¿Con qué frecuencia puede refinanciar su casa?

Si tiene dificultades para hacer los pagos mensuales de su hipoteca, puede ser el momento de considerar la refinanciación.

La refinanciación puede ayudarlo a reducir la tasa de interés de su hipoteca y administrar los pagos. Esto le permite eliminar los pagos del seguro hipotecario privado. Y puede ayudarlo a convertir el capital de su vivienda en efectivo.

Pero, ¿y si ya ha refinanciado su casa? ¿Seguiría siendo una buena opción? ¿Con qué frecuencia puede refinanciar su préstamo hipotecario? Cubriremos cuándo y con qué frecuencia puede refinanciar. Esto debería ayudarlo a saber si la refinanciación es la decisión correcta para usted.

¿Puedo refinanciar mi hipoteca de nuevo?

Por ley, no existen restricciones sobre la cantidad de veces que una persona puede refinanciar un préstamo hipotecario. Pero un prestamista hipotecario puede establecer ciertas reglas para la refinanciación. Estas reglas generalmente imponen restricciones a la frecuencia de refinanciamiento. Las restricciones a menudo están determinadas por el tipo de préstamo. Y, si está buscando un refinanciamiento con retiro de efectivo, es posible que tenga términos adicionales.

Piensa en tu capital

Asegúrese de considerar la equidad en su hogar cuando considere refinanciar nuevamente. Esto es especialmente importante si ya ha refinanciado. Si este es el caso, es posible que haya acumulado menos capital. Si ya ha utilizado parte del capital de su propiedad, esto reducirá el porcentaje que tiene para volver a utilizarlo. Tenga en cuenta que la mayoría de los prestamistas no le permitirán utilizar el 100 % del capital de su vivienda. Por lo tanto, es posible que deba calcular cuánto hay disponible.

Un ejemplo de un refinanciamiento con retiro de efectivo

Digamos que acaba de pagar $50,000 de su préstamo hipotecario y le quedan $100,000 de capital. Quiere hacer nuevas mejoras a su hogar, por lo que elige refinanciar para darle los fondos necesarios. Si necesita $30,000 para mejoras, lo sumamos al capital de $100,000 para darnos un total de $130,000. Esta es la cantidad que tendrá que refinanciar.

Más adelante en el camino, la vida se expande. Suponga que tiene una emergencia unos años después de su primer refinanciamiento con retiro de efectivo. O digamos que necesita consolidar su deuda. Digamos que la cantidad que necesita para este nuevo gasto es de $20,000. ¿Se puede refinanciar otro efectivo para obtener los fondos?

Ha realizado pagos mensuales responsables en los 2 años desde que refinanció. Sin embargo, no habrá pagado gran parte de su capital. El monto total del capital pagado sería de solo $2,000. Esto le deja con un saldo de préstamo de $128,000. Eso significa que solo tiene $ 22,000 en capital para trabajar.

$22,000 es más que los $20,000 que necesita. Pero hay un problema. Por lo general, los prestamistas solo le permitirán refinanciar el 80-90% del valor de su casa. Si retira $20,000 a través de un refinanciamiento con retiro de efectivo, el monto total del préstamo es de $148,000. Esto equivale a entre el 98% y el 99% del valor de $150,000 de su casa.

Esto significa que es poco probable que encuentre un prestamista dispuesto a facilitar este acuerdo de refinanciamiento con retiro de efectivo. Después de todo, los $128,000 que ya posee son aproximadamente el 85% del valor de $150,000 de su casa. Esto ya te pone cerca del máximo.

Otro problema es que si obtiene un prestamista, es posible que aumente su tasa de interés. Esto le costará miles de dólares durante la vigencia del préstamo.

¿Con qué frecuencia puede refinanciar una casa en Texas?

La respuesta breve es que puede refinanciar su residencia principal en Texas una vez al año, siempre que mantenga el 20 % del capital.

