¿Cómo se comporta tu plan 401(k)?

¿Cómo se comporta tu plan 401(k)?

Los planes 401(k), patrocinados por la empresa, siguen siendo una de las formas más populares de ahorrar para la jubilación. Según el informe anual de 2014 del Investment Company Institute, el pasado mes de junio, los planes 401(k) contaban con unos activos estimados en 4,4 billones de dólares.

Si tienes un plan 401(k) a través de tu empresa, puedes suponer que, como tienes una cuenta y contribuyes regularmente, todo está preparado para disfrutar de una cómoda jubilación. Pero no es así. No todos los planes son iguales. Algunos están mejor equipados para hacer crecer tu dinero que otros. Conocer la situación de tu plan te ayuda a determinar si la contribución a este vehículo de inversión se ajusta a tus objetivos financieros generales.

Puedes utilizar los siguientes criterios para determinar si tu plan 401(k) es digno de tu dinero duramente ganado.

Índice de contenidos
  1. ¿Cuándo puedes empezar a cotizar?
  2. ¿Ofrece tu plan una contrapartida?
  3. ¿Cuál es el porcentaje de igualación de tu plan y puedes aprovecharlo al máximo?
  4. ¿Son razonables las cuotas?
  5. ¿Incluye tu plan opciones de inversión asequibles?
  6. ¿Ofrece tu plan una adquisición inmediata de derechos?
  7. 9 señales de un mal plan

¿Cuándo puedes empezar a cotizar?

¿Ofrece tu plan una elegibilidad inmediata o puntual una vez que empiezas a trabajar? Lo ideal es que puedas empezar a contribuir al plan 401(k) de tu empresa en los tres primeros meses de empezar a trabajar.

4Según una investigación realizada por la empresa de gestión de inversiones Vanguard, publicada en su informe sobre los datos de los planes de aportaciones definidas de 2012, el 54% de los planes 401(k) ofrecían una elegibilidad inmediata para las aportaciones de los empleados. Si tu plan requiere más de tres a seis meses de empleo antes de la elegibilidad, puede ser inferior.

¿Ofrece tu plan una contrapartida?

La principal razón para aprovechar un plan 401(k) en lugar de una cuenta IRA, es la aportación de la empresa que suele ofrecer el empleador. Según el informe de Vanguard, el 91% de las empresas ofrecen una aportación de la empresa, que es básicamente dinero gratis.

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planificación de la jubilaciónLa inexistencia de una aportación de fondos es un signo seguro de que tienes un 401(k) inferior. Puede que te convenga más una cuenta individual, donde los costes son probablemente más bajos y las opciones de inversión son probablemente más amplias.

Lo ideal es que tu empresa te ofrezca aportaciones equivalentes en cuanto abras la cuenta, pero eso no siempre ocurre. El 28% de los planes exigen un año de servicio antes de que se produzca la equiparación, según el informe de Vanguard. Cuanto más tengas que esperar para obtener esta prestación, menos lucrativo será el plan.

¿Cuál es el porcentaje de igualación de tu plan y puedes aprovecharlo al máximo?

Otra cuestión importante que debes plantearte es cuál es la tasa de aportación de la empresa de tu plan. En la mayoría de los planes 401(k), encontrarás una tasa de aportación de 50 céntimos por cada dólar aportado, hasta un máximo del 6% de tu salario. Es posible que el plan 401(k) de tu empresa no sea bueno si ofrece un porcentaje inferior para la tasa de aportación.

401kTambién hay que tener en cuenta si puedes aprovechar al máximo la aportación. Por lo general, los planes exigen que aportes un determinado porcentaje para obtener el importe máximo de la aportación. Algunos planes exigen que aportes el 6% de tu sueldo al plan, mientras que otros exigen menos y otros más. La cantidad de tu sueldo que puedas aportar dependerá de tu presupuesto.

¿Son razonables las cuotas?

Debido a realidades como los problemas de cumplimiento y las comisiones de administración, transacción e inversión, los planes 401(k) son empresas caras. Algunas comisiones son absorbidas por los empresarios, mientras que otros costes se trasladan a los participantes en el plan. Las comisiones que pagas pueden sumar cantidades importantes de dinero a lo largo del tiempo.

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comisiones de los planes 401kPor lo general, verás que cuanto mayor sea el plan, menores serán las comisiones. Muchos planes de grandes empresas tienen comisiones del 1 por ciento por tus aportaciones, mientras que los de las empresas más pequeñas suelen tener un coste de hasta el 1,5 por ciento en comisiones.

Examina bien las comisiones que pagas con tu plan 401(k) para asegurarte de que los costes no se están comiendo tus ahorros. El Departamento de Trabajo de EE.UU. exige que todos los planes den a los inversores información que explique las comisiones asociadas a cada opción de inversión del plan. Encontrarás las comisiones cargadas a tu cuenta en tus extractos.

También puedes comparar las comisiones y la calidad general de tu plan con las de otros planes en BrightScope.com o AARP.org.

¿Incluye tu plan opciones de inversión asequibles?

Las opciones de inversión de bajo coste son el distintivo de un buen plan 401(k). Los fondos de bajo coste (como los fondos indexados), son un ingrediente importante de la mayoría de las carteras de jubilación, porque al tener esos fondos como base, la cantidad de dinero que te ahorras en comisiones suma más a lo largo del tiempo que si inviertes en un fondo de gestión activa que tiene comisiones más altas. La mayoría de los buenos planes 401(k) ofrecen al menos seis opciones de fondos, incluidos los fondos indexados. Si tus fondos están en una sola inversión o tus opciones son muy limitadas, ten cuidado.

401k¿Ofrece tu plan una adquisición inmediata de derechos?

La adquisición de derechos es necesaria en los planes 401(k) antes de poder cobrar las aportaciones de la empresa al fondo. Un buen plan permite la adquisición inmediata de derechos o la adquisición de derechos en un plazo corto. Esto significa, por ejemplo, que si tu plan es totalmente consolidado a los seis meses, aunque renuncies en el séptimo mes, además de tus propias aportaciones, recibirás todas las de tu empresa.

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9 señales de un mal plan

De vez en cuando, el Departamento de Trabajo descubre planes 401(k) fraudulentos. Aquí tienes 9 señales de advertencia de que tu plan puede entrar en esa categoría:

  1. Los extractos de tu cuenta se retrasan o son incoherentes.
  2. El saldo de tu cuenta parece incorrecto o ha disminuido considerablemente sin motivo aparente.
  3. Tu empresa no realiza las aportaciones de tu dinero al plan de forma oportuna o parece que tus aportaciones no llegan a tu cuenta.
  4. Una caída significativa del saldo de la cuenta que no puede explicarse por los altibajos normales del mercado.
  5. Aparecen inversiones no autorizadas en tus extractos.
  6. Aparecen transacciones inusuales en tus extractos, como préstamos que no has contratado.
  7. Los antiguos empleados tienen problemas para recibir su dinero.
  8. El gestor de inversiones ha cambiado varias veces.
  9. Parece que tu empresa tiene dificultades financieras.

Un plan 401(k) bien gestionado te ofrece una oportunidad ideal para ahorrar dinero para la jubilación y ser recompensado por tus esfuerzos con una aportación de la empresa y una reducción de los impuestos que se deducen de cada nómina. Ahora que conoces las señales de un buen fondo, así como algunas de las señales de advertencia de uno malo, puedes asegurarte de que el plan de tu empresa está a la altura de la tarea de salvaguardar y hacer crecer tus ahorros.

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