¿Comprando una casa? Así se elige el mejor prestamista hipotecario

¿Comprando una casa? Así se elige el mejor prestamista hipotecario

La elección de un prestamista hipotecario puede ser confusa, así que ¿por dónde debes empezar cuando estés listo para encontrar financiación para tu casa?

Índice de contenidos
  1. ¿Cómo te preparas antes de elegir un prestamista hipotecario?
  2. ¿Hay diferentes tipos de prestamistas hipotecarios?
  3. ¿Qué hacen los agentes hipotecarios?
  4. ¿Cómo puedes comparar diferentes compañías hipotecarias?
  5. ¿Qué preguntas debes hacer antes de elegir un prestamista hipotecario?
  6. ¿Qué preguntas te hará un buen prestamista hipotecario?
  7. ¿Cómo puedes buscar un buen prestamista hipotecario?
  8. Preguntas frecuentes sobre el prestamista hipotecario
    1. ¿Cómo me preparo para la aprobación de una hipoteca?
    2. ¿Debo pagar las tarjetas de crédito antes de solicitar una hipoteca?
    3. ¿Qué puntuación de crédito necesitas para conseguir una hipoteca?
    4. ¿Cuánto tiempo atrás miran los prestamistas hipotecarios el historial de crédito?
    5. ¿Es mejor obtener una hipoteca de un banco o de una compañía hipotecaria?

¿Cómo te preparas antes de elegir un prestamista hipotecario?

Lo ideal es que, antes de hacer una oferta por la casa de tus sueños, consigas una preaprobación de la hipoteca. Si das este paso primero, el agente inmobiliario y el vendedor de la casa sabrán que te tomas en serio la compra de la vivienda. Una preaprobación de la hipoteca te da cierto poder de negociación y ayuda a suavizar el proceso del préstamo hipotecario. Por supuesto, no tienes que dar este paso, pero verás que te facilita considerablemente el camino si decides hacerlo.

Tanto si quieres obtener una preaprobación de la hipoteca como si no, el primer paso para prepararte para solicitar un préstamo hipotecario es comprobar tu puntuación de crédito. Cuanto más alta sea la puntuación, más poder de negociación tendrás y más bajo será probablemente tu tipo de interés. Aquí tienes una estimación general de cómo afectará tu puntuación de crédito a tu tipo de interés:

  • Las puntuaciones excelentes (760-850) consiguen el tipo de interés más bajo disponible.
  • Las puntuaciones muy buenas (700-760) pueden conseguirte un tipo de interés aproximadamente un 0,25 por ciento más alto que el tipo más bajo disponible.
  • Las puntuaciones buenas (600-699) pueden conseguirte un tipo de interés aproximadamente un 0,5 por ciento más alto que el tipo más bajo disponible.
  • Las puntuaciones moderadas (620-660) te costarán un 1,5 por ciento más que el tipo más bajo disponible.
  • Las puntuaciones de crédito inferiores a 620 supondrán que tus tipos de interés suban entre un 2 y un 4 por ciento o más. En algunos casos, es posible que no puedas acceder a un préstamo hipotecario con una puntuación de crédito inferior a 580.

Asegurarte de que tu crédito está en perfecto estado puede ahorrarte miles de dólares a lo largo del préstamo. Incluso una diferencia del 1 por ciento en tu tipo de interés puede suponer una gran diferencia a lo largo del tiempo. Por ejemplo, supongamos que financias 200.000 dólares a un interés del 4,0 por ciento durante un plazo de 15 años. En el transcurso del préstamo, pagarás 66.288 dólares de intereses.

Ahora, supongamos que financias los mismos 200.000 dólares durante 15 años a un tipo de interés del 3 por ciento. Pagarás 48.608,80 $ de intereses. Al financiar por sólo un uno por ciento menos, te ahorras 17.679,60 dólares a lo largo del préstamo. Teniendo en cuenta esto, es fácil ver por qué tu puntuación de crédito es tan importante.

Si tu puntuación de crédito es inferior a 600, quizá debas considerar la posibilidad de esperar un poco para comprar una casa. Lo mejor es aumentar tu puntuación de crédito pagando las deudas antes de solicitar un préstamo hipotecario.

¿Hay diferentes tipos de prestamistas hipotecarios?

Una vez que tu puntuación de crédito sea de 600 o más, puedes empezar a buscar un prestamista hipotecario con confianza. Hay diferentes tipos de prestamistas hipotecarios.

Bancos y cooperativas de crédito: Los bancos suelen tener un departamento de préstamos que ofrece préstamos hipotecarios además de otros tipos de préstamos. Como los bancos no se dedican simplemente a financiar préstamos hipotecarios, puede que te encuentres con que los bancos no ofrecen muchos tipos diferentes de préstamos hipotecarios. Las cooperativas de crédito también tienen departamentos de préstamos, y a menudo ofrecen tipos de interés más favorables que otros tipos de prestamistas porque son organizaciones sin ánimo de lucro propiedad de sus miembros.

