¿Con qué frecuencia un suscriptor rechaza un préstamo?

Resumen del artículo:

Los aseguradores de hipotecas rechazan aproximadamente una de cada diez solicitudes de hipotecas, lo que sucede a menudo porque el solicitante tiene demasiadas deudas, tiene un historial laboral incompleto o no tiene un mal informe crediticio. Al saber qué buscan los suscriptores, puede hacer que su solicitud sea lo más atractiva posible.

De media, la aseguradora rechaza una solicitud de hipoteca de cada diez.

Para comprar una casa, su situación financiera debe ser revisada y revisada una y otra vez. Aunque puede ser frustrante, tiene sentido; no se puede confiar en que todo el mundo pida prestado cientos de miles de dólares.

Una de las personas que determina este fideicomiso es el suscriptor de la hipoteca. Cuando solicita una hipoteca, su solicitud de préstamo llega a la oficina del asegurador. Un suscriptor de hipotecas determina si usted es lo suficientemente confiable como para pagar su préstamo observando cómo ha manejado el dinero en el pasado. Es una decisión bastante objetiva, pero ¿hay alguna forma de prepararse?

En este artículo, veremos el proceso de suscripción, lo que un suscriptor puede buscar en una solicitud de hipoteca y cómo presentar mejor su activo.

Índice de contenidos
  1. ¿Con qué frecuencia los suscriptores rechazan las hipotecas?
  2. ¿A cuántos prestamistas hipotecarios debe acudir?
  3. ¿Por qué los suscriptores rechazan las solicitudes de hipoteca?
    1. Su puntaje de crédito es demasiado bajo
    2. La relación entre la deuda y los ingresos es demasiado alta.
    3. La relación préstamo-valor (LTV) es demasiado alta
    4. El estado de empleo ha cambiado recientemente
    5. Actividad inusual de la cuenta bancaria
    6. Problemas con la propiedad
    7. Historial de pagos hipotecarios atrasados
    8. La calificación es demasiado baja.
  4. ¿Qué debo hacer después de obtener mis resultados?
    1. ¿Puede fallar un préstamo durante el proceso de suscripción?
  5. ¿Puedo evitar ser rechazado?
    1. ¿La falta de noticias es una buena noticia para la suscripción?
    2. ¿Qué no hacer al suscribirse?
  6. ¿Qué miran los suscriptores de hipotecas?
  7. ¿Cuál es la diferencia entre un garante y un prestamista?
  8. ¿Cuál es el proceso para obtener una hipoteca?
    1. ¿Cuánto dura la suscripción?
    2. ¿Por qué es importante la aprobación previa para los suscriptores?
  9. Puntos clave para recordar

¿Con qué frecuencia los suscriptores rechazan las hipotecas?

¿A cuántas personas se les niega una suscripción? Según datos de 2020 de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, se deniega el 9,3 % de las solicitudes de compra de vivienda nueva y el 13,2 % de las solicitudes de refinanciamiento de vivienda.

Nuevamente, seamos prácticos. Los corredores de bienes raíces, los corredores de hipotecas, los bancos y otros prestamistas entienden que las personas pagan tarifas cuando solicitan una hipoteca. Quieren estar seguros de que el posible comprador será aprobado antes de que comience el proceso. El comprador también lo necesita ya que paga una tasa de solicitud de hipoteca.

¿A cuántos prestamistas hipotecarios debe acudir?

Si bien es imposible saber con certeza si un suscriptor aprobará su solicitud, puede tener una idea de la probabilidad de que obtenga un préstamo durante las etapas de precalificación y preaprobación. ¿Está usted justo dentro de los requisitos de elegibilidad del prestamista? ¿Un pequeño cambio en su puntaje de crédito, ingresos o nivel de deuda pondría en peligro sus posibilidades? Si la respuesta es sí, es posible que tenga mejor suerte con otro prestamista.

De cualquier manera, es una buena idea solicitar financiamiento a cinco o más prestamistas. De esta manera, se asegurará de obtener la mejor tarifa y los mejores términos posibles para su situación.

¿Por qué los suscriptores rechazan las solicitudes de hipoteca?

