¿Cuánta hipoteca puedo reclamar?

¿A cuánto tengo derecho de hipoteca? Esta es una pregunta que todos los propietarios quieren que se responda. Con el precio de cotización promedio de una casa en los Estados Unidos alrededor de $ 280,000, es posible que se pregunte si puede convertirse en propietario de una casa. Para averiguarlo, veamos cómo los prestamistas determinan el monto máximo del préstamo de una persona y cómo puede obtener la mejor oferta.

Índice de Contenido
  1. Requisitos de calificación hipotecaria
    1. Ingresos anuales
    2. Razón de deuda a ingreso
    3. monto del deposito
    4. Tasa de interés
    5. el plazo del préstamo
    6. impuesto a la propiedad
    7. Seguro de Hogar
    8. Cuota de la Asociación de Propietarios de Vivienda (HOA)
  2. ¿Cuánto puedes reclamar con tus ingresos anuales?
  3. Preguntas frecuentes sobre hipotecas
    1. ¿Cuánto necesito ganar para comprar una casa de 400,000?
    2. ¿Cuántas veces se puede utilizar mi salario para una hipoteca?
    3. ¿Cómo puedo aumentar mi poder adquisitivo?
    4. ¿Cómo sé si califico para una hipoteca?
    5. ¿Para cuánto de una hipoteca de la FHA soy elegible?
    6. ¿Hay una hipoteca mínima?
    7. ¿Puedo obtener una hipoteca de más de 30k?
    8. ¿Cuánto cuestan las casas en mi estado?
  4. ¿Cuánta hipoteca puede pagar?

Requisitos de calificación hipotecaria

Para determinar la cantidad de vivienda que una persona puede pagar, los prestamistas consideran los siguientes factores:

    • Ingresos anuales.
    • Ratio deuda-ingresos.
    • Pago por adelantado.
    • Tasa de interés.
    • El plazo del préstamo.
    • impuesto a la propiedad
    • Seguro de hogar.
    • Tarifas de la HOA.

Esto es lo que necesita saber sobre cada uno de estos factores.

Ingresos anuales

En primer lugar, los prestamistas hipotecarios evaluarán sus ingresos anuales, ya que esta es la fuente de la mayoría de los pagos de su hipoteca. Es el ingreso anual medio de los propietarios de viviendas en los Estados Unidos. $61,372.

Entonces, ¿cuál es el porcentaje máximo de sus ingresos que puede pedir prestado contra una hipoteca?

Para darle un rango aproximado de lo que podría pagar, puede consultar la regla 28/36. Esta regla establece que usted gasta el 28 % o menos de sus ingresos en costos totales de vivienda y no más del 36 % en todos los pagos de sus deudas combinados.

El pago de su hipoteca incluye el capital del préstamo, los intereses, el impuesto sobre la propiedad y el seguro (PITI). Esto significa que todas estas tarifas combinadas no deberían costarle más del 28% de sus ingresos mensuales cada mes.

Por ejemplo, si gana alrededor del promedio nacional de $5,114 por mes, el pago de su hipoteca debería ser de $1,432 o menos. Aquí hay una descripción general de los pagos máximos para montos de ingresos mensuales de $ 3,000 a $ 10,000.

Renta mensual antes de impuestosmáx. Pago de hipoteca (28%)Monto estimado de la hipoteca (30 años)
$3,000$840$302,400
$4,000$1,120$403,200
$5,000$1,400$504,000
$6,000$1,680$ 604,800
$7,000$1,960$705,600
$8,000$2,240$806,400
$9,000$2,520$ 907,200
$10,000$2,800$1,008,000

Razón de deuda a ingreso

Luego, los prestamistas considerarán cuánta deuda tiene: la segunda mitad de la regla 28/36.

La regla establece que el monto total de su deuda debe ser igual o inferior al 36% de sus ingresos antes de impuestos. Su deuda total incluye los pagos mensuales de su hipoteca, préstamo de automóvil, préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito y cualquier otro saldo pendiente. Entonces, si gana $5,114 al mes antes de impuestos, los pagos mensuales totales de su deuda deberían ser de $1,841 o menos.

Aquí hay una descripción general de los montos máximos de deuda para ingresos mensuales de $ 3,000 a $ 10,000.

Renta mensual antes de impuestosmáx. Deuda total (36%)
$3,000$1,080
$4,000$1,440
$5,000$1,800
$6,000$2,160
$7,000$2,520
$8,000$2,880
$9,000$3,240
$10,000$3,600

Si bien esta es una guía útil, cada prestamista tendrá sus propias reglas de suscripción únicas, por lo que la aprobación variará de un prestamista a otro. Además, algunos programas, como la Administración Federal de Vivienda (FHA), están diseñados para personas con deudas más altas. Esto permite hasta un 43% de relación deuda/ingresos. Como resultado, tendrá que darse una vuelta para encontrar un prestamista que se ajuste a su situación de deuda actual.

monto del deposito

Su pago inicial afecta en gran medida la cantidad de préstamo para la que puede calificar. Parte de la razón es que un pago inicial grande reduce la cantidad que financia, lo que reduce el riesgo para el prestamista. Pero también les muestra a los prestamistas que puede ahorrar grandes sumas de dinero, lo que demuestra su confiabilidad financiera.

