Cómo salir de una hipoteca inversa

Las hipotecas inversas son una forma popular de acceder al valor acumulado de la vivienda durante la jubilación. Sin embargo, hay situaciones en las que puede darse cuenta de que una hipoteca inversa no es la mejor opción para usted. Afortunadamente, las hipotecas inversas se pueden revertir. O al menos puedes salirte con la tuya. Aquí le mostramos cómo salir de una hipoteca inversa.

Cómo funciona una hipoteca inversa

Una hipoteca inversa, también conocida como hipoteca de conversión de capital (HECM), paga los fondos de la vivienda. Este es un préstamo que permite a los propietarios de viviendas retirar el capital de su vivienda. La hipoteca vence y es pagadera cuando el último prestatario sobreviviente fallece o se muda.

Estos préstamos suelen ser un préstamo de último recurso para ayudar a satisfacer cualquier necesidad financiera mientras una pareja de jubilados disfruta de sus últimos años. Eso es genial, pero cuando vence el préstamo, debe pagarse dentro de los 30 días. Además, todavía tiene que pagar impuestos sobre la propiedad y hacer reparaciones en el hogar. Es parte del contrato.

También pueden significar el fin de la propiedad de la vivienda para la familia, ya que la mayoría de las personas venden su casa o ceden el control de la misma para pagar el préstamo. Como resultado, muchas personas tratan de salirse de una hipoteca inversa siempre que pueden.

Afortunadamente, puede rechazar una hipoteca inversa si cambia de opinión. Solo depende de cómo quieras que suceda. Así es como.

5 formas de obtener una hipoteca inversa

Ahora que tenemos una mejor idea de lo que es una hipoteca inversa, es hora de ver cómo obtener una hipoteca inversa.

1. Solo cambia de opinión (Derecho de retirada)

¿Ha sido aprobado recientemente para su hipoteca de conversión de valor acumulado de la vivienda? ¿Se dio cuenta de que su tasa de interés actual no es inteligente o que su contrato de préstamo podría significar dejar a su familia sin hogar? Esto le sucede a muchas personas, incluso cuando saben cómo funcionan las hipotecas inversas.

Afortunadamente, hay un pequeño secreto aquí. Tiene un derecho de cancelación que dura al menos 20 días después de la fecha de cierre del préstamo. Si te das cuenta de que no te conviene, puedes ejercer ese derecho, y será como si el préstamo nunca hubiera existido.

2. Vendió la casa

Si ha pasado el punto de no retorno, es posible que desee hablar con un asesor financiero acerca de si tiene sentido vender la casa. En muchos casos, esto garantizará que se pague su deuda, incluso si las tasas de interés hacen que el monto total adeudado supere el valor actual de la vivienda.

Cualquier fondo que le quede puede ir a los herederos, por lo que no es una pérdida total. Esta es la razón por la cual la mayoría de los cónyuges que cohabitan no prestatarios optan por vender o entregar sus llaves.

3. Devuélvelo con tus propios fondos

En la mayoría de los casos, sus prestamistas hipotecarios no le darán un plan de pago que deba seguir. En cambio, esperarán el pago, en su totalidad, dentro de los 30 días. Sin embargo, puede pagar el préstamo si tiene fondos suficientes en su cuenta.

La buena noticia es que no tiene que pagar todo el préstamo. Solo tiene que devolver la cantidad prestada más los intereses. Si se han pagado los fondos no utilizados, simplemente devuelva el dinero, más algunos intereses. Si se trata de una línea de crédito, es posible que ni siquiera tenga que pagar mucho.

Si desea hacer esto, es mejor saber si su hipoteca inversa es una línea de crédito con garantía hipotecaria o si simplemente tiene un saldo de préstamo bajo. Si lo hace, por lo general puede devolverlo de inmediato, de su bolsillo, sin ningún cargo por servicio.

4. Refinanciamiento

Hay dos formas de refinanciar: utilizando una hipoteca tradicional o buscando una hipoteca inversa con mejores tasas de interés. Aquí está nuestra lista de los mejores prestamistas de refinanciamiento de hipotecas.

Si elige una hipoteca convencional para su vehículo, la hipoteca solo cubrirá el saldo actual del préstamo. En la mayoría de los casos, no tiene que pagar el precio total de la casa. Una vez hecho el nuevo préstamo hipotecario, te quedas con la casa.

Si obtiene una nueva hipoteca inversa, es posible que deba pagar más tarifas de originación, tratar con el seguro de la FHA y también asegurarse de tener suficiente dinero para cubrir las reparaciones del hogar. De cualquier manera, vale la pena tener un interés más bajo.

5. Nuevo préstamo

Seamos realistas, la mayoría de las personas que obtienen una hipoteca inversa no quieren tener que obtener otra hipoteca nuevamente. La mayoría de la gente tampoco quiere vender. Los herederos no quieren lidiar con otros costos de establecimiento que consumen su capital, o tener que pagar los costos de cierre de una casa pequeña después de una venta.

Si solo tiene una pequeña cantidad de dinero para pagar los gastos de manutención cubiertos por la hipoteca, es posible que pueda pagar la hipoteca inversa obteniendo un préstamo personal o financiando el capital de su casa.

