¿Cuándo vence el primer pago de la hipoteca?

¿Cuándo vence el primer pago de la hipoteca?
Resumen del artículo

Después de la fecha de cierre, tendrás al menos 30 días antes de que venza el primer pago de tu hipoteca. Tu pago cubrirá algo más que el capital y los intereses del préstamo, y empezar a pagar antes de tiempo puede ser una buena idea. Tanto si los empiezas antes como si lo haces a tiempo, tienes múltiples opciones de pago. Este artículo te explica todo lo que necesitas saber sobre el primer y el posterior pago de la hipoteca, las opciones de pago, los peligros de la morosidad y otros asuntos relacionados.

Tras meses de búsqueda, por fin has encontrado la casa adecuada para ti y tu familia. Has pasado por el proceso, a veces agotador, de obtener la aprobación de la hipoteca, has hecho tasaciones e inspecciones, y has adquirido una gruesa pila de papeles y una tonelada de conocimientos. Pero por fin has cerrado el trato Ahora es el momento de empezar a pensar en el primer pago de la hipoteca.

El primer pago es un momento emocionante. Probablemente ya te has mudado y estás ocupado desempaquetando y acomodándote -quizás incluso poniendo cortinas o aplicando una nueva capa de pintura-.

Pero hay que tener en cuenta algunas cosas. ¿Cuándo vence tu primer pago? ¿Qué incluye exactamente ese pago? ¿Y qué ocurre si te retrasas en el pago? ¿Quieres pagar antes de tiempo o esperar hasta el primer día del mes? ¿Y qué puede pasarle a tu crédito si tienes que hacer un pago atrasado?

El viejo adagio dice que el conocimiento es poder, y nosotros estamos aquí para ayudarte a obtener la comprensión que necesitas para esta nueva aventura. Sigue leyendo para responder a las preguntas anteriores y a otras más sobre el pago de tu primera hipoteca.

Índice de contenidos
  1. ¿Cuándo hay que pagar la primera cuota de la hipoteca?
    1. ¿Cómo puedo saber cuándo vence el primer pago de mi hipoteca?
    2. Al construir una casa, ¿cuándo se empieza a pagar la hipoteca?
    3. ¿Tienes hasta el día 15 para pagar la hipoteca?
  2. ¿Qué se incluye en el pago de tu hipoteca?
    1. Impuestos y seguros
    2. Capital e intereses
  3. Cómo hacer los pagos de tu hipoteca
    1. Pago automático
    2. En línea
    3. Por correo
    4. Por teléfono
  4. ¿Qué ocurre si no pagas?
    1. ¿Cómo puedo saber más sobre las tendencias y estadísticas del sector hipotecario?
  5. Puntos clave

¿Cuándo hay que pagar la primera cuota de la hipoteca?

A diferencia de lo que ocurre cuando alquilas un piso y pagas cada mes por adelantado, los pagos de la hipoteca se hacen a plazos. Esto significa que cuando haces un pago, en realidad estás cubriendo el mes anterior. Lo bueno de esto es que te da un pequeño respiro entre la fecha de cierre y el momento en que tienes que hacer el primer pago de la hipoteca. Tal vez quieras ese tiempo para hacer frente a otros gastos, como los de la mudanza o los de los muebles nuevos.

Después de la fecha de cierre, tienes un mínimo de 30 días antes de que venza el primer pago de la hipoteca. A veces esto puede ampliarse hasta dos meses, dependiendo de la fecha de cierre.

Si haces aunque sea un pago extra de la hipoteca cada año, reducirás el capital de tu préstamo y pagarás menos intereses durante la vida del mismo"

Por ejemplo, si tu cierre está previsto para el 2 de abril, tu primer pago no debe realizarse hasta el 1 de junio. Si el cierre llega hasta el 30 de abril, el primer pago de la hipoteca sigue siendo el 1 de junio. En el primer caso, no, no tendrás un mes gratis. Seguirás teniendo que pagar por adelantado los intereses que, de otro modo, acabarían en mora, pero esa cantidad se puede incluir en los gastos de cierre. Es algo que debes tener en cuenta al programar tu fecha de cierre. Puede que necesites ese tiempo extra, o puede que no.

