probable que un vendedor pague sus costos de cierre.

Pero si se encuentra en un área mucho más competitiva con pocas viviendas disponibles, puede ser más difícil encontrar lo que necesita. Aún así, incluso los costos de cierre parciales pueden ayudar a ahorrar dinero al liquidar.

¿Se pueden incluir los costos de cierre en un préstamo hipotecario?

En algunos casos, puede incorporar sus costos de cierre en el préstamo hipotecario, pero debe cumplir con ciertos requisitos básicos. En primer lugar, depende de su tipo de préstamo, ya que no todos los préstamos le permiten hacer esto. La mayoría de los préstamos respaldados por el gobierno, como los préstamos FHA y USDA, ofrecen la opción de agregarlos a su préstamo hipotecario.

¿Cuál es el inconveniente de esta idea?

Un monto de préstamo más alto significa un pago mensual más alto y más intereses pagados durante el plazo de su hipoteca. Además, su nuevo hogar debe ser considerado para la cantidad más alta que necesita financiar. Además, su índice de endeudamiento debe ser capaz de respaldar este pago mayor para calificar para dicho préstamo.

Si obtiene un préstamo que no permite que los costos de cierre sean parte de la hipoteca, siempre puede evitarlo, si cumple con los criterios que acabamos de discutir.

Simplemente pídale al vendedor (a través de su agente de bienes raíces) que pague los costos de cierre a cambio de pagar el monto adicional como parte del precio de compra. Aquí hay un ejemplo.

Si se acepta su oferta de $200,000 pero tiene que pagar $5,000 en costos de cierre, pídale al vendedor que agregue $5,000 al cierre y cambie su oferta a $205,000. Al final del día, el vendedor siempre se va con la misma cantidad de dinero.

Nuevamente, esta estrategia depende de los números que funcionen para usted, su situación financiera y su solicitud de hipoteca.

Cómo pagar los costos finales en la liquidación

Cuando llegue al último día, es casi la hora de relajarse y mudarse a su nuevo hogar. Pero primero, no olvide establecer una forma de pagar los costos de cierre.

Puede preguntarle a su prestamista o compañía de liquidación cuál es su método de pago preferido, pero en la mayoría de los casos puede obtener un cheque de caja de su banco o configurar una transferencia bancaria. Por lo general, hay pequeñas tarifas asociadas con cada uno. Es un proceso rápido y fácil, pero tenlo en cuenta antes de terminar.