¿Cuánto debo contribuir a mi 401(k)?

Al planificar para la jubilación, desea tener un plan de ahorro estratégico sobre cómo administrar su dinero en lugar de hacer contribuciones mensuales aleatorias a su 401 (k) de su cheque de pago.

¿Cuánto debe contribuir a su 401(k)?

Como con la mayoría de las decisiones financieras, hay una serie de cosas a considerar. Primero, le explicaremos cómo determinar cuánto debe contribuir a su 401(k). A continuación, le mostraremos otros tipos de cuentas que puede considerar.

Comprenda cómo funciona un 401(k).

Un 401(k) es una cuenta de ahorros para la jubilación patrocinada por el empleador. Por lo general, hace una contribución directa de sus ganancias antes de recibir su cheque de pago y se retienen los impuestos. Sin embargo, una vez que empiece a hacer retiros de jubilación, pagará impuestos sobre sus ahorros.

Un empleador a menudo ofrece una cantidad equivalente, generalmente basada en un porcentaje de su salario anual. Por ejemplo, la contribución equivalente de su empleador podría ser del 3% y digamos que gana $60,000 al año.

Si aporta el 3% de su salario ($1,800), su empleador contribuirá la misma cantidad a su 401(k). Por lo tanto, casi siempre es una buena idea maximizar esa cantidad de coincidencias del empleador, pase lo que pase. Básicamente, es dinero gratis, ¿por qué pasar eso?

Límites de contribución 401(k)

Hay límites para contribuir a su 401(k). En 2022, el límite de contribución es de $20,500. Pasó de $ 19,500 en 2021, por lo que es bueno verificar todos los años los cambios que se hayan introducido.

Sin embargo, aunque puede contribuir hasta $29,500 a su 401(k), eso no significa que deba hacerlo. Hay muchos otros factores a considerar, desde sus finanzas actuales hasta las implicaciones fiscales de sus decisiones futuras.

Dado que los impuestos no se deducen de sus contribuciones (y ganancias) 401(k) hasta que realiza un retiro, esta carga puede acumularse rápidamente.

Analiza tus finanzas actuales

Una vez que haya contribuido lo suficiente a su 401(k) para maximizar las contribuciones del empleador, dé un paso atrás y observe el resto de sus finanzas. Lo que es más importante, evalúe su carga de deuda actual. Si tiene una deuda con intereses altos, ya sea en forma de tarjetas de crédito, préstamos o ambos, elimínela antes de agregar más a su cuenta de jubilación.

Si no paga todos esos intereses, ahorrará mucho más de lo que probablemente acumulará en su 401(k). Una vez que te hayas ocupado de eso, es hora de crear un fondo de emergencia si aún no tienes uno. Para emergencias a corto plazo, es bueno tener un fondo de emergencia de $1,000 en una cuenta de fácil acceso.

También debe considerar ahorrar una cantidad mayor para una emergencia a más largo plazo, como el desempleo o un evento médico inesperado. Los expertos a menudo recomiendan tener a mano de tres a seis meses de sus gastos para estas situaciones.

Una vez que tenga sus ahorros a corto y mediano plazo en orden, puede dirigir cualquier ingreso adicional a cuentas de jubilación adicionales. Pero antes de volverse agresivo con la planificación de su jubilación, asegúrese de que su situación financiera actual esté en buena forma. Una base sólida es esencial antes de construir sus ahorros para la jubilación.

Calcule sus necesidades de jubilación

Una manera inteligente de pensar en su contribución 401(k) es calcular cuánto dinero cree que necesitará cuando se jubile. Muchos asesores financieros recomiendan la regla del 4%. Esto se refiere a retirar el 4% de sus ahorros totales cada año de su jubilación.

Veamos esta teoría con algunos números como ejemplo.

Si tiene $ 1 millón en ahorros, debería poder retirar el 4% cada año y tener suficiente para jubilarse. Esto equivale a $ 40,000 por año. Esto puede ser suficiente para algunas personas y para otras puede ser excesivo.

Juegue con los números para calcular su meta de ahorro, luego ingrese algunos números en una calculadora de jubilación para averiguar cuánto debe ahorrar cada año. Puede experimentar cuánto tiempo quiere jubilarse y cuánto espera recibir del Seguro Social.

Recuerde que cuando se jubile es posible que no necesite la misma cantidad de dinero con la que vive actualmente. Todo depende de lo que quiera hacer cuando se jubile y cuáles sean sus gastos en ese momento. Así que adopte un enfoque holístico para ahorrar y reducir sus gastos para averiguar exactamente cuánto necesitará.