La Constitución de Texas dice (La fuente):

"Un nuevo préstamo garantizado por la misma propiedad no puede cerrarse hasta que haya pasado un año desde la fecha de cierre del otro préstamo, a menos que solicite bajo juramento un cierre anticipado debido a una emergencia declarada". - (Artículo 16 - Constitución de Texas)

Tenga en cuenta que esta regla solo se aplica a las residencias principales. No existen normas legales que limiten la frecuencia con la que puede refinanciar una segunda vivienda o una propiedad de inversión. Sin embargo, es posible que los prestamistas impongan restricciones similares a las viviendas de inversión.

¿Deberías refinanciar tu hipoteca de nuevo?

Refinanciar su préstamo hipotecario puede ser beneficioso en muchas circunstancias. Es vital que comprenda las razones detrás de su refinanciamiento para determinar si sería adecuado para usted. Tome nota si alguna de estas situaciones comunes se aplica a usted. La refinanciación hipotecaria tiene sentido desde el punto de vista financiero si desea:

Obtenga una tasa de interés más baja

Esta es una de las principales razones por las que muchas personas quieren refinanciar. ¿Han bajado las tasas de interés desde su última refinanciación? Si es así, es posible que desee considerar esta opción. Al hacer esto, puede aprovechar la tasa preferencial más baja. Esto reduce la cantidad total de dinero que pagará en intereses durante la vigencia del préstamo.

El impacto de las tasas de interés

Recuerde que pequeños cambios pueden marcar una gran diferencia en el monto total que paga por su hogar. Una reducción fraccionaria de un solo punto porcentual puede marcar una gran diferencia en el costo total. Asimismo, una tasa de interés ligeramente más alta podría significar un costo total mucho más alto.

Por ejemplo, considere una hipoteca a 20 años con un monto principal de $200,000 y una tasa de interés de 4.75%. El costo total de esta hipoteca será de aproximadamente $310,187. Por lo tanto, pagaría aproximadamente $110,187 en intereses totales.

Ahora imagine otra versión de los hechos donde el propietario refinancia. El préstamo sigue siendo de $200.000 y el nuevo plazo del préstamo es de 20 años, pero la tasa de interés es del 4,25%.

Esto reduce el interés total, por supuesto. ¿Pero cuanto? La diferencia de interés total entre los dos préstamos es de $12,954. Esto es lo que podría ahorrar al refinanciar su hipoteca del 4,75 % a una nueva tasa del 4,25 %. ¡No está mal para medio punto porcentual!

Quiere ampliar el plazo de su hipoteca actual

¿Ha tenido algún cambio en los ingresos o dificultades financieras? Si es así, probablemente afectará su capacidad para pagar el pago mensual de la hipoteca. Al extender el plazo de la hipoteca, puede reducir el pago mensual. Esto le dará más flexibilidad en lo que respecta al flujo de efectivo mensual.

¿Su situación financiera le impide cumplir con sus obligaciones con su prestamista? Vea si el prestamista considerará otro período de pago con el refinanciamiento. Para los prestamistas, los refinanciamientos múltiples suelen ser mejores que la ejecución hipotecaria. Y evitar la ejecución hipotecaria es definitivamente lo mejor para usted. Si no puede administrar sus pagos mensuales actuales, vea si puede refinanciar durante un período más largo. Recuerda que esto aumentará el interés total que tendrás que pagar durante la duración del préstamo.

Quiere acortar el plazo de su hipoteca

Si desea reducir el interés total pagado por su casa, puede considerar el término a abreviar No tendrá ningún beneficio inmediato, pero le ahorrará miles de dólares a largo plazo.

Digamos que debe $200,000 en una casa con un plazo de 30 años y 5% de interés. El pago mensual sería de unos 1.074 dólares. El costo total de la hipoteca es de $386,512.

