¿Cuánto dinero debes ahorrar de tu sueldo para ser millonario?

Ahorrar dinero para la jubilación es algo que casi todo el mundo sabe que debería hacer. Sin embargo, la triste realidad es que muy pocos de nosotros realmente ahorrar suficiente dinero para poder disfrutar de una jubilación económicamente cómoda. Entonces, ¿cuánto dinero deberíamos ahorrar cada mes para nuestra jubilación? Todo depende de la cantidad que esperes tener ahorrada para cuando te jubiles. Si tu objetivo es ser millonario cuando te jubiles, es posible que tengas que trabajar un poco más que el ciudadano medio. Además, siempre hay otros factores que son diferentes para cada situación.

Utilizando la fórmula 50-30-20

Este método para calcular cómo debes presupuestar tus ingresos mensuales es uno de los más populares y fáciles de utilizar. Empieza por calcular cuáles son tus ingresos netos totales del mes, o tu sueldo "neto". Una vez que tengas esta cifra, puedes desglosarla de la siguiente manera

• 50% debe destinarse a pagar todos tus necesidades. Esto incluye cosas como el alquiler, las facturas de los servicios públicos, la comida, el gas, etc. Estas son las cosas sin las que no puedes vivir.
• 30% debe asignarse a partidas discrecionales como la factura del cable, la del teléfono móvil, el entretenimiento, la ropa, la diversión del fin de semana, etc. Son las cosas que disfrutas haciendo pero que no son necesarias para la supervivencia básica.
• 20% debe reservarse para ahorro. Al menos la mitad de esta cantidad debería ir directamente a una cuenta de jubilación, pero el resto de los fondos asignados aquí pueden utilizarse para objetivos de ahorro a más corto plazo. Por ejemplo, para comprar un coche nuevo o para ir de vacaciones con la familia. Una parte de este dinero también debería reservarse para emergencias.

Supongamos que Juan Pérez gana un sueldo de su empresa que le reporta 2.500,00 € al mes de sueldo neto. Con la regla anterior, su presupuesto se desglosaría así

1.250 $/mes: Alquiler o pago de la hipoteca, servicios públicos, comida, pago del coche y gasolina del vehículo. Esta categoría debe incluir todos los gastos sin los que no puede vivir. Si tienes en cuenta todo lo que entra en esta categoría, la cantidad que el Sr. Smith debería pagar por su vivienda debería ser, idealmente, inferior a 1/3^rd de sus ingresos netos totales.

750 $/mes: Artículos de lujo de los que el Sr. Smith probablemente podría prescindir, pero no quiere hacerlo. Esto incluye su televisión por cable, los viajes de fin de semana para jugar al golf con los amigos y su costumbre de comprar zapatos bonitos.

500$/mes: Ahorro reservado cada mes. Al menos entre 250 y 300 dólares de esta cantidad deberían ir a una cuenta IRA o a un plan 401(k), pero el resto puede reservarse para ahorrar para el coche nuevo que quiere. Si espera ser millonario cuando se jubile, querrá ajustar esta cantidad de ahorro para que sea mayor.

El factor edad

El ejemplo anterior puede parecer bastante sencillo, pero la verdad es que no funciona para todo el mundo. La edad es un factor muy importante a la hora de determinar exactamente cuánto debe ahorrar alguien cada mes para su jubilación. No sólo su edad actual, sino también la edad a la que desea jubilarse.

Es importante calcular cuántos años buenos de trabajo te quedan antes de querer disfrutar de tu jubilación. Cuantos más años te queden, menos tendrás que ahorrar cada año para alcanzar ese objetivo. Pero si esa fecha se acerca rápidamente y aún no tienes nada ahorrado, puede que tengas que hacer algunos cambios importantes en tu presupuesto mensual para poder jubilarte.

La otra parte del factor edad es considerar cuánto tiempo piensas vivir una vez que te hayas jubilado. Si planeas jubilarte a una edad más temprana, es de esperar que tengas un periodo de jubilación más largo para disfrutar. Y también uno más largo que financiar.

Por el contrario, si planeas trabajar más tarde en esos años dorados, lo más probable es que tengas menos tiempo sin trabajo del que preocuparte. Para prepararte para una jubilación segura desde el punto de vista financiero, es importante ser realista sobre los años que podrás disfrutar del periodo de jubilación.

El objetivo general de calcular cuánto tiempo vivirás como jubilado es poder "calcular" cuánto dinero necesitarás para sobrevivir. Por ejemplo, si el Sr. Smith planea jubilarse a los 65 años y cree que necesita tener lo suficiente en su fondo de jubilación para sobrevivir durante 20 años, necesitaría tener un mínimo de 300.000 $ en un fondo de jubilación para cubrir sólo sus necesidades básicas (basándose en sus condiciones de vida actuales: 1250 $/mes para necesidades x 12 meses/año x 20 años de jubilación = 300.000 $).

Obviamente, cuanto antes empieces a ahorrar para tu jubilación, mejor te irá. Si el Sr. Smith no empieza a ahorrar para su jubilación hasta más tarde, sus aportaciones a ese fondo de jubilación tendrán que ser mucho más importantes.

¿Tienes derecho a recibir dinero gratis?

