Cómo Saber Si Estás Moroso | ASNEF, Badexcug y RAI

10/11/2021

Estar en un fichero de morosos afecta de forma negativa la posibilidad de una persona de solicitar y ser aceptado para cualquier tipo de crédito o préstamo en entidades bancarias o financieras. Es por esto que probablemente quieras aprender cómo saber si estás moroso, sobre todo si estás considerando solicitar productos bancarios que te serán denegados en caso de que tengas deudas pendientes.

No todas las personas que están en estas fichas de morosos están conscientes de que lo están y puede que solo se enteren cuando se les niega algún producto financiero por esta razón. Por eso es mejor que sepamos de qué forma podemos averiguar por nuestra cuenta si estamos en alguna de estas listas.

Los tres ficheros de morosos que funcionan en España son ASNEF, RAI y Badexcug y cada uno de ellos atiende a diferentes clientes, por lo tanto, funcionan de forma diferente. Por eso te hablaremos de cómo saber si estás moroso en estas tres plataformas.

Índice de contenidos

    ¿Qué es ASNEF?

    Salir de ASNEFLa Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito o ASNEF se define como una asociación española empresarial cuya función es la de elaborar un fichero que le permite a algunas entidades financieras inscribir a aquellos deudores que se han vuelto morosos.

    En ASNEF las entidades pueden inscribir tanto a personas físicas como jurídicas para que esta asociación funcione como intermediaria entre todas las partes involucradas en la deuda pendiente.

    ¿Cómo llega alguien a ASNEF?

    Antes de explicar cómo saber si estás moroso en ASNEF, debemos entender cómo podemos terminar en este fichero. Las personas que terminan en este fichero de morosos lo hacen porque dejan de pagar una deuda previamente adquirida. Por ejemplo, si solicitamos un crédito o préstamo y no pagamos, terminaremos en el fichero. Esta deuda puede ser desde un crédito hasta la factura del teléfono.

    Es importante que entendamos que lo que lleva a una persona a ASNEF no es el monto de la deuda sino la deuda en sí. Siempre y cuando la entidad adeudada incluya tus datos en el fichero, estarás en él.

    ¿Cómo afecta ASNEF?

    El problema de estar en un fichero de morosos como ASNEF, además del hecho de representa que tienes una deuda activa, es que no podrás ser elegible para otro tipo de productos financieros que incluyan financiamiento como hipotecas, créditos personales o para compra de vehículos. Por esto es importante entender cómo saber si estás moroso en ASNEF.

    ¿Cómo saber si estás moroso en ASNEF?

    La realidad del funcionamiento de ASNEF es que esta asociación debería informarte personalmente que tus datos se han ingresado en el fichero como moroso. Lo ideal es que se te envíe una carta certificada a tu dirección física notificándote los detalles de la deuda por la que has sido ingresado al fichero.

    Legalmente, se supone que en los siguientes 30 días del ingreso de una persona o empresa al fichero ASNEF se debe hacer la notificación. El problema con este método es que las cartas se envían por correo certificado y muchas veces no se verifica que la dirección ingresada sea la actual.

    Esto significa que es probable que la carta nunca llegue a destino y el moroso nunca se entere de la deuda ni de su entrada a ASNEF.

    Si nos preguntamos cómo saber si estás moroso en ASNEF, la primera y más obvia respuesta sería, a través de esta carta. Sin embargo, ¿qué pasa si nunca recibimos la carta? En ese caso, tendremos que hacer las consultas por nuestra cuenta para saber si estamos o no inscritos en el fichero.

    Cómo saber si estás moroso en ASNEF usando el número de referencia

    Si eres de los que ha recibido la carta de notificación por parte de ASNEF pero no estás seguro de qué se trata o deseas verificar la deuda por la que te han incluido, puedes hacerlo usando un número llamado número de referencia que encontrarás en la carta que has recibido.

    Para verificar los detalles de tu deuda usando el número de referencia lo que debes hacer es lo siguiente:

    • Ingresa a la página web de Equifax.es
    • Una vez allí, selecciona la opción Ederechos en el menú horizontal superior
    • En la página que se abrirá, a tu derecha verás una sección titulada Consulte GRATIS sus datos en los ficheros. La primera opción es la de ASNEF
    • Haz clic en esa imagen
    • Se te abrirá una nueva página en la que podrás ingresar los datos incluyendo el número de referencia para verificar la deuda
    • Al seguir estos pasos podrás verificar los datos de tu deuda como tus datos personales, la cantidad que adeudas y las razones por las que sete ingresó en el fichero.