Existen razones prácticas por las que un banco decide que no quiere prestarle dinero. Aquí hay algunas razones comunes.

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Su puntaje de crédito es demasiado bajo

Este es bastante obvio. El banco no quiere tomarte como prestatario porque tienes un historial terrible de pago a tiempo. Tiene deudas de préstamos estudiantiles, deudas de tarjetas de crédito o deudas de préstamos para automóviles. Omite estos pagos o hace pagos atrasados. No les gusta su historial crediticio.

Trata eso: Verifique su puntaje de crédito y su informe de crédito de antemano. Corregir los errores. Pague sus tarjetas de crédito. Hacer pagos a tiempo.

La relación entre la deuda y los ingresos es demasiado alta.

Su índice de deuda a ingresos (DTI) analiza cuánto de su salario mensual paga tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles y otras deudas. El asegurador quiere saber cómo se verá esta imagen cuando asuma esos pagos adicionales de la hipoteca. Estadísticamente, les gustaría ver una proporción por debajo del 50%.

Antes de ser rechazado, calcule su DTI. Si supera el 50%, el asegurador puede rechazar su solicitud de hipoteca.

Trata eso: El saldo de su tarjeta de crédito es probablemente la deuda más cara que tiene. Si puede pagar o pagar esta deuda, debe reducir la proporción.

La relación préstamo-valor (LTV) es demasiado alta

Cuando aceptas comprar una casa, pagas el pago inicial y el banco te presta el resto como una hipoteca. El banco puede pensar que usted no está invirtiendo lo suficiente de su propio dinero y que ellos están asumiendo todo el riesgo. Quieren que tengas más "piel en el juego".

Trata eso: Pagar más depósito.

El estado de empleo ha cambiado recientemente

Los bancos y otros prestamistas quieren dar hipotecas a gente aburrida. Les gusta la gente que lleva años en el mismo puesto en la misma empresa. Si recientemente cambió de compañía o perdió su trabajo, esto podría ser un problema.

Trata eso: Si cambiaste de trabajo en el mismo campo o cambiaste de compañía para aceptar una promoción con un salario más alto, eso es algo bueno. Si no tiene ingresos o no tiene ingresos, pero tiene activos, una hipoteca basada en activos puede ser más adecuada para usted.

Actividad inusual de la cuenta bancaria

Una vez más, a los bancos les gusta la gente aburrida. Si su saldo bancario aumentó antes de solicitar una hipoteca, le preguntarán de dónde provino el dinero y cuánto tiempo estará en la cuenta.

Trata eso: Una fuente lógica de dinero podría ser un regalo de tus generosos padres. Quieren ayudarte a encontrar tu primera casa. No pidió prestado dinero para que su saldo bancario se vea bien. Fue un regalo. Obtenga una carta de donación del donante que explique que no es necesario devolver el dinero.

Problemas con la propiedad

¿Por qué los tasadores calificados inspeccionan las casas de sus compradores? Porque quieren revelar problemas estructurales serios o problemas con el título. Si es así, estos problemas podrían ser costosos de solucionar. A su prestamista no le gusta esto y el asegurador puede rechazar su solicitud.

Trata eso: Inspeccionar la propiedad. Si hay problemas serios, aléjese.

Historial de pagos hipotecarios atrasados

En el mundo de las inversiones, la gente dice: "El desempeño pasado no garantiza resultados futuros". Este no es el caso en el mundo de los préstamos, donde los prestamistas creen que su historial de pagos o impagos de la hipoteca es un muy buen indicador de su comportamiento futuro.

Si quebró, se embargó su propiedad o la vendió a corto plazo, tendrá serios problemas para conseguir una hipoteca.

Trata eso: Asegúrese de que su hipoteca sea la primera factura que paga cada mes.

La calificación es demasiado baja.

Has renunciado a una guerra de ofertas. Desafortunadamente, está a punto de establecer un récord por el precio más alto pagado en ese vecindario. El prestamista no comparte su pasión.

Trata eso: El banco prestará hasta una cierta cantidad, pero no más. Compensa la diferencia aumentando tu pago inicial.

