¿Cómo solicitar un préstamo hipotecario? Una guía para compradores de vivienda por primera vez

Ir de compras y comprar una casa nueva es emocionante. A veces también es frustrante, confuso y agotador. Pero empezar bien significa terminar bien. Todo el proceso comienza con la obtención de un préstamo hipotecario. Hay ventajas en obtener un préstamo antes de encontrar una casa. En primer lugar, no hay necesidad de preocuparse por encontrar una casa para la que no pueda obtener financiación. No hay nada más decepcionante que elegir su primera casa y descubrir que no puede pagarla. En segundo lugar, sabe qué rango de precios buscar. Esto significa que usted no compra menos o más casa de lo que realmente puede pagar. Además, los vendedores lo toman en serio cuando ya ha asegurado el financiamiento de su vivienda. Aquí le mostramos cómo iniciar el proceso de préstamo hipotecario.

¿Cómo se prepara para solicitar un préstamo/hipoteca para la vivienda?

La forma más rápida y sencilla de convertirse en propietario de una vivienda es obtener primero la hipoteca y luego encontrar la vivienda perfecta.

Hay varios factores que intervienen en la obtención de un préstamo hipotecario. Estos factores también determinan cuánto puede pedir prestado y cuánto interés pagará. Aunque los requisitos difieren de un prestamista hipotecario a otro, las principales consideraciones son las siguientes:

• Tu ingreso
• ¿Cuánto depósito tienes?
• Su calificación crediticia e historial crediticio
• El dinero que queda después de realizar el depósito
• Su trabajo actual y su historial laboral

Por supuesto, la compañía hipotecaria no tomará su palabra. Deberá respaldar su solicitud con los documentos correctos. Los documentos que necesitará para probar sus ingresos y otros factores incluyen:

• Tarjetas de Seguro Social y actas de nacimiento para todos los solicitantes de préstamos
• Prueba de residencia de los últimos dos años.
• Prueba de empleo de los últimos dos años.
• Recibos de pago de los últimos dos o tres meses
• Copias de sus formularios W-2 de los últimos dos años
• Estados de cuenta bancarios (incluidas cuentas de ahorro, cuentas corrientes, cuentas de jubilación y cuentas de inversión) de los últimos dos o tres meses
• Declaraciones de impuestos de los últimos dos años (casi siempre se requiere si trabaja por cuenta propia)

No se sorprenda si el suscriptor de la hipoteca solicita más documentos, como estados de cuenta bancarios o documentos adicionales de su arrendador o empleador. Cada empresa tiene diferentes directrices y requisitos. Es un buen plan recoger estos documentos antes de solicitar una hipoteca. Obtenga una carpeta para mantener todos los documentos de su hipoteca juntos y organizados. Haga varias copias de cada documento para que las tenga cuando un prestamista hipotecario las solicite.

¿Cómo puede determinar cuánto de una hipoteca puede pagar?

La cantidad que un prestamista hipotecario le permitirá pedir prestado para una casa depende de:

• Sus ingresos (por lo general, puede obtener un préstamo por hasta el 28-30% de sus ingresos)
• Cuánto puede poner como pago inicial (Algunos prestamistas piden un pago inicial tan bajo como cero. Otros requieren hasta el 20%, especialmente si tiene mal crédito o no tiene crédito. Cuanto más haga el pago inicial, menos debe, menos interés paga y más bajos son sus pagos mensuales).
• Su proporción de deuda a ingresos (cuánto dinero ya tiene y qué porcentaje de sus ingresos).
• Otros factores determinados por el prestamista hipotecario.

Es importante entender que no tiene que comprar la casa más cara para la que califique. Hay muchas razones para comprar una casa que es más barata de lo que ha aprobado su prestamista. Por ejemplo, es posible que desee ahorrar más dinero para las vacaciones, o que esté ahorrando para la universidad para usted o sus hijos, o que tenga otra meta, como comprar muebles. Muchas personas compran casas baratas y usan sus ahorros para arreglarlas. Algunas personas no se sienten cómodas debido a la cantidad más alta que pueden pedir prestada. No existe una regla de que tengas que comprar tantas casas como puedas.

¿Cuánto tiempo se tarda en obtener un préstamo hipotecario?

Los prestamistas hipotecarios generalmente cierran los préstamos dentro de los 30 a 45 días posteriores a la presentación de la solicitud. Sin embargo, esto puede variar dependiendo de su situación. Por ejemplo, las personas que trabajan por cuenta propia pueden necesitar presentar documentos adicionales. Esto puede retrasar el proceso. El proceso de préstamo también se ralentiza en tiempos de una economía lenta o débil y se acelera en una economía fuerte.

Lo mejor es abordar el proceso con una mente abierta y sin plazos. Cuando tiene poco tiempo para dejar su hogar actual, es fácil tomar malas decisiones o conformarse con menos. Si tiene mucho tiempo, puede pensar en decisiones difíciles y tomarse su tiempo en comparación con los prestamistas o las ofertas de préstamos.

¿Qué tipos de préstamos hipotecarios están disponibles para usted?

