¿Cuánto cuesta refinanciar un préstamo hipotecario?

Es probable que cualquier decisión hipotecaria sea importante. Pero antes de que decidamos hacer eso, necesitamos saber cuánto cuesta refinanciar una hipoteca.

Refinanciar una hipoteca no es como refinanciar otros tipos de préstamos. Hay todo tipo de costos adicionales involucrados. Si debe o no refinanciar una hipoteca depende de su situación.

Veamos si necesita refinanciar y cuánto podría costar.

¿Por qué refinanciar un préstamo hipotecario?

Hay muchas razones por las que puede optar por refinanciar su hipoteca. Por ejemplo, es posible que pueda obtener una tasa de interés más baja y un pago mensual, cambiar a un préstamo a más largo plazo o sacar su préstamo actual.

Hay otras razones también. Algunos optan por refinanciar una hipoteca de tasa ajustable (ARM) en una hipoteca de tasa fija.

Recolección frente a HELOC

Un refinanciamiento con retiro de efectivo y una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) son dos formas de acceder al efectivo.

Refinanciamiento por retiro

Con un refinanciamiento con retiro de efectivo, obtiene una nueva hipoteca. El atractivo es que el nuevo préstamo podría ser por un monto mayor al que actualmente tiene en la casa. Al mismo tiempo, es posible que pueda obtener una tasa más baja.

Por ejemplo, si tiene un saldo de préstamo hipotecario de $150 000 al 4,8 %, es posible que pueda financiar un préstamo de $200 000 al 3,9 %. Podría ahorrarle dinero a largo plazo y darle acceso a efectivo.

HELOC

Un HELOC funciona un poco diferente. En este caso, usted está pidiendo prestado contra el valor de su casa. Esto a menudo se llama su "equidad". Si pagó $50,000 por su hipoteca, puede obtener un préstamo contra esos $50,000.

Sin embargo, por lo general no puede pedir prestado el monto total del valor líquido de su vivienda. Por lo general, se limita a 80% a 90%.

Tenga en cuenta que con un HELOC y un refinanciamiento con retiro de efectivo, todavía está pidiendo dinero prestado en ambos casos. La diferencia es que con un HELOC usted está tomando prestado contra el capital de su casa.

Con un refinanciamiento con retiro de efectivo, por otro lado, obtiene una nueva hipoteca con un préstamo más alto. Pero recuerde que es posible que pueda obtener una tasa de interés más baja, lo que podría resultar en una mejor oferta.

ARM vs hipoteca de tasa fija

Los ARM pueden parecer atractivos porque la tasa de interés puede comenzar más baja. Sin embargo, la tasa de interés eventualmente aumentará. Esto los hace menos asequibles con el tiempo.

Las hipotecas a tipo fijo siempre tendrán el mismo tipo de interés. Esto no solo los hace más asequibles, sino que también los hace más consistentes. Como la tasa es siempre la misma, nunca sabrás cuánto tienes para un mes determinado.

Una razón común para refinanciar una hipoteca es refinanciar una hipoteca ARM a una tasa fija.

Refinanciar una casa a una tasa de interés más baja

En términos de ahorro general, refinanciar su hipoteca a una tasa más baja tendrá el mayor impacto. Esto a menudo puede reducir significativamente el pago mensual de su hipoteca.

Para dar un ejemplo muy simple, suponga que compra una casa por $200,000 en un plazo fijo de 30 años al 6% de interés. En este ejemplo, el monto total pagado es $431,676 o $231,676 en intereses.

Pero reducir esa tasa de interés en un 1% reduce el costo total a $386 512, una diferencia de $45 164. Con esta cantidad de dinero, podría comprar dos autos nuevos o varios autos usados.

Sin embargo, también debe asegurarse de que el refinanciamiento valga la pena para usted. Debido a que hay tantas variables, nada está garantizado.

Costos promedio de cierre

Veamos algunos de los costos finales de refinanciar una hipoteca. Según la Reserva FederalEstas son algunas de las tarifas más comunes:

• Tarifa de solicitud: $ 75 a $ 300
• Tarifa de originación del préstamo: 0% a 1.5% del monto principal del préstamo
• Puntos: 0% a 3% del capital del préstamo
• Tasa de tasación: $ 300 a $ 700
• Tarifas de inspección: $ 175 a $ 350
• Revisión/cierre por abogado: $500 a $1,000
• Seguro de hogar: $300 a $1,000 (si no está asegurado actualmente)
• Tarifas de FHA, RDS, VA o seguro hipotecario privado (PMI): FHA = 1.5 % más 1/2 % por año; RDS=1,75%; VA = 1,25% a 2%; PMI = 0,5% a 1,5%
• Búsqueda de título y seguro de título: $700 a $900
• Tarifas de la encuesta: $ 150 a $ 400
• Multa por pago anticipado: de uno a seis meses de pago de intereses

Como puede ver, esto no es solo una gran cantidad de cargos, sino que también permite una gran variedad. Por lo tanto, es importante hacer su tarea para determinar si vale la pena el refinanciamiento.