¿Qué debo hacer después de obtener mis resultados?

Una vez que el asegurador haya revisado toda la información anterior, decidirá si obtendrá la hipoteca. Esto podría ser una buena noticia o una mala noticia.

  • Las buenas noticias. Esto significa que ha recibido una "aprobación condicional" y el prestamista continuará investigando y verificando todo. Haz que el proceso sea lo más fácil posible para ellos. Si les falta un documento requerido, dejarán de lado su solicitud de préstamo y trabajarán en la de otra persona. Consígueles lo que puedas proporcionarles en el momento oportuno. Los bancos odian las sorpresas. No renuncies a tu trabajo ni te endeudes más.
  • los historia triste. Esto significa que su solicitud de préstamo ha sido rechazada. ¿Por qué? Encuentra la razón. Ahorre para un pago inicial más grande. Pase los próximos meses pagando sus facturas a tiempo. Pague sus tarjetas de crédito.
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¿Puede fallar un préstamo durante el proceso de suscripción?

Sí. Al prestamista no le gusta la información que recopiló al investigar más a fondo o hubo un gran cambio, como si el prestatario perdiera su trabajo.

¿Puedo evitar ser rechazado?

¿Qué puede hacer para mejorar sus posibilidades de ser aprobado? Es como estudiar para los exámenes en la escuela. No solo estás volando.

  • Cosignatario. ¿Sus padres firmarán conjuntamente el préstamo? Tu tienes un buen trabajo. Tienen buen crédito. Si son co-firmantes, asumen la responsabilidad si te equivocas. Al banco le gusta.
  • Vuelva a evaluar su elección. Es tentador comprar la casa más grande que pueda pagar, pero podría ser el momento de pensar menos. A los bancos no les gustan los objetivos ambiciosos. Si las cifras preliminares indican que puede solicitar una hipoteca más grande, opte por una hipoteca más pequeña.
  • Estar preparado. Tenga todo lo que el banco necesitaría para el proceso de aprobación de suscripción. Cuando el oficial de crédito dice: “Esto es lo que necesitamos”, puede decir: “Tengo todo aquí.

¿La falta de noticias es una buena noticia para la suscripción?

No es. El proceso puede estar bloqueado porque el suscriptor está esperando la documentación. Su oficial de préstamo debe ser su punto de contacto.

¿Qué no hacer al suscribirse?

No se endeude demasiado, renuncie a su trabajo, deje de pagar sus facturas ni haga nada que pueda afectar negativamente su puntaje de crédito.

¿Qué miran los suscriptores de hipotecas?

Como los aseguradores son responsables de asegurarse de que usted pueda administrar una hipoteca, el proceso en sí es largo y arduo. A continuación se muestra lo que revisan los aseguradores, las preguntas que pueden hacerle sobre su estilo de vida y qué documentos o informes debe proporcionar para su información.

preguntasDocumentos/Informes
Empleo e ingresos
  • ¿Actualmente tiene un trabajo?
  • ¿Su salario cubre los pagos de su hipoteca y los costos de cierre?
  • ¿Estás desempleado por un largo período de tiempo?
  • ¿Qué tan rápido conseguiste un nuevo trabajo?
  • Recibos de pago recientes
  • Formulario W-2
  • declaraciones de impuestos
  • Carta explicando el desempleo
Informe de crédito y puntaje
  • ¿Tienes experiencia haciendo pagos a tiempo?
  • ¿Alguna vez ha dejado de pagar un préstamo?
  • ¿Tu coche ha sido embargado?
  • Reporte de crédito
  • puntuación de crédito
  • historial de crédito
  • Cuanta otra deuda tienes
Activos
  • ¿Cuánto dinero tiene usted?
  • ¿Qué activos líquidos tiene que podrían convertirse rápidamente en efectivo?
  • ¿Podría convertir estos activos para hacer los pagos de su hipoteca a tiempo?
  • Dinero
  • Fondos del mercado monetario
  • estados de cuenta de inversión
  • cuentas de retiro
  • Pólizas de seguro de vida o rentas vitalicias con valor en efectivo acumulado
  • Otros bienes inmuebles de su propiedad
Deuda adicional
  • ¿Cuál es su relación deuda-ingreso?
  • ¿Ha acumulado demasiada deuda por su salario?
  • ¿Cómo piensa pagar su deuda y su nueva hipoteca?
  • historial de crédito
Valoración de la propiedad
  • ¿Qué pasa con la propiedad que desea comprar?
  • ¿El precio es realista o ha aumentado el precio en una guerra de ofertas?
  • ¿Hay serios problemas estructurales?
  • Tasación de la propiedad realizada por un tasador calificado
  • El prestamista puede enviar a otro tasador para confirmar el valor
Documentos adicionales
  • ¿Tiene juicios en su contra?
  • ¿Pagas pensión alimenticia?
  • historial de crédito
  • registros financieros
  • Otros gastos mensuales