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También puedes considerar la posibilidad de adelantar el primer pago si te interesa liquidar tu casa antes de 30 años. Puedes optar por pagar un mes por adelantado, lo que te pone por delante desde el principio. Eso puede ser un buen colchón en caso de emergencia, y si haces incluso un pago extra de la hipoteca cada año, también ayudará a reducir el capital de tu préstamo mucho más rápido. También pagarás menos intereses durante la vida del préstamo.

¿Cómo puedo saber cuándo vence el primer pago de mi hipoteca?

Te lo explicarán en la fecha de cierre, pero también puedes averiguarlo tú mismo. Deberá pagarse el primer día del mes, el segundo mes después del cierre. Así que si cierras el 15 de febrero, por ejemplo, el pago de la hipoteca vencerá el 1 de abril.

Al construir una casa, ¿cuándo se empieza a pagar la hipoteca?

La construcción nueva es un poco diferente a la compra de una casa que ya existe. Normalmente, primero pedirías un préstamo para la construcción y luego obtendrías una hipoteca tradicional cuando la casa estuviera terminada. Después de cerrar y mudarte, empezarías a pagar la hipoteca. También puedes considerar un préstamo de construcción a permanente. En este caso, pides un préstamo para financiar la construcción, que se convierte en una hipoteca normal cuando la casa está terminada.

¿Tienes hasta el día 15 para pagar la hipoteca?

Técnicamente, sí, pero no es una buena costumbre. Los 15 días son el periodo de gracia que permiten los prestamistas para ayudar a los prestatarios que hacen los pagos de la hipoteca con un poco de retraso. Después de eso, te enfrentas a los cargos por retraso y a los informes crediticios negativos. No deberías confiar en ese periodo de gracia muy a menudo si no es necesario. Confiar en el periodo de gracia hace que sea mucho más fácil retrasarse mucho en un pago y sufrir las consecuencias en tu puntuación de crédito.

¿Qué se incluye en el pago de tu hipoteca?

La cuota mensual de tu hipoteca consiste en mucho más que simplemente lo que pediste prestado para comprar la casa. El importe total abarca el principal (el importe real del préstamo), más los intereses, los impuestos y el seguro. Debes tener en cuenta los impuestos sobre la propiedad y el seguro del propietario cuando calcules lo que puedes pagar cada mes. Sin embargo, es posible que también tengas que tener en cuenta el seguro hipotecario privado (PMI), que suele ser necesario si tu pago inicial es inferior al 20% del coste de la casa. No puedes poseer una casa sin pagar los impuestos ni estar asegurado. Aquí es donde entra en juego una cuenta de depósito en garantía.

Impuestos y seguros

El depósito en garantía es una cuenta en la que se guarda el dinero del pago de tu hipoteca que se destina a los impuestos de la propiedad y al seguro del propietario. El prestamista utiliza este dinero para pagar al recaudador de impuestos del condado o de la ciudad y a tu compañía de seguros cuando vencen esas facturas. La mayoría de los prestamistas hipotecarios exigen el depósito en garantía, y en realidad es bastante práctico. Puede ser complicado presupuestar un gasto grande, como los impuestos, así que es más sencillo reunir todas estas facturas en un solo pago. También proporciona una capa adicional de protección para tu prestamista.

En ocasiones, los prestatarios querrán gestionar estas facturas por sí mismos. Las razones más comunes son que tienen mucho dinero ahorrado para estos gastos o que no quieren que el prestamista obtenga intereses de su dinero mientras está en depósito. Normalmente, el prestamista hipotecario no lo permitirá, pero puedes solicitarlo y puede que recibas una dispensa especial.

