Comprar una casa con un amigo: ¿Buena o mala idea?

¿Estás pensando en comprar una casa con un amigo? Puede ser una buena forma de ahorrar dinero y entrar en el mercado inmobiliario. Pero hay algunas cosas que debes tener en cuenta primero. En este artículo, veremos los pros y los contras de comprar una casa con un amigo y te ayudaremos a decidir si es la opción adecuada para ti.

Ventajas e inconvenientes de comprar una casa con un amigo

Comprar una casa con un amigo es una idea apasionante. Podéis compartir un hogar juntos y salir juntos todos los días. Sin embargo, dividir la responsabilidad financiera de la propiedad de una casa no es todo arco iris y sol; también tiene algunos inconvenientes. En el siguiente apartado, repasaremos algunos pros y contras de comprar una casa con un amigo.

Ventajas de comprar una casa con un amigo

Mayor poder adquisitivo

Cuando se trata de hacer una de las mayores compras de tu vida, ir con un amigo tiene sus ventajas. Por un lado, tendrás un mayor poder adquisitivo. Al poner en común vuestros recursos financieros, podréis permitiros una propiedad más bonita y de mayor categoría que si compráis una casa por vuestra cuenta.

Es más fácil conseguir una hipoteca

Conseguir una hipoteca puede ser más fácil con un coprestatario, ya que los prestamistas tendrán en cuenta vuestros ingresos y puntuaciones de crédito combinados. Esto es especialmente cierto si tu amigo tiene buenos ingresos y un historial crediticio mejor que la media. Ten en cuenta que un coprestatario difiere de un copropietario en que un coprestatario no siempre tiene una participación legal en la propiedad (a menos que también sea copropietario).

Puede evitar potencialmente el PMI

Con la ayuda de un amigo, lo más probable es que puedas hacer un pago inicial mayor. Y si eres capaz de conseguir al menos un 20% de pago inicial, puedes evitar el pago del Seguro Hipotecario Privado (PMI) cada mes. Esto puede ahorrarte una buena cantidad de dinero a largo plazo. Aunque el PMI suele ser de entre el 0,5% y el 1,5% del importe del préstamo, si pides un préstamo grande, puede aumentar rápidamente.

Menores gastos individuales

Si todo va bien, comprar una vivienda con un amigo puede ser una forma estupenda de ahorrar dinero. Podréis dividir el coste de los pagos de la hipoteca, los servicios públicos y otros gastos, haciendo que la propiedad de la vivienda sea más asequible para ambos. Si estás buscando un lugar al que llamar propio pero no puedes permitírtelo por ti mismo, asociarte con un amigo puede ser una forma estupenda de hacer realidad tu sueño de ser propietario de una vivienda.

Una gran manera de empezar a invertir en propiedades

Elegir a un amigo para que se asocie con él es una forma estupenda de iniciarse en la inversión inmobiliaria. Esto es especialmente cierto si aún estás al principio de tu carrera y no tienes mucho dinero ahorrado. A diferencia de lo que ocurre con el alquiler de un apartamento, la compra de una propiedad de inversión te permite acumular capital a medida que vas pagando la hipoteca.

Contras de comprar una casa con un amigo

Puede poner a prueba tu amistad

Uno de los mayores contras de comprar una casa con un amigo es que la amistad puede verse afectada o incluso destruida por la experiencia. Por ejemplo, si decides que quieres vender la casa, pero tu amigo no, podría producirse un amargo desacuerdo. También podría haber problemas sobre cómo repartir los gastos o quién tiene que tomar las decisiones sobre las reformas.

La puntuación de crédito de tu amigo puede afectar a la tuya

Al solicitar una hipoteca conjunta con tu amigo, se tendrá en cuenta la puntuación de crédito de ambos para determinar los tipos de interés y las condiciones del préstamo. Si tu amigo tiene una mala puntuación de crédito, podría afectar negativamente a tu perfil financiero. Esto significa que quizá no puedas optar a las mejores condiciones de préstamo posibles. Asegúrate de mantener una conversación sincera con tu amigo sobre su historial crediticio antes de ser copropietario de una vivienda con él.

Romper los contratos de alquiler puede ser complicado

Como los dos nombres figuran en la hipoteca, las cosas pueden complicarse cuando uno de los copropietarios quiere irse. No es tan sencillo como romper el contrato de alquiler y pagar una penalización. En su lugar, es probable que tengáis que realizar una refinanciación para eliminar el nombre de uno de vosotros de la hipoteca.

Tu ratio deuda-ingresos puede verse afectado

Aunque puedes dividir el pago mensual de la hipoteca con tu amigo, ambos seguís siendo técnicamente responsables de toda la hipoteca de forma individual. Esto significa que si pides una hipoteca de 250.000 $ con tu amigo, tu deuda aumentará en 250.000 $ (no sólo en 125.000 $). Y si tus ingresos son bajos, esta deuda adicional puede aumentar bastante tu ratio deuda-ingresos.

Responsabilidad financiera compartida

Otro reto importante de la copropiedad es que ambas partes son igualmente responsables de la hipoteca, aunque una de ellas no pueda o no quiera aportar su parte. Esto puede dar lugar a tensiones y conflictos si una persona siente que está soportando demasiada carga financiera.

Cómo comprar una casa con un amigo

Comprar una casa con un amigo es un compromiso importante y puede implicar algunos pasos complicados. Aquí tienes algunos consejos para que este proceso sea lo más sencillo y menos doloroso posible.

