¿Cuál es la diferencia entre un 401(k) y un 403(b)?

Ahorrar para la jubilación suena como un plan a largo plazo, pero es fundamental comprender los matices de sus inversiones desde el principio. Si trabaja para una empresa que ofrece planes de seguro para empleados, es posible que haya oído hablar de un 401(k) o 403(b), o tal vez de ambos.

Si bien existen muchas similitudes entre los dos, también existen diferencias importantes en cuanto a dónde puede calificar y cómo se ven afectados sus ahorros.

Descubra qué plan es adecuado para usted y cómo puede maximizar sus contribuciones con impuestos diferidos para estar bien preparado para la jubilación cuando llegue el momento.

Índice de contenidos
  1. ¿Cuál es la diferencia entre un plan de jubilación 401(k) y un plan de jubilación 403(b)?
    1. Calificaciones de registro
    2. Costes administrativos
    3. Límites de cotización en diferimiento electivo
    4. Aportes patronales
    5. Opciones de inversión
    6. Retirar Fondos
  2. ¿Es mejor un plan 403(b) que un plan 401(k)?
  3. ¿Se puede convertir un 403(b) en un 401(k)?
  4. Conclusión

¿Cuál es la diferencia entre un plan de jubilación 401(k) y un plan de jubilación 403(b)?

401(k) y 403(b) con nombres de secciones del código fiscal del IRS. La diferencia más importante entre estos dos planes es quién es su empleador. 401 (k) se usa típicamente en el sector privado. Los planes 403(b), por otro lado, están diseñados para ayudar a las organizaciones del sector público a ahorrar dinero en costos administrativos. Veamos cómo funcionan estos dos tipos de planes y cómo puede calificar para uno.

Calificaciones de registro

Para calificar para un plan 403(b), debe trabajar para un empleador elegible. Los planes 403(b) solo están disponibles para organizaciones sin fines de lucro, organizaciones religiosas o empleadores del gobierno. Dado que estas organizaciones exentas de impuestos normalmente no tienen presupuestos tan flexibles como una empresa con fines de lucro, un 403(b) les ayuda a reducir los costos administrativos, para que los empleados puedan prepararse para la jubilación. Las empresas con fines de lucro generalmente usan 401 (k) como beneficios para empleados en lugar de un 403 (b).

Para ambos tipos de planes de jubilación, el impuesto sobre la renta se difiere hasta que comience a realizar retiros. Esto significa que las contribuciones que realiza se deducen de su ingreso imponible cada año. Esto le ayudará a ahorrar dinero en sus obligaciones fiscales.

Con un 403(b) y un 401(k), puede comenzar a retirar fondos sin penalización cuando cumpla 59 años y medio. Antes de eso, aún puede acceder a su dinero. Sin embargo, tendrá que pagar una multa del 10% además del impuesto sobre la renta.

Costes administrativos

Una de las diferencias entre un 403(b) y un 401(k) son las tarifas administrativas asociadas con cada plan. Los detalles de esta información pueden no estar fácilmente disponibles y pueden no afectarlo directamente. Sin embargo, estos costos pueden afectar cómo y cuánto se le cobra.

Incluso si tiene un plan que facilita la automatización de sus inversiones, aún necesita comparar los costos involucrados. No puede elegir entre un 403(b) y un 401(k). Pero puede asegurarse de que las inversiones no le cuesten más de lo que debería. En los últimos años, los gastos adicionales pueden acumularse y reducir significativamente sus ahorros para la jubilación.

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Lo mejor que puede hacer es acceder a la información sobre las tarifas cargadas en su cuenta. Si no están en su estado de cuenta, es posible que deba llamar a la compañía que opera su plan. Su departamento de recursos humanos es un buen recurso para orientarlo en la dirección correcta para obtener más información.

Debido a que un 403(b) está diseñado específicamente para agencias gubernamentales y sin fines de lucro, sus tarifas pueden ser más bajas. Por otro lado, es posible que su empleador no esté muy involucrado en la administración del plan. Un 403(b) tiene menos regulaciones. Por lo tanto, debe prestar mucha atención a cómo invierte y cómo se le cobra.