Las hipotecas tradicionales requieren un pago inicial del 20%. Sin embargo, los programas de préstamos con requisitos de pago inicial más suaves se han vuelto más populares. Por ejemplo, el programa de préstamos de la FHA solo requiere un pago inicial del 3,5 %, y la hipoteca Home Ready de Fannie Mae solo requiere un pago inicial del 3 %.

En promedio, los propietarios de viviendas estadounidenses pagan el 11% del monto del préstamo, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios. Y si necesita ayuda con su pago inicial, existen programas de asistencia.

Tasa de interés

Una tasa hipotecaria, también conocida como tasa de interés o tasa de porcentaje anual (APR), es el porcentaje de su préstamo que pagará cada año. Las tasas varían de un prestamista a otro, e incluso de un programa de préstamo a otro con el mismo prestamista.

Además, la tarifa que obtienes depende de:

    • El tipo de hipoteca que elijas.
    • Monto de su préstamo.
    • Si su tasa de interés es fija o ajustable.
    • Puntos pagados.
    • Historial de crédito y puntuación.
    • Ingresos anuales.
    • Ratio deuda-ingresos.
    • Y otro.

Aquí hay una descripción general de cómo su tasa de interés afectará su costo hipotecario mensual y total. Por ejemplo, usamos el costo medio de una casa en los Estados Unidos ($200,000), el pago inicial promedio (11%) y una hipoteca de tasa fija a 30 años.

Abril fijoCantidad de préstamoel plazo del préstamoPago por adelantadoCantidad de pago mensualCostos financieros completos% del monto prestado pagado por financiamiento
3,50%$200,0003011%$799.30$109,747.9054,87%
4%$200,0003011%$849.80$127,927.4663,96%
4,50%$200,0003011%$901.90$146,684.0273,34%
5%$200,0003011%$955.54$165,996.5883,00%
5,50%$200,0003011%$1,010.66$185,841.8592,92%
6%$200,0003011%$1,067.20$206,191.48103,10%
6,50%$200,0003011%$1,125.08$227,030.30113,52%
Siete%$200,0003011%$1,184.24$248,324.50124,16%
7,50%$200,0003011%$1,244.60$270,058.18135,03%
8%$200,0003011%$1,306.10$292,197.27146,10%

Incluso medio punto porcentual puede aumentar sus costos totales de préstamo en $20,000. Cuanto más compare precios, mayores serán sus posibilidades de obtener la tarifa más baja disponible.

Compare las tasas hipotecarias de hoy a continuación.

el plazo del préstamo

La duración de su préstamo corresponde a la duración de su préstamo. La mayoría de los prestamistas ofrecen plazos de 15 y 30 años. Cuanto más largo sea el préstamo, menor será su pago mensual, pero pagará más intereses en general.

Cantidad de préstamoPago por adelantadoTasa de interésDuración del préstamo (años)MensualidadCosto total de financiación
$200,00011%5%15$1,407.61$75,370.46
$200,00011%5%30$955.54$165,996.58

El plazo del préstamo que elija se utilizará para determinar su monto calcular parte de la mensualidad y el costo total. Este es un elemento esencial para determinar el monto del préstamo para el que califica.

impuesto a la propiedad

Todos los propietarios de viviendas deben pagar impuestos sobre la propiedad, razón por la cual los prestamistas toman esto en cuenta al decidir cuánto puede pagar. En 2016, el propietario promedio de una vivienda unifamiliar en los Estados Unidos pagó $3296 en impuestos a la propiedad. Esto equivale a aproximadamente $ 275 por mes.

A continuación, puede encontrar el impuesto a la propiedad promedio para cada estado como un porcentaje del valor de la vivienda. Los estados están clasificados desde el impuesto a la propiedad más alto hasta el impuesto a la propiedad más bajo.