Considere abrir una IRA

Una vez que determine cuánto quiere ahorrar cada año para alcanzar sus objetivos de jubilación, considere todas las opciones de cuentas de jubilación disponibles. Definitivamente desea contribuir a su 401(k) tanto como lo hace su empleador. Esto agrega automáticamente una gran suma de dinero a su billetera sin que le cueste un centavo.

Más allá de eso, sin embargo, debería considerar invertir en una IRA. Hay dos tipos: IRA tradicional y Roth. Al igual que un 401(k), una IRA tradicional le permite invertir con dólares antes de impuestos, ahorrándole la carga fiscal hasta el momento del retiro.

IRA Roth

Una IRA Roth, por otro lado, se financia con su dinero después de que pague impuestos sobre ella. La ventaja es que no tendrá que pagar impuestos una vez que se jubile y comience a retirar. Esto incluye todos sus ingresos, que espero se hayan acumulado significativamente a lo largo de los años.

Además de diversificar su exposición fiscal (que analizaremos con más detalle en breve), invertir en cualquier tipo de IRA puede brindarle mucha más variedad en sus opciones de inversión. Muchas ofertas de 401(k) de empleadores son limitadas, por lo que puede acceder a diferentes tipos de acciones.

Sin embargo, existen ciertos límites en cuanto a cuánto puede contribuir a la IRA. Para el año 2022, los límites anuales de aportación son los siguientes:

• 49 o menos: $6,000
• 50 años o más: $7,000

Cuando piense en esa meta de contribución anual, considere dirigir una parte a la IRA.

Entiende las implicaciones fiscales de tus contribuciones

Hemos hablado sobre las diferencias impositivas entre los planes 401(k), las cuentas IRA tradicionales y las cuentas Roth IRA. Entonces, ¿por qué es importante asignar sus ahorros para la jubilación?

Vamos a repasarlo.

Dependiendo de dónde se encuentre en su carrera, podría ganar menos o más de lo que espera cada año durante la jubilación. Si está ganando menos dinero, tiene sentido dirigir sus contribuciones para la jubilación a cuentas imponibles como una 401(k) y una cuenta IRA tradicional porque disfrutará de una tasa impositiva más baja.

Cuando espere ganar más de lo que ganaría cada año durante su jubilación, considere depositar más en una cuenta con impuestos diferidos como su Roth IRA. Esto se debe a que pagará impuestos más adelante cuando gane menos dinero.

Puede parecer complicado, pero es una buena idea comenzar a pensar en cómo puede maximizar sus beneficios fiscales ahora y ahorrar en su factura fiscal futura cuando se jubile.

Aumenta tu objetivo de ahorro

Al determinar su objetivo general de contribución para la jubilación, algunos asesores financieros recomiendan retirar entre el 10 y el 15 % de sus ingresos. Volviendo a ese ejemplo de ingresos anuales de $ 60,000, eso es $ 6,000 a $ 9,000 cada año, que puede asignar a su 401 (k) e IRA.

Pero una vez que tenga su deuda bajo control y sus cuentas de ahorro líquidas se repongan, considere aumentar ese porcentaje aún más. Esto es especialmente cierto si acaba de empezar a ahorrar para la jubilación relativamente tarde en el juego.

Si tienes entre 30 y 40 años, por ejemplo, estás más cerca de la la edad de jubilación es alguien que tiene 22 años y no ha terminado la universidad. Has perdido algunos años del crecimiento anual de este compuesto. En lugar de preocuparse por cómo construir sus ahorros, comprométase a comenzar a ahorrar hasta el 20 % o el 25 % de sus ingresos, o más, si puede ahorrarlo. Para mantenerse al día, es posible que desee considerar trabajar con un asesor financiero.

Conclusión

Siempre hay un equilibrio entre vivir bien ahora y prepararse para un futuro agradable. Piensa en cómo puedes cerrar la brecha entre no comer ramen todas las noches durante 20 años y no preocuparte por cómo te cuidarás cuando seas mayor.

Cada vez más estadounidenses trabajan más tarde para prepararse para la jubilación. Aunque puede que no sea un gran problema, asegúrese de que puede tomar estas decisiones por deseo y no por necesidad.

Contribuya lo suficiente a su 401(k) para maximizar la contribución equivalente de su empleador y diversificar sus cuentas de jubilación para que no termine con una enorme carga fiscal más adelante.