Capital e intereses

Además, el pago de tu hipoteca se desglosa en pagos de capital e intereses. El prestamista sigue lo que se conoce como plan de amortización, que determina qué parte de tu pago se destina a los intereses y qué parte al capital. Al principio de tu hipoteca, pagas principalmente intereses y lo que sobra se destina al capital. A lo largo de los años, esa proporción se irá igualando hasta que, finalmente, estés pagando el principal más rápidamente.

Cómo hacer los pagos de tu hipoteca

Las cosas han cambiado desde los días en que las facturas se pagaban casi exclusivamente por correo o, a veces, en persona. Ahora es mucho más fácil que elijas un método que te funcione. Incluso puedes decidir utilizar un método diferente unos meses que otros. Si normalmente envías los pagos por correo, por ejemplo, pero estás fuera de la ciudad, puedes coger el teléfono y ocuparte de ello hoy mismo.

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Pago automático

También conocido como débito automático, es la forma más fácil de gestionar el pago mensual de tu hipoteca sin tener que pensarlo nunca. Es la mejor opción para los clientes que nunca tienen que preocuparse de que su cuenta bancaria baje de una determinada cantidad y provoque un descubierto. Sin embargo, a veces's más cómodo para un prestatario dividir el pago de la hipoteca en dos cuotas, y el pago automático también puede funcionar para eso. Sin embargo, antes de hacerlo, asegúrate de discutirlo con tu prestamista para asegurarte de que la división del pago es aceptable

En línea

Pagar por Internet es otra forma cómoda de hacer tu pago mensual. También se puede decir que es la forma más común de pagar las facturas en estos tiempos. Puedes hacerlo en cualquier momento del mes hasta la fecha de vencimiento. Y si lo haces por Internet antes de la fecha de vencimiento, puedes programarlo con antelación para que se contabilice el día que elijas. Algunos prestamistas (cada vez más hoy en día) ofrecen aplicaciones para tu teléfono, por lo que ni siquiera tienes que hacerlo cuando estás en casa delante del ordenador.

Este método también hace que sea muy fácil aumentar los pagos del principal cuando tengas algo de dinero extra. Si tienes un excedente de dinero, puede ser conveniente simplemente redondear el pago. Si tu importe mensual es, por ejemplo, de 1.324 $, puedes redondearlo a 1.400 $, o incluso a 1.500 $, si ese mes te sientes especialmente bien. Esta es una buena manera de pagar el capital más rápidamente y de ahorrar en intereses durante la vida del préstamo.

Del mismo modo, de vez en cuando puedes depositar algo de dinero extra en tu depósito si esperas una próxima subida de impuestos. Creo que todos sabemos que los impuestos rara vez bajan, así que esta opción no suele ser una mala idea.

Por correo

Tal vez no estés'no te sientes cómodo haciendo pagos en línea o no'no tienes acceso a un ordenador. Pagar por correo sigue siendo perfectamente aceptable, y puedes hacerlo mediante cheque personal, giro postal o cheque bancario. Lo único que hay que tener en cuenta es que el correo postal puede ser un poco imprevisible (sobre todo en época de vacaciones), así que planifica en consecuencia para que el cheque llegue a su fecha de vencimiento. Un pago atrasado puede acarrear fuertes recargos por demora y malas notas en tu crédito, así que envía ese cheque con mucho tiempo de antelación

Por teléfono

Vaya, te olvidaste de enviar el cheque la semana pasada, y ahora el pago de tu hipoteca vence dentro de dos días. Así que tienes que pagar por teléfono este mes. No es un gran problema: es fácil y sólo lleva unos minutos. Sin embargo, ten en cuenta que el prestamista probablemente te cobrará una pequeña "comisión de conveniencia" por hacer el pago de esta manera. Parece que debería llamarse "tasa de molestia", ya que aparentemente te penalizan por molestarles al pagar por teléfono. Pero, hasta la fecha, no tenemos constancia de que ningún prestamista haya adoptado la redacción más precisa.