La licenciaturaestadosMedioLa licenciaturaestadosMedio
1Luisiana$1,967.0027Kentucky$1,085.00
2Texas$1,937.0028Illinois$1,042.00
3Florida$1,918.0029Hawai$1,026.00
4Oklahoma$1,875.0030Maryland$1,022.00
5Kansas$1,548.0031Indiana$1,003.00
6Misisipí$1,525.0032California$1,000.00
SieteRhode Island$1,496.0033Nuevo Mexico$996.00
8Connecticut$1,455.0034Alaska$974.00
9Massachusetts$1,451.0035Virginia$966.00
diezColorado$1,446.0036nuevo hampshire$965.00
11Nebraska$1,402.0037Michigan$952.00
12Alabama$1,386.0038Iowa$945.00
13Arkansas$1,348.0039Pensilvania$927.00
14Minnesota$1,340.0040Virginia del Oeste$917.00
15Nueva York$1,309.0041Vermont$898.00
dieciséisCarolina del Sur$1,285.0042Maine$866.00
17Misuri$1,280.0043Ohio$850.00
18Dakota del Norte$1,239.0044Washington$822.00
19CC$1,225.0045Delaware$816.00
20Georgia$1,200.0046Arizona$803.00
21Tennesse$1,185.0047Wisconsin$762.00
22New Jersey$1,174.0048Nevada$742.00
23Montana$1,130.0049Idaho$703.00
24Dakota del Sur$1,125.0050Utah$664.00
25Wyoming$1,120.0051Oregón$659.00
26Carolina del Norte$1,098.00TotalEstados Unidos$1,192.00

Pero recuerde que el impuesto a la propiedad varía según el condado. Para una estimación más precisa, pregunte a su agente de bienes raíces acerca de los impuestos sobre la propiedad en su área.

Seguro de Hogar

Los prestamistas hipotecarios requieren un seguro de hogar, por lo que este costo tendrá en cuenta cuánto puede pagar. Fue la prima de seguro de hogar promedio reportada más recientemente en los Estados Unidos. ps1,192 en 2016, eso equivale a alrededor de $99 por mes.

A continuación se muestra el costo del seguro de hogar en cada estado, clasificado de más caro a menos caro.

La licenciaturaestadosMedioLa licenciaturaestadosMedio
1Luisiana$1,967.0027Kentucky$1,085.00
2Texas$1,937.0028Illinois$1,042.00
3Florida$1,918.0029Hawai$1,026.00
4Oklahoma$1,875.0030Maryland$1,022.00
5Kansas$1,548.0031Indiana$1,003.00
6Misisipí$1,525.0032California$1,000.00
SieteRhode Island$1,496.0033Nuevo Mexico$996.00
8Connecticut$1,455.0034Alaska$974.00
9Massachusetts$1,451.0035Virginia$966.00
diezColorado$1,446.0036nuevo hampshire$965.00
11Nebraska$1,402.0037Michigan$952.00
12Alabama$1,386.0038Iowa$945.00
13Arkansas$1,348.0039Pensilvania$927.00
14Minnesota$1,340.0040Virginia del Oeste$917.00
15Nueva York$1,309.0041Vermont$898.00
dieciséisCarolina del Sur$1,285.0042Maine$866.00
17Misuri$1,280.0043Ohio$850.00
18Dakota del Norte$1,239.0044Washington$822.00
19CC$1,225.0045Delaware$816.00
20Georgia$1,200.0046Arizona$803.00
21Tennesse$1,185.0047Wisconsin$762.00
22New Jersey$1,174.0048Nevada$742.00
23Montana$1,130.0049Idaho$703.00
24Dakota del Sur$1,125.0050Utah$664.00
25Wyoming$1,120.0051Oregón$659.00
26Carolina del Norte$1,098.00TotalEstados Unidos$1,192.00

Nuevamente, esto solo le dará una idea aproximada de los costos en los que puede incurrir. El costo real variará dependiendo de una serie de factores.

Cuota de la Asociación de Propietarios de Vivienda (HOA)

Algunas propiedades residenciales requieren que los propietarios paguen una tarifa mensual de HOA para ayudar a cubrir los costos de mantenimiento. Estas tarifas a menudo se aplican cuando una propiedad es parte de una comunidad cerrada más grande o un edificio compartido (como un condominio). La tarifa cubre gastos como el mantenimiento de piscinas comunitarias, aceras, puertas de seguridad, jardines, etc.

Si está sujeto a tarifas de asociación de propietarios de viviendas, afectarán la evaluación del prestamista de lo que puede pagar. Si bien las tarifas de HOA generalmente promedian entre $ 200 y $ 300, se sabe que los condominios de lujo en áreas de alto precio como Hollywood cobran hasta $4,000 ¡por mes!

Los prestamistas consideran todos estos factores al solicitar una hipoteca.

¿Cuánto puedes reclamar con tus ingresos anuales?

Los niveles de ingresos en los Estados Unidos varían ampliamente. Según la Encuesta de Población Actual (CPS) 2017, los ingresos anuales se desglosan de la siguiente manera:

Basado en el Según los datos anteriores, la mayoría de los hogares estadounidenses ganan entre $10,000 y $100,000 por año. A continuación encontrará el monto máximo que puede costar una hipoteca por mes y en total para cada nivel de ingresos.