Límites de cotización en diferimiento electivo

Tanto el 401(k) como el 403(b) tienen límites sobre cuánto puede contribuir cada año. Para 2021, el aplazamiento electivo máximo es de $19,500. Esto significa que usted personalmente no puede ganar más que eso con ingresos con impuestos diferidos para estos dos tipos de vehículos de jubilación.

Sin embargo, si tienes la edad suficiente, puedes jugar un poco a ponerte al día.

Para los contribuyentes que cumplieron 50 años al final del año, pueden aportar $6,000 adicionales por año a su 401(k) o 403(b). También hay una forma adicional de ahorrar que es exclusiva para quienes tienen planes 403(b).

Si tiene al menos 15 años de servicio con su empleador, puede contribuir $3,000 adicionales. Sin embargo, el problema es que solo puede hacer una contribución total de $ 15,000 por debajo de este límite de servicio. Una vez que alcance este número, ya no podrá realizar estas contribuciones de "recuperación".

Por lo tanto, su contribución máxima permitida a un 403(b) podría ser de $21,000 por año, o hasta $27,000 si tiene 50 años o más. Aunque el IRS permite esta regla de servicio, su empleador no tiene que proporcionar el beneficio adicional. Si quieres aprovecharlo, primero asegúrate de que esté incluido en tu plan.

Aportes patronales

Algunos empleadores que ofrecen cualquiera de los dos tipos de planes de ahorro para la jubilación pueden ofrecer una igualación del empleador. Por lo general, se estructura como un porcentaje de su salario. Por ejemplo, su empleador puede igualar sus contribuciones 403(b) o 401(k) hasta el 3% de su salario. Si gana $80,000 al año y aporta $2,400 a su plan (eso es el 3%), su empleador pagará esa cantidad en su nombre.

Básicamente es como dinero gratis, por lo que es una buena idea invertir al menos la cantidad máxima del juego. Este beneficio para empleados es más común con un 401(k), aunque ciertamente puede tener una póliza equivalente con un 403(b).

Con respecto a la igualación del empleador, tenga en cuenta que es posible que deba invertir en el negocio durante un período de tiempo antes de poder acceder a estos fondos de igualación. Esto significa que si se va voluntaria o involuntariamente antes del período de adjudicación predeterminado, no podrá conservar los fondos de contrapartida de su empleador.

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Las empresas privadas que ofrecen 401(k) generalmente tienen requisitos de adquisición de derechos más estrictos. Si tiene un empleador que coincide con su 403(b), es posible que no tenga que esperar tanto para obtener esos fondos de forma permanente en su cuenta de jubilación.

Opciones de inversión

En general, un plan 401(k) ofrece más opciones de inversión que si tuviera un 403(b). Por lo general, tendrá acceso al menos a algunos fondos mutuos y ETF, así como a las acciones de la empresa, si corresponde. En algunos casos, incluso puede elegir entre todas las opciones de inversión disponibles del administrador del programa. Si, por ejemplo, su 401(k) es administrado por Vanguard, puede elegir entre algunos de sus productos.

Los planes 403(b), por otro lado, típicamente ofrecen fondos mutuos o anualidades. Las anualidades pueden ser un poco complicadas en algunos casos, así que tenga cuidado aquí. Estos son contratos con una compañía de seguros que pagan pagos fijos o variables sobre el crecimiento de su inversión. El contrato también puede estipular un beneficio por muerte pagado al beneficiario.

Si el plan de anualidad incluye un seguro de vida complementario, es posible que sus contribuciones como empleado no sean 100% deducibles de impuestos. El dinero pagado por esta póliza se puede incluir en su W-2 como parte de su salario imponible. Por lo tanto, no necesariamente aprovechará al máximo su plan si elige la ruta de la anualidad con un 403 (b). Asegúrese de leer todos los términos y condiciones antes de tomar una decisión.

Diversificación para minimizar el riesgo

Sea cual sea su plan, recuerde diversificar sus inversiones para reducir la exposición al riesgo. A medida que envejece, revise sus inversiones para asegurarse de que todavía tengan sentido. Siempre debe monitorear regularmente el progreso de sus inversiones. Una revisión anual también es una buena idea para asegurarse de que está utilizando el nivel correcto de gestión de riesgos.

