¿Cuáles son los tipos de crédito más populares?

El mundo del crédito puede ser un lugar confuso, ya que hay muchos tipos de crédito. Desde las puntuaciones de crédito hasta los intereses y los distintos tipos de prestamistas, puede que te preguntes "¿Por dónde empiezo?" Hay muchos productos entre los que elegir y muchas veces las condiciones son complicadas, pero una vez que encuentres la solución adecuada, desarrollar un buen crédito puede ayudarte a conseguir tus objetivos.

Tres de las opciones de crédito más populares son las tarjetas de crédito, los préstamos personales y los préstamos sobre el valor de la vivienda. Cada una de ellas es única y funcionan de forma muy diferente entre sí. Dependiendo de tu situación, probablemente uno de ellos se adapte mejor a tus necesidades.

Pero, ¿cómo saber cuál es?

Veremos cada opción y explicaremos cómo funciona, los pros y los contras, los usos recomendados y tres prestamistas que recomendamos. Al final, tendrás la información que necesitas para tomar una decisión informada sobre la mejor opción de financiación para tu situación.

Tarjetas de crédito

Empecemos por examinar una de las formas más comunes de crédito disponibles: la tarjeta de crédito.

Las tarjetas de crédito te conceden una línea de crédito que puedes utilizar para hacer compras, sacar adelantos en efectivo y transferir saldos. La línea de crédito que se te conceda dependerá de tu puntuación crediticia. En el siguiente gráfico de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor Informe sobre el mercado de tarjetas de crédito al consumo, ver la línea de crédito media concedida en las nuevas cuentas de uso general.

Si pagas la totalidad del importe antes de la fecha de vencimiento del saldo, no se aplicarán intereses. Sin embargo, si sólo pagas el mínimo mensual, el saldo se arrastrará y se le aplicarán intereses.

El importe de los intereses que pagues dependerá del porcentaje anual que ofrezca el prestamista de la tarjeta de crédito, que suele oscilar entre el 10% y el 25%.

¿Cómo se consigue el mejor tipo de interés? Tu historial de crédito y tu puntuación crediticia influyen. Cuanto mejor sea tu crédito, mejor tipo de interés obtendrás. Algunas tarjetas de crédito tienen un periodo introductorio sin intereses o con intereses reducidos que puede ser de hasta 24 meses. En este caso, no se cobra ningún suplemento mientras se pague el importe del crédito en el plazo previsto. Aparte de los intereses, las tarjetas de crédito también conllevan costes adicionales, como las comisiones anuales, por retraso en el pago, por transferencia de saldo y por adelanto de efectivo.

Otro aspecto de las tarjetas de crédito que es importante conocer es la ventaja de las recompensas. Algunas tarjetas se especializan en determinadas áreas para ofrecerte incentivos por gastar en cosas específicas. Por ejemplo, las tarjetas de viaje te permiten ganar millas de aerolínea a medida que gastas, así como otras ventajas como el acceso gratuito a las salas privadas de los aeropuertos, el seguro de alquiler de coches y el reembolso si cancelas el viaje. Otro tipo de tarjeta de recompensas muy popular es la tarjeta de devolución de efectivo, en la que ganas en efectivo un porcentaje de lo que gastas, normalmente entre el 1% y el 5%.

Las tarjetas de crédito también pueden ayudarte a construir tu crédito. Sus prestamistas informan del estado de sus cuentas a las principales agencias de crédito cada mes. Si muestras un uso responsable del crédito, como hacer los pagos a tiempo y no sobrepasar el límite de tu tarjeta, obtendrás una mayor puntuación crediticia.

Usos recomendados

Ahora que sabes un poco más sobre las tarjetas de crédito, ¿cuál es el mejor momento para utilizar una? Con líneas de crédito que van de 500 a 10.000 dólares, las tarjetas pueden utilizarse para pagar cosas para las que no tienes dinero por adelantado, por ejemplo, un nuevo frigorífico o un lavavajillas. En lugar de obtener otro tipo de préstamo, puedes utilizar una tarjeta de crédito y pagarla a lo largo del tiempo.

Las tarjetas de crédito también son buenas para las personas que quieren construir su crédito. Como ya he dicho, tu cuenta se comunicará mensualmente a las tres agencias de crédito, así que puedes obtener una tarjeta con el único fin de demostrar que puedes utilizarla de forma responsable. Hazlo de forma efectiva pagando el saldo a tiempo y en su totalidad cada mes. Si tienes un saldo de más, asegúrate de que está por debajo del 30% de todo tu límite de crédito.

Dependiendo de tus hábitos de gasto, las tarjetas de crédito con recompensas también pueden ser buenas para utilizarlas en tus gastos habituales, de modo que puedas obtener más por tu dinero. Si viajas mucho, utilizar una tarjeta de crédito enfocada a los viajes te proporcionará beneficios. Si gastas regularmente en tiendas de comestibles o gasolineras, busca una tarjeta con devolución de dinero que te ofrezca recompensas por esas categorías.

Las mejores elecciones

Aquí están nuestras mejores selecciones de tarjetas de crédito:

Préstamos personales

Con un préstamo personal, un prestamista te concede un préstamo que no está garantizado por ningún activo que tengas. Se concede en función de tu solvencia. Si te lo aprueban, te darán el importe junto con una serie de condiciones de reembolso. En la mayoría de los casos, los préstamos personales serán por periodos de cinco años o menos, tendrán una comisión de apertura, se aplicarán intereses y requerirán pagos mensuales.

Tu puntuación de crédito ayudará a determinar el tipo de interés aplicado a tu préstamo. Cuanto mejor sea tu crédito y más alta sea tu puntuación, menos riesgo corres para el prestamista, y por tanto el tipo de interés será más bajo. Si tu puntuación es demasiado baja, el préstamo no se aprobará.

La mayoría de los préstamos personales tienen tipos de interés fijos, lo que significa que durante la duración del préstamo, el tipo no cambiará y tus pagos mensuales seguirán siendo los mismos. Otros pueden tener tipos variables, de modo que cuando el tipo de interés principal aumente o disminuya, también lo harán tus pagos mensuales.

La ventaja de un tipo fijo es que siempre sabrás lo que tienes que pagar, mientras que la desventaja es que si el tipo de interés principal baja, tu tipo se mantiene igual. La ventaja de un tipo de interés variable es que tienes más dinero en el bolsillo cuando los tipos de interés preferenciales bajan, mientras que la desventaja viene si los tipos suben y tienes que pagar más en tu cuota cada mes.

Usos recomendados

Los préstamos personales se recomiendan para cubrir grandes gastos que son difíciles de pagar de tu bolsillo, como facturas médicas, mejoras en la vivienda, mejoras de la eficiencia energética y gastos educativos. Todos ellos son necesidades o inversiones que proporcionarán beneficios a largo plazo. Otra razón popular para obtener un préstamo personal es consolidar la deuda. Al hacerlo, puedes conseguir potencialmente el control de una deuda creciente y reducir los intereses y comisiones que estás pagando. Los préstamos personales no suelen recomendarse para gastos innecesarios, como vacaciones, bodas o compras de consumo. Éstos se consumen rápidamente, pero se pagarían a lo largo de los años sin que la inversión sea rentable.

Préstamos con garantía hipotecaria

Si eres propietario, un préstamo sobre el valor de la vivienda te permite pedir un préstamo contra el valor que has ganado en tu casa. Así, si debes 100.000 dólares y tu casa vale ahora 250.000 dólares, puedes pedir un préstamo contra esos 150.000 dólares. Funcionan como una especie de segunda hipoteca.

Puedes recibir una suma global como préstamo sobre el valor de la vivienda o, si no necesitas el dinero por adelantado, puedes establecer una línea de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC) que te permita gastar según lo necesites. Se trata de préstamos garantizados, ya que tu casa es la garantía, lo que los hace menos arriesgados para los prestamistas pero más para los prestatarios.

Usos recomendados

Los préstamos con garantía hipotecaria se recomiendan para renovar la vivienda, pagar la educación de tus hijos, consolidar las deudas con intereses más altos o incluso pagar la compra de otra propiedad. Piensa en cómo utilizar el dinero para invertirlo en algo que te proporcione beneficios a largo plazo. No quieras utilizarlo frívolamente, ya que puedes encontrarte con una cuota mensual elevada y sin nada que mostrar. También puedes perder tu casa si no pagas el préstamo.

Lo mejor

Aquí están los principales prestamistas a tener en cuenta.

Prestamistas hipotecarios CapWest

Como uno de los mayores prestamistas hipotecarios minoristas de EE.UU., CapWest ofrece una serie de opciones hipotecarias. Tiene una calificación A+ en el Better Business Bureau y ofrece tarifas competitivas.

USAA

USAA es un prestamista especializado en servir a los miembros de las fuerzas armadas y sus familias. También tiene una calificación A+ en el Better Business Bureau y es conocida por sus criterios de elegibilidad flexibles y sus bajos tipos de interés.

¿Qué tipo de crédito es el mejor para ti?

Las tarjetas de crédito son estupendas para construir tu crédito y financiar compras relativamente pequeñas. Los préstamos personales se recomiendan para gastos más caros y necesarios, como urgencias médicas o inversiones en tu casa, familia o vehículos. Un préstamo con garantía hipotecaria debe utilizarse para inversiones más grandes, como la compra de una segunda propiedad, la renovación de la casa o la educación de tus hijos.

Preguntas frecuentes sobre tipos de crédito

¿Qué puntuación de crédito se necesita para obtener un préstamo con garantía hipotecaria?

Para obtener un préstamo con garantía hipotecaria, estos son algunos requisitos mínimos: Tu puntuación crediticia es de 620 o más - lo más probable es que a partir de 700 puedas obtenerlo. Tienes una relación préstamo-valor, o LTV, máxima del 80 por ciento - o un 20 por ciento de patrimonio en tu casa. Tienes una capacidad documentada para devolver el préstamo.

¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria y cómo funciona?

Un préstamo con garantía hipotecaria es básicamente una segunda hipoteca, en la que sacas el importe total que pretendes pedir prestado en un solo pago y lo devuelves cada mes. El plazo suele ser de 5 a 15 años. Una línea de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC, te da la posibilidad de pedir prestada una cantidad determinada durante un periodo de 10 años.

¿Qué tipo de crédito es mejor para ti?

Las tarjetas de crédito son estupendas para construir tu crédito y financiar compras relativamente pequeñas. Los préstamos personales se recomiendan para gastos más caros y necesarios, como urgencias médicas o inversiones en tu casa, familia o vehículos. Un préstamo con garantía hipotecaria debe utilizarse para inversiones más grandes, como la compra de una segunda propiedad, la renovación de la casa o la educación de tus hijos.

¿Cuáles son los tipos de préstamos personales?

Los tipos más comunes de préstamos personales son los no garantizados, los de tipo fijo y variable, y los de consolidación de deudas. La mejor elección depende de tus propias circunstancias. La mayoría de los préstamos personales son sin garantía y con pagos fijos. Pero hay otros tipos de préstamos personales, como los garantizados y los de tipo variable.

¿Los préstamos personales perjudican el crédito?

Un préstamo personal puede consolidar la deuda de la tarjeta de crédito y mejorar tu puntuación de crédito por varias razones: Un préstamo personal es un préstamo a plazos, por lo que la deuda de ese préstamo no perjudicará tu puntuación de crédito tanto como la deuda de una tarjeta de crédito que está casi al límite, lo que hace que el crédito disponible sea más accesible.

Una vez que sepas cuál es la mejor opción para ti, es el momento de encontrar el prestamista que se adapte a tus necesidades. Si quieres revisar más opciones, visita nuestras páginas dedicadas a las tarjetas de crédito personales, los préstamos personales y los préstamos con garantía hipotecaria. Cuando lo hagas, podrás comparar fácilmente a los prestamistas, así como leer opiniones sobre los distintos productos que ofrecen.