Ingresos anualesPago máximo mensual (28%) (intereses, préstamo, seguro de hogar, impuestos prediales, cuotas, etc.)Costo total máximo del préstamo (intereses, préstamo, seguro de vivienda, impuestos sobre la propiedad, tarifas, etc.)
$10,000$233$84,000
$20,000$467$168,000
$30,000$700$252,000
$40,000$933$336,000
$50,000$1,167$420,000
$60,000$1,400$504,000
$80,000$1,867$672,000
$90,000$2,100$756,000
$100,000$2,333$840,000

Tenga en cuenta que el costo total máximo está incluido todo costos de la hipoteca, no solo cuánto pide prestado. Cuanto menores sean sus gastos, mayor será el capital del préstamo.

Por ejemplo, si gana $50,000 al año, el costo total máximo de la hipoteca es de aproximadamente $420,000. Si elige una hipoteca fija a 30 años con una tasa de interés del 5%, paga $100 por mes en impuestos sobre la propiedad, $300 en deuda mensual recurrente y $100 en seguro de vivienda, es probable que obtenga un préstamo de hasta $175,000. Así es como se desglosan los costos.

Desglose de los costes de la hipoteca
Ingresos anuales$50,000
costo de la casa$200,000
el plazo del préstamo360 meses
Pago por adelantado11%
Mensualidad$956
Tasa de interés (fija)5%
El monto principal del préstamo$178,000
Interés$165,000
Impuestos (360 meses)$36,000
seguro (360 meses)$36,000
Total$415,000
Coste máximo de la hipoteca$420,000

Tenga en cuenta que cualquiera de los factores anteriores puede causar que el monto principal del préstamo aumente o disminuya. Cada préstamo hipotecario difiere según la situación particular del prestatario.

Preguntas frecuentes sobre hipotecas

¿Cuánto necesito ganar para comprar una casa de 400,000?

Para comprar una casa de $400,000, debe ganar al menos $85,000 a $115,000 por año. El monto variará según muchos factores, incluido el prestamista que elija, el tipo de préstamo, su deuda actual y los costos relacionados con la hipoteca.

¿Cuántas veces se puede utilizar mi salario para una hipoteca?

No existe una regla estricta y rápida, ya que cuánto puede pedir prestado depende de muchos factores más allá de sus ingresos anuales (tasa de interés, impuesto a la propiedad, seguro de propietario de vivienda y tarifas de HOA). Sin embargo, algunos expertos sugieren que puedes hacerte una idea aproximada multiplicando tus ingresos anuales por 2,5 a 3,5.

¿Cómo puedo aumentar mi poder adquisitivo?

¿Qué sucede si no se le aprueba la cantidad que necesita para la casa que desea? Tienes pocas opciones. Puede solicitar con un cosolicitante, hacer un pago inicial mayor, solicitar con otro prestamista, trabajar en su crédito o pagar puntos para reducir su tasa de interés.

¿Cómo sé si califico para una hipoteca?

La mejor manera de averiguarlo es precalificar con varios prestamistas acreditados.

¿Para cuánto de una hipoteca de la FHA soy elegible?

La regla general con la FHA es 31/43, lo que significa que el pago de su hipoteca (PITI) puede consumir hasta el 31 % de su ingreso bruto mensual, y su deuda mensual puede consumir hasta el 43 %. FHA le da más libertad que la regla 28/36 de una hipoteca tradicional.

¿Hay una hipoteca mínima?

Sí, la mayoría de los prestamistas tienen montos mínimos de hipoteca de $25,000 a $50,000.

¿Puedo obtener una hipoteca de más de 30k?

Sí, probablemente puedas. Sin embargo, esto puede no ser lo que está buscando. Si necesita más, considere presentar una solicitud con un cosolicitante.

¿Cuánto cuestan las casas en mi estado?

Una vez que haya averiguado para qué califica, es hora de averiguar qué tipo de casa puede comprar. Aquí hay un vistazo al precio promedio de cotización de una casa en cada estado y la cantidad de pies cuadrados que obtendrá.

Sin embargo, los precios pueden variar mucho de una ciudad a otra dentro de cada estado. Deberá consultar su mercado local para obtener una imagen más clara.

¿Cuánta hipoteca puede pagar?

La mejor manera de averiguar cuánto puede pagar la hipoteca es ser precalificado. La precalificación implica que un prestamista evalúe sus finanzas y le ofrezca términos de hipoteca estimados. Muchos prestamistas ahora lo precalifican en línea, lo que facilita las compras.

Y recuerda, depende de ti cuánto quieres gastar en tu casa. No caiga en la tentación de pedir prestado más de lo que necesita; pagará intereses a largo plazo.

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