¿Cuántas veces puedes utilizar un préstamo VA?

Resumen del artículo

Puedes utilizar los Préstamos VA tantas veces como quieras, pero sólo puedes tener uno activo (o tal vez dos en circunstancias especiales) a la vez. El ejército de EEUU ofrece excelentes beneficios como incentivo para reclutar personas en las fuerzas armadas y hacer de ellas su carrera. Estos beneficios permanecen con ellos cuando dejan el servicio. Si estás en servicio activo o eres veterano del ejército estadounidense, el programa de préstamos hipotecarios de la VA es un excelente beneficio de la VA que te permite comprar tu residencia principal sin pago inicial.

El Departamento de Asuntos de los Veteranos, más conocido como VA, proporciona estos beneficios. El beneficio del préstamo VA permite a un veterano miembro del servicio activo comprar su residencia principal sin necesidad de hacer un pago inicial. Hay garantías del gobierno. No se requiere un seguro hipotecario privado.

Los beneficios también vienen con restricciones para evitar que la gente abuse del sistema. El programa está diseñado sólo para la vivienda principal, aunque es posible ampliar el beneficio del préstamo VA para cubrir dos propiedades.

¿Cuánto tiempo hay que esperar entre préstamos VA?

Hay un periodo mínimo de 210 días entre el momento en que empiezas a hacer los pagos de tu primer préstamo y el día en que puedes cerrar el segundo. (5) El término de la industria para este "tiempo de espera" es el de aderezo.

¿Es posible comprar una casa sin dinero de entrada? No sólo es posible, sino que se fomenta si estás en servicio activo o retirado del ejército estadounidense. ¡Incluso te lo ponen fácil!

La Administración de Veteranos ofrece el programa de préstamos hipotecarios de la VA como una oportunidad de utilizar un préstamo de la VA para comprar una residencia principal sin pago inicial. Los compradores pagan una cuota de financiación de la VA para utilizar estos beneficios del préstamo de la VA.

Este beneficio no es una oportunidad única o que desaparezca. Es un beneficio que puede utilizarse una y otra vez. Puedes tener varios préstamos VA a lo largo de tu vida. Puedes tener dos préstamos VA al mismo tiempo si estás en proceso de comprar una casa y vender otra.

Haz que otras personas paguen tu hipoteca

El house hacking es el concepto de alquilar un espacio a otras personas que te pagan un alquiler por vivir allí. Un enfoque fácil es comprar una residencia principal que sea un dúplex o un tríplex. Otra estrategia es comprar una casa con dormitorios adicionales y contratar a compañeros de piso que paguen un alquiler para vivir en tu espacio extra. Tendrás que comprobar la legalidad de este acuerdo en la ciudad donde vives.

¿Cuál es la lógica de un Préstamo VA?

Los militares estadounidenses suelen cobrar menos que los que trabajan en el sector privado. Los años que preceden a la baja o a la jubilación del servicio militar no les han proporcionado muchos años de altos ingresos para acumular ahorros sustanciales. Dicho de otro modo, a menudo no tienen dinero para el pago inicial de una casa.

Importe medio del préstamo hipotecario VA (2022).

Mucha gente no aceptaría un trabajo con menos sueldo cuando podría ganar mucho más en el sector privado. Por tanto, el ejército necesitaba añadir ventajas e incentivos para animar a la gente a elegir ganar menos ahora con la promesa de obtener importantes beneficios en el futuro. La educación es un área de beneficios. La financiación de la compra de la primera vivienda es otra.

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¿Qué pasa con los prestamistas hipotecarios? ¿Quieren hacer un préstamo convencional sin dinero de entrada? Los bancos quieren prestar dinero a personas que puedan devolverlo. Prefieren prestar contra activos duros, algo que puedan vender si el prestatario incumple. Las hipotecas sobre viviendas están garantizadas por la casa de la propiedad.

La Administración de Veteranos tiene un programa que permite a las personas en servicio activo y a los veteranos comprar su residencia principal sin pago inicial. Todo lo que el banco presta es un préstamo, pero la Administración de Veteranos garantiza alrededor del 25% del préstamo. Esto coloca al banco en una posición mucho mejor.

Te conviene trabajar con un banco o institución que sea un prestamista aprobado por la VA. Se trata de un prestamista de vivienda equitativa que sigue las normas del programa de préstamos del VA.