Prestamistas corresponsales: El tipo más común de prestamista corresponsal es una empresa local de préstamos hipotecarios que hace tu préstamo y luego probablemente lo vende a un prestamista directo más grande como, por ejemplo, Wells Fargo o Chase.

Asociaciones de ahorro y préstamo o mutuas de ahorro: En algunas comunidades, puedes encontrar estos prestamistas, que suelen estar muy centrados en la comunidad y ofrecen tipos favorables para los locales.

Compañías hipotecarias: Las compañías hipotecarias trabajan con múltiples prestamistas para encontrar la opción adecuada para cada prestatario, y generalmente ofrecen una variedad de opciones de préstamos hipotecarios basados en las necesidades del prestatario.

¿Qué hacen los agentes hipotecarios?

Los agentes hipotecarios trabajan con diferentes tipos de prestamistas y a menudo pueden ofrecer una mayor variedad de tipos de préstamos que los que puede ofrecer tu banco local. Un buen agente hipotecario:

  • Hablar contigo sobre tu situación financiera y tus objetivos.
  • Localiza y explica con detalle tus opciones de financiación.
  • Trabaja contigo para conseguir una preaprobación de la hipoteca.
  • Ayudarte a completar la solicitud de préstamo y la documentación.

¿Cómo puedes comparar diferentes compañías hipotecarias?

Hay dos áreas principales de comparación que son importantes a la hora de elegir una compañía hipotecaria. La primera es la más sencilla. Cuando hablas con el representante de una compañía hipotecaria, ¿sientes que realmente escucha lo que tienes que decir? ¿Te sientes cómodo haciendo preguntas? ¿Responde el prestamista a todas tus preguntas con claridad? ¿Es el prestamista profesional y cortés contigo? Si puedes responder "sí" a estas preguntas, pon a este prestamista en tu lista de candidatos a considerar.

La segunda área de comparación es el coste asociado a tu préstamo. Conseguir un Estimación de buena fe de varios prestamistas te ayudará a comparar costes importantes como el tipo de interés, los plazos, los costes de cierre, etc. Examinar detenidamente los presupuestos de los préstamos te ayudará a reducir la elección del prestamista a la que más te convenga.

Para ayudarte a hacer estas comparaciones, tu posible prestamista debe proporcionarte una Estimación de Buena Fe, que es una lista detallada de los costes estimados, incluyendo:

  • Los costes de liquidación o cierre, incluyendo las comisiones de apertura del préstamo, que los prestamistas cobran por la tramitación de la documentación de tu préstamo, y las comisiones de suscripción, que cubren el coste de la evaluación de tu solicitud de préstamo.
  • Gastos de tasación y de inspección de la vivienda, si procede.
  • El seguro del título, que protege al prestamista si se descubre un problema con el título después de realizar el préstamo.
  • Impuestos sobre la propiedad.
  • Honorarios de abogados por la búsqueda de títulos, la preparación de escrituras y los honorarios de los tribunales.
  • Tipos de interés.
  • Intereses a meses parciales.
  • Costes de comprobación de crédito.
  • Tarifas de los seguros de riesgo y propiedad.

Obtener una estimación de buena fe de varios prestamistas te ayudará a comparar con mayor precisión los costes reales de los préstamos hipotecarios.

¿Qué preguntas debes hacer antes de elegir un prestamista hipotecario?

Recuerda que el trabajo de tu prestamista hipotecario es trabajar contigo para conseguir el mejor préstamo hipotecario posible para tu situación. Por tanto, debes sentirte libre de preguntar a tu prestamista cualquier cosa que necesites aclarar. Si no puedes hablar libremente con tu prestamista hipotecario, puede ser que necesites encontrar otro prestamista con el que trabajar.

Aquí tienes algunas preguntas comunes que te ayudarán a elegir bien a tu prestamista:

  • ¿Tiene licencia para hacer negocios en este estado? (Esta pregunta se aplica específicamente a los agentes hipotecarios. Los empleados de los bancos y los agentes de préstamos no tienen que tener licencia)
  • ¿Perteneces a la Asociación Nacional de Profesionales Hipotecarios? (Aunque no es un requisito, si tu profesional hipotecario pertenece a esta organización y también a organizaciones profesionales estatales, es una buena señal de que estás tratando con un prestamista de confianza)
  • ¿Qué programas de préstamo ofrecen?
  • ¿Qué cantidad de pago inicial exigen?
  • ¿Cuáles son los costes asociados al préstamo que me ofrecen?
  • ¿Puedo tener una estimación de buena fe de inmediato?
  • ¿Cuánto tiempo suele durar el proceso de préstamo?
  • ¿Puedes proporcionarme referencias de tus tres clientes más recientes?
  • ¿Cómo se comunicarán conmigo a lo largo del proceso de préstamo?
  • ¿Su empresa se encargará de mi préstamo o lo hará otra empresa?

Un buen prestamista hipotecario responderá a estas preguntas y a cualquier otra que puedas tener durante el curso de tu solicitud de préstamo. Si tu prestamista no puede responder a estas preguntas o no parece dispuesto a hacerlo, busca otro prestamista.