    Cómo saber si estás moroso en ASNEF sin el número de referencia

    Aunque la mejor forma de conocer los detalles de tu deuda es a través del número de referencia incluido en la carta, muchas cosas pueden pasar que evitan que tengamos acceso a este número. Por ejemplo, si nunca recibiste la carta o si te deshiciste de ella antes de guardar el número de referencia, el método anterior no será la respuesta para la pregunta cómo saber si estoy en ASNEF.

    En este caso, puedes comunicarte directamente con ASNEF a través de un correo electrónico a la dirección sac@equifax.es. Lo que debes enviar para saber si estás en el fichero es enviar un correo que contenga una copia por ambas caras de tu DNI, NIF o CIF. Debe ser una carta formal en la que incluyas tus datos personales como Nombre y Apellido y exponiendo la necesidad de saber si estás en el fichero.

    Si lo prefieres también puedes hacer la consulta a través de correo postal. En este caso, puedes también enviar una carta certificada que incluya una copia de los documentos mencionados anteriormente a la dirección de EQUIFAX IBÉRICA, al apartado de correos 10.546, 28080, Madrid.

    Otras formas de saber si estás en ASNEF

    Existen otras formas de cómo saber si estoy en ASNEF que no incluyen los pasos anteriores. Algunas de las otras alternativas que tienes para saber si estás ingresado en este fichero de morosos son las siguientes:

    • A través de intermediarios: existen algunas empresas intermediarias que pueden consultar ASNEF por ti en caso de que busques cómo saber si estoy en ASNEF. Una de estas intermediarias es MiSolvencia. Esta empresa se pondrá en contacto directo con ASNEF por ti para saber si has sido ingresado.
    • En tu banco de confianza: otra opción que puedes utilizar para cómo saber si estás moroso en ASNEF o en otro fichero es comunicarte con tu banco y pedirles que revisen tus datos para verificar si apareces en el fichero de morosos. Esta operación debería ser gratuita para los clientes de los bancos.
    • Solicita un préstamo: si solicitas un préstamo y estás en ASNEF, te rechazarán y lo harán enviándote una carta en la que se incluirá el número de referencia y con este puedes revisar los datos de la deuda tal como se explica más arriba.

    Puede que te interese: Préstamos con ASNEF | Dónde Puedes Solicitarlos

    ¿Qué es Badexcug?

    BadexcugOtro de los ficheros que debes consultar cuando se trata de cómo saber si estás moroso es Badexcug. El nombre Badexcug son las siglas de Base de Datos Experian Closed Users Group y es básicamente un fichero de morosos que pertenece a Experian Bureau de Crédito en el que las empresas o entidades asociadas pueden inscribir a las personas que tienen deudas con ellos.

    Por su parte, Experian es una empresa de tecnología que se especializa en servicios crediticios y análisis y soluciones de riesgos crediticios. Esta empresa funciona a través de inteligencia artificial para poner al alcance de sus socios los medios necesarios para analizar el riesgo del crédito y encontrar soluciones a los problemas.

    Entonces, Badexcug es una base de datos en la que las empresas asociadas pueden hacer públicos los datos de sus deudores, de la misma forma en la que estos pueden inscribirse en ASNEF u otros ficheros similares.

    Consecuencias de ser incluido en Badexcug

    Al igual que con cualquier otro fichero de morosos como RAI, ASNEF o Badexcug, las consecuencias serán directamente sobre tu historial crediticio. Este historial es estudiado por otras empresas o entidades financieras con las que quieres hacer contrato o solicitar un crédito.

    Así por ejemplo, si apareces inscrito por una deuda con una compañía telefónica e intentas hacer un nuevo contrato con otra compañía diferente, es probable que te nieguen el contrato porque tu historial de pago se verá afectado por la deuda ya adquirida.

