¿Cuántas cuotas de tu coche puedes dejar de pagar antes de que te embarguen?

¿Cuántas cuotas de tu coche puedes dejar de pagar antes de que te embarguen?
Resumen del artículo:

Te encanta tu vehículo, pero la vida pasa y los impagos también. Aunque el incumplimiento de un pago no suponga un embargo, sí que te pone en el camino. La reposición difiere entre los prestamistas, pero el proceso y el calendario suelen ser muy similares.

Cuando dejes de pagar un coche o incluso sepas que puedes dejar de pagarlo, es mejor actuar con rapidez. Si te pones rápidamente en contacto con tu prestamista, parecerás más fiable y dispuesto a remediar la situación. ¿De cuánto tiempo dispones hasta que el impago se convierta en un embargo? Por desgracia, no mucho.

Cada prestamista tiene su propio calendario para la recuperación de un préstamo para vehículos impagado. Aunque la media es de entre 60 y 90 días desde el último pago puntual, el prestamista puede embargar tu coche en cuanto dejes de pagar el préstamo. Por tanto, si no has hecho los pagos del préstamo en varios meses, es probable que tu préstamo esté en mora y en proceso de embargo. Veamos el incumplimiento de los pagos del coche, desde el embargo hasta el impacto financiero, y qué hacer si te encuentras en esta situación.

Índice de contenidos
  1. ¿Cómo funcionan los pagos del coche?
  2. ¿Cómo funciona el embargo?
    1. ¿Qué es el embargo?
    2. ¿Cuántos pagos del coche puedes dejar de hacer antes de que te embarguen?
  3. ¿Qué hago después de un embargo?
    1. ¿Qué ocurre con mi crédito después de la reposición?
    2. ¿Qué puedo hacer para recuperarme de un embargo?
    3. Reducir el riesgo de embargo
  4. ¿En qué se diferencian el arrendamiento y el préstamo para automóviles?
    1. ¿Qué ocurre si no puedo hacer un pago por circunstancias imprevistas?
  5. ¿Cuáles son mis derechos en relación con la recuperación de la vivienda?
  6. Preguntas frecuentes
    1. ¿Cuántos meses hay que estar atrasado en el pago de un coche para que te lo embarguen?
    2. ¿Te avisan antes de la recuperación?
    3. ¿Qué ocurre si te embargan el coche dos veces?
    4. ¿Cuánto tiempo puedes estar sin pagar un coche?
  7. Puntos clave

¿Cómo funcionan los pagos del coche?

Los pagos del coche son el resultado de un contrato legalmente vinculante entre tú y el prestamista. En este contrato, te comprometes a realizar pagos mensuales, incluyendo un tipo de interés establecido, al prestamista. Esto continúa hasta que pagues el vehículo y los intereses generados. Los plazos de un préstamo varían entre 36, 60, 72 u 84 meses.

En realidad, el prestamista te está "prestando" el vehículo hasta que devuelvas el importe total del préstamo, en cuyo caso serás el propietario absoluto del vehículo.

¿Cómo funciona el embargo?

Aunque los detalles de la recuperación pueden cambiar en función de la propiedad y del prestamista, el proceso de recuperación se parece a esto en la mayoría de los casos:

  1. El prestatario se retrasa en los pagos.
  2. El prestamista, en la mayoría de los casos, envía un aviso de embargo al prestatario.
  3. Si el préstamo no vuelve a estar en buen estado en un plazo predeterminado, el préstamo se califica de "en mora"
  4. El prestamista tiene entonces derecho a embargar, normalmente mediante el embargo y el remolque o la inutilización electrónica del vehículo.

¿Qué es el embargo?

La reposesión es el acto por el que el propietario reclama la posesión de un bien después de que el prestatario incumpla los pagos de la propiedad. Cualquier propiedad utilizada como garantía puede ser embargada, incluyendo terrenos, casas o vehículos.

¿Cuántos pagos del coche puedes dejar de hacer antes de que te embarguen?