Así es-gratis ¡dinero! Si tienes la opción de participar en un plan 401(k) patrocinado por tu empresa, lo más probable es que tengas derecho a un poco de dinero extra gratuito para destinarlo a tus necesidades de jubilación. La mayoría de las empresas que ofrecen un plan 401(k) para que sus empleados participen en él tienen una aportación del empleador que lo acompaña. Suele ser un porcentaje de lo que aportas.

La cantidad que el empresario puede aportar varía de una empresa a otra. Algunas empresas igualarán el primer 6% del salario del empleado que aporte dólar por dólar. Otras aportarán un porcentaje (normalmente el 50%) de lo que el empleado aporte de su sueldo. Otro punto importante de los planes 401(k) es que suelen ser antes de impuestos.

Volvamos a nuestro ejemplo anterior, en el que el Sr. Juan Pérez tiene un sueldo neto de 2.500 $/mes. Digamos que su sueldo bruto (antes de impuestos) es de 3000 $/mes. Si contribuyera con un 6% a un plan 401(k) igualado por la empresa, estaría contribuyendo con 180$/mes. Si la empresa igualara su 6% dólar por dólar, sería un extra 180$/mes que se añadirían a su fondo de jubilación.

Eso supondría un total de 360,00 dólares extra al mes que se destinarían al fondo de jubilación del Sr. Smith. Esto es más del doble de lo que reservaría si utilizara el presupuesto 50-30-20, y se trata de dólares antes de impuestos, lo que reduce su responsabilidad fiscal total.

Cuánta deuda tienes

Otro factor importante que hay que tener en cuenta al tratar de averiguar cuánto debes aportar a tu jubilación es la cantidad de deuda que tienes ahora. Cuantas más deudas tengas que pagar en la actualidad, menos dinero tendrás disponible para ahorrar en el futuro.

Este tipo de deuda incluye las tarjetas de crédito, los préstamos y otras cantidades adeudadas que restan a tus ingresos mensuales. Si tienes una cantidad elevada de este tipo de deuda, dependiendo del tiempo que tengas antes de querer jubilarte, puede ser una mejor idea centrarse en pagar esta deuda más rápidamente antes de dedicar demasiado de tus ingresos a ahorrar para más adelante. Cuanto más rápido pagues este tipo de deuda, antes podrás empezar a hacer aportaciones generosas a tu fondo de jubilación.

Otros recursos para la jubilación

Algunos de nosotros tenemos la suerte de contar con otros recursos para planificar nuestros años de jubilación. Algunos empleados pueden tener un fondo de pensiones que se financia en función de la duración de su empleo en la empresa. Estos fondos de pensiones pueden ser a menudo lo suficientemente importantes como para mantener a un empleado jubilado hasta bien entrada su edad dorada.

Otras fuentes de financiación potencial para la jubilación pueden ser el dinero de la herencia, la venta de una propiedad que no se utiliza o su conversión en una propiedad con ingresos (alquilándola o arrendándola), u otras opciones de ahorro a largo plazo como rentas vitalicias, fondos de inversión o inversiones similares.

Calculadoras de jubilación

Si todos estos cálculos son demasiado para ti, déjame que te alivie diciéndote que hay una forma más fácil. Jubilación calculadoras son relativamente fáciles de usar, están disponibles en Internet y te permiten jugar con diferentes números hasta que sientas que has encontrado un objetivo que se puede alcanzar de forma realista.

Con una calculadora de jubilación, podrás prever tu edad aproximada de jubilación, cuánto necesitarás ahorrar cada mes/año, o cuánto tiempo podrás disfrutar de la vida sin trabajar. Sólo tienes que introducir unas sencillas cifras y la calculadora hará todos los cálculos por ti.

La Administración de la Seguridad Social también tiene una calculadora que puedes utilizar en línea para determinar cuál será el importe aproximado de tu prestación de la Seguridad Social una vez que te jubiles. Es importante incluir estos ingresos en la planificación de tus necesidades generales de jubilación.

Conclusión: Ahorra todo lo que puedas

Entonces, ¿cuánto debemos apartar de nuestra paga mensual para ahorrar para nuestra jubilación? La respuesta sencilla a esta compleja pregunta es todo lo que puedas. Nunca está de más reservar más dinero para tu jubilación hoy, frente a la alternativa de gastar ahora y pasar apuros después. Si tu objetivo es ser millonario cuando te jubiles, tendrás que centrarte aún más en acumular esos ahorros e invertir tus fondos sabiamente para llegar a ese punto.

Dado que la situación financiera y las necesidades de cada persona son únicas, no existe una cifra mágica que todo el mundo deba ahorrar para su jubilación. Determinar cuánto dinero necesitarás durante la jubilación, contribuir a un plan 401(k) patrocinado por la empresa o encontrar métodos alternativos para ahorrar para tu futuro son partes fundamentales para asegurarte de que tienes lo que necesitas para vivir cómodamente durante los últimos años de tu vida. Utilizar una herramienta de cálculo de la jubilación también puede ayudar a que estos cálculos sean más fáciles de entender.

Cuanto antes empieces a ahorrar, mejor te irá. Además, cuanto más seas capaz de ahorrar para tu jubilación, más estable y cómodo estarás económicamente durante tus últimos años. Al fin y al cabo, disfrutar de los años dorados de la jubilación es para lo que nos esforzamos toda la vida, ¿no? ¿Por qué no estar totalmente preparados para lo que pueda traer ese momento?