¿Qué preguntas te hará un buen prestamista hipotecario?

Un buen prestamista hipotecario hablará largo y tendido contigo antes de discutir los detalles de cualquier producto de préstamo. El prestamista te hará preguntas sobre tu situación financiera y tus objetivos. El prestamista también te preguntará qué buscas en términos de importe de pago mensual para tu préstamo hipotecario, qué tipo de pago inicial puedes hacer y cuáles son tus gastos mensuales habituales.

Te pedirá documentación para verificar tus ingresos, como talones de cheques recientes, W2 o declaraciones de impuestos. El prestamista también te pedirá que verifiques tu identidad, en forma de un documento de identidad con fotografía, como el carné de conducir o un documento de identidad emitido por el estado, y tu tarjeta de la seguridad social.

Por último, tu prestamista te preguntará si tienes alguna pregunta o duda sobre el proceso de préstamo antes de continuar con tu solicitud de préstamo.

¿Cómo puedes buscar un buen prestamista hipotecario?

Uno de los mejores recursos que tienes para encontrar un buen prestamista hipotecario son tus familiares y amigos. Si tienes familiares o amigos que hayan pasado recientemente por el proceso de préstamo y hayan tenido una experiencia agradable, es posible que puedan darte algunos buenos consejos sobre su prestamista hipotecario.

Tu agente inmobiliario también puede hacerte algunas recomendaciones. Los agentes inmobiliarios trabajan con varios prestamistas y pueden hablarte de empresas locales que han ayudado a sus clientes en el pasado.

Tu banco o cooperativa de crédito puede ser un buen punto de partida para encontrar un préstamo hipotecario. Si tienes una relación establecida con tu entidad bancaria, puede resultarte ventajoso consultar los paquetes de préstamos de tu banco.

También puedes buscar en Internet, aquí en SuperMoney, un prestamista hipotecario. Explorar los tipos de interés de las hipotecas y las ofertas de préstamos en Internet te dará una gran cantidad de información que podrás utilizar cuando encuentres al prestamista adecuado para ti. Las reseñas en línea pueden ayudarte a escudriñar entre los prestamistas.

Sea cual sea el camino que elijas, siempre debes estar dispuesto a hacer preguntas a tu prestamista para asegurarte de que entiendes todo lo que implica el proceso de préstamo hipotecario. Además, debes tomarte el tiempo necesario para leer detenidamente todos los documentos antes de firmarlos, para asegurarte de que conoces bien todos los términos y condiciones de tu préstamo hipotecario.

Preguntas frecuentes sobre el prestamista hipotecario

¿Cómo me preparo para la aprobación de una hipoteca?

Antes de rellenar una solicitud de hipoteca o incluso de pasear por una casa abierta, querrás saber estas cosas:

  1. Tus ingresos mensuales.
  2. La suma de los pagos mensuales totales de tus deudas (préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles y pagos mínimos de tarjetas de crédito)
  3. Tu puntuación de crédito y cualquier problema de crédito en los últimos años

¿Debo pagar las tarjetas de crédito antes de solicitar una hipoteca?

Para poder optar a una hipoteca convencional, tus pagos mínimos mensuales de todas las deudas deben ser como máximo el 43% de tus ingresos brutos mensuales. Si la deuda de tu tarjeta de crédito es demasiado elevada, es posible que no puedas optar a una hipoteca, por lo que sería conveniente que pagaras las tarjetas de crédito antes de solicitarla.

¿Qué puntuación de crédito necesitas para conseguir una hipoteca?

Puntuaciones FICO mínimas típicas por tipo de hipoteca:

  1. Préstamo FHA - Puntuación de crédito de 580+ (es posible una puntuación de 500-579, pero es poco probable)
  2. Préstamo VA - Puntuación de crédito de 620+ (algunos prestamistas exigen 580)
  3. Préstamo USDA - Puntuación de crédito de 640+.

¿Cuánto tiempo atrás miran los prestamistas hipotecarios el historial de crédito?

Hay muchos factores que los prestamistas tienen en cuenta cuando miran tu historial crediticio, y cada uno es diferente. El marco temporal típico son los últimos seis años, pero hay muchos factores diferentes que los prestamistas tienen en cuenta al revisar tu solicitud de hipoteca.

¿Es mejor obtener una hipoteca de un banco o de una compañía hipotecaria?

Hay algunas ventajas específicas de utilizar una compañía hipotecaria para tu préstamo. A diferencia de un "agente" hipotecario, la compañía hipotecaria sigue cerrando y financiando el préstamo directamente. Como estas empresas sólo se ocupan de los préstamos hipotecarios, pueden agilizar su proceso mucho más que un banco.

Para empezar tu búsqueda online de un buen prestamista hipotecario, echa un vistazo a nuestras opiniones imparciales sobre empresas hipotecarias. Puedes encontrar las mejores empresas hipotecarias aquí.

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