Mantén una conversación abierta y sincera

Comprar una casa es una decisión financiera que no debe tomarse a la ligera. Asegúrate de que tú y tu copropietario estáis de acuerdo antes de seguir adelante. Sentaos y tened una conversación sincera sobre vuestro presupuesto, lo que debéis tener en una casa y vuestros plazos de compra. No te olvides de revelar vuestras puntuaciones de crédito, ingresos y cantidades de deuda, ya que esto puede afectar en gran medida a vuestra capacidad para conseguir una hipoteca. Tener esta conversación puede ser un poco incómodo, pero es un paso importante para asegurarte de que no hay sorpresas en el futuro.

Decide el tipo de propiedad

Antes de dar el paso de comprar una casa con tu amigo, averigua qué tipo de propiedad estás buscando. ¿Quieres un piso, una casa adosada o una vivienda unifamiliar? Cada opción tiene sus propios pros y contras, así que asegúrate de averiguar cuál se ajusta mejor a tus necesidades y presupuesto. Una vez que hayas acordado un tipo de propiedad, puedes empezar a buscar listados específicos en la zona que deseas.

Discute el tipo de propiedad

Cuando se trata de comprar una casa con un amigo, hay dos tipos principales de propiedad: tenencia conjunta y tenencia en común. En la copropiedad, ambos copropietarios tienen el mismo interés en la propiedad y pueden utilizar todo el espacio.

La tenencia en común es diferente, ya que cada propietario tiene una participación desigual en la propiedad. Por ejemplo, una persona puede poseer el 60% mientras que la otra posee el 40%. Tampoco hay derechos de supervivencia con la tenencia en común.

Crea un acuerdo legalmente vinculante

Si estás pensando en comprar una propiedad con un amigo, asegúrate de elaborar previamente un acuerdo legalmente vinculante, como un Acuerdo de Propiedad de Cohabitación. Este documento debe detallar las obligaciones financieras de cada uno, así como lo que ocurrirá si uno de vosotros quiere vender la propiedad o si la relación termina.

Tener un acuerdo claro por escrito ayudará a evitar cualquier malentendido o desacuerdo en el futuro. Antes de comprar la casa, asegúrate de consultar con un abogado inmobiliario y crear un acuerdo completo. Esto puede requerir un poco de trabajo por adelantado, pero al final merecerá la pena.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la mejor edad para adquirir una vivienda?

No hay una respuesta única a esta pregunta, ya que los objetivos vitales y la situación financiera de cada persona son diferentes. En la mayoría de los estados, hay que tener al menos 18 años para comprar un inmueble y firmar acuerdos legales. Pero hay otros factores que pueden determinar si estás o no preparado para ser propietario: tus ingresos, la zona en la que quieres comprar una casa, tus planes futuros, etc.

Según la Oficina del Censo de Estados Unidos, en 2022, la tasa de propiedad de la vivienda entre los estadounidenses menores de 35 años era del 38,8%. En cambio, el 78,9% de las personas mayores de 65 años en Estados Unidos tienen una propiedad a su nombre.

En definitiva, no hay un momento adecuado ni una edad óptima para comprar una casa. Todo depende de tu situación individual y de cuándo te sientas más cómodo financieramente.

¿Cuánto dinero debo ahorrar antes de comprar una casa?

La cantidad de dinero que debes ahorrar antes de comprar una casa dependerá en gran medida del precio de la vivienda y del importe del pago inicial. Por lo general, los prestamistas prefieren que los compradores den un anticipo de al menos el 20% del precio de compra de la vivienda. Si puedes hacerlo, puedes evitar el pago del Seguro Hipotecario Privado y, potencialmente, conseguir un tipo de interés más bajo.

Pero no te preocupes, no todos los préstamos requieren un 20% de pago inicial: Los préstamos de la FHA requieren tan sólo un 3,5%, con una puntuación de crédito de al menos 580 (para puntuaciones entre 500 y 579, se requiere un 10% de pago inicial). Necesitarás un 1,5% para los préstamos del USDA, siempre que cumplas los requisitos, mientras que los préstamos del VA no permiten ningún pago inicial.

Además de ahorrar suficiente dinero para cubrir el pago inicial, asegúrate de presupuestar también los gastos de cierre (3%-6% del precio de la vivienda) y los gastos de mudanza.

¿Qué puntuación de crédito necesito para comprar una casa?

Para acceder a un préstamo convencional, generalmente necesitas una puntuación de crédito de 620 o superior. Pero si tu puntuación de crédito es inferior, no es el fin del mundo. En el peor de los casos, puede que sólo tengas que pagar un tipo de interés más alto o arriesgarte a que te denieguen la solicitud. También puedes intentar solicitar otros préstamos que tengan requisitos de puntuación de crédito menos estrictos. Por ejemplo, el préstamo de la FHA sólo requiere una puntuación de crédito de 500 si puedes poner al menos un 10% de entrada.

Comprar una casa con un amigo es un acontecimiento que merece la pena celebrar. No sólo te conviertes en propietario de una vivienda, sino que también estableces un vínculo más estrecho con tu amigo. Pero antes de firmar en la línea de puntos, asegúrate de consultar con un abogado inmobiliario. Ellos pueden ayudarte a asegurarte de que todo está correctamente configurado y a responder a cualquier pregunta que puedas tener.

Y ten en cuenta que, aunque sólo estés explorando la idea de ser copropietario de una casa con un amigo, nunca es demasiado pronto para empezar a buscar los mejores préstamos hipotecarios.