El número máximo de impagos antes de la recuperación depende de la indulgencia de tu prestamista. Sin embargo, tienen derecho a embargar inmediatamente después de tu primer impago, aunque muchos permiten un periodo de gracia de 60 a 90 días.

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Es posible que puedas evitar el embargo si juegas bien tus cartas. Por ejemplo:

  • Llama a tu prestamista y comprueba si ofrece un aplazamiento del préstamo. Esto te permite saltarte un mes y añadir el pago perdido al final del periodo del préstamo. Esto no sólo te dará un respiro, sino que también te mantendrá en una buena posición financiera con tu prestamista y tu informe de crédito.
  • Refinancia tu préstamo de coche. Si no puedes hacer frente a tus pagos, la refinanciación podría permitirte reducir los intereses y las cuotas mensuales.

¿Qué hago después de un embargo?

Si nada de lo anterior funciona y tu prestamista te embarga el vehículo, hay algunas prácticas recomendables para evitar que la situación empeore. Este es el orden de los acontecimientos:

  • Llama a tu prestamista. Habla con tu prestamista sobre el embargo para determinar qué pasos puedes dar para reclamar tu coche.
  • Retira tu propiedad. Si no tuviste la oportunidad cuando se produjo el embargo, pregunta dónde está tu vehículo para poder recuperar tus bienes personales.
  • Haz un plan financiero. Un embargo indica que tal vez no estés en las mejores condiciones financieras para recuperarlo de inmediato. Para volver a la normalidad, haz un presupuesto y comprueba cuál es tu situación financiera.

¿Qué ocurre con mi crédito después de la reposición?

Tu puntuación de crédito es un registro financiero que muestra el historial de pagos, la deuda pendiente y la relación entre la deuda y los ingresos. También es una forma de que los acreedores te identifiquen como un solicitante digno de crédito para decisiones financieras como préstamos, tarjetas de crédito, vehículos y viviendas.

La recuperación de un coche es, por desgracia, un factor desagradable para el crédito de cualquier persona. Tu informe de crédito lo mostrará como una marca despectiva, y suele permanecer allí hasta siete años. Esto incluye los pagos atrasados e incumplidos que se produjeron antes de la recuperación del coche. Por cada pago atrasado o no efectuado, tu puntuación de crédito disminuye y tu informe de crédito anota este cambio negativo.

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¿Qué puedo hacer para recuperarme de un embargo?

Por muy inquietante que parezca, afrontar el problema de frente es la mejor manera de recuperarse de un embargo. Las mejores prácticas podrían incluir:

  • Encontrar nuevas formas de obtener ingresos extra (como la venta de artículos innecesarios),
  • Crear y respetar un presupuesto doméstico estricto,
  • Consolidar tu deuda en un pago fijo más bajo,
  • Pedir a tus prestamistas clemencia y un mejor plan de pagos, o
  • Como último recurso, pedir ayuda a la familia.

Reducir el riesgo de embargo

La mejor manera de evitar cualquier tipo de embargo de coches es reconocer el riesgo. Lo ideal es que esto evite que acabes en esa situación. Adopta un enfoque reflexivo sobre los gastos y conoce tus límites antes de meterte en problemas. Esto significa:

  • Tener un presupuesto fijo y ceñirte a él
  • Pagar en efectivo en lugar de utilizar el crédito si tienes problemas para gastar en exceso
  • Comprar de segunda mano en lugar de nuevo cuando puedas
  • Centrarse en el pago de la deuda y eliminarla por completo
  • Buscar las mejores ofertas antes de hacer una gran compra

¿En qué se diferencian el arrendamiento y el préstamo para automóviles?

También tienes la opción de alquilar tu coche en lugar de comprarlo. Mientras que la compra requiere que devuelvas la totalidad del préstamo, el leasing funciona de forma diferente.