¿Cuál es la diferencia entre un garante y un prestamista?

Las hipotecas requieren mucho escrutinio y un préstamo pasa por muchas manos antes de llegar a su cuenta bancaria. Dos de las personas más importantes en este proceso son el prestamista y el suscriptor de la hipoteca.

  • Prestador. Es la persona o entidad financiera que financia el préstamo y asume el riesgo financiero del préstamo hipotecario.
  • Abonado. Para asegurarse de que el prestamista no haga un mal trato, el suscriptor revisa los antecedentes y el historial financiero del prestatario.
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¿Cuál es el proceso para obtener una hipoteca?

Los prestamistas quieren estar seguros de que usted pagará el préstamo que le dan, y quieren estar seguros de eso. Para determinar esto, los prestamistas y las aseguradoras hipotecarias realizan una verificación exhaustiva de antecedentes y financiera.

Esto incluye revisar su informe de crédito, puntaje e historial; su trabajo y salario actuales; sus deudas pasadas y presentes; y la propiedad que desea comprar.

¿Cuánto dura la suscripción?

En marzo de 2021, Ellie Mae (abreviatura de Electronic Mortgage Affiliate) informó que el tiempo entre la recepción de su solicitud y el otorgamiento del préstamo es de aproximadamente 52 días. Los préstamos de la FHA tardan unos 55 días, mientras que los préstamos de la VA suelen tardar unos 57 días.

¿Por qué es importante la aprobación previa para los suscriptores?

Seamos prácticos: los agentes inmobiliarios no quieren mostrar casas a personas que no pueden pagarlas. Los vendedores solo quieren saber de "compradores calificados". Su agente de bienes raíces querrá que usted sea preaprobado o precalificado para una hipoteca.

Aquí es donde un prestamista primero revisa sus estados financieros, revisa ciertos documentos y realiza una verificación de crédito. También hay un segundo nivel de aprobación previa llamado "aprobación verificada", que incluye una verificación de crédito y una revisión exhaustiva de su historial crediticio. Sin embargo, este proceso es solo el primer paso y no implica una revisión de la propiedad. Esto significa que aún puede ser rechazado por un asegurador después de la aprobación previa.

Puntos clave para recordar

  • Un suscriptor rechaza un préstamo aproximadamente el 10% de las veces.
  • Una solicitud puede ser rechazada debido a deudas elevadas, empleo irregular o bajo valor de tasación.
  • Todo el proceso de suscripción dura aproximadamente 52 días.
  • Obtener una aprobación previa para un préstamo no garantiza que su solicitud de préstamo sea aceptada.
  • Si un asegurador rechaza su solicitud de hipoteca, averigüe por qué fue rechazada y mejore su situación financiera antes de volver a solicitarla.
Ver fuentes del artículo
  1. Actividad y tendencias del mercado hipotecario en 2020 — La Oficina de Protección Financiera del Consumidor
  2. Tasa de rechazo de hipoteca — Ciudad de San Luis
  3. Estudio de la Industria Hipotecaria 2021 - SuperMoney
  4. mejores prestamistas hipotecarios | Febrero 2022 - SuperMoney
  5. Hipotecas para compra de vivienda: reseñas y comparaciones - SuperMoney
  6. Cómo financiar una casa - SuperMoney
  7. La guía definitiva para comprar una casa nueva: SuperMoney

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