El VA pone límites al programa. Sólo debe utilizarse para viviendas principales. Hay límites en el tamaño de la hipoteca. Se determinan mediante límites por condado, en función del coste de la vida local. Puedes tener dos casas, pero los beneficios del préstamo VA también tienen límites. Estos topes no pretenden impedir que nadie compre una casa, sino que simplemente actúan como un umbral a partir del cual el propietario tendrá que conseguir dinero en efectivo para el pago inicial.

¿Qué costes conlleva un préstamo de la VA?

El sector inmobiliario tiene muchos costes incorporados en la concesión y el cierre del préstamo. Cuando el personal en activo y los veteranos solicitan una hipoteca, tienen la enorme ventaja de no necesitar un pago inicial en muchos casos. Sin embargo, tienen costes.

Utilizar el beneficio del préstamo VA implica pagar una cuota de financiación. Esto ayuda a pagar el funcionamiento del programa. La primera vez que utilices los beneficios del préstamo VA, el coste es del 2,3% del precio de compra de la vivienda. Si utilizas los beneficios del préstamo VA más de una vez, el cargo es ahora del 3,6%.

¿Quién puede obtener un préstamo VA?

El programa de préstamos de la Administración de Veteranos era una prestación incluida en la Ley de Reajuste de los Militares de 1944, que se conoce comúnmente como Ley GI. (1) Se diseñó para ayudar a los veteranos militares que volvían a casa después de la Segunda Guerra Mundial.

La prestación del programa de préstamos está destinada a las personas que sirvieron o están sirviendo actualmente en el ejército estadounidense. Esto abarca a las personas que sirvieron en el servicio activo, pero también puede incluir a las personas que sirvieron en las Reservas del Ejército (y otras ramas) y en la Guardia Nacional. Tienes que cumplir uno de estos cuatro criterios 24 meses de servicio continuo o 90 o más días en servicio activo o más de 90 días si te dieron de baja (por razones honorables) o si quedaste discapacitado durante el servicio, independientemente de si fue menos de 90 días.

¿Cuántos préstamos VA puedes tener?

El programa de préstamos de la VA es un beneficio que puedes utilizar una y otra vez. Debido a la naturaleza transitoria de los destinos militares, puedes ser trasladado de una base militar a otra a lo largo de tu carrera en las fuerzas armadas. No puedes tener más de dos residencias principales a la vez, pero puedes utilizar la prestación una y otra vez. Dicho de otro modo, es posible tener una vivienda propia en cada asignación de base, aprovechando el beneficio del préstamo hipotecario del VA.

¿Hay diferentes tipos de préstamos VA?

Podría parecer que sólo se necesita un programa de préstamos, algo sencillo para ayudar a la gente a comprar su primera casa. Sin embargo, hay diferentes necesidades que se apoyan en múltiples variaciones del programa de préstamos.

He aquí algunos ejemplos:

  • Préstamos para la compra de vivienda. Esto es lo que la mayoría de la gente piensa cuando oye hablar de las hipotecas VA. Es una hipoteca que no requiere un pago inicial y que ofrece tipos y condiciones especiales a los miembros del servicio.
  • Opción de préstamo de refinanciación en efectivo. Esta opción es útil para los prestatarios que poseen una casa durante el tiempo suficiente como para haber pagado parte del capital y la propiedad ha aumentado de valor. Pueden refinanciar su casa con una hipoteca VA mayor y sacar dinero en efectivo. Pueden refinanciar su hipoteca actual para aprovechar los tipos de interés más bajos.
  • Préstamo de refinanciación con reducción del tipo de interés. La comisión es del 0,5%. Puede ser tan sencillo como pasar de una hipoteca fija en tu anterior préstamo con un tipo más alto a otra con un tipo más bajo. En un entorno de tipos de interés al alza, podrías pasar de una hipoteca de tipo variable a una de tipo fijo.
  • Préstamo Directo para Nativos Americanos. Si eres veterano de guerra y tú o tu cónyuge sois nativos americanos, el programa Préstamo Directo para Nativos Americanos (NADL) puede ayudarte a obtener un préstamo para comprar, construir o mejorar una vivienda en un terreno del fideicomiso federal.