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Ocasionalmente, el sitio web del prestamista está fuera de servicio por alguna razón, o tal vez estés sufriendo un corte de luz. En cualquier caso, no puedes conectarte en este momento, pero el pago de tu hipoteca vence hoy. También es un buen momento para pagar por teléfono, y si explicas tu situación, a menudo te eximirán de la comisión en esas circunstancias.

¿Qué ocurre si no pagas?

Intenta no hacerlo. Si te retrasas un poco, no es un gran problema, y la mayoría de los prestamistas te dan un periodo de gracia de dos semanas o 15 días antes de imponer ninguna penalización. Sin embargo, después de eso, te cobrarán tasas por retraso, y los prestamistas hipotecarios podrían informarte a las principales agencias de crédito. Ten en cuenta que cualquier informe negativo sobre tu crédito permanece durante siete años. Incluso un solo retraso en el pago afectará a tu puntuación, pero si se convierte en algo habitual, el daño a tu crédito puede ser desastroso y afectar al resto de tu vida.

Si tienes dificultades financieras, habla con tu agente de crédito de inmediato. Puede haber formas de mitigar el daño a tu crédito consiguiendo una reducción temporal de los pagos, acogiéndote a un plan de amortización o concertando algún tipo de modificación del préstamo. Además, si los tipos de interés actuales de las hipotecas han bajado, podrías considerar la posibilidad de refinanciar tu préstamo.

Cuando tú y tu prestamista acordáis un plan de amortización de la hipoteca, éste te permite compensar los pagos atrasados de la hipoteca añadiendo partes de la cantidad atrasada a los próximos pagos mensuales durante un cierto periodo de tiempo. Esto no eliminará el registro de pagos atrasados de tu expediente de crédito, pero podría evitar la ejecución hipotecaria, que sería peor para ti y para tu crédito.Si acuerdas una reducción temporal de los pagos o tienes los pagos suspendidos debido a una suspensión de pagos de la hipoteca, un plan de amortización de la hipoteca puede ser una de tus opciones para volver a la normalidad.

Recuerda que los prestamistas hipotecarios no quieren que incumplas tu préstamo, por lo que podrían estar dispuestos a colaborar contigo. Fíjate en la pandemia del COVID-19, por ejemplo, en la que tanta gente perdió su trabajo, a veces en cuestión de días. Si muchos prestamistas no hubieran estado dispuestos a trabajar con los prestatarios más allá de lo que el gobierno ordenabalos resultados para los nuevos propietarios desempleados habrían sido mucho más desastrosos. Debes comunicarte con tu prestamista lo antes posible cuando creas que puedes tener problemas para hacer tus pagos.

¿Cómo puedo saber más sobre las tendencias y estadísticas del sector hipotecario?

Lee el estudio completo del sector de SuperMoney.

Puntos clave

  • Ten en cuenta los impuestos sobre la propiedad y el seguro del propietario cuando decidas lo que puedes pagar cada mes.
  • Puedes tener hasta dos meses antes de que venza tu primer pago. Utiliza el tiempo sabiamente.
  • Comunícate con tu prestamista si crees que puedes retrasarte aunque sea en un solo pago de la hipoteca.
  • Las observaciones negativas en tu informe de crédito permanecerán durante siete años.
  • Piensa qué método de pago es el mejor para ti.
Ver fuentes del artículo
  1. estudio del sector hipotecario 2021 - SuperMoney
  2. Evita la ejecución hipotecaria - CFPB
  3. Los mejores prestamistas hipotecarios - SuperMoney
  4. Guía de Ayuda al Consumidor - Tus derechos a la indulgencia de pagos hipotecarios y a la protección de la ejecución hipotecaria según la Ley Federal CARES - CFPB
  5. Salir de la indulgencia - CFPB
  6. Hipotecas para la compra de vivienda: Opiniones y comparaciones - SuperMoney
  7. ¿Cómo funciona un plan de amortización? - Experian
  8. Cómo calcular la cuota mensual de tu hipoteca - SuperMoney

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