¿Cuándo hay que pagar la hipoteca inversa?

La hipoteca inversa vence cuando el último prestatario fallece o se muda. Los herederos no prestatarios o los cónyuges sobrevivientes tienen un total de 30 días para pagar el préstamo en una suma global. A diferencia de una hipoteca tradicional, los pagos mensuales no están disponibles para usted como opción de pago. Este es un contrato de tipo "solo suma global".

Las hipotecas inversas son préstamos asegurados por la FHA respaldados por el gobierno federal y no requerirán que pague más que el valor de la vivienda. En otras palabras, sus herederos no tendrán que pagar más que el valor de la casa.

¿Se puede salir de una hipoteca inversa?

Eso depende. Una hipoteca inversa/HECM tiene un pequeño período de tiempo en el que puede optar por no participar. La mayoría de las hipotecas de conversión con garantía hipotecaria (HECM, por sus siglas en inglés) le darán alrededor de 20 días para decidir si este préstamo es adecuado para usted. Si encuentra que este no es el caso, puede retirarse legalmente de una hipoteca inversa. Si ya pasaron los 20 días, puede utilizar las estrategias mencionadas anteriormente.

Razones para obtener una hipoteca inversa

Tener una hipoteca inversa no siempre es un negocio fácil. Hay muchas razones para una hipoteca inversa. Éstos incluyen…

• Te mereces mucho dinero. Muchas personas descubren que ya no necesitan la línea de crédito o la suma global porque obtuvieron el dinero de otra parte. En este caso, no hay necesidad de mantener su hipoteca inversa.
• Necesita mudarse a un hogar de ancianos, hospicio o quiere mudarse a otro lugar. Esto generalmente significa que su hipoteca inversa vencerá pronto. Debe determinar cuál será su próximo paso y dónde desea utilizar sus ingresos antihipotecarios.
• Quiere mantener la casa en la familia o le preocupa que su cónyuge se quede sin hogar. Si desea evitar que la hipoteca inversa construya su casa, es posible que desee deshacerse de ella.
• O puede que hayas cambiado de opinión. Los prestatarios de hipotecas inversas a menudo se preocupan de haber tomado la decisión equivocada. Como resultado, es posible que deseen volver a su hipoteca inversa.

Cosas a considerar antes de obtener una hipoteca inversa

Las hipotecas inversas vienen con sus propios riesgos que debe considerar antes de buscarlas. Estos incluyen los siguientes problemas a continuación:

• Su fondo de seguro podría federal sea más alto de lo esperado. Por supuesto, usted tiene que pagar un seguro en su hipoteca inversa. Se puede comer en su flujo de caja.
• Es posible que las hipotecas inversas no puedan cubrir todos los gastos que necesita. Aparte de los gastos de manutención, aún debe pagar los impuestos sobre la propiedad y las reparaciones del hogar. La mayoría de las hipotecas inversas pueden cubrir esto hasta cierto punto, pero no todo.
• En algunos casos, puede estar en riesgo de ejecución hipotecaria. Si no puede pagar el mantenimiento de la casa, es posible que se la embarguen. Puede dejarlo a usted (oa sus herederos) sin un centavo y sin hogar.
• Si debe dinero por la casa, parte de los ingresos de la hipoteca se utilizarán para pagar el saldo original del préstamo. Esto significa que es posible que no obtenga tanto dinero como pensaba. En casos extremos, podría quedarse sin dinero y tener problemas para pagar su casa.

Preguntas frecuentes

¿Cómo comprar una casa después de una hipoteca inversa?

La forma más fácil de hacerlo es refinanciar el préstamo con garantía hipotecaria obteniendo una hipoteca tradicional sobre la vivienda. Esto cancelará la suma global que recibió y lo obligará a hacer pagos hipotecarios mensuales nuevamente.

¿Puede un miembro de la familia redimir una hipoteca inversa?

Sí. Si un miembro de la familia quiere comprar su casa después de una hipoteca inversa, todo lo que tiene que hacer es obtener una hipoteca a plazo sobre la casa. Por lo general, puede hablar con el prestamista que le otorgó la hipoteca inversa para conocer los términos exactos.

¿Se puede vender una casa con una hipoteca inversa?

Definitivamente. De hecho, la mayoría de las personas que quieren salir de una hipoteca inversa o pagarla eligen venderla.

¿Qué sucede cuando dejas una casa con una hipoteca inversa?

Si se muda de una casa con una hipoteca inversa, es posible que su hipoteca venza. Esto significa que tendrá que pagar el préstamo en una gran suma global. Puedes encontrar más información aquí.

¿Qué sucede cuando dejas una contrahipoteca?

Si no paga su hipoteca inversa, el prestamista ejecutará la propiedad. Si hereda una casa con una hipoteca inversa, puede optar por pagar el préstamo, venderla para pagar la hipoteca, asignar la propiedad al prestamista o no hacer nada y dejar que ejecute la hipoteca.

¿No está seguro de qué compañía de hipotecas inversas es adecuada para usted? Eche un vistazo a nuestras reseñas y descubra lo que una hipoteca inversa puede significar para su balance final.