El Préstamo VA más utilizado es el Préstamo de Refinanciación con Reducción del Tipo de Interés (831.824 préstamos IRRRL emitidos en 2021). Sin embargo, los préstamos para la compra de vivienda tuvieron el mayor saldo medio, 344.274 dólares.

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¿Por qué iba a tener dos préstamos?

¿Por qué una persona en el servicio militar tendría más de una residencia principal? El ejército espera que la gente vaya inmediatamente a donde se le necesite. Tienes una casa fuera de una base militar. Luego te reasignan a otra base en otro estado. Tienes que presentarte inmediatamente. Tienes previsto trasladar a tu familia. El mercado inmobiliario no funciona tan rápido. Puede llevar tiempo vender tu casa actual. Puede que el mercado inmobiliario esté pasando por un mal momento. Puede que te guste mucho la casa y la zona. Piensas jubilarte allí algún día. Puedes conservar esa casa y comprar otra fuera de tu nueva base, haciendo uso del beneficio de tu préstamo VA por segunda vez.

¿Qué es el derecho a un préstamo VA?

El beneficio del préstamo VA no es ilimitado. Tiene restricciones. El gobierno da una garantía, pero no es ilimitada. El límite se llama derecho de préstamo VA.

Derecho completo

¿Qué es el derecho pleno? Las cifras clave que hay que conocer son 144.000 $, 36.000 $ y 25%. Este es el derecho completo o básico. Si pediste un préstamo de hasta 144.000 $, el gobierno garantiza hasta 36.000 $. Esto equivale al 25%. Tal vez te preguntes dónde vas a encontrar una vivienda de 144.000 $. Si pides un préstamo por encima del umbral de 144.000 $, te garantizan el 25% del exceso. Eso se llama Nivel 2 o derecho a bonificación. (2) Esto sólo llega hasta el límite del préstamo conforme. Más información al respecto en el siguiente apartado.

Derecho reducido

Tal vez tengas un préstamo VA ya existente. Ahora entramos en los límites del préstamo. Esto se convierte en un problema si estás comprando esa vivienda principal fuera de tu nueva base mientras sigues siendo propietario de esa otra vivienda principal que aún no has vendido o quieres conservar. La Administración de Veteranos ha establecido límites de préstamo alineados condado por condado. Esto se denomina límite de préstamo por condado. En 2022 la cifra utilizada suele ser de 647.200 dólares. (3) ¿De dónde sale esta cifra? Es el nivel superior de los límites de préstamos conformes de la Federal Home Loan Mortgage Corporation (Freddie Mac) y la Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) para 2022.

Puedes considerar la compra de esa segunda vivienda principal, pero tienes que restar el importe de tu derecho que ya está en uso para garantizar el préstamo de esa otra propiedad. Sin embargo, es posible que hayas sido propietario de esa vivienda durante varios años. Has estado pagando el saldo principal. El tamaño del préstamo que garantiza la VA se ha ido reduciendo.

Cómo pedir un segundo préstamo VA

Un préstamo a la vez: restablece tu derecho completo

Puede que tengas un préstamo VA anterior. El programa de préstamos de la VA reconoce que un miembro del servicio puede necesitar comprar su próxima casa antes de vender la actual. Hay tres formas de restablecer tu derecho completo. La primera forma es vender finalmente tu primera vivienda, Así es como se concibieron los préstamos VA, porque suponen que los miembros del servicio activo sólo son propietarios de una vivienda a la vez, aquella en la que viven actualmente. Esa es la forma tradicional de restablecer el derecho completo

La segunda forma es pagar el préstamo VA de la primera casa. Ya no debes ningún dinero. Puedes demostrarlo.

La tercera forma es refinanciar la hipoteca fuera de la estructura de garantía de préstamos de la VA. Has ido a un banco y has conseguido una hipoteca convencional, un préstamo no VA. El VA no sabe automáticamente que esto ha ocurrido. Tienes que tomar la iniciativa, notificarlo al VA y solicitar que se restablezca el derecho completo. El restablecimiento descrito en el segundo y tercer ejemplo sólo puede hacerse una vez. El VA espera que la gente venda una casa antes de comprar otra.