Cuanto más envejece, más conservador debe elegir inversiones. Para llevar En muchos planes de pensiones, puede obtener asesoramiento sobre cómo asignar sus aportes, generalmente a través de una plataforma automatizada con recomendaciones.

Retirar Fondos

Cuando llega el momento de comenzar a hacer retiros de su cuenta de jubilación, los planes 401(k) y 403(b) actúan esencialmente de la misma manera. Cualquier retiro realizado antes de los 59 años y medio está sujeto a una penalización del 10%. Independientemente de cuándo comience a retirar fondos, ese dinero también estará sujeto al impuesto sobre la renta, ya que se trata de cuentas con impuestos diferidos.

No necesita retirar dinero hasta que cumpla los 70,5 años. En ese momento, debe comenzar la distribución mínima requerida (RMD). En caso contrario, esta cantidad tributa al tipo del 50%. Este es ciertamente un fuerte incentivo para seguir las reglas con respecto a las RMD. El único cambio menor con 403(b)s es que las contribuciones hechas antes de 1987 deben retirarse hasta los 75 años.

Pedir un préstamo

Otra opción de retiro con 401(k) y 403(b) es tomar un préstamo contra sus fondos. Puede pedir prestado hasta el 50% del valor de su plan, que debe pagarse dentro de los cinco años. El monto máximo del préstamo es de $50,000.

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Hay una excepción si está utilizando el dinero para comprar una casa, en cuyo caso puede devolver los fondos durante un período más largo. Una vez más, aunque el IRS permite este tipo de préstamo contra su plan de jubilación, su empleador todavía tiene que ofrecerlo. Su plan 401(k) o 403(b) en realidad no tiene que incluir este tipo de producto de préstamo.

¿Es mejor un plan 403(b) que un plan 401(k)?

En general, no puede elegir qué plan tiene porque su empleador decide qué planes de ahorro para la jubilación están disponibles para los empleados. Independientemente de cuál tenga, observe las opciones de inversión disponibles y asegúrese de considerar los índices de gastos. Un fondo administrado de manera más activa puede afectar sus ahorros para la jubilación, ya que las tarifas se acumulan significativamente con el tiempo.

Si tiene un 403(b) y se está acercando o ya ha trabajado para el empleador durante 15 años, consulte con su empleador para ver si puede aumentar su pago máximo permitido. Sin duda, podría insuflar nueva vida a sus ahorros para la jubilación, especialmente si aún le quedan varios años antes de planificar su jubilación.

¿Se puede convertir un 403(b) en un 401(k)?

Existen varias situaciones en las que puede convertir su plan 403(b) en un plan 401(k). Lo más común es si cambia de trabajo y su nuevo empleador ofrece un 401(k). El IRS le permite transferir sus fondos 403(b) a esta cuenta sin multas ni impuestos. Lo contrario también es cierto. Puede transferir su fondo 401(k) actual a un 403(b) si ese es el plan que ofrece su nuevo empleador.

Otro momento en el que se permite la reinversión es cuando se convierte en trabajador por cuenta propia y abre un 401(k) independiente. Tiene pleno permiso para transferir estos fondos a otra cuenta con impuestos diferidos. En realidad, las transferencias no se limitan a los planes 401(k) y 403(b). También puede transferir estos fondos a una IRA tradicional o una IRA Roth.

La única diferencia es que, dado que las cuentas IRA Roth no son planes con impuestos diferidos, tendrá que pagar impuestos sobre estos fondos a medida que los transfiera. Sin embargo, no estará sujeto a la penalización por retiro del 10%. Por supuesto, cuando comienza a retirar fondos de una cuenta IRA Roth, no paga impuestos en ese momento. Una cuenta IRA tradicional tiene impuestos diferidos, por lo que el proceso de reinversión se maneja de la misma manera que una reinversión 401(k).

Conclusión

Si bien existen muchas similitudes entre un 401(k) y un 403(b), también existen algunas diferencias importantes. Si se encuentra cambiando a un trabajo que ofrece un plan diferente al que está acostumbrado, asegúrese de comprender los diferenciadores clave. También vea sus opciones de reinversión para que pueda administrar fácilmente sus cuentas de jubilación.

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