No se deje intimidar por la gran cantidad de diferentes tipos de hipotecas disponibles. Su asegurador hipotecario puede usar términos que lo confundan, pero la mayoría de los compradores de vivienda pueden aprender fácilmente estos términos. Escuchará términos como "tasa fija" y "tasa ajustable", que casi se explican por sí mismos. Tasa fija significa que la tasa de interés es "fija" y no cambiará durante el plazo de la hipoteca. Una tasa ajustable significa que la tasa de interés aumenta o disminuye según la tasa de interés preferencial.

Hay varios tipos de préstamos, incluyendo:

• Préstamos convencionales, que no están garantizados por el gobierno federal
• Préstamos de la FHA, emitidos a través de la Administración Federal de Vivienda administrados por HUD
• Préstamos VA, disponibles para miembros de las Fuerzas Armadas de EE. UU. y sus familias
• Préstamos USDA o RHS, ofrecidos por el Departamento de Agricultura y disponibles para ciertos compradores de viviendas rurales
• Puede calificar para uno o más de estos préstamos. Asegúrese de que su agente hipotecario busque la mejor opción para usted, según su situación particular.

¿Qué errores deben evitar los compradores de vivienda por primera vez?

Es importante comprender los errores más comunes que cometen los compradores primerizos y saber cómo evitarlos al principio del proceso:

No compre hasta que esté listo

El alquiler tiene ventajas cuando se está empezando y en otras etapas de la vida. No sienta que alquilar es una mala decisión financiera, porque a menudo no lo es.

Nunca compre antes de tener suficiente efectivo disponible

Incluso si todo va bien, la compra de una casa conlleva una parte de los costos inesperados. Necesitará tratamientos para ventanas, tapetes, artículos de limpieza y toneladas de otros artículos inesperados. No te dejes quedar sin dinero, porque necesitas tener la diversión de tener una casa. Espere hasta que tenga suficiente dinero para el pago inicial más los gastos inesperados.

No compre demasiados autos

Un coche caro hace dos cosas. En primer lugar, se necesita dinero que tienes que invertir en una casa. En segundo lugar, aumenta su índice de endeudamiento. Los prestamistas hipotecarios analizan esta proporción para decidir si califica para un préstamo hipotecario y para cuánto dinero califica. Si debe demasiado en un automóvil, no podrá comprar tanta casa. Elija un automóvil más barato para aprovechar al máximo la casa que pueda pagar.

Evite esperar que el valor de la vivienda se dispare

Hay muchos factores que hacen que los precios de la vivienda se mantengan estables o incluso bajen. Aunque los precios de los bienes raíces suelen aumentar durante muchos años, los compradores no deben invertir todo su dinero en una casa esperando que su valor aumente de inmediato. A veces hay años.

Mantén tus sentimientos debajo disciplina

Comprar una casa es un momento emocionante y las emociones pueden afectar su capacidad para tomar decisiones informadas. Piensa con la cabeza y deja que tu corazón se regocije después.

¿Cuál es la diferencia entre la preaprobación y la precalificación para un préstamo hipotecario?

Antes de proponer un contrato, comprenda la diferencia entre preaprobación y precalificación. La precalificación es generalmente un proceso rápido y fácil. El prestamista toma cierta información básica (ingresos, deudas, activos financieros, etc.) y te da una idea del préstamo al que puedes optar.

La aprobación previa de la hipoteca es un proceso más largo. Esto incluye una aplicación completa, junto con los documentos de los que hablamos anteriormente. Después de revisar su información, el suscriptor de la hipoteca aprueba su hipoteca o rechaza su solicitud. En algunos casos, es posible que se le rechace en espera de una acción. Por ejemplo, se le podría negar que esté pendiente el pago de los atrasos en el impuesto sobre la renta.

Una vez que obtenga la aprobación previa, todo lo que tiene que hacer es encontrar su casa y pedirle al propietario que acepte un contrato. Antes del cierre, el prestamista realizará algunos pasos más, como una tasación de la vivienda y verificará si el título de propiedad está libre de otras reclamaciones. A veces, se requiere una acción adicional por parte de los prestamistas, pero después de estos pasos, está listo para cerrar. Esto es cuando el banco le paga al vendedor y usted toma posesión de la casa.

¿Dónde puede encontrar las mejores cotizaciones de hipotecas/préstamos hipotecarios?

Hay muchas fuentes acreditadas de préstamos hipotecarios. Los bancos son obviamente una opción obvia. Su agente inmobiliario también puede tener recomendaciones para usted. Los préstamos son proporcionados por compañías hipotecarias, corredores hipotecarios y cooperativas de crédito. Es una buena idea hablar con varios prestamistas de vivienda y encontrar el que mejor se adapte a sus necesidades. Algunos ofrecen mejores opciones de préstamo, mientras que otros son más amigables. Compare precios hasta que encuentre la solución adecuada para sus necesidades de compra de vivienda. Averigüe lo que otros compradores de vivienda dicen acerca de su compañía hipotecaria de forma gratuita.