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Tener más de un préstamo de la VA a la vez: calcula el importe de tu derecho reducido

Lo primero que hay que tener en cuenta es que la VA no te impide comprar una segunda casa si todavía eres propietario de la primera. Simplemente establecen un límite en lo que garantizan y en lo que puedes comprar sin hacer un pago inicial con tu propio dinero. Hay una cantidad máxima de préstamo, por encima de la cual tienes que hacer ese pago inicial.

Así es como funciona: Empiezas con el importe máximo del préstamo, que se establece condado por condado. La cifra mencionada anteriormente era el límite de 2022 de 647.200 $. Multiplica por el 25%. Eso es 161.800 $. Ahora resta lo que ya has utilizado en el préstamo que garantiza la primera casa, que todavía es tuya. Mantén esa idea.

Ahora haz un segundo cálculo, tomando el 25% del préstamo que pretendes pedir. Quédate con esa cifra.

Compara las dos cifras. El menor de estos dos números es el que te queda por cobrar.

¿Puede un veterano obtener un segundo préstamo VA?

Sí. Cualquier persona que reúna los requisitos del programa de préstamos VA puede obtener un segundo préstamo. Debe ser para su residencia principal y cumplir los criterios de derecho completos y restantes. No puede ser una propiedad de inversión.

¿Cuántos préstamos VA puedes obtener en tu vida?

No hay límite. Es un beneficio que se puede utilizar una y otra vez.

¿Puedo utilizar mis beneficios de la VA para comprar una segunda vivienda?

No. Los préstamos VA están pensados para ser utilizados para tu vivienda principal. Podrías ser propietario de dos viviendas debido al tiempo que conlleva la venta de tu anterior propiedad. La excepción a la regla es mantener tu primera vivienda como tu casa de retiro prevista, lo que está permitido dentro de las normas. En ese caso, podrías tratar la casa que decidiste conservar como tu segunda vivienda.

¿Quién paga los gastos de cierre del préstamo VA?

El comprador paga los gastos de cierre del préstamo VA, ya que es el prestatario. Uno de ellos, específico del programa, es la tasa de financiación del VA. Algunos de ellos pueden añadirse al préstamo, aumentando el importe de la hipoteca. Otros no.

¿Puedo comprar una casa de vacaciones con un préstamo VA?

No. El programa de préstamos de la VA está pensado para financiar únicamente residencias principales. Es posible tener una segunda residencia principal, pero no una casa de vacaciones financiada con un préstamo VA.

¿Has pensado en piratear la casa?

Ser dueño de tu propia casa es el sueño americano. La VA lo ha hecho más fácil gracias a la posibilidad de comprar tu residencia principal sin pago inicial. El préstamo está garantizado por la VA, pero aún se espera que hagas los pagos de la hipoteca a tiempo. ¿De dónde vas a sacar el dinero extra? Considera la posibilidad de alquilar una propiedad.

El house hacking es el concepto de alquilar un espacio a otras personas que te pagan un alquiler por vivir allí. Un enfoque fácil es comprar una residencia principal que sea un dúplex o un tríplex, también conocido como casa bifamiliar o trifamiliar. Alquilas estas dos unidades. Ahora eres un propietario. El pago de su renta mensual actual te ayuda a cubrir los pagos de tu hipoteca.

Otra estrategia es comprar una casa con habitaciones adicionales y contratar a compañeros de piso que paguen un alquiler para vivir en tus habitaciones libres. Compartiréis la cocina y los baños. Tendrás que comprobar la legalidad de este acuerdo en la ciudad donde vives.

Puntos clave

  • La Administración de Veteranos ofrece un beneficio espectacular para ayudar a los miembros activos y retirados del servicio a comprar su residencia principal sin dinero de entrada.
  • El programa tiene una cuota inicial, pero no requiere un seguro hipotecario personal.
  • Puedes ser propietario de más de una vivienda si la segunda se cuenta también como residencia principal.
  • Puedes tener varios préstamos VA. Pueden cubrir esa segunda propiedad o utilizarse una y otra vez para comprar tu siguiente casa y la siguiente.
Ver las fuentes del artículo
  1. Elegibilidad para el VA - Asuntos de los Veteranos
  2. Requisitos de elegibilidad para los programas de préstamos hipotecarios del VA - Asuntos de los Veteranos
  3. Préstamos para viviendas del VA - Asuntos de los Veteranos
  4. Visión general del VA - FDIC
  5. Estadísticas de los prestamistas - Asuntos de veteranos

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