El leasing te permite disponer de un vehículo durante un tiempo determinado, normalmente entre 24 y 60 meses. Durante este tiempo, pagas una cuota fija, a menudo inferior a la de un pago de coche tradicional, hasta que finaliza el plazo. En ese momento, devuelves el vehículo o renuevas el arrendamiento. Si por alguna razón no puedes hacer frente a los pagos del arrendamiento, puedes devolver el vehículo y sólo pagar las tasas de cancelación anticipada. Esto no da lugar a ninguna penalización crediticia ni a marcas despectivas en tu historial financiero.

¿Qué ocurre si no puedo hacer un pago por circunstancias imprevistas?

Muchas instituciones de crédito ofrecen ayuda adicional a los prestatarios que se encuentran en situación de necesidad y que no han realizado los pagos requeridos. Esto suele ocurrir después de las catástrofes naturales.

Durante el reciente brote de Coronavirus, muchos prestamistas proporcionaron tarjetas de crédito a todos los que las solicitaron. Si te pones en contacto con tu prestamista tras una circunstancia imprevista o una catástrofe natural, es posible que puedan aplicar un programa de aplazamiento que se adapte a tu contratiempo.

¿Cuáles son mis derechos en relación con la recuperación de la vivienda?

Es importante que sepas que tus derechos siguen vigentes, incluso durante una recuperación. Sin embargo, tu prestamista también tiene derechos para reclamar el vehículo o la propiedad. Por ejemplo, tienen derecho a:

DERECHOS DE RECUPERACIÓN

Tanto el prestatario como el prestamista tienen derechos en materia de recuperación.

Derechos del prestamista
  • Reposesión sin orden judicial
  • Reposesión sin previo aviso
  • Entrar en tu propiedad para embargar el vehículo

Aunque tu prestamista no puede irrumpir en un garaje o almacén cerrado, no es la mejor forma de actuar. Los acreedores pueden cobrarte los costes adicionales de la recuperación de tu vehículo o emprender acciones legales si te niegas a liberar el coche.

Preguntas frecuentes

¿Cuántos meses hay que estar atrasado en el pago de un coche para que te lo embarguen?

El prestamista puede embargar legalmente tu vehículo en cuanto dejes de pagar el préstamo del coche. Esto puede ser desde unos días hasta unos meses, dependiendo de los cobradores.

¿Te avisan antes de la recuperación?

Algunos estados exigen una notificación antes de la toma de posesión, pero no todos los estados tienen este requisito. Consulta con tu estado para saber cuáles son tus derechos y qué notificación, si la hay, es necesaria antes de la recuperación.

¿Qué ocurre si te embargan el coche dos veces?

Los prestamistas pueden restablecer tu préstamo de coche, pero no tienen ninguna obligación de hacerlo. Como cada embargo aparece en tu informe de crédito y daña tu puntuación crediticia, puede que te resulte difícil recibir un préstamo hasta que repares tu crédito.

¿Cuánto tiempo puedes estar sin pagar un coche?

La mayoría de los prestamistas conceden varios aplazamientos durante el préstamo. Sin embargo, dejar de pagar el préstamo del coche por completo puede dar lugar a un embargo tras el primer impago.

Puntos clave

  • Si te embargan el coche, ponte en contacto con tu prestamista lo antes posible.
  • Comprende el proceso de embargo y cómo afecta a tu informe de crédito.
  • Ten en cuenta el plazo y el contrato de tu préstamo antes.
  • La cabina de recuperación voluntaria evita la ansiedad de un embargo de coche y evita los gastos adicionales de recuperación.

Ver fuentes del artículo

  1. ¿Cuánto tiempo permanece un repo en tu crédito? - SuperMoney
  2. Algunas tarjetas de crédito permiten el embargo, incluso en caso de quiebra - SuperMoney
  3. Préstamos para coches clásicos - SuperMoney
  4. ¿Se puede comprar un coche con una tarjeta de débito? - SuperMoney
  5. Reposesión de vehículos - Comisión Federal de Comercio

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