Refinanciar ese préstamo con un plazo y una tasa hipotecaria diferentes le ahorrará miles de dólares. Por ejemplo, si se produce un plazo de 15 años con la misma tasa del 5 %, el costo total es de $284 686. Con este préstamo, ahorraría $101,826.

Por lo tanto, la refinanciación puede ahorrarle una cantidad significativa incluso si la tasa de interés no cambia.

Sin embargo, no todos los efectos de acortar el plazo de su préstamo son deseables. Si la tasa de interés no cambia, el plazo más corto puede aumentar sus pagos mensuales. En el ejemplo anterior, un plazo de 30 años con un 5% de interés significa que pagará $1,074 por mes. Cambiarlo a un plazo de 15 años aumenta el pago mensual a alrededor de $1,582.

Buscan eliminar el seguro hipotecario

Si pagó menos del 20% de su pago inicial, probablemente esté pagando un seguro hipotecario privado. La mayoría de los prestamistas requerirán esto cuando paguen menos del 20%. Los prestamistas hipotecarios les exigen que se protejan en caso de incumplimiento de la hipoteca. Sin embargo, usted no recibe ningún beneficio de este seguro.

Si está pagando primas mensuales en su hipoteca, puede reducir su presupuesto mensual. Al refinanciar, es posible que pueda deshacerse de esos pagos mensuales.

Muchos prestamistas eliminarán los pagos del seguro cuando alcance el umbral del 20 %. Esto es común en la refinanciación de un préstamo FHA a un préstamo convencional.

Con un préstamo de la FHA, acepta pagar las primas de seguro durante todo el plazo de la hipoteca. Al refinanciar un préstamo de la FHA a un préstamo convencional, supera esta condición. Los pagos mensuales del seguro pueden ser menores. Sin embargo, eliminarlos le ahorrará mucho dinero a largo plazo.

Qué considerar antes de refinanciar

Muchos de los beneficios de la refinanciación son atractivos, pero no para todos. Antes de comenzar a refinanciar nuevamente, considere algunos de estos puntos.

Es posible que deba pagar los costos de cierre

Cada vez que refinancia con préstamos tradicionales, debe pagar los costos de cierre. Los costos de cierre varían según la ubicación, pero generalmente son del 2 al 3% del monto total del préstamo. Los costos más predecibles incluyen:

• Costos de aplicación: Un prestamista le cobra una tarifa por enviar la solicitud. A veces, estos cargos se cobran incluso si no refinancia o se le niega.
• Tarifas de inspección: Es posible que se requiera una inspección antes de que comience el proceso. Esto variará dependiendo de su condición.
• Tarifas de revisión de abogados y tarifas finales: A veces se utiliza un abogado para completar su refinanciamiento y evaluarlo antes del cierre. Esto puede ser opcional y el monto de la tarifa varía según el estado.
• Honorarios de expertos: Si no ha tenido una tasación recientemente, el prestamista puede solicitarla.
• Buscar título: Si está refinanciando con un nuevo prestamista, harán una búsqueda de título. Esto establece que la propiedad es suya.

Los prestamistas reevaluarán su solvencia

Cuando refinancia, el prestamista evaluará su solvencia. Es como cuando solicitaste una hipoteca por primera vez. El prestamista considerará los mismos tipos de cosas que usted consideró cuando presentó la solicitud por primera vez. Esto incluye cosas como su puntaje crediticio, la relación entre deuda y capital y el capital actual.

Si asumió una gran cantidad de deuda nueva, podría tener un impacto negativo en su solvencia. Lo mismo ocurre con una caída en sus ingresos o una caída en su puntaje de crédito. Debes considerar estos factores.

Puede incurrir en multas por pago anticipado

Un prestamista tiene la capacidad de cobrar multas si paga el préstamo antes del final del plazo. Esto puede reducir el dinero que habría ahorrado en el interés total pagado. Es esencial leer los términos de su préstamo para ver si se aplica a usted antes de obtener un nuevo préstamo.

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