Tenga en cuenta que los costos finales de refinanciamiento de la hipoteca anteriores son muy similares a los costos que pagó cuando compró la casa por primera vez. Dado que estas tarifas pueden variar ampliamente, la mejor manera de estimar el costo es mirar los promedios.

Tarifa de solicitud de hipoteca

Este impuesto es bastante simple. Este es solo el costo de solicitar una hipoteca (porque la refinanciación significará firmar un nuevo préstamo).

Una cosa para recordar aquí es que la aplicación resultará en una verificación de crédito. Esto hará que su puntaje de crédito baje algunos puntos temporalmente.

Esto es normal porque una hipoteca es una forma de crédito, pero hay que recordarlo.

Tarifas de originación de préstamos

Esta es la tarifa que cobra el corredor o el prestamista para garantizar el préstamo. Estas tarifas solo se aplicarán si decide continuar con el refinanciamiento. Tenga en cuenta que sus tarifas de solicitud pueden reducirse.

Puntos Hipotecarios

Los puntos de hipoteca pueden parecer confusos, pero en realidad son bastante simples. El CFPB dice lo siguiente en los puntos:

Los puntos, también conocidos como puntos de descuento, reducen su tasa de interés a cambio de pagar una tarifa inicial. Los préstamos de los prestamistas reducen los costos de cierre a cambio de aceptar una tasa de interés más alta.

Esto significa que algún tipo de cálculo estará involucrado. Por lo tanto, es posible que desee utilizar un calculadora de puntos de hipoteca determinar si la oferta vale la pena.

Tasa de tasación de hipoteca

Otra tarifa simple es la tarifa de tasación de la vivienda. El prestamista debe asegurarse de no conceder un préstamo superior al valor de la vivienda.

También es probable que verifiquen el estado de la casa, busquen posibles problemas estructurales y de otro tipo.

Los costos finales varían según el estado

Para complicar aún más las cosas, los costos de cierre varían según el estado. Esto tiene sentido porque cada estado tiene sus propias leyes y valores de propiedad muy diferentes. Sin embargo, esto complica las cosas para el comprador.

Afortunadamente, Bankrate tiene una gran lista de ellos. costos de cierre por el estado.

En la mayoría de los estados, los costos de cierre estarán entre $1,7000 y $2,5000 en una hipoteca de $200,000. Sin embargo, debe verificar su estado para obtener una tasa más precisa.

Los costos de cierre varían según el prestamista

Además de ser diferentes en cada estado, los costos de cierre, por supuesto, serán diferentes para cada prestamista.

Como se mencionó anteriormente en la página de la Reserva Federal, puede haber beneficios al comparar precios. Esto significa reunirse con diferentes prestamistas de refinanciamiento de hipotecas en su área para obtener una cotización.

Esto no solo le permitiría obtener una mejor tasa de interés, sino que también podría darle apalancamiento. Si el prestamista actual piensa que usted va a llevar su negocio a otra parte, puede considerar negociar su hipoteca actual.

Cuanto más compras, más probablemente obtenga el mejor precio.

Precisión de puntuación de crédito

Antes de refinanciar, querrá asegurarse de que su informe de crédito sea exacto. Cualquier imprecisión, especialmente las negativas, puede tener un impacto significativo en sus tasas de interés.

Algunos sitios pueden brindarle una estimación de su puntaje de crédito, pero no debe usarlos para algo importante.

En su lugar, querrá obtenerlos directamente de las fuentes: TransUnion, Experian y Equifax. Puedes solicitar un informe una vez al año informe crediticio anual.com.

Si encuentra algo en su informe de crédito que es inexacto, asegúrese de disputarlo de inmediato. Algunas características, como las marcas irrespetuosas, pueden tener un gran impacto, así que asegúrese de abordarlas.

El costo de la refinanciación varía, mucho

Hay muchos costos diferentes involucrados en la refinanciación de una hipoteca. El costo de refinanciar su hipoteca puede variar según el estado, el prestamista y sus circunstancias personales.

La mejor manera de determinar con precisión sus costos de refinanciamiento es reunirse con diferentes prestamistas para obtener cotizaciones. No estás comprometido con nada en este momento. Y debido a que cada prestamista es diferente, pueden tener cotizaciones muy diferentes.

Decidir refinanciar es una decisión personal, pero usted quiere estar seguro de que está obteniendo la mejor oferta.