    Igualmente cuando vas a una entidad financiera para solicitar un crédito o préstamo, estudiarán tu historial crediticio y es probable, dependiendo de la deuda y del resto de tu liquidez económica, que te nieguen la aprobación.

    ¿Cómo saber si estás moroso en Badexcug?

    Lo primero que debes saber es que siempre que una empresa ingresa los datos de un deudor en su fichero, Badexcug tiene el deber de informar al deudor a través de una carta enviada en físico por correo ordinario que ha sido ingresado en la plataforma.

    Esa carta indicará los datos de la empresa acreedora que ha introducido nuestros datos así como los de la deuda que tenemos pendiente. Además de eso, se informa que bajo los estatutos de la Ley de Protección de Datos la publicación de estos datos está protegida.

    Sin embargo, este tipo de cartas no siempre llegan a tiempo o a veces se envían a una dirección antigua lo que hace que no la recibamos por lo que es posible que nos enteremos de que estamos inscritos en el fichero cuando hacemos la solicitud de un préstamo o hacer otro tipo de contratos en donde se chequee el historial crediticio.

    El problema con Badexcug es que la única forma en la que una persona o empresa pueden saber si están inscritos es comunicarse con Experia de forma escrita bien a través de su correo electrónico badexcug@experian.com o enviando una carta física a la dirección de la empresa que es Fichero BADEXCUG Apartado de Correos 1.188 – 28108 Alcobendas (Madrid).

    Además de comunicarte directamente con Experian puedes utilizar a otras empresas para saber si te encuentras en este fichero. Estas empresas cobrarán por el servicio de consultar tus datos pero el proceso será bastante rápido, por lo que si necesitas con urgencia conocer tu pertenencia en el fichero y no te importa pagar el importe, pueden ser una buena solución. Una de las empresas de este tipo que puedes probar es Ibercheck.

    ¿Qué es el RAI?

    cómo saber si estás morosoEl último de los ficheros que se puede consultar cuando se trata de cómo saber si estás moroso es RAI. El RAI o Registro de Aceptaciones Impagadas es un fichero de morosos que funciona muy similar a otros como ASNEF y Badexcug, sin embargo, no son iguales. La principal diferencia entre estos tres ficheros es que en el RAI solo se inscriben deudas de personas jurídicas mientras que en los otros dos se incluyen también personas naturales.

    Este fichero es responsabilidad del Centro de Cooperación Interbancaria o CCI pero es manejado pro EXPERIAN Bureau de Crédito, S.A. Al igual que con otros ficheros, las empresas a las que se les adeuda el dinero ingresan los datos del moroso en este sistema.

    La idea principal detrás de este fichero es la de ayudar a otras entidades financieras y empresas a reducir sus riesgos mediante la exposición de personas jurídicas morosas. Solo las empresas y entidades asociadas al RAI pueden incluir datos de sus morosos. Igualmente, solo las entidades asociadas pueden consultar quienes están inscritos en este fichero.

    ¿Cómo saber si estás moroso en RAI?

    Legalmente la empresa que maneja este fichero tiene la obligación de enviar a la persona jurídica que ha sido inscrita una carta en la que se informa el ingreso de la deuda al RAI. Esta carta debe incluir los datos de la deuda, quien la ingresa y el monto. Esta carta debe ser entregada en un plazo de hasta 30 días máximo desde la inclusión de la deuda.

    Si no has recibido la carta por alguna razón y no sabes si estás inscrito, la única forma en la que puedes saber si tu empresa ha sido ingresada es enviando tú una carta a la oficina de atención del fichero RAI Apartado de correos 1186, 28108, Alcobendas (Madrid).

    Junto a la carta solicitando información debemos anexar una copia de nuestro documento de identidad, poder de representación de la sociedad o empresa y la tarjeta acreditativa del CIF de la sociedad.

    Palabras finales

    Cuando se trata de cómo saber si estás moroso, el fichero que consultes dependerá de si eres una persona física o natural o si lo que quieres consultar es la deuda de una persona jurídica. En cualquier caso, es importante saber cómo saber si estás moroso en cualquiera de los tres ficheros principales para saber con antelación si tenemos deudas pendientes, sobre todo si estamos considerando solicitar algún producto financiero crediticio que pudiera verse afectado por nuestra inscripción en este tipo de ficheros.

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