¿Cuáles son los rangos de FICO Score®?

Al tratar de mejorar su calificación crediticia, es importante saber cómo clasifican los prestamistas las calificaciones crediticias. De esta manera, puede averiguar dónde debe estar para alcanzar sus metas financieras.

Está bien aumentar su puntaje en 100 puntos, pero si todavía se encuentra en la categoría "malo", sus posibilidades de obtener la aprobación de un préstamo, tarjeta de crédito o hipoteca aún son escasas.

Rango de puntuación FICO®: 300 - 850

Entonces, ¿cómo se clasifican los puntajes FICO? Las categorías pueden variar según el prestamista, pero generalmente los puntajes se desglosan de la siguiente manera:

Excelente crédito: 800-850

Es más probable que le aprueben un préstamo o una tarjeta de crédito, y tendrá acceso a las mejores tasas de interés y términos. 850 es el puntaje de crédito más alto que puede tener.

Ver también: Cómo unirse al club 800+ Credit Score

Muy buen crédito: 740 - 799

Siempre obtendrá algunas de las mejores tasas cuando solicite un crédito. De hecho, algunos prestamistas consideran que 720 es el umbral de tasa de interés más bajo, por lo que no importa si su puntaje es más alto que eso.

Buen crédito: 670-739

El puntaje crediticio estadounidense promedio es 695, que cae en la categoría de "bueno". Probablemente no tenga muchos elementos negativos importantes en su informe de crédito, pero puede mejorar asegurándose de obtener los mejores términos de financiamiento.

Crédito justo: 580-669

Es casi seguro que sus tasas en esta categoría no serán las mejores disponibles, lo que podría costarle miles de dólares o más la próxima vez que obtenga un préstamo o tenga un saldo en su tarjeta de crédito.

Mal crédito: 300 – 579

Ciertamente tiene algunos aspectos negativos y puede tener dificultades para obtener la aprobación de un crédito, ya sea una nueva tarjeta o un préstamo. Si lo aprueban, sus tarifas serán extremadamente altas.

La buena noticia es que hay mucho margen de mejora en la categoría. La mala noticia es que probablemente necesitará esta mejora para obtener la aprobación de un préstamo. Por ejemplo, el puntaje mínimo para un préstamo hipotecario de la FHA es 580, por lo que si su crédito está en esa categoría, definitivamente no calificará.

Marcador FICO®

Probablemente sepa cuál es su posición en estas categorías de crédito, pero ¿qué pasa con todos los demás en el país? Con un 54,7 %, poco más de la mitad de la población tiene una puntuación de 700 o más.

Alrededor del 23 % de las personas tienen una puntuación entre 600 y 699, y el 22 % de las personas tienen una puntuación inferior a 600. Esto significa que casi una cuarta parte de los estadounidenses tienen mal crédito o están a punto de caer por debajo del umbral de 579.

Por qué es importante un buen crédito

Es importante tener un buen puntaje de crédito lo más alto posible porque cuanto mayor sea su tasa de interés, más dinero pagará con el tiempo. Esto realmente puede sumarse para préstamos de alto valor, como automóviles o hipotecas.

Tomemos un ejemplo rápido. Si tiene un crédito excelente y obtiene una hipoteca de $100,000 a 30 años y su tasa es de 3.92%, terminará pagando $70,000 adicionales en intereses.

Si cree que es mucho dinero, espere hasta que vea el siguiente conjunto de números. Aumente esa tasa hasta el 5,92% para alguien con un puntaje crediticio más bajo, y terminará pagando más de $113,000 en intereses. ¡Es más que el préstamo mismo! Y eso es $43,000 más que el primera persona paga con una mejor tasa de interés.

El alto costo del mal crédito

Incluso si no planea comprar una casa en el corto plazo, los mismos principios se aplican a las tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes y otros préstamos. Cuanto más bajo sea su puntaje de crédito, más dinero tendrá que pagar. Además, los propietarios e incluso algunos empleadores realizan verificaciones de crédito como parte de sus procesos de solicitud.

Si tiene una mala calificación crediticia, es posible que tenga problemas para encontrar una casa o incluso un trabajo. Y si tiene una emergencia financiera, es posible que tenga opciones con tarifas altas, como préstamos de día de pago o préstamos sobre el título, que pueden acumularse rápidamente e incluso costarle su automóvil.

Si cae en una de las calificaciones crediticias más bajas, es hora de comenzar a evaluar sus informes crediticios. De esta manera, puede averiguar cómo puede mejorar este puntaje y mantener abiertas sus oportunidades financieras.

Puntuaciones crediticias específicas de la industria

Ahora que sabe lo que es una buena calificación crediticia, es hora de ser más específico.

Los puntajes FICO tradicionales de la popular compañía de puntaje Fair Isaac Corporation varían de 300 a 850. Sin embargo, existen varios modelos de puntaje crediticio que los prestamistas pueden usar para evaluar su solvencia crediticia. Estos varían dependiendo del tipo de crédito que estés solicitando.

Algunos ejemplos incluyen versiones específicas para hipotecas, préstamos para automóviles, tarjetas de crédito y préstamos para estudiantes. Cada uno analizará información ligeramente diferente que es más relevante para el tipo exacto de crédito que necesita.

Sus puntajes de crédito difieren según lo que solicite

El modelo de tarjeta de crédito pone más énfasis en su historial de pagos renovables, mientras que la versión automática prestará más atención a los pagos anteriores de su automóvil.

Hay algunas partes complicadas que vienen con estos modelos de puntuación alternativos. La primera es que probablemente no sabrá qué modelo de puntuación de crédito usará su prestamista a menos que se lo pregunte.

Además, los rangos de puntaje crediticio difieren del modelo FICO tradicional. En lugar de 300 a 850, las puntuaciones específicas de la industria oscilan entre 250 y 900.

En la línea de crédito para automóviles, por ejemplo, querrá al menos 750 para obtener las mejores tasas de interés. Entonces puede ver cómo los números cambian un poco para cada modelo diferente.

FICO frente a Vantage Score

Si bien los puntajes FICO son los más utilizados por los prestamistas en la actualidad, otras empresas compiten en este espacio. El otro modelo principal se llama VantageScore, que en realidad fue creado por las tres agencias de crédito.

VantageScore 2.0, que todavía usan algunos prestamistas, calcula un puntaje de crédito entre 501 y 990.

La última versión, VantageScore 3.0, usa el mismo rango que FICO para reducir la confusión, 300-850. Al igual que FICO, cuanto mayor sea su puntaje en ambos tipos de modelos VantageScore, mejor verá su crédito el prestamista.

¿Qué miran los prestamistas además de la puntuación de crédito?

Por supuesto, su puntaje de crédito es una parte importante de cualquier proceso de solicitud financiera. Si no cumple con ciertos mínimos, no hay forma de obtener la aprobación o acceder a las mejores tarifas. Dicho esto, los prestamistas analizan mucha información adicional más allá de su puntaje de crédito y su informe de crédito.

También analizan su nivel de ingresos para asegurarse de que puede pagar el préstamo que ha solicitado. Incluso si gana seis cifras, tiene demasiadas deudas o el monto del préstamo es demasiado alto, el prestamista puede cuestionar su capacidad para hacer un pago cada mes.

Historial de empleo

También revisan su historial laboral. Independientemente de cuán malo sea su crédito o cuánto gane, la mayoría de los prestamistas quieren ver que ha estado trabajando en el mismo trabajo (o al menos en la misma industria) durante los últimos dos años. Incluso verifican sus declaraciones de impuestos y talones de pago para confirmar sus ingresos y, a menudo, requieren prueba de empleo.

Un prestamista puede querer obtener la suma de sus reservas de efectivo. Probablemente querrán ver los estados de cuenta bancarios porque cuantos más ahorros tenga, más libertad tendrá para pagar el préstamo, incluso si tiene una emergencia financiera, como facturas médicas o pérdida de su trabajo.

Cómo obtener el mejor puntaje de crédito

Comience por pagar todas sus facturas a tiempo y en su totalidad de manera constante. Lo mejor que puede hacer es su puntaje de crédito, porque ha subido un 35%, ¡el factor más importante considerado!

También debe solicitar una copia gratuita de su informe de crédito para tener una idea de qué está bajando exactamente su puntaje. ¿Hay algo mal o desactualizado? Es posible que pueda disputarlo y eliminarlo.

En el caso de que tenga varios elementos negativos, podría beneficiarse enormemente al hablar con una compañía de reparación de crédito para que lo ayude a limpiar su historial crediticio.

Obtenga una consulta de crédito gratis

La mayoría de las firmas, como Lexington Law Firm, ofrecen una consulta gratuita para que pueda hacer preguntas sobre su situación específica y averiguar exactamente en qué pueden ayudarlo.

La información es poder, y conocer su puntaje crediticio y dónde se encuentra puede ayudarlo a planificar los próximos pasos para su futuro financiero.

Nunca asuma el peor de los casos; no se pierde ninguna causa. Todo el mundo, independientemente de su calificación crediticia, tiene la capacidad de mejorar su situación financiera.

Puede tomar un poco de tiempo y esfuerzo, pero aún es posible. Las compañías de reparación de crédito profesionales que han estado en el negocio durante mucho tiempo en realidad lo han visto todo. No tenga miedo de llamar a uno hoy y averiguar qué puede hacer para